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Los objetivos financieros siempre se mueven: siga su propio compás

Financial Targets Are Always Moving: Follow Your Own Compass

Los objetivos financieros siempre se mueven: siga su propio compás

Para asegurarme de ser financieramente responsable, siempre miro los últimos datos económicos para determinar si estoy ahorrando lo suficiente, invirtiendo lo suficiente y ganando lo suficiente para cuidar a mi familia. Espero que tú también lo estés. Lo último que quiere hacer es despertarse dentro de 10 años y darse cuenta de que no planificó correctamente.

Dado que el costo de la vivienda suele ser el mayor costo para una familia, siempre estoy prestando atención al precio promedio de la vivienda y las tasas de interés.

Cuando salieron los datos del segundo trimestre de 2019 que muestran que un hogar de San Francisco necesita un ingreso mínimo de $ 343,400 para comprar la casa con un precio medio de venta, me quedé anonadado.

Durante años, pensé que un ingreso familiar de $ 250,000 al año era suficiente para vivir un estilo de vida de clase media para una familia de cuatro en San Francisco. Después de todo, vivo en San Francisco desde 2001 y sé íntimamente cuánto necesito para llevar un estilo de vida cómodo a través de mis reflexiones sobre Financial Samurai.

Me decepciona que después de decidir que $ 250,000 era suficiente para que una familia de tres viviera un estilo de vida de jubilación anticipada feliz en 2012, y finalmente llegar allí en 2019, Compass Real Estate a través de los datos proporcionados por la Asociación de Agentes de Bienes Raíces de California decidió mover la meta !

Ingreso medio

Me estaba rascando la cabeza por la cifra de $ 343,300 porque mi familia vive muy bien con menos de $ 200,000 brutos al año. También ayuda que nuestros ingresos por inversiones estén gravados a una tasa más favorable que los ingresos laborales de W2.

En lugar de quejarme, me enfrenté a la realidad de que quizás mis ingresos simplemente no eran suficientes. Me motivé para tratar de acumular más dinero.

Entonces sucedió algo gracioso. Los números cambiaron de nuevo.

Los objetivos financieros siempre se mueven

Recibí un boletín informativo un par de meses después de otro agente de bienes raíces que tenía una sección sobre asequibilidad. En mi observación, la accesibilidad ha aumentado en el 2S2019 porque las tasas hipotecarias han bajado mientras que los ingresos y el mercado de valores han subido.

Aquí está el gráfico que se incluyó en el boletín.

Ingresos medios para pagar una casa en San Francisco

De acuerdo con los cálculos de este agente de bienes raíces, para pagar la casa mediana de San Francisco, uno debe pagar $ 5,928 por mes, lo que muestra una caída de $ 700 del pago mensual promedio del mes anterior.

El boletín informa que, en lugar de necesitar $ 343,400 en ingresos del hogar para pagar una casa de precio medio, un hogar solo necesita $ 254,052. Whoo hoo!

$ 254,052 es $ 21,171 al mes en ingresos brutos. El boletín calcula que una casa es asequible si el propietario gasta no más del 28% de su ingreso bruto mensual en el hogar, por lo tanto, $ 5,928. Un límite del 28% es una cantidad razonable de su flujo de efectivo bruto para gastar en su hogar.

Sin embargo, si desea lograr la independencia financiera más rápido, le recomiendo gastar no más del 20% de su ingreso bruto en su hogar e idealmente solo el 10% o menos.

Aquí está el cuadro de mi publicación, Pautas de gastos de vivienda para la libertad financiera.

Pauta de gastos de vivienda para la independencia financiera

Verificando la gran discrepancia

Hay una gran diferencia entre necesitar $ 343,400 para comprar una casa de precio medio en SF versus $ 254,052. Necesita $ 2.23 millones en capital adicional que genera una tasa de rendimiento del 4% para cubrir la diferencia de $ 89,348.

Haciendo lo que siempre hago cuando algo no se ve bien, le pregunté al agente de bienes raíces por qué había una gran discrepancia en los ingresos del hogar en comparación con los números del grupo Compass Real Estate tomados de la Asociación de Agentes de Bienes Raíces de California.

El agente inmobiliario me contactó una semana después y básicamente dijo: "Ups Nuestros cálculos estaban equivocados."

Aquí están los nuevos datos que proporcionó. Según los cálculos revisados, un hogar todavía necesita $ 341,000 en los ingresos del hogar para pagar cómodamente una casa de precio medio basada en $ 7,430 en pagos mensuales.

Maldición, desearía no ser tan minucioso.

No seas un robot

Si las firmas de corretaje de bienes raíces fueran expertos en mercadotecnia, presionarían por una cifra de ingresos familiares más baja para que más personas compren más casas. Pero claramente tienen un mensaje turbio lleno de inconsistencias.

Solo usted puede decidir los ingresos del hogar necesarios para vivir el estilo de vida deseado. Las estadísticas que publican el gobierno y las asociaciones son siempre en movimiento porque están escritos por personas con gustos y agendas diferentes. Además, el precio medio de la propiedad y las tasas de interés también siempre se mueven.

El uso de una tasa de hipoteca del 3.75% en los ejemplos anteriores es alto cuando ahora puede obtener una tasa de hipoteca del 3% o menos. Lo sé porque recientemente he refinanciado mi hipoteca principal al 2.625% para un ARM 7/1.

Al 3%, el pago mensual de la hipoteca disminuye de $ 7,430 en una hipoteca de $ 1,280,000 a $ 5,397. Usar el mismo 28% del ingreso bruto para gastar en una hipoteca significa que solo necesita un Salario bruto anual de $ 231,300 para pagar la casa SF de precio medio después de poner un 20% de descuento.

Punto obvio importante: La disminución de las tasas de interés ha aumentado drásticamente la asequibilidad de la vivienda.

Mi familia está feliz de tener un estilo de vida de clase media con menos de $ 200,000 al año porque eso es lo que hemos vivido durante los últimos tres años. Disparé por $ 250,000 en ingresos pasivos brutos dado que tengo que pagar impuestos.

Aquí hay un presupuesto para una familia de tres que viven cómodamente de $ 200,000 al año en ingresos por inversiones. Como se puede deducir del presupuesto, es un estilo de vida cómodo, pero nada extravagante.

Familia de tres presupuesto financiero Samurai

Si está tratando de calcular cuánto dinero necesita para vivir su estilo de vida ideal, preste atención a los datos económicos sobre vivienda, transporte, comida y matrícula.

Una vez que haya bajado los costos de la vivienda, los otros gastos no deberían ser un gran problema. El transporte público y el transporte compartido mantienen bajos los costos de transporte. A menos que coma como un caballo, los costos de los alimentos deben ser manejables. Si bien nadie necesita enviar a su hijo a una escuela primaria privada.

Crunch The Numbers

Para generar un ingreso pasivo adicional de $ 100,000 para vivir una vida de clase media en el Área de la Bahía de acuerdo con Compass Real Estate Group, tengo que obtener otros $ 2,500,000 suponiendo una tasa de rendimiento del 4%. No estoy seguro de si vale la pena, ya que nos sentimos cómodos viviendo de lo que estamos generando hoy.

Pero algo sucedió de nuevo mientras me guisaba por esta publicación. Salieron los datos del Q32019 y el ingreso mínimo que califica para comprar una propiedad de precio medio disminuyó a "solo" $ 309,400 de $ 343,300 en el Q22019. Una disminución de $ 33,900 en el ingreso requerido es enorme dado que es una disminución de $ 845,500 en el capital requerido necesario a una tasa de rendimiento del 4%.

Finalmente, la publicación de gol se ha movido a favor de Estados Unidos. Solía ​​requerir un ingreso mínimo de $ 56,500 para comprar una casa con un precio medio de venta en todo Estados Unidos. Ahora, esa cifra se ha reducido a $ 54,800 mientras el ingreso promedio está aumentando.

El aumento de la asequibilidad es una de las principales razones por las que creo que es una buena oportunidad para comprar bienes raíces en 2020+.

Ingresos mínimos que califican para comprar una casa SFLa asequibilidad de la vivienda aumenta gracias a la disminución de las tasas de interés

No solo debe volver a analizar los números que ve producidos por sitios web de finanzas personales como minas, economistas, corredores de bienes raíces y expertos del mercado, sino que también debe analizar sus propios números.

No dejes que las personas como yo te digan cuánto necesitas para ser feliz. Mira los datos con una mente abierta. Luego, decide por ti mismo qué es lo mejor.

Lectores, ¿se han encontrado tratando de alcanzar un objetivo financiero en movimiento? ¿Cómo se asegura de que los datos que se le presentan sean correctos? ¿Cuáles son algunas formas en las que decides cuánto dinero es suficiente para ti sin ser delirante?

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