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Los emprendedores enfrentan desafíos de crédito al comprar una casa

Muchos estadounidenses tienen ese espíritu emprendedor. Ser su propio jefe y establecer sus propios horarios es liberador, y millones de estadounidenses han dado el salto. Pero hay desafíos de crédito especiales a tener en cuenta, especialmente en los primeros dos años de ponerse por su cuenta.

Los estadounidenses autónomos por los números

Según un informe de 2014 de la Oficina de Estadísticas Laborales, 14.4 millones de estadounidenses son trabajadores independientes. (Cuando se tienen en cuenta los trabajadores independientes a tiempo parcial, ese número es aún mayor).

Según un informe de 2015 de MBO Partners

  • Hay 30.2 millones de trabajadores independientes mayores de 21 años que trabajan a tiempo completo o parcial haciendo de todo, desde trabajo independiente hasta consultoría independiente.
  • Se espera que el número de trabajadores independientes aumente a 38 millones para 2020

Impacto financiero

Los trabajadores independientes y autónomos de los Estados Unidos producen $ 1.15 billones en ingresos cada año, según MBO Partners.

Y el 45 por ciento de los trabajadores independientes informan que ganan más dinero del que harían en un trabajo tradicional.

Impacto en el crédito al comprar una casa

Pero a pesar de ganar más dinero, los estadounidenses que trabajan por cuenta propia pueden tener más dificultades para calificar para una hipoteca.

De acuerdo con Zillow.com:

  • Los compradores de hipotecas que trabajan por cuenta propia ganan aproximadamente un 80 por ciento más que los compradores que no trabajan por cuenta propia (y buscan viviendas más caras).
  • Sin embargo, los prestatarios autónomos reciben solo seis o siete cotizaciones por cada 10 cotizaciones hipotecarias recibidas por prestatarios que no son autónomos.

Puntajes de crédito más bajos

Los puntajes crediticios más bajos se han convertido en el obstáculo clave para muchos compradores de hipotecas independientes. Según Zillow.com, los compradores de hipotecas que trabajan por cuenta propia tienen aproximadamente el doble de probabilidades que los compradores que no trabajan por cuenta propia de reportar un puntaje FICO de menos de 680.

En octubre de 2014, el 28 por ciento de los compradores de hipotecas por cuenta propia en Zillow informaron un puntaje de crédito de menos de 680, en comparación con el 14 por ciento de los compradores de hipotecas no autónomos.

Volatilidad de ingresos

Aunque los trabajadores por cuenta propia tienen ingresos más altos, sus ingresos también son más volátiles y más difíciles de documentar en comparación con los trabajadores asalariados, dice Zillow.com.

"Las personas que trabajan por cuenta propia tienden a no tener los mismos ingresos que los trabajadores W-2", concuerda Dick Lepre, asesor principal de préstamos de RPM Mortgage, Inc. en Alamo, California.

Una gran caída en los ingresos anuales generará muchas preguntas por parte de un prestamista hipotecario.

"La volatilidad siempre es algo que requerirá una explicación", aconseja Lepre, quien recomienda proporcionar a un prestamista hipotecario una carta de explicación que detalle por qué los ingresos del trabajo por cuenta propia disminuyeron y por qué no volverán a disminuir en el futuro.

Factura de impuestos más baja, mayor desafío crediticio

Además de la volatilidad de los ingresos de año en año, muchas personas que trabajan por cuenta propia también toman numerosas deducciones en sus declaraciones de impuestos federales, lo que ayuda a reducir su factura de impuestos, pero también reduce sus ingresos y hace que sea más difícil calificar para una hipoteca.

"Las personas que trabajan por cuenta propia tienden a tomar deducciones sustanciales en su Anexo C", dice Lepre. "Terminan reduciendo los ingresos por pagar los impuestos más bajos posibles, lo que hace que sea más difícil calificar".

Falta de historial de autoempleo

Si intenta solicitar una hipoteca con menos de dos años de historial de trabajo por cuenta propia, puede olvidarse de calificar. ?Es fatal a corto plazo. Literalmente no puede calificar para una hipoteca ?, aconseja Lepre. "El ingreso del trabajo por cuenta propia solo se puede contar cuando tiene dos años de declaraciones de impuestos federales".

Por lo tanto, espere un poco más del trabajo salarial si planea comprar bienes raíces en los próximos dos años. De lo contrario, no podrá calificar para un préstamo hipotecario, incluso si sus ingresos son comparables con su trabajo de 9 a 5. "La persona que trabaja por cuenta propia necesita planificar con anticipación", agrega Lepre. "No renuncies a un trabajo W-2 y ve a trabajar por cuenta propia si vas a comprar bienes raíces en los próximos años".

Papeleo adicional

Además de dos años de declaraciones de impuestos federales, tanto personales como comerciales, una persona que trabaja por cuenta propia puede necesitar proporcionarle a un prestamista hipotecario dos meses de estados de cuenta de cheques personales y comerciales más información sobre cuentas de inversión cuando solicite una hipoteca. "En general, estamos buscando cuentas de inversión si las cuentas corrientes y de ahorro personales no ofrecen suficientes reservas", dice Lepre.

Lo que dicen las declaraciones de impuestos

Joseph Kelly, presidente de Arcloan, declaró que "Definitivamente es más desafiante porque hay mucha más documentación, más obstáculos para saltar", para que una persona independiente califique para una hipoteca.

"Los prestamistas hipotecarios analizarán de cerca lo que un prestatario independiente está amortizando en sus declaraciones de impuestos para sus negocios y sus ganancias y pérdidas comerciales", dice Kelly.

Debido a toda la documentación necesaria, Kelly recomienda a los compradores de hipotecas independientes que inicien el proceso de préstamo hipotecario lo antes posible.

"La conclusión es que es mucho más papeleo", dice Kelly. "Hazlo lo antes posible para que no tengas poco tiempo".

Kelly también recomienda a los prestatarios independientes que consulten las oportunidades de préstamos hipotecarios de un banco comunitario o cooperativa de crédito más pequeño donde ya pueden hacer negocios. "Esas personas pueden ser mucho más flexibles al mirar sus finanzas", dice Kelly.

En cuanto a los préstamos para automóviles y las tarjetas de crédito, los prestatarios independientes pueden relajarse. "La mayoría de esos tipos de préstamos se basan en los puntajes FICO", explica Kelly, por lo que hay mucho menos papeleo involucrado.

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