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Los 5 pilares de las finanzas personales – Moolanomía

Las finanzas personales pueden ser intimidantes, pero no tienen que ser complicadas. Aprovechar al máximo su dinero comienza con cinco componentes básicos: (1) Gane, (2) Gaste, (3) Ahorre e Invierta, (4) Pida prestado y (5) Proteja. Estos componentes básicos se pueden resumir en tres principios básicos que pueden ayudarlo a administrar mejor y hacer crecer su dinero:

  1. Gasta menos de lo que ganas.
  2. Ahorre e invierta la diferencia.
  3. Protege lo que tienes.

Los 5 pilares de las finanzas personales



  1. Ganar
  2. Gastar
  3. Ahorre e invierta
  4. Pedir prestado
  5. Proteger

A continuación se muestra un resumen de los 5 temas para ayudarlo a acceder fácilmente a la información

1. Gane

La capacidad de ganar más dinero es su herramienta más importante en su caja de herramientas de finanzas personales. Dicho esto, ¿qué puedes hacer para ganar más dinero?

1.1. Trabajo y carrera

Tener un trabajo es un buen comienzo, pero lo importante es tener un trabajo con una perspectiva de crecimiento. La trampa común de la que la mayoría de las personas son presas es volverse complacientes con su trabajo. No quieres estar contento solo ganando el próximo cheque de pago. ¡Eso no es suficientemente bueno! Siempre busque maneras de hacer crecer su trabajo hacia una promoción, o de adquirir nuevas habilidades para un mejor trabajo.

Si no puede responder SÍ a ninguna de las siguientes preguntas, es hora de reevaluar su trabajo actual.

  • ¿Recibes una promoción cada 2-3 años?
  • ¿Estás aprendiendo nuevas habilidades que se pueden utilizar en otros trabajos?
  • ¿Está recibiendo aumentos salariales por encima del promedio?

De todos modos, es una buena idea tener un currículum actualizado, estar siempre atento a una mejor oportunidad y solicitar ese nuevo trabajo cada vez que vea uno.

1.2. Ingreso extra

Tu trabajo no es la única forma de ganar dinero. Estamos viviendo en una economía de conciertos donde la gente está haciendo cosas como conducir Uber y crear contenido para la web y YouTube. Sin embargo, algunos de estos son más fáciles que otros; y, por lo general, los más gratificantes tardan mucho más en iniciarse y debes ser persistente.

Desde que comencé mi primer trabajo, yo siempre busca maneras de ganar dinero extraPara ayudarlo a comenzar, aquí está nuestra Guía de ingresos adicionales. La clave del éxito es intercambiar sabiamente su tiempo por dinero y seguir avanzando hacia fuentes de ingresos más escalables y pasivas.

1.3. Ideas de negocio

En tercer lugar, es posible que desee pensar en ideas de negocios tradicionales que puede seguir para ganar más dinero. Por supuesto, esto no es para todos porque requiere conocimiento, agallas y, por lo general, un gran compromiso financiero. Sin embargo, así es como se hacen muchos millonarios. Además, hay ciertos negocios que puede comenzar como un negocio secundario y, finalmente, convertirlos en un negocio en toda regla.

Algunos de los negocios más comunes incluyen:

  • Servicios de alimentos, por ejemplo, restaurante, bar, cafetería, panadería.
  • Tienda al por menor
  • Servicios de manitas
  • Servicios de mantenimiento de jardines.
  • Servicios de limpieza
  • Teneduría de libros

1.4. Invertir

Por último, pero no menos importante, está invirtiendo. Invertir es un gran tema que discutiremos por separado. Aquí, solo quiero señalar que invertir para obtener ingresos actuales es una forma legítima de ganar dinero. Sin embargo, aparece en último lugar porque sus finanzas deben estar bien establecidas para invertir y generar ingresos significativos.

Las tres formas más comunes de invertir para el ingreso actual son:

2. Gastar

La segunda parte importante de sus finanzas personales es administrar sus gastos. Esto es parte del principio clave de "Gasta menos de lo que ganas". Para administrar mejor sus gastos es saber dónde está gastando dinero (por ejemplo, presupuestar), gastar dinero sabiamente, reducir gastos innecesarios y minimizar sus impuestos.

2.1. Presupuesto

El presupuesto consiste básicamente en realizar un seguimiento de sus ingresos y gastos, y utilizar la información para mantener sus gastos por debajo de sus ingresos (es decir, "gasta menos de lo que gana"). El presupuesto separa los gastos en diferentes categorías para facilitar la identificación de los gastos que pueden reducirse o eliminarse.

Aquí hay ejemplos de categorías de presupuesto y el porcentaje ideal de su gasto total para cada categoría para comenzar. Asegúrese de personalizarlo para adaptarse a su situación específica.

Ingresos Vivienda (menos del 30%) Transporte (menos del 15%)
  • Pago de hipoteca o alquiler
  • Seguro
  • Impuestos de propiedad
  • Mantenimiento del hogar / mejoras
  • Servicios públicos (gas, electricidad, agua, basura)
  • Pago de automóvil o transporte público
  • Seguro
  • Combustible
  • Mantenimiento / reparaciones de automóviles
  • Impuestos de vehículos / registro
  • Peaje
  • Estacionamiento
Ahorro e inversión (más del 15%) Comida (menos del 15%) Salud y estado físico (menos del 10%)
  • Contribución 401 (k)
  • Contribución de HSA
  • Contribución de IRA
  • Contribución del plan 529
  • Otros ahorros
  • Comestibles
  • Snacks y bebidas.
  • Comer fuera
  • Seguro de salud, dental o de la vista
  • Doctor copago
  • Recetas y medicina
  • Fitness y ejercicio
Pago de la deuda Diverso
  • Tarjetas de crédito
  • Préstamos estudiantiles
  • Otras deudas
  • Teléfono móvil
  • Cable e internet
  • Entretenimiento
  • Aficiones
  • Cuidado de niños
  • Seguro de vida
  • Donaciones caritativas

2.2 Gasto inteligente

El gasto inteligente se trata de desarrollar buenos hábitos para gastar la menor cantidad de dinero en los mismos productos y servicios que normalmente usa. Éstas incluyen:

  • Comparación de compras – Esto puede ser comprar entre diferentes proveedores para el mismo producto, o elegir la versión más barata del mismo producto, por ejemplo, comprar la marca de la tienda en lugar de la marca.
  • Cupones de recorte y código de cupón – ya sea que recorte cupones físicos o use uno de los muchos sitios de cupones en línea, pueden ahorrarle varios porcentajes del precio normal. Por ejemplo, tengo instalada la extensión Rakuten en mi navegador que se activa automáticamente cuando compro en línea.
  • Recompensa de reembolso – también vale la pena usar su tarjeta de crédito para capturar la recompensa de devolución de efectivo, especialmente si puede usar una tarjeta de crédito de devolución de efectivo del 5%.
  • Protección de precios – por último, si compra algo caro, vale la pena volver a consultarlo en una semana o dos para ver si hay una caída de precios. También puede probar un servicio gratuito de Paribus.co. Ahorré más de $ 200 el año pasado cuando Home Depot bajó el precio de los pisos que compré.

2.3 Reducción de gastos

Una vez que tenga un presupuesto configurado, tendrá una mejor idea de a dónde va su dinero. Ahora puede aplicar algunas técnicas básicas de reducción de gastos para ayudarlo a alcanzar su objetivo.

2.3.1. Grandes gastos

Lo primero es mirar sus categorías más caras. Por lo general, se trata de vivienda y transporte para la mayoría de las personas.

  • Alojamiento
    • Si está alquilando y el contrato de arrendamiento está por terminar, ¿podría mudarse a una casa o apartamento menos costoso?
    • ¿Puede refinanciar para reducir su pago mensual?
  • Transporte – ¿Necesitas ese auto nuevo y brillante? Tal vez todo lo que necesita es un automóvil usado confiable que pueda llevarlo del punto A al punto B

2.3.2. Gastos recurrentes

Luego están sus gastos recurrentes, la mayoría de las personas podrán encontrar ahorros al encontrar una mejor oferta en estos gastos:

  • Seguro de hogar y automóvil: si no ha hecho compras durante más de 2 años, es probable que pueda ahorrar varios cientos de dólares en sus primas de seguro de hogar y automóvil.
  • Cable e Internet, especialmente si tiene muchas suscripciones premium diferentes
  • Teléfono móvil
  • Membresía, por ejemplo, gimnasio, club, revistas, Audible, Amazon Prime, etc.
  • Cuidado de niños

2.3.3. Gastos discrecionales

Si las dos técnicas anteriores no le ahorran suficiente dinero, entonces debe recortar sus gastos discrecionales. Estos incluyen:

  • Comer fuera
  • Snacks y bebidas.
  • Entretenimiento
  • Aficiones

2.3.4. Pago de la deuda

Exploraremos este tema con más detalle. Mientras tanto, lo que necesita saber es que algunas deudas son malas porque está pagando intereses sobre la cantidad que debe cada mes. Si paga estas deudas, el dinero que liberó de pagar intereses podría usarse para cosas más productivas como ahorrar e invertir, o mejorar su calidad de vida.

2.4. Impuestos

Los impuestos son gastos obligatorios, pero hay formas de mantenerlo lo más bajo posible.

Primero, eliminemos el error más grande. Obtener un cheque de reembolso grande no es algo bueno. ¡Esto significa que está pagando demasiados impuestos con cada cheque de pago (menos dinero para cada cheque de pago), otorgando a los gobiernos un préstamo libre de impuestos y teniendo que pedirles que le devuelvan su dinero! Si normalmente recibe un cheque de reembolso, trabaje con su HR para reducir su retención de impuestos de cada cheque de pago.

En segundo lugar, si su presupuesto le permite hacerlo, considere hacer lo siguiente:

  • Contribuya a su cuenta HSA. Su contribución es deducible de impuestos y puede pagar dinero para gastos médicos elegibles libres de impuestos o seguir invirtiendo el dinero para uso futuro.
  • Contribuya a su cuenta 401 (k). Su contribución es deducible de impuestos.
  • Contribuya a su cuenta de FSA de cuidado de dependientes si tiene gastos elegibles para el cuidado de niños. Su contribución es deducible de impuestos, pero cualquier cantidad no utilizada se pierde al final del año.
  • Contribuya a su cuenta Healthcare FSA si no tiene acceso a una cuenta HSA. Su contribución es deducible de impuestos, pero cualquier cantidad no utilizada se pierde al final del año.

En tercer lugar, si invierte en una cuenta sujeta a impuestos, podría considerar la recolección de pérdidas fiscales.

Cuarto, si trabaja por cuenta propia, podría contratar un S Corp y ponerse en la nómina. Esto le permite hacer dos cosas:

  1. Puede pagarse un salario a una cantidad razonable, pero inferior a su ingreso total de trabajo por cuenta propia. Esto le permite pagar los impuestos del Seguro Social y Medicare solo con su salario. Cualquier exceso de ingresos puede distribuirse de la corporación a usted sin estar sujeto al impuesto sobre el trabajo por cuenta propia.
  2. Puede configurar una cuenta de jubilación para pequeñas empresas como Solo 401 (k), SIMPLE IRA o SEP IRA. Esto le permite contribuir con una gran suma de dinero que es deducible de impuestos.

3. Ahorre e invierta

3.1. Fondo de emergencia

Si sigue hasta ahora y puede gastar menos de lo que gana, está en condiciones de ahorrar e invertir, ¡felicidades!

Lo primero que debe hacer es ahorrar de 3 a 6 meses de gastos de vida para que tenga dinero para recurrir a emergencias y en tiempos de crisis. Guarde este dinero en un lugar seguro y accesible como una cuenta de ahorro de alto rendimiento. No invierta el dinero en el mercado de valores, donde las fluctuaciones a corto plazo podrían disminuir la cantidad de dinero que tiene, o en un CD donde el dinero no es accesible durante el plazo del CD.

3.2. Planificacion Financiera

Una vez que haya guardado su fondo de emergencia, es hora de hacer un plan financiero. Este plan incorpora objetivos a corto y largo plazo. Algunos de estos objetivos incluyen:

  • Ahorrando para la jubilación
  • Ahorrando para la universidad
  • Pago inicial para compras grandes

Para lograr estos objetivos, necesita resolver algunas cosas:

  • ¿Cuándo necesitas el dinero?
  • ¿Cuanto dinero necesitas?
  • ¿Cuánto dinero necesita ahorrar para acumular la cantidad deseada?
  • ¿Cuál es la mejor inversión para ayudarlo a alcanzar su objetivo?

Por ejemplo, su objetivo podría ser ahorrar un pago inicial de $ 60,000 para una casa dentro de 5 años. Dado que 5 años es un tiempo relativamente corto, es probable que desee utilizar inversiones más seguras, como una cuenta de ahorro de alto rendimiento o una escalera de CD. El interés que gane será relativamente insignificante, por lo que podemos calcular la cantidad que necesita ahorrar cada mes al tomar $ 60,000 dividido por 60 meses (5 años), por lo tanto, necesita ahorrar $ 1,000 por mes para alcanzar su meta.

Otro objetivo común es ahorrar para la jubilación. Supongamos que quiere tener $ 1 millón para cuando cumpla 65 años. Supongamos que tiene 25 ahora. Esto significa que tiene 40 años para llegar a $ 1 millón. Dado que 40 años es mucho tiempo, puede darse el lujo de correr más riesgos e invertir en el mercado de valores para obtener un rendimiento promedio más alto.

3.3. Invertir

  • Clases de activos
  • Estrategias básicas de inversión
  • Diferentes tipos de cuenta
    • Corretaje
    • 401 (k)
    • IRA
    • HSA
  • Estrategia de retirada

3.4. Bienes raíces

4. Pedir prestado

4.1. Préstamo

4.1.1 Tarjetas de crédito

Lo importante que debe saber acerca de las tarjetas de crédito es (1) que debe esforzarse por pagar en su totalidad cada mes, y (2) no necesita más de 2 o 3 tarjetas.

Una idea errónea muy común sobre cómo mejorar su puntaje de crédito es que debe tener muchas tarjetas de crédito diferentes y debe tener un saldo en estas tarjetas. Tómelo de alguien con un puntaje muy alto que esto es completamente falso.

Primero, debe esforzarse por pagar en su totalidad cada mes. Llevar un saldo no le garantiza nada excepto (1) costarle dinero en gastos de intereses y (2) excavarlo más en deudas. Si no puede pagar en su totalidad cada mes, considere usar efectivo o una tarjeta de débito. Al menos, no acumularás deudas.

En segundo lugar, tener algunas tarjetas le facilita el seguimiento de todo y minimiza la posibilidad de perder un pago que le cuesta dinero y reduce su puntaje de crédito. Para mí, solo tengo dos tarjetas para uso personal (por ejemplo, Amazon Visa y Costco Visa) y una tarjeta comercial Amex. Las dos únicas excepciones son:

  • Estás jugando al peligroso juego de arbitraje de tarjetas de crédito donde aprovecha las ofertas introductorias de 0% de tasa y transferencia de saldo para ganar intereses sobre el dinero que de otro modo usaría para pagar su deuda de tarjeta de crédito, o
  • Estás intentando obtener todas las bonificaciones de registro.

4.1.2.Préstamo hipotecario

Como regla general, no debe comprar una casa si el pago mensual de su hipoteca es mayor que el alquiler. Ciertamente, hay muchos más factores a tener en cuenta, pero el objetivo principal es no convertirte en una persona "pobre en casa".

Existen muchos productos de préstamos para la vivienda que permiten a casi cualquier persona comprar una casa. En general, los buenos préstamos tienen las siguientes características:

Puede renunciar a una de estas características si comprar con el préstamo hipotecario menos ideal aún le ahorra dinero en comparación con el alquiler.

4.1.3. Préstamo estudiantil

4.1.4. Préstamo de coche

4.2. Reducción de la deuda

4.3. Su crédito

5. Proteger

5.1. Seguro

Los seguros son productos diseñados para ayudarlo a protegerse contra pérdidas y responsabilidades. Hay tantos productos de seguros por ahí que es difícil enumerar todo aquí. Lo importante es

  1. Debe tener los cuatro seguros básicos para la vida, la salud, el automóvil y el hogar, y
  2. No utilice un producto de seguro como un sustituto para ahorrar e invertir (a pesar de lo que el agente de seguros intente venderle).

5.1.1 Seguro de vida

Hay muchos sabores de productos de seguros de vida para adaptarse a cada situación … ¿o es para confundir a los consumidores promedio? De todos modos, si tiene a alguien que depende de sus ingresos, debe tener un seguro de vida. Para simplificar, hay dos tipos principales de seguro de vida: Vida a término vs. Vida permanente.

Debe comprar un seguro de vida a término con un plazo lo suficientemente largo como para cuidar a sus dependientes. Por ejemplo, compré mi primera póliza hace unos 10 años cuando nació mi hijo. Compré un seguro de vida a término de 30 años que cuidará a mi esposa e hijo si muero prematuramente. Debido a cambios en las circunstancias de la vida, compré una póliza de vida a término de 20 años 5 años después para proporcionar protección adicional a mi familia.

Por otro lado, el seguro de vida permanente tiene primas muy altas en relación con el seguro de vida a término, y prefiero comprar vida a plazo e invertir la diferencia. Para algunas personas, una pequeña póliza de seguro de vida permanente podría ser una buena idea, por ejemplo, para cubrir los gastos finales.

5.1.2. Seguro de salud

5.1.3. Seguro de auto

5.1.4. Seguro de hogar

Otros seguros, por ejemplo, atención a largo plazo, anualidad, discapacidad

5.2. Protección de identidad

Pinyo Bhulipongsanon es el dueño de Moolanomy Personal Finance y un agente de bienes raíces con licencia en Virginia y Maryland. En los últimos 20 años, Pinyo ha disfrutado de una carrera diversa como inversionista, emprendedor, ejecutivo de negocios, educador, autor de educación financiera y agente de bienes raíces.