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Lograr la independencia financiera con un ingreso modesto: $ 40,000 en Manhattan

La independencia financiera para los que obtienen ingresos modestos es posibleHay algunas personas que piensan que solo las personas con altos ingresos pueden lograr la independencia financiera antes de los 65 años. Continuarán y seguirán diciendo que no es justo que otras personas puedan escapar de la carrera de ratas antes, mientras lo hayan hecho. tengo que seguir adelante porque ganan menos de seis cifras al año.

¡Noticia de última hora! ¡Nada bueno viene fácil! O te vas a quejar y gemir sobre por qué la vida no es justa o vas a hacer algo para mejorar tu situación. En un mundo donde solo puedes depender de ti mismo para la jubilación, tener una mentalidad de dinero débil es devastador para tu futuro financiero.

Permítanme compartir con ustedes una historia sobre un tipo que pudo ahorrar para la jubilación mientras ganaba $ 40,000 al año en Manhattan, Nueva York, el lugar más caro de Estados Unidos. Se puede hacer amigos, y tengo el presupuesto para demostrarlo.

Lograr la independencia financiera con un ingreso modesto

Imagine tener 22 años y finalmente conseguir su primer trabajo en finanzas. Pensaste que ibas a ser rico trabajando en un prestigioso banco de inversión, ¡pero no! Le envían una carta de oferta por correo por $ 40,000 al año.

¿Qué diablos? $ 40,000 en Manhattan es como ganar $ 16,500 en Austin, Texas. Estos son los equivalentes salariales del costo de vida para otras ciudades importantes de América:

$ 26,330 – Área de Washington DC

$ 31,893 – San Francisco

$ 25,554 – Seattle

$ 24,255 – San Diego, CA

$ 24,349 – Los Ángeles, CA

$ 20,394 – Chicago, IL

$ 19,100 – Miami, Florida

$ 18,766 – Filadelfia, PA

$ 16,600 – Phoenix, Arizona

$ 16,100 – Houston, TX

$ 40,000 es un buen salario, pero no lo estás viviendo exactamente cuando cuesta alrededor de $ 1,000 alquilar una habitación y $ 6 para obtener una cerveza aguada en un bar.

Cuando ganaba $ 40,000 al año, un día normal comenzaba a las 5:30 a.m. y terminaba a las 7:30 p.m. Entonces tendría que trabajar otras 5-8 horas el fin de semana. Cuando sumas todas las horas a la semana, un salario de $ 40,000 al año equivale a ganar solo alrededor de $ 10 / hora.

Como me di cuenta de que después de dos semanas en el trabajo no podía trabajar tantas horas durante décadas, decidí lógicamente ahorrar la mayor cantidad de dinero posible para darme a mí mismo las opciones futuras.

Desglose del presupuesto salarial de $ 40,000

A continuación se muestra mi desglose detallado del presupuesto cuando ganaba $ 40,000 al año viviendo en Manhattan. Echa un vistazo y te explicaré más a continuación.

Lograr independencia financiera con $ 40,000 al año viviendo en Manhattan

Ahorrando para la jubilación

En el año 2000, el máximo que podía contribuir a su 401 (k) era de $ 10,500 al año. Después de un mes de trabajo, me educaron sobre la importancia de los ahorros para la jubilación, así que decidí deducir el 30% de cada cheque de pago para ir a mi 401 (k). Una vez que se alcanzó el máximo, la contribución se detuvo.

Al retirar el dinero de la parte superior primero, fue más fácil adaptarse a un salario bruto de $ 28,000. También me sentí bien porque tampoco tuve que pagar una tasa impositiva federal del 28% sobre los $ 10,500.

Con $ 10,500 al año en ahorros antes de impuestos y otros ~ $ 2,200 al año en ahorros después de impuestos, estaba ahorrando un ~ 31% combinado de mis ingresos brutos.

El error de ahorro para la jubilación que cometí en aquel entonces no también contribuía con $ 2,000 al año a una IRA. Sin embargo, terminé usando todo mi flujo de caja después de impuestos para invertir en acciones, una de las cuales funcionó muy bien.

¿Era financieramente independiente mientras ganaba $ 40,000? Diablos no! Pero hice los cálculos y sabía que si seguía ahorrando al menos $ 12,000 al año durante los próximos 10 años, para cuando cumpliera 32 años, debería tener al menos $ 150,000 con una tasa de rendimiento compuesta del 7%.

Seguí todo hasta el centavo con una hoja de cálculo de Excel en ese momento. Hoy, solo uso tecnología gratuita para rastrear todas mis cuentas en un solo lugar.

Costos de vivienda ($ 920 / mes)

Si bien muchos de mis colegas analistas financieros decidieron alquilar una habitación por $ 2,100 + / mes (con la ayuda de sus padres) o dividir una de dos habitaciones por $ 1,300 / mes cada uno en una buena parte de Manhattan, decidí dividir un estudio con mi amigo de la secundaria en la zona muerta.

Nuestro estudio estaba en 45 Wall Street, a 10 minutos a pie de 1 New York Plaza, donde tenía que entrar a las 5:30 am todas las mañanas. Los comerciantes y vendedores de ventas llegarían antes de las 6:30 am, así que tuve que preparar la mayor cantidad de material de investigación impreso sobre lo que sucedió durante la noche para cuando entraron. ¡Oh, cómo recuerdo las máquinas fotocopiadoras que arreglan el estrés!

Al vivir cerca del trabajo, no solo pude ahorrar tiempo, sino también dinero para el transporte. A veces fantaseaba con tomar una siesta en casa durante el almuerzo, pero eso nunca sucedió.

Incluso durante el invierno, nuestro costo de servicios públicos nunca fue mucho más alto que $ 40. Cuando vives en un espacio pequeño, es mucho más barato calentar. Además, casi nunca estábamos en casa.

No tuvimos tiempo de mirar televisión por cable. No había tal cosa como wifi o servicios de transmisión en ese entonces también. Todo lo que hice fue volver a casa a un colchón en el suelo y desmayarme. La reducción drástica de los costos de vivienda hace que ahorrar para la jubilación sea mucho más fácil.

Alimentos y bebidas ($ 300 / mes)

Una excelente manera de incentivar a las abejas obreras es ofrecer acceso gratuito a la cafetería una vez que trabaje después de una hora determinada. Como no tenía mucho flujo de efectivo sobrante, siempre me quedaba hasta las 7:30 p.m. y me atiborraba de lo que había en el menú ese día en 85 Broad Street.

Después de llenarme, "robaba" algunas frutas y mini cajas de cereales para darme el desayuno gratis al día siguiente. Siempre había comida gratis al azar en la oficina que podía comer. Era parte de la cultura que si un empleado cerraba un trato u obtenía un gran negocio para comprar el almuerzo para su equipo o el piso.

A pesar de la omnipresente comida gratis que me hizo engordar, todavía tenía una factura de alimentos y bebidas de ~ $ 300 / mes porque ocasionalmente salía con colegas. Cuando sales con amigos y colegas, es habitual comprar al menos una ronda de bebidas. No quería ser visto como un tacaño, a pesar de que tenía un colchón financiero delgado.

Vacaciones y entretenimiento ($ 600 / año)

Dado que estaba trabajando tanto, no tomé vacaciones en mi primer año porque había mucho que hacer y aprender. Si tenía un fin de semana libre, eso contaba como mis vacaciones. Solo después del segundo año volé a Hawai para ver a mi familia.

Durante mis fines de semana libres, iba a ver una película en el teatro, salía a cenar, a ver una venta de entradas barata o a algún evento gratuito en Central Park.

Mi empresa tuvo una visita ocasional de apreciación de los analistas a donde nos llevaban a ver a los Yankees o nos llevaban a algún restaurante cercano. Pero nunca hubo nada elegante o especial.

Una vida simple estaba bien

Aunque mi presupuesto se ve bastante aburrido y quizás incluso un poco triste, simplemente estaba demasiado ocupado en el trabajo para gastar dinero en otra cosa. Pagar por un lindo departamento se sintió estúpido porque apenas estaba allí. Ir a discotecas u obtener servicio de botella en un elegante salón con mis colegas analistas solo limitaría mis opciones en el futuro.

Sí, quería ir a los Hamptons durante el verano e ir de vacaciones a Europa como mis colegas. Pero quería alcanzar al menos una tasa de ahorro del 50% antes de participar en tales festividades. Tenía toda mi vida por delante para disfrutar. No hubo prisa. Además, mayo de mis compañeros de clase tenía dinero familiar.

Sí, $ 40,000 en el año 2000 fue más allá de $ 40,000 en la actualidad. Si desea ajustar los números a los dólares de hoy, puede aumentar el salario y todos los demás equivalentes de salario de la ciudad en aproximadamente un 35%, suponiendo una tasa de rendimiento compuesta del 2% durante 17 años.

A pesar de que, muchas personas han visto sus salarios estancarse debido a dos recesiones, la globalización y las ganancias en el crecimiento de la productividad. Consulte la tabla de ingresos medios a continuación de la Fed de San Luis.

Ingreso medio real del hogar en América

El ingreso medio real no ha aumentado mucho desde 2000

Pero sostengo que ganar $ 52,000 – $ 57,000 en Manhattan (= ~ $ 23,000 – $ 25,000 en Austin, TX) sigue siendo bastante escaso. Probablemente tendría que mudarse a uno de los barrios exteriores con varios compañeros de cuarto para ahorrar dinero para la jubilación. Sin embargo, cuando tiene que llegar a las 5:30 a.m., pasar más de 30 minutos extra puede ser insoportable.

Sabía que los tiempos difíciles no durarían para siempre porque había movilidad ascendente. Si pudiera sobrevivir en la industria durante 10 años, ganaría más porque la trayectoria normal en las finanzas y en la mayoría de las ocupaciones es que las personas sean promovidas con el tiempo. Mientras pudiera permanecer frugal mientras ganaba más, la independencia financiera era inevitable.

No hay sacrificio cuando la recompensa es 1,000X.

Consejos para personas de bajos ingresos que desean FUEGO

1) Vive en una caja de basura.Se honesto. Si tienes una habitación completa para ti, estás viviendo a lo grande. En las universidades de EE. UU., La mayoría de los estudiantes tienen compañeros de dormitorio. En China, cada dormitorio universitario tiene literas para 4 a 8 personas. Si usted es una familia de tres personas que viven en un apartamento de dos habitaciones o más con más de un baño, la vida es bastante cómoda. No hay ninguna razón por la que no deba seguir viviendo como un estudiante universitario hasta que pueda ahorrar al menos el 30% de sus ingresos, si no el 50% de sus ingresos.

2) Trabaja tanto que no tienes tiempo para gastar dinero. Sus 20 años son para aprender, sus 30 años y mayores son para ganar. Hay tanto para empaparse que si está trabajando 40 horas a la semana o menos antes de los 40 años, está dejando mucho sobre la mesa. Las personas en todo el mundo te están superando porque tienen hambre de mejorar su calidad de vida. ¿No me crees? Vaya a cualquier ciudad importante en un país en desarrollo y sea testigo de sus horas de trabajo. Taiwán ya es un país desarrollado, y solo en 2016 aplicaron la ley para limitar los días de trabajo de seis días a la semana (48 horas) a cinco días a la semana.

3) No te confundas con otra persona. Este es un fenómeno común que no entiendo. Si solo trabaja 40 horas a la semana, ¿cómo puede comparar su salario con alguien que trabaja 60 horas a la semana? Si tiene 30 años, ¿cómo puede comparar su patrimonio neto con alguien que tenga 45 años? Si trabaja en una organización sin fines de lucro, ¿por qué compara sus ingresos con alguien que trabaja en el sector privado? Si abandonó la universidad, no es racional compararse con alguien con un título de posgrado. Si no eres un lector habitual de Financial Samurai, ¿cómo puedes compararte con aquellos que han estado leyendo FS desde 2009? Si debe comparar, compárese con personas con antecedentes similares. Si desea aspirar, elimine los celos y aprenda de otros que están haciendo las cosas de manera diferente.

4) Maximice todas las cuentas de jubilación antes de impuestos. Se ajustará a su ingreso bruto más bajo porque encontrará la manera de hacer que las cosas funcionen. Nos metemos en problemas cuando decidimos primero nuestros gastos de estilo de vida y luego calculamos cuánto podemos ahorrar después. Si maximiza su 401 (k), siempre sabrá que está construyendo al menos eso para su jubilación. En 10 años, te prometo que serás feliz de haberlo hecho.

5) Pregúntate qué hay de malo en hacer más. A menos que sea un empleado terrible con baja autoestima y una discapacidad, su trayectoria de ganancias debe estar hacia arriba y hacia la derecha junto con la inflación. Usted no espera que el mercado de valores o el mercado inmobiliario se mantengan siempre al mismo precio, ¿verdad? Tampoco debe esperar que su salario permanezca estancado con más experiencia y pericia.

Si no puede sacar más provecho de su trabajo, busque otro trabajo. Si no puede ganar más buscando otro trabajo, trabaje por cuenta propia después del trabajo. Si no puede ganar más dinero trabajando independientemente después del trabajo, comience su propio negocio en línea. Si no puede iniciar su propio negocio en línea, sea un conductor de viaje compartido. Si no puede ser un conductor de viaje compartido, sea un Tasker. Si no puede ser un Tasker, vaya a Upwork o Craigslist. Si te excluyen de los miles de trabajos en línea que puedes hacer, ¡busca un socio rico o dile que se apresure!

Ahorrar para la jubilación y lograr la libertad financiera es más difícil con un salario más bajo, sin duda. ¡Pero lo bueno de tener un salario bajo es que tienes más ventajas! Aquí es donde tener una mentalidad de abundancia realmente ayuda.

Si puedes controlar la inflación del estilo de vida, lo harás bien. Son los que siguen gastando al ritmo de su aumento de ingresos los que se meten en tantos problemas.

En lugar de quejarse de que las personas de mayores ingresos logren la independencia financiera antes que usted, gaste su energía para mejorar su propia situación.

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