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Lo que usted necesita saber sobre el dinero, entre sus 20 y 30 años, que nadie le enseñó

En primer lugar, me gustaría justificar el título de este texto. Los siguientes consejos valen para personas de cualquier edad, con menos o más que este grupo de edad. He utilizado esa edad por dos razones

  • Estoy dentro de ese grupo de edad, luego vivo esa misma realidad y estoy cerca de muchas personas con edad parecida;
  • Es la edad que requiere importantes decisiones que pueden impactar significativamente su futuro.

Y usé el término dinero, porque la educación financiera asusta, lo sé. Dinero todo el mundo tiene gusto, las finanzas no. Vaya a entender … Entonces vamos.

Comencé a estudiar sobre dinero (o educación financiera) a los 13 años de edad, con un libro que marcó la división de la forma de pensar sobre el dinero y el trabajo. Sí, el clásico “Padre Rico Padre Pobre”, incluso ya tiene algunos buenos aninhos y los cambios en la economía, todavía se requiere la lectura.

Después de eso me sumergí de cabeza en cientos de libros, artículos y charlas sobre eso, conocí y trabajé con los mayores gurús brasileños del asunto, y ahora, escribo junto a ellos, en uno de los capítulos de mi libro.

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Hay mucho que hablar aquí. Voy a enumerar los principales puntos, que volveremos a discutir individualmente todavía.

Ganar dinero no es pecado

Al contrario de lo que usted puede haber oído cuando niño, ganar dinero no es pecado. Cuanto más dinero gane, más gente podrá ayudar y más impuestos pagará, siempre y cuando el camino elegido para ello sea correcto. Elimina los bloqueos y pensamientos negativos que has oído sobre el dinero durante tu vida.

El dinero no trae felicidad, pero la falta de él trae motivos para la infelicidad

Diversos estudios ya mostraron que hasta un determinado rango de valor, que depende de la región / País y su costo de vida, el dinero puede contribuir con su calidad de vida y bienestar.

En Brasil, este valor debe quedar alrededor de hasta R $ 10 mil mensuales, teniendo en cuenta que por aquí no podemos contar con gran parte de los servicios públicos y por eso necesitamos contratar muchos servicios básicos, particulares. Cualquier aumento de renta superior a este valor se mostró irrelevante en el aumento de la felicidad.

Es decir, más importante que la cantidad de dinero es estar dentro de su nivel de vida y renta. En otras palabras, una persona que gana R $ 500,00 y tiene un patrón de vida de R $ 400,00, por ejemplo, puede vivir mucho más tranquila que aquella que gana R $ 2.000,00 y gasta R $ 3.000, 00. Y es mucho más común de lo que parece.

Coger demora más de lo que usted se imagina

A diferencia de las historias fenomenales que los medios nos muestran, de jóvenes atletas millonarios a nuevos emprendedores también millonarios (desde el día a la noche), la carretera, por regla general, es más larga de lo que parece – lo que no quiere decir que sea imposible y sí que hay tiempo para eso.

Los viejos clichés que usted necesita primero plantar para después cosechar y qué dinero es consecuencia de un buen e impactante trabajo son verdaderos. ¿Qué estás plantando? ¿Cuántas personas estás impactando positivamente con tu trabajo? Su cosecha será proporcional a eso.

coche

¿Será que usted necesita tener el mejor coche o el coche del año en esa fase de la vida?   La primera cosa que la mayoría de los jóvenes (principalmente hombres) hacen al ganar los primeros ingresos es comprar un coche.

La segunda cosa que estos jóvenes hacen, al ganar un aumento, es cambiar de coche y comprar uno aún mejor. Razón? De estado. Tema para otro texto, no vamos a entrar aquí en los motivos que llevan a eso, sino en la cuestión financiera. ¿Cuáles son las consecuencias de estas elecciones?

  • Financiar y pagar de 2 a 3 autos pocos años después;
  • Comprometer gran parte de su renta con cuotas mensuales, desproporcionales a su renta actual y más los gastos con seguro, mantenimiento, IPVA y todos los costos involucrados.

Lo que no quiere decir que usted no deba comprar un auto, sino que debe realizar (así como para todas las compras) una elección y análisis racional (y no emocional), de acuerdo con su real necesidad y condición financiera. En algunos casos (muchos, en realidad), esa compra podría ser pospuesta, no fuera el tal del status y la cultura brasileña.

Casa propia

¿Quién dijo que quien casa quiere casa? Tal vez usted lo oyó desde pequeño, lo que denota otra señal de la falta de educación financiera. Mis consejos a este respecto son colocar en el papel, hacer cuentas y, principalmente, análisis racionales (no emocionales o basadas en cómo todo el mundo hace o como alguien habló); no existe cierto o incorrecto.

Este tema genera grandes polémicas, siempre. Lo que usted necesita saber y lo que defiendo ferozmente en mi libro “Lo que la escuela no nos enseña” es conocer y entender las opciones.

Usted necesita tener conciencia de lo que está haciendo y conocer las opciones. Si, aun sabiendo y conociendo, por cualquiera que sea el motivo que usted opte por seguir este o aquel camino, todo bien. Pero, hacer sin conocimiento puede ser un gran peligro.

Alquilar es, en este momento, financieramente más interesante que comprar y explicar por qué en otros textos. En resumen, además del alza de los precios que estamos viviendo hoy, hay gran cantidad de inmuebles disponibles para alquilar (ley de la oferta y demanda).

El porcentaje del alquiler sobre el valor del inmueble, que en promedio no pasa del 0,5% al ??mes (divida el valor del alquiler por el valor del inmueble), está muy por debajo de muchas aplicaciones financieras conservadoras.

Esto sin contar que usted va a comprometer gran parte de su presupuesto con la financiación, va a pagar algunos inmuebles más, se va a atrapar en cierto espacio físico (en una época de incertidumbres y cambios), la familia puede aumentar muy pronto y por ahí lo hará. Decidir con cuidado.

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Educación Formal

“La educación es la mejor inversión, la educación produce el mejor interés.” Soy un gran defensor de la educación, la cuestión a ser analizada son las formas de educarse. La educación no es sólo sinónimo de universidad, postgrado o MBA. Estas son algunas opciones, las tradicionales, pero no las únicas.

En estos casos, usted paga un alto valor agregado para tener todo listo y embalado para usted, con un brindis de tener un certificado al final. Así como en una financiación, usted paga por la incapacidad de ahorrar por sí mismo.

De nuevo, no hay cierto o incorrecto, hay opciones. Y no siempre la misma opción es la mejor para todas las personas y áreas. Haga el cálculo del valor a ser invertido, potencial de retorno y analice las opciones posibles, antes de endeudarse y comprometer gran parte de su renta. Renda que, al contrario de lo dicho popular, no siempre le traerá el retorno financiero proporcional.

Tarjeta de crédito

No tiene ningún problema con la tarjeta de crédito, la cuestión está en cómo muchas personas lo usan. La tarjeta es igual a dinero, la única diferencia es que en lugar de quedarse en la cartera, queda en la cuenta de su banco. Es decir, usted no puede pasar lo que no tiene – una falsa impresión que esa opción llamada “crédito” nos da.

La gran mayoría paga todo en crédito y no tiene ninguna noción de cuánto ha gastado o cuánto tiene disponible para pasar. El resultado acaba de pasar más de lo que podría, entrando en una gran bola de nieve, acumulando cuentas, pagando una cuota mínima de la tarjeta y entrando en los intereses estratosféricos del rotativo.

¿Por qué es fácil aumentar el límite de la tarjeta de crédito? Porque los intereses de quienes no pueden pagar al final del mes son enormes. ¡Cuánto más fácil, más caro! Lógico, ¿no? En la práctica, no parece. Una sugerencia pague siempre en la deuda; además de tener un control exacto de cuánto usted gasta cada mes, le va a controlar a gastar lo que puede.

Primeros trabajos

Sus primeros trabajos no pueden ser visando el mayor retorno financiero. Cuanto más veo de la gente de esta edad, estadio temprano, en la búsqueda de un puesto de trabajo es la pregunta “¿Qué opción que paga los mejores salarios y necesita menos trabajo”.

Usted debería pagar para trabajar a esa edad, trabajar de forma gratuita o por cualquier valor. La elección no puede ser con esa mirada. Lo correcto es buscar la opción que va a proporcionar mayor aprendizaje, experiencia, vivencia, contactos, etc.

Comprometer gran parte de la renta

Es difícil tener control preciso de los ingresos en esta fase de la vida (la renta a menudo va a ser baja). Sin embargo, es totalmente posible tener control de sus gastos. Lo que más veo son jóvenes de clase media, iniciando la vida, ganando un pequeño salario, queriendo sostener la misma vida que sus padres poseen.

Su nivel de vida y sus costos deben estar de acuerdo con su renta, no con la de terceros. Evite al máximo contraer costos fijos en esta fase de la vida y encuadre su nivel de vida con el 50% de su renta. La gran mayoría todavía vive con los padres y con eso tiene mucho menos gasto.

Asumir riesgos

Esta es la mejor edad para asumir riesgos y emprender, al contrario de lo que muchos dicen. Aquí tienes mucho más tiempo para errar, recuperarse, cambiar y perder que cuando estés con familia, hijos, con más costo fijo y ya dentro de la carrera de los ratones. Cuanto más tarde comience, pero difícil será.

Dejar de vender horas

El tiempo es el bien más limitado del ser humano y, a diferencia del dinero, es finito. Las personas cambian el tiempo por dinero y al final de la vida utilizan el dinero para comprar tiempo. ¿Tiene sentido? Creo que no.

Quien vende horas, además de estar cambiando su mayor bien, tienen limitaciones. Su tiempo es escaso, usted no puede aumentarlo. Ok, usted puede aumentar el valor de su tiempo, pero aún así continuará dependiendo de usted.

Los mayores multimillonarios listados por Forbes construyeron sus fortunas emprendiendo, o sea, utilizando tiempo y trabajo también de otras personas. Si desea considerar este camino, tendrá que emprender.

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conclusión

Comience a estudiar sobre el dinero, el trabajo y la educación financiera. La mayoría de las personas que tienen un trabajo son remuneradas con dinero. Luego, indiferente de su trabajo, usted tendrá que aprender a usarlo.

No hemos sido enseñados a lidiar con la planificación financiera en las escuelas y en la gran mayoría de las familias tradicionales esto tampoco sucede. Entonces, trate de buscar ese conocimiento, si no pretende pertenecer a la gran parte de la población brasileña endeudada y con problemas en función de ello. ¡Haga su elección! Gracias y hasta la próxima!

Foto “money ideas”, Shutterstock

Lo que usted necesita saber sobre el dinero, entre sus 20 y 30 años, que nadie le enseñó
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