Lo que necesita saber sobre un fondo de amortización
Todos contamos algo particular que nos agradaría comprar para nuestro hogar o en la vida. Ese viejo sofá que ha visto días mejores en tu salón de estar rogando por un remplazo o unas vacaciones en las que pensaste a lo largo de mucho tiempo pero prosigues postergando pues es bastante costoso. Pagar estos gastos significativos puede ser un desafío, pero un fondo de amortización puede allanar un mejor camino.
Los fondos de amortización pueden cambiar las reglas del juego para las personas y los hogares. Es una herramienta valiosa para añadir a su caja de herramientas financieras para ahorrar. Esta estrategia contribuye a esos que quieren administrar mejor sus finanzas y ganar calma.
El momento para detallar fondos de amortización no podría ser mejor. Los estadounidenses estuvieron ahorrando mucho más, como lo ilustra la tasa de ahorro personal de EE. UU. del 14,9 % para mayo de 2021. La tasa inusualmente alta gracias a las restricciones de gasto similares con la pandemia se compara con el 7,6 % a objetivos de 2019. Entonces, ¿por qué no lograr que sus ahorros funcionen mejor? ¿para ti? Establecer un fondo de amortización es simple de hacer y optimización su capacidad de ahorrar dinero para compras enormes que va a hacer más adelante.
¿Qué es un fondo de amortización?
Los fondos de amortización fueron útiles a lo largo de bastante tiempo a fin de que las compañías y los tenedores de bonos minimicen el peligro. Por servirnos de un ejemplo, en el momento en que las corporaciones necesitan reunir capital, tienen la posibilidad de emitir un bono que vence en 20 o 30 años. Los tenedores de bonos reciben cupones semestralmente y el primordial (su inversión) al vencimiento.
Muchos bonos ahora tienen un fondo de amortización administrado por un fideicomisario que corrobora el fondo. El dinero se separa periódicamente con un fideicomisario para el reembolso de la parte del principal. Esta acción suprime la necesidad de un desembolso significativo de efectivo para la compañía al vencimiento.
Hay menos riesgo de que la compañía infrinja la utilización del fondo si no devuelve el principal a los tenedores de bonos. El fondo agrega protección y seguridad para el tenedor de bonos de que la empresa puede abonar su deuda. Un fondo de amortización deja a una compañía recaudar capital con una tasa de interés mucho más baja para los inversores en bonos. Como tal, optimización la solvencia de una compañía.
Un fondo de amortización para su hogar
De forma similar, usted o alguien de su familia puede hacer un fondo de amortización, dedicando una cuenta de ahorros para un gasto doméstico específico que puede ser bastante grande para conducir sin soliciar prestado el dinero. Más adelante explicaremos en qué se diferencia su fondo de amortización de su fondo de emergencia.
En el momento en que determine lo que quiere, digamos un sofá nuevo por $ 1,000- $ 1,500 para su sala de estar, su fondo de amortización es para el sofá, no para otro gasto. Tiene la intención de ahorrar dinero para comprar un sofá, haciendo contribuciones mensuales al fondo de amortización del “sofá”. Todos tienen su presupuesto, modo de vida y plazos para conseguir el sofá o lo que sea esté intentando encontrar.
Con un poco de planificación, puedes tener lo que necesitas o deseas en tu vida sin sentirte culpable. Por servirnos de un ejemplo, si tiene su corazón en un sofá particular de $1,500 dentro de un año (es decir, 12 meses), su meta de ahorro mensual es contribuir $125 en el fondo de amortización cada mes. Luego, divida el monto de gasto estimado en los ahorros mensuales que tiene planeado depositar en la cuenta de ahorros respectiva.
Hay una mayor tentación de sacar sus tarjetas de crédito para estas enormes compras sin fondo. Su desafío es que debería pagar el saldo de su tarjeta en su integridad o combatir un saldo de tarjeta que crece sobre una base compuesta a altas tasas de interés. Hay mucho más beneficios en la creación de un fondo de amortización para las compras que la desventaja de aumentar su deuda.
Fondo de amortización vs. Fondo de urgencia
Tanto su fondo de amortización como su fondo de emergencia son redes de seguridad pero para diferentes propósitos. Un fondo de emergencia es para el dinero que reserva en una cuenta de ahorros para costes inesperados que puede enfrentar al perder un trabajo, rupturas de calderas, una necesidad médica o cirugía de mascotas. Las emergencias, por definición, son desconocidas en cuanto al tiempo y la cantidad necesaria. Todavía tiene que abonar las facturas, el alquiler o la hipoteca. Suceden acontecimientos no planeados que alteran sus finanzas. Aconsejamos que su fondo de urgencia cubra seis meses de sus necesidades básicas de vida. Desea poder ingresar a activos líquidos de forma rápida.
El fondo de amortización es para ahorrar dinero para un propósito popular que espera obtener en el futuro. En la mayoría de los casos, su fondo de amortización es por un monto planeado específico. Conoces el momento oportuno y has estado economizando para esto. La meta de tener un fondo de amortización no es aprovechar su dinero de emergencia o una cuenta de ahorros general.
Exactamente la misma tiene préstamos para una vivienda, un automóvil y la facultad, está reservando ahorros para productos más grandes que desea comprar. Los dólares estadounidenses son fungibles y tienen la posibilidad de ir a un fondo de amortización de “pago inicial de automóvil o casa”. Tiene la posibilidad de tener un fondo de amortización por categorías, como una vivienda, un automóvil, vacaciones, días festivos, regalos de Navidad o proyectos de caridad. Alternativamente, tiene la posibilidad de tener fondos de amortización siendo más concreto:
- Remodelación de cocina
- Sofá
- Televisión de pantalla plana
- Refrigerador
- Mantenimiento y reparación de vehículos
- Pago inicial para turismo
- Pago inicial de la casa
- facturas de mascotas
- Impuestos
- vacaciones
Etiquetar los fondos de amortización es una decisión personal basada en su hogar y sus propósitos de ahorro relevantes.
De qué manera modificar su fondo de amortización
1. Revisa tu presupuesto
Antes de entablar su fondo de amortización, debe comprender bien el presupuesto de su hogar. El presupuesto es una herramienta esencial para entender sus fuentes de ingresos menos las categorías de gastos fijos y discrecionales. Los costos de vida fijos incluyen el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, los pagos de préstamos y los ahorros. Asistiría si tuviese “ahorros” en su presupuesto para pagarse a sí mismo primero. Dependiendo de cuán granular sea su presupuesto, debe separar las partidas para un fondo de emergencia y el fondo de amortización. Entonces, escoja un método de presupuesto que funcione para usted.
Cuando se trata de costes fijos, tiene menos flexibilidad para reducir proporciones. Pero, por otra parte, el gasto discrecional cambia según el dinero sobrante. Puede obtener mucho más información sobre los distintos enfoques presupuestarios aquí.
2. Realice una lista de sus compras organizadas
Lleve a cabo una lista de categorías de fondos de amortización, divídalos en elementos más específicos. Luego determine las proporciones propósito para cada uno. Nombre su fondo de amortización por su tipo discreto. Algunos fondos pueden tener montos mucho más altos y plazos más largos. Divida el total de cada tipo por los números del tiempo de compra premeditado. Por ejemplo, si está ahorrando para el pago inicial de un automóvil nuevo en un par de años, calcule que el costo del automóvil es, digamos, $ 38,000, con lo que desearía un pago inicial de en torno a $ 4,500. Eso equivale a cerca de $190 de las contribuciones mensuales organizadas para dos años o 24 meses.
No hay una cantidad fija de fondos de amortización, si bien le advierto sobre la administración de bastantes fondos de amortización. Este desarrollo se trata de organizar sus finanzas a fin de que las cosas sean más funcionales y eficientes para usted. Al igual que en el bono de amortización para compañías, usted es el fideicomisario o gestor de los fondos.
3. A dónde irán sus ahorros para las compras
Puede abrir una cuenta de ahorro asegurada por la FDIC para cada tipo o tener un enorme fondo de amortización denominado subcuenta. Tenga en cuenta que los fondos de amortización están separados de su fondo de emergencia y cuentas de ahorro. El género de cuentas que debe buscar ha de ser de manera fácil alcanzable y líquido, afín a la cuenta que emplea para un fondo de urgencia.
Cuando abre un fondo de amortización para cada tipo, sus cuentas difieren de los montos y plazos objetivo. Por servirnos de un ejemplo, en el momento en que está ahorrando dinero para la remodelación de su casa o el pago inicial para obtener una vivienda, probablemente esté buscando crear un cofre de dinero de cinco cantidades. Si es de esta forma, puede buscar ahorros de mayor rendimiento o una cuenta del mercado monetario. Por otro lado, para compras más pequeñas y plazos más cortos, impide las cuentas que requieren mínimos que te penalizan con cargos por no mantener un saldo concreto. Esencialmente, quiere seguridad y liquidez para los fondos de amortización.
Usar cuentas de sub-ahorros
Algunos bancos, como Ally, te dejan tener una cuenta de ahorro y subcuentas de ahorro en el momento en que tienes múltiples metas de ahorro para compras específicas. Puede automatizar las transferencias a cada uno de sus fondos de amortización en función de las diferentes contribuciones por mes. Tener la aptitud de transladar dinero puede facilitarle el proceso. No obstante, recibirá mucho más estados de cuenta mensuales. Considere los detalles de la cuenta respecto a las tarifas, los mínimos, si los APY no son iguales y si esto funciona para usted.
4. Necesita una cuenta asegurada por la FDIC
Independientemente de lo que decida realizar, cada fondo de amortización ha de estar en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC que sea de simple ingreso. Luego, para compras a mucho más largo plazo, busque desempeños más altos y minimice las tarifas que podría tener que pagar.
Provecho de un fondo de amortización
1. Mejor presupuesto
Cuando tiene una aceptable comprensión de su presupuesto, sus costes de vida fijos, es más fácil planificar los costos discrecionales. Puede elegir qué cantidad puede contribuir a su fondo de amortización específico cada mes sin convertirse en una dificultad.
Cuanto mejor sea su presupuesto, mejor va a poder planear sus objetivos de ahorro y gastos. Es mucho más fácil ahorrar dinero en el momento en que tiene un objetivo previsto para reservar dinero para ese propósito.
2. consciente Gasto
En el momento en que configura su fondo de amortización, esencialmente está planeando obtener algo que precisa o quiere para su hogar o vida. Es un acto de gasto consciente o consciente en el momento en que estás ahorrando intencionalmente para algo. Conoces el sofá concreto que comprarás, tienes un plan y enfocas tu atención en ese sofá.
Tomarse el tiempo y hacer comparaciones hace que sea menos agotador y mucho más satisfactorio anticipar la llegada de algo nuevo que desea obtener específicamente. No andas en esa etapa en la que los comerciantes te empujarán a una compra impetuosa de la que te arrepentirás. En cambio, tiene más control sobre sus costos y es más posible que negocie dónde y cuándo resulte posible.
3. Retrasa la gratificación instantánea
La necesidad de gratificación instantánea nos rodea, con avisos en las redes sociales jugando con nuestros cerebros. Desafortunadamente, el sesgo de hoy juega un papel esencial en nuestra inclinación hacia los placeres inmediatos. Nos hace beneficiar el presente sobre el futuro con recompensas inmediatas. Con esfuerzo, puede contrarrestar las tendencias a tomar resoluciones con exceso de peso que pueden ocasionar gastos excesivos con la planificación.
Con su fondo de amortización en su lugar y poco a poco más cerca de su objetivo de gasto, puede retrasar la gratificación instantánea. Usted tiene su cabeza no solo en su compra aguardada, sino más bien asimismo en otras cosas. Establecer metas para una parte de su vida lo realiza mucho más decidido respecto a sus necesidades y deseos. Lograr algo en su lista puede ser realmente gratificante.
4. Impide añadir deuda
El gasto elevado puede producir una mayor deuda, lo que aumenta significativamente los saldos de las tarjetas de crédito. Los saldos de tarjetas son singularmente costosos y bien difíciles de manejar. Exactamente la misma en el fondo de amortización para bonos empresariales, un fondo de amortización familiar puede ayudarnos a eludir usar nuestras tarjetas de crédito para pagar productos de gran valor. Aumentar nuestros ahorros por mes destinando dinero para ayudar a una cuenta específica que genera intereses es el camino hacia una mejor salud financiera.
Ahorrar primero, gastar después y evitar las deudas donde tengamos la posibilidad, puede prosperar nuestra solvencia crediticia.
5. Tranquilidad
Tener tranquilidad no posee precio. Si bien posiblemente no se deshaga de todo el estrés que tiene, planificar los gastos para las cosas importantes que desea conseguir o hacer puede ayudar a su mentalidad.
problemas
1. No tenga demasiados fondos de amortización
Posiblemente te vuelvas bueno organizando tus finanzas. Lo siguiente que sabes es que tienes bastantes fondos de amortización, propósitos sobrepuestos. Eso me recuerda a un aviso de notas Articulo-It, que indica que tienen que usarse “para las pequeñas cosas que vas a olvidar”, y después ves Post-Its amarillos en las frentes de las personas. Te dan la imagen. No quieres hacer caos. El desarrollo del fondo de amortización debería ayudar a organizar dónde deben ir sus ahorros.
2. Los fondos de amortización no son intercambiables
Al crear fondos de amortización, están separados entre sí. Prosiga ayudando a cada uno de ellos según las estimaciones que haya preciso. Intenta etiquetarlos lo más discretamente posible, para que no te resulte confuso. Por ejemplo, si quería un sofá y estimó $ 2500 por él, pero encontró el que le encanta por $ 1800, entonces puede reasignar sus ahorros a otras áreas. A veces infravalora o sobreestima el costo esperado, así que lleve a cabo cambios pero no desdibuje las líneas.
3. Mantenga los fondos de urgencia separados
Tener un fondo de emergencia es esencial y su propósito es diferente al de cualquier fondo de amortización. No transfiera fondos de su cuenta de emergencia a su cuenta de vacaciones. Eso es hacer trampa, y si aparece una emergencia, desea que ese fondo esté allí para usted en su sitio seguro y sano.
4. No olvides ahorrar para otros objetivos
Ahorrar para cuentas de inversión y jubilación es vital para su futuro a largo plazo. Asegúrese de hacer de manera automática las contribuciones a su plan de jubilación 401K, si lo patrocina su empleador, y para su Roth IRA. Además de esto, tienes que asignar parte de tus ahorros a inversiones, así sea que estés administrando la cuenta o poseas un asesor financiero para llevarlo a cabo.
A más largo plazo, estas cuentas crecen más rápido que las cuentas de ahorros, dependiendo de sus respectivas inversiones (o sea, acciones, bonos, bienes raíces) y se favorecen del crecimiento compuesto.
Este artículo apareció inicialmente en Wealth of Geeks y se volvió a difundir con permiso.
Esperamos que te haya gustado nuestro artículo Lo que necesita saber sobre un fondo de amortización
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