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Lo que necesita saber sobre los nuevos cambios en el puntaje FICO

Lo que necesita saber sobre los nuevos cambios en el puntaje FICO

Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que impacta fuertemente su vida financiera. Por ejemplo, si desea actualizar desde un tarjeta de débito a una tarjeta de crédito o sacar un préstamo hipotecario, su puntaje de crédito determinará si lo aprueban y a qué tasa de interés.

Sin embargo, ese puntaje de crédito está a punto de cambiar. FICO planea lanzar nuevos puntajes durante el verano: FICO 10 y FICO 10T. Con deuda familiar en su punto más alto, el objetivo de estos nuevos puntajes es brindarles a los prestamistas mejores capacidades de predicción para determinar si los prestatarios potenciales presentan un riesgo de incumplimiento en los préstamos

Ya que su puntaje FICO juega un papel tan importante en su vida financiera, es una buena idea saber qué está cambiando y cómo puede afectarlo. Sigue leyendo para aprender más.

¿Qué es un puntaje FICO?

Los prestamistas quieren tomar las mejores decisiones sobre el préstamo de dinero. Su historial crediticio les ayuda a determinar si ha pagado sus deudas pasadas a tiempo y si tiene muchas deudas.

Un puntaje FICO se calcula usando su historial crediticio. FICO no es la única agencia de calificación crediticia, pero estas las puntuaciones son las más utilizadas. Y, no hay un solo tipo de puntaje FICO. Las versiones anteriores incluyen FICO 8 y FICO 9, que todavía se están utilizando. También hay puntajes FICO específicos del producto. Por ejemplo, si solicita un préstamo para un auto, su prestamista probablemente usará un FICO Auto Score. Si solicita una tarjeta de crédito, probablemente se utilizará su puntaje FICO Bankcard.

FICO 10 y 10T serán las nuevas incorporaciones.

¿Qué factores entran en un puntaje de crédito FICO?

Antes de hablar sobre los cambios que se avecinan, analicemos exactamente lo que incluye su cálculo de puntaje FICO.

FICO lleva la información que se informa a las agencias de crédito de su historial de crédito y crea una puntuación que muestra su solvencia. El cálculo exacto no se comparte, pero hay cinco factores principales considera al calcular su puntaje de crédito:

  1. Su historial de pagos es el componente más importante de su puntaje FICO. ¿Ha hecho un buen trabajo reembolsando su deuda en el pasado? Si ha realizado los pagos a tiempo, un prestamista puede sentirse más cómodo que continuará haciendo los pagos en el futuro.
  2. La cantidad que debes. ¿Se ha agotado su crédito? ¿Tiene un límite de crédito grande pero muy poca deuda pendiente? Un puntaje FICO incluye cuánto debe versus cuánto puede pedir prestado (también conocido como su límite de crédito).
  3. Duración de su historial de crédito. Cuanto más tiempo haya administrado su crédito de manera efectiva, mejor estará en lo que respecta a su puntaje FICO.
  4. ¿Cómo es su combinación de crédito? ¿Tiene una hipoteca, un préstamo de automóvil y una tarjeta de crédito? Los puntajes FICO tienen en cuenta su crédito disponible, así como el tipo de crédito que tiene. Este no es un contribuyente importante para el cálculo de su puntaje, pero se incluirá.
  5. ¿Tienes nuevo crédito? Abrir una serie de nuevas cuentas de crédito en un corto período de tiempo puede dañar su puntaje de crédito. ¿Por qué? Los prestamistas pueden preocuparse de que se endeuden mucho porque están a punto de experimentar problemas financieros.

¿Qué está cambiando? FICO 9 vs FICO 10

La última vez que FICO cambió su modelo de puntuación fue en 2014 con la introducción de FICO 9. Ese modelo de puntuación incluyó pagos de alquiler (cuando estén disponibles) en el cálculo. También puso menos énfasis en la deuda médica y en los pagos de cobranza que se cancelaron por completo.

Ahora que estábamos viendo FICO 10 y FICO 10T, hay cambios adicionales que podemos esperar ver.

El mayor cambio es que FICO 10T ahora use 24 meses de datos de tendencias en su cálculo de puntaje. Estos datos de tendencias pueden mostrar cómo ha administrado sus cuentas en los últimos 24 meses. Con el modelo actual de puntaje FICO, los prestamistas potenciales pueden ver cuánta deuda tiene pendiente, pero no saben si su deuda pendiente ha aumentado o disminuido con el tiempo.

Por ejemplo, ¿tiene un saldo todos los meses en su tarjeta de crédito o lo paga? Los datos actualizados mostrarán si tiene un saldo todos los meses y si aumenta o disminuye el saldo de su deuda con el tiempo. Y, su tendencia de deuda ahora afectará su puntaje FICO.

También habrá otros cambios, como penalizar potencialmente a las personas que tienen préstamos personales y deudas de tarjetas de crédito, o aquellos con altos utilización de crédito por un largo período de tiempo

¿Cómo te impacta esto?

De acuerdo con The New York Times, FICO estima que 110 millones de personas verán cambiar su puntaje en menos de 20 puntos y 80 millones de personas verán que su puntaje cambia en más de 20 puntos, en cualquier dirección.

Pero incluso si su puntaje cambia, es posible que no note el impacto. Recuerde, hay varios puntajes FICO diferentes que se utilizan, por lo que los prestamistas no pueden dar un salto inmediato al puntaje FICO 10.

Línea de fondo

Estos cambios FICO sirven como un recordatorio y posiblemente como una advertencia: estirar la deuda no es una medida financiera inteligente.

Es importante no asumir demasiadas deudas y mantenerse al día con sus pagos mensuales actuales. También es un movimiento inteligente para abrir un cuenta de ahorros y comience a hacer pagos automáticos mensualmente. De esta manera no siempre está buscando una tarjeta de crédito.

Aprende más

Ahora que sabe qué cambios FICO se avecinan, es un buen recordatorio para trabajar en mejorar su puntaje de crédito. Estos artículos pueden ayudarlo a comenzar. ¡Feliz lectura!

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