¿Estás buscando obtener una tarjeta de crédito? Si es estudiante o ingresa a la fuerza laboral en su primer trabajo, entonces es probable que los prestamistas rechacen su solicitud de tarjeta de crédito. Las personas que no tienen historial crediticio, como los adultos jóvenes, no tienen un historial en el que el prestamista pueda confiar para juzgar su nivel de solvencia.
Esta situación hace que sea arriesgado para el prestamista arriesgarse.
¿Qué sucede si no devuelve el dinero que debe en su línea de crédito? Como propietario de una tarjeta de crédito por primera vez, puede quedar atrapado en el acceso a la instalación, gastando demasiado de lo que puede pagar. Es por esta razón que la mayoría de los prestamistas, especialmente los bancos, no lo considerarán para una tarjeta de crédito.
Quieren verte construir algún tipo de historial de crédito con un FICO o VantageScore decente antes de aprobar una tarjeta de crédito.
Sin embargo, es posible que haya leído o escuchado acerca de las tarjetas de crédito garantizadas. Los prestamistas emiten estas "tarjetas de crédito" a los clientes, con la esperanza de que puedan demostrar ser lo suficientemente responsables como para administrar la deuda.
Entonces, ¿qué es una tarjeta de crédito garantizada? ¿En qué se diferencia de una tarjeta de crédito estándar?
Este artículo desglosará todo lo que necesita saber sobre esta línea de crédito y cómo puede usarla para construir tanto su puntaje crediticio como su solvencia crediticia con el banco.
¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?
Una instalación de tarjeta de crédito asegurada funciona de la misma manera que una tarjeta de crédito normal. Tome la tarjeta y deslícela en la tienda para realizar compras, o úsela en línea en su tienda favorita. La tarjeta viene respaldada por Visa, MasterCard o American Express como es de esperar con cualquier otra instalación de tarjeta de crédito.
Solo hay una diferencia principal entre una tarjeta de crédito asegurada y una instalación de tarjeta estándar. Cuando lo aprueban para una instalación de tarjeta de crédito estándar, el prestamista lo aprueba para un límite basado en sus ingresos y puntaje de crédito. Algunos prestamistas también pueden tener en cuenta su historial con su institución financiera al decidir su límite de crédito.
Sin embargo, con una tarjeta de crédito asegurada, debe depositar un depósito en el banco al abrir la instalación. Si desea un límite de $ 2,000 en su tarjeta, deberá depositar $ 2,000 en el banco antes de que le emitan la tarjeta de crédito.
Este depósito actúa como "seguridad" en su instalación. Si no cumple con sus pagos mensuales al prestamista, entonces ellos confiscan su garantía para pagar la deuda. En esencia, esto hace que la tarjeta sea similar a una tarjeta de débito, pero el banco está observando cómo administra la línea de crédito.
Dependiendo de los términos involucrados con la instalación, el banco puede querer que administre su tarjeta asegurada por hasta un año antes de emitirle una instalación de tarjeta de crédito estándar.
Las tarjetas de crédito aseguradas son una excelente manera de construir su puntaje de crédito, y cada vez que paga su saldo pendiente, se refleja en su FICO o VantageScore. Del mismo modo, si no cumple con sus obligaciones financieras con el prestamista, puede esperar que su falta de pago se refleje en su puntaje de crédito.
Leer 4 formas en las que probablemente estés haciendo mal uso de tu crédito
Lo que necesita saber sobre las tarjetas de crédito aseguradas
Puede parecer que solicitar una tarjeta de crédito garantizada es una obviedad para cualquier recién llegado al sector financiero. Si bien existen enormes ventajas al comenzar su historial de crédito con una tarjeta asegurada, existen algunas desventajas para la instalación, así como información que debe conocer antes de decidir solicitarla.
Aquí hay algunos puntos a tener en cuenta antes de completar su solicitud con un prestamista.
Sin garantía Los prestamistas aceptan su solicitud
Cuando solicita un servicio de tarjeta de crédito asegurada, el prestamista le pide que haga un depósito equivalente a la línea de crédito que está solicitando. Puede pensar que debido a que realiza un depósito en la cuenta, el prestamista aceptará su solicitud con los brazos abiertos.
Sin embargo, la verdad del asunto es que el prestamista no es tan rápido para emitirle la tarjeta como cree. Cada institución financiera que ofrezca tarjetas de crédito garantizadas tiene criterios de calificación que deberá cumplir para que aprueben su cuenta. Todos los prestamistas tienen reglas diferentes para una solicitud exitosa.
Por ejemplo, si ya se declaró en bancarrota, algunos prestamistas no considerarán su solicitud, mientras que otros no lo considerarán una preocupación. Antes de solicitar una tarjeta asegurada y perder el tiempo, consulte los términos y condiciones provistos por el prestamista en su sitio web para asegurarse de que es elegible.
Los prestamistas analizarán su historial crediticio y sus finanzas
Debido a que está depositando un depósito con el prestamista equivalente a la línea de crédito que está solicitando, puede pensar que su posición financiera actual y su historial de crédito no desempeñarán un papel en su solicitud. Desafortunadamente, ambos factores juegan un papel importante en la aprobación de la instalación.
Los bancos tienen políticas y procedimientos establecidos para verificar la salud financiera de cualquier solicitante que busque adquirir una tarjeta de crédito garantizada. Al considerar su solicitud, el prestamista levanta su informe de crédito para verificar su historial financiero anterior. Esta verificación es una "consulta exhaustiva" en su historial crediticio. Cualquier consulta exhaustiva resulta en la reducción de algunos puntos de su puntaje crediticio.
Es posible que esta difícil investigación no marque la diferencia para los jóvenes que comienzan su viaje financiero. Sin embargo, si tiene poco más de veinte años, su puntaje de crédito puede estar flotando en el límite de 580. Una investigación exhaustiva puede reducir su puntaje, haciéndolo no elegible para la tarjeta de crédito asegurada, incluso cuando deposite un depósito en la instalación.
No todos los prestamistas requieren una investigación exhaustiva sobre su informe de crédito cuando lo consideran para una instalación. Por lo tanto, es una estrategia prudente llamar a la sucursal de servicio al cliente de su prestamista preferido y preguntarles si verifican los puntajes de crédito cuando presente la solicitud.
La tarjeta aparece como una tarjeta de crédito asegurada en su informe de crédito
Después de recibir su tarjeta asegurada, puede usarla, de la misma manera, usaría una tarjeta no segura. Los minoristas y los comerciantes no sabrán que la tarjeta está asegurada, y usted se beneficia del prestigio social de ser un titular de la tarjeta de crédito a los ojos de la economía.
Sin embargo, cualquiera que verifique su informe de crédito verá que se trata de una tarjeta asegurada. El emisor de la tarjeta codifica la información de su instalación en los datos que informa a los burós de crédito. Es importante tener en cuenta que al calcular su puntaje de crédito utilizando los sistemas FICO o VantageScore, las oficinas solo están interesadas en su actividad de pago y comportamiento con la tarjeta.
Al calcular su puntaje de crédito, las oficinas están más interesadas en su "índice de utilización" más que en cómo gasta el dinero. El índice de utilización es el porcentaje de la deuda pendiente que tiene en la tarjeta; versus la cantidad de crédito que tiene disponible. Si está obteniendo una tarjeta asegurada con la esperanza de mejorar su puntaje de crédito, deberá mantener disponible el 70 por ciento de su saldo en todo momento.
Lea nuestras Guías de puntajes de crédito
Su depósito no es una red de seguridad
Muchos propietarios de tarjetas de crédito aseguradas cometen el error de pensar que su depósito de seguridad en la instalación actúa como una red de seguridad; esto no es verdad. El prestamista mantiene los fondos en una cuenta separada para cubrir su riesgo y se los devuelve cuando cierra la instalación.
No espere que si no puede hacer el pago mínimo en su tarjeta al final del mes, el banco lo perdone y deduzca el monto pendiente de su depósito. La instalación asegurada funciona de la misma manera que una tarjeta no asegurada, y usted es responsable por el monto mínimo de pago al final del mes. Si no cumple con sus obligaciones de pago, el banco lo informará a la agencia de crédito y cerrará sus instalaciones.
En tal caso de incumplimiento, el prestamista deduce cualquier cantidad restante del depósito de seguridad y le devuelve el resto. Sin embargo, ha perdido la oportunidad de que cualquier institución financiera que le expida una tarjeta en el futuro, ya que será una mancha permanente en su informe de crédito.
Las tarjetas aseguradas lo colocan en una posición para solicitar una tarjeta sin garantía
Algunos prestamistas lo "graduarán" automáticamente de una instalación segura a otra no segura después de un período determinado. Esta instalación de graduación puede diferir de prestamista a prestamista, por lo que siempre debe consultar sobre este período cuando presente la solicitud.
Algunos prestamistas no gradúan automáticamente su cuenta, y es posible que deba volver a solicitar una instalación no segura después del cierre de su tarjeta asegurada.
Las tarjetas aseguradas tienen términos desfavorables
Al solicitar una tarjeta de crédito garantizada, el prestamista tiene en cuenta su puntaje de crédito actual y su historial financiero anterior. Deberá presentar prueba de ingresos en forma de recibos de sueldo de las declaraciones de impuestos para satisfacer los procedimientos de gestión de riesgos de la mayoría de los prestamistas también.
Dado que la mayoría de las personas que solicitan tarjetas garantizadas no tienen historial financiero o problemas previos con su crédito, el banco las ve como de "alto riesgo". Las personas de alto riesgo deben esperar que el prestamista las fije con tasas de interés desfavorables en su línea de crédito.
Afortunadamente, la Ley de Tarjeta de Crédito establece que ningún prestamista puede emitir un servicio de tarjeta de crédito sin garantía o seguro con tarifas superiores al 25 por ciento de la línea de crédito. Esta ley ayuda a proteger a los consumidores de prestamistas abusivos que emiten tarjetas con tarifas exorbitantes. Sin embargo, como los bancos son bancos, es más probable que le cobren el máximo posible, así que prepárese para un 25 por ciento.
Afortunadamente, la ley también evita que los prestamistas aumenten las tasas en cualquier transacción nueva durante el primer año de uso de las instalaciones. El prestamista no puede aumentar la tasa de porcentaje anual en la instalación hasta el vencimiento de la tasa de avance, la tarjeta tiene tasas variables o el titular de la tarjeta pierde dos pagos mensuales simultáneos. La ley también garantiza que los prestamistas limiten los cargos por pagos atrasados, y si su prestamista quiere cambiar su APR, entonces deben proporcionarle una advertencia por escrito, con dos meses de anticipación, según la ley.
Nuestras guías para otros tipos de tarjetas de crédito
Compare precios para el mejor prestamista
Al solicitar un servicio de tarjeta de crédito asegurado, vale la pena darse una vuelta antes de comprometerse. Siempre mire las tarifas iniciales y anuales que ofrece el prestamista. Pregúntele a su prestamista potencial si le cobran estos cargos en su primer estado de cuenta, o si los restan del depósito en su cuenta.
Los prestamistas varían en sus políticas internas, así que no tome los términos de un prestamista como una cobija para la industria. Le sugerimos que busque a los prestamistas que ofrecen restar las tarifas de su depósito, permitiendo que su flujo de efectivo tenga un respiro al configurar la cuenta.
Las tarifas anuales pueden diferir ampliamente de un prestamista a otro, así que asegúrese de tener un conocimiento firme de los términos y condiciones de su cuenta antes de firmar y enviar su depósito.
El prestamista no puede informar su actividad al Buró de crédito
Una de las características más atractivas para abrir una instalación de tarjeta de crédito asegurada es que mejora su puntaje de crédito cada mes cuando paga su saldo pendiente a tiempo. Sin embargo, puede sorprenderle saber que algunos prestamistas no informan la actividad en su cuenta a las agencias de crédito.
La mayoría de los prestamistas pueden informar su actividad en la cuenta solo a dos de las tres agencias de crédito, mientras que algunos prestamistas solo pueden presentar un informe cada trimestre. Es posible que algunos prestamistas no informen su comportamiento de pago en absoluto, dejándolo en una posición sin sentido si está tratando de usar una tarjeta asegurada para construir su puntaje de crédito.
Sin embargo, puede estar seguro de que cada prestamista informará el incumplimiento o el pago lento en su cuenta.
Por lo tanto, debe consultar sobre los informes de los prestamistas antes de comprometerse. Busque un prestamista que informe a las tres oficinas cada mes, y estará en camino de construir una calificación crediticia sólida.
¿Están las tarjetas de crédito aseguradas adecuadas para usted?
Las tarjetas de crédito aseguradas pueden beneficiar significativamente a las personas que buscan mejorar su puntaje de crédito.
Su FICO o VantageScore determina su futuro financiero, y construir su crédito a través de estos vehículos lo ayudará cuando llegue el momento de solicitar un préstamo o hipoteca de automóvil.
Sin embargo, si usted es irresponsable con la deuda y aún no comprende los matices de cómo funcionan las finanzas, lo mejor es evitar esta facilidad.
Lo último que desea es recibir una mancha contra su nombre que podría ser perjudicial para su salud financiera futura.
Vistas de publicaciones 62
