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Lo que los compradores de vivienda de Singapur deben saber sobre TDSR

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Gracias a numerosas regulaciones gubernamentales destinadas a enfriar el mercado inmobiliario, comprar una propiedad en Singapur es ahora un proceso complejo, frustrante e increíblemente costoso.

Pero de todas las medidas de enfriamiento destinadas a evitar que los precios de la vivienda se disparen, la que causa más problemas a los compradores de viviendas es el marco del TDSR (Total Debt Servicing Ratio). De hecho, TDSR es la razón principal por la que se espera que los precios de la vivienda caigan hasta un 15% en 2015.

Por supuesto, la caída de los precios es algo bueno para los posibles compradores, siempre que el TDSR le permita pagar la propiedad que desea.

Aquí está lo que necesita saber sobre TDSR si está planeando comprar un apartamento privado, condominio o propiedad de tierra:

¿Qué es el marco TDSR?

Está bien si no está familiarizado con los detalles de la TDSR de acuerdo con una encuesta reciente del United Overseas Bank (UOB), 1 de cada 3 compradores de vivienda en Singapur no lo entiende.

En resumen, el TDSR es un índice de asequibilidad que tiene el propósito de evitar que usted compre una propiedad que está más allá de sus medios financieros. También pretende frenar la especulación inmobiliaria para que Singapur no experimente un colapso de alto riesgo.

El TDSR limita la cantidad de dinero que los bancos y otras instituciones financieras (FI) pueden prestarle, que es el 60% de sus ingresos brutos mensuales menos todas sus deudas pendientes.

Las deudas pendientes que el TDSR tendrá en cuenta incluyen:

  • Saldos de tarjetas de crédito (incluidos los planes de cuotas con minoristas)
  • Préstamos estudiantiles
  • Préstamos personales
  • Préstamos para automóviles
  • Otros préstamos hipotecarios (si corresponde)

Si bien pedir prestado hasta el 60% de su ingreso mensual bruto puede parecer mucho, la realidad es que la mayoría de nosotros tenemos deudas pendientes que afectarán cuánto podemos pedir prestado.

* Nota sobre variable ingresos: Si eres un trabajador de ingresos variables, el marco TDSR requiere que te cortes un 30% en tu ingreso mensual promedio. También se pueden tener en cuenta los elementos de ingresos variables, tales como bonos o bonificaciones.

Por ejemplo:

Renta Fija: Si su ingreso bruto mensual es de S $ 10,000 y no tiene deudas pendientes, su límite máximo de TDSR es de S $ 6,000.

Pero si tiene obligaciones mensuales de préstamos y tarjetas de crédito de S $ 2,000, su límite máximo de TDSR se reducirá a S $ 4,000, lo que significa que solo puede pagar un préstamo hipotecario con reembolsos mensuales de hasta S $ 4,000.

Renta Variable: Si tiene un ingreso mensual bruto promedio de S $ 10,000, el TDSR le exigirá que se recorte el 30%, lo que significa que solo estará a punto de contar S $ 7,000 como su ingreso bruto mensual. Eso significa que su límite máximo de TDSR es de S $ 4,200 si no tiene obligaciones de deuda pendientes.

Pero si tiene una obligación mensual de préstamo y tarjeta de crédito de S $ 1,500, su límite máximo de TDSR se reducirá a S $ 2,700, lo que significa que solo puede pagar un préstamo hipotecario con pagos mensuales de hasta S $ 2,700.

Cómo afecta el TDSR su capacidad de comprar propiedades

Cuando se trata de comprar una propiedad, otro elemento que debe tener en cuenta es la prueba de estrés, que se utiliza para determinar si puede permitirse un aumento en las tasas de interés sin romper el límite de 60% TDSR.

La prueba de estrés es una parte importante del objetivo de TDSR de asegurarse de que puede sobrevivir pagando reembolsos hipotecarios más altos a medida que aumentan las tasas, lo que es oportuno teniendo en cuenta que se espera que las tasas de interés aumenten este año.

Actualmente, las tasas de interés de la prueba de estrés son 3.5% para propiedades residenciales y 4.5% para propiedades comerciales.

El siguiente cuadro ilustra cómo TDSR afectará su nueva compra de propiedad privada

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<p>TDSR se aplica a todas las propiedades, pero si tiene la intención de comprar un piso de reventa de la Junta de Desarrollo de la Vivienda (HDB) o un Condominio Ejecutivo (EC), deberá tener en cuenta algo llamado MSR.</p>
<p><b>¿Qué sucede si desea comprar un piso de reventa HDB o EC?</b></p>
<p>Si desea comprar un piso de reventa HDB o EC, también tendrá que lidiar con el índice de servicio hipotecario (MSR) junto con el TDSR.</p>
<p>El MSR limita la cantidad que puede pedir prestada en la compra de un HDB o EC al 30% de su ingreso bruto mensual. Entonces, si gana S $ 8,000 al mes, la cantidad máxima que le permitirá pagar sus pagos mensuales de hipoteca es de S $ 2,400.</p>
<p>Eso significa que incluso si no tiene deudas pendientes y puede pedir prestado el 60% de sus ingresos brutos mensuales bajo el TDSR, si desea comprar un piso HDB, lo máximo que puede pedir prestado es solo el 30% de sus ingresos brutos mensuales.</p>
<p><b>¿Cómo puedes calcular TDSR por tu cuenta? </b></p>
<p>A menos que tenga un conocimiento detallado de la última regulación de vivienda de Singapur y el tiempo y la energía para hacer los cálculos necesarios para averiguar si puede pagar una propiedad o no (y cuánto puede pagar) será un desafío.</p>
<p>Calculadoras TDSR disponibles, pero algunas requieren que pague una tarifa para usarlas. Sin embargo, existen varias calculadoras TDSR gratuitas que pueden darle una buena idea de cuánto puede pedir prestado y cuál será su plazo máximo de préstamo.</p>
<p>Aquí hay algunas calculadoras TDSR gratuitas que puede consultar:</p>
<p>Si bien usar una calculadora TDSR le dará una idea de cuánto puede pedir prestado, aún necesitará ayuda para encontrar el paquete de préstamo hipotecario adecuado.</p>
<p>Afortunadamente, puede encontrar un préstamo hipotecario con la mejor tasa de interés posible y recibir una consulta gratuita a través de nuestra página de comparación de préstamos hipotecarios.</p>
<p>En una nota final, no se olvide de comprar un seguro hipotecario para cubrir los reembolsos de su préstamo hipotecario porque nunca se sabe cuándo ocurrirá una reducción de personal, discapacidad o muerte.</p>
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