Lo que CADA mujer necesita saber sobre su pensión

Lo que CADA mujer necesita saber sobre su pensión


No comenzar una pensión antes es el mayor arrepentimiento financiero para las mujeres mayores. Entonces si es soltero, en una relación o casado, es vital que se haga cargo de su propio ahorro para la jubilación si desea reducir el riesgo de retirarse estresado y preocupado por el dinero.

La Gran encuesta de jubilación británica (GBRS) de 10,000 consumidores de todas las edades, realizada por un inversor interactivo (empresa matriz de Moneywises) y Moneywise, encontró que más de un tercio (36%) de las mujeres no jubiladas lamenta no haber ahorrado lo suficiente y el 33% no tiene idea de cuáles serán sus ingresos en la jubilación.

Esto se compara con el 28% de los hombres no jubilados que lamentan no ahorrar lo suficiente y el 19% no está seguro de los niveles de ingresos una vez que abandonan el trabajo. En general, no comenzar una pensión antes es el mayor arrepentimiento financiero.

Moira ONeill, directora de finanzas personales del inversor interactivo (ii), dice que los hallazgos reflejan los problemas que enfrentan las mujeres durante su vida laboral.

Ella dice: las mujeres son conscientes de que podrían necesitar más efectivo porque la brecha salarial de género a menudo significa que tienen menos activos financieros que los hombres. Aunque se han hecho esfuerzos para permitir que los padres compartan el cuidado de los niños, en muchos casos son las mujeres las que se encargan de la mayor parte de este trabajo. Terminan teniendo las consecuencias de la penalidad de la maternidad en la progresión salarial y los ahorros para la jubilación. Cualquiera sea la razón, es importante que las mujeres no dejen que sus ahorros de jubilación se pierdan en el camino.

¿Por qué son las pensiones?sistema que falla a las mujeres?

La brecha de pensiones de género es un asombroso 40%, según la consultora Mercer, y el principal problema es la brecha salarial de género, que todavía representa aproximadamente el 9% para las mujeres que trabajan a tiempo completo. La brecha salarial es aún mayor (15%) para los trabajadores mayores de 50 años, según cifras de la Oficina de Estadísticas Nacionales (ONS).

Los casos de alto perfil, como el de Samira Ahmed, la emisora ​​que recientemente ganó un caso de igualdad de remuneración contra la BBC, están presionando a los empleadores y los responsables políticos. Pero mientras la brecha salarial se mantenga, las mujeres ahorrarán significativamente menos en sus pensiones.

La inscripción automática ha impulsado la adopción de pensiones, con el 87% de los trabajadores ahora en un plan de empresa, en comparación con el 55% en 2012, según el ONS. Sin embargo, una de cada 10 mujeres más jóvenes opta por no participar. Además, los expertos dicen que el nivel mínimo de ahorro es demasiado bajo.

El análisis de los esquemas de inscripción automática por parte de la aseguradora y el proveedor de pensiones Royal London muestra un aumento en las opciones de exclusión por parte de las mujeres más jóvenes (de 22 a 29 años) en casi el 11%, en comparación con el 8% para los hombres jóvenes. Lo más probable es que esto sea impulsado por mujeres que enfrentan otros costos, como cuidado de niños o ahorro para un hogar.

Steve Webb, ex ministro de pensiones y socio de la consultora de pensiones Lane, Clark and Peacock, dice que la inscripción automática es un buen comienzo, pero teme que los niveles mínimos de ahorro no conduzcan a una jubilación cómoda. Le gustaría ver que la elegibilidad se amplíe para incluir a los trabajadores más jóvenes y con salarios más bajos, y a los empleadores obligados a pagar más.

La preocupación es que los empleados ven que están en la pensión y sienten que está hecho el trabajo, pueden olvidarse de eso, dice Webb. Pero incluso con rendimientos del mercado del 5% para aquellos que tienen ganancias promedio, esto no se sumará a una gran pensión y significará una gran caída en los ingresos al momento de la jubilación. Agregue el hecho de que muchas mujeres se tomarán un tiempo fuera del lugar de trabajo para tener una familia y esto reduce aún más los niveles de ahorro.

Muchas mujeres tendrán brechas durante su vida laboral para criar hijos o para cuidar a padres ancianos. El programa Insuring Womens Futures, dirigido por el Chartered Insurance Institute, dice que las mujeres enfrentan muchos desafíos en el lugar de trabajo y en el exterior en términos de brecha salarial, trabajo flexible y de medio tiempo, divorcio, costos de cuidado de niños y bajos salarios.

Jane Portas, cofundadora de Insuring Womens Futures, dice: Hay un gran caso para el cambio. Si realiza los cambios para ayudar a las mujeres a ahorrar y ser financieramente independientes, es una situación beneficiosa para todos.

Ella agrega: El gran déficit de pensiones para las mujeres es un gran riesgo para los futuros gobiernos y la economía.

¿Qué pueden hacer las mujeres para reparar el equilibrio?

Contratar

¿Cómo quiere que se vea su jubilación y cuánto necesita ahorrar para llegar allí? La planificadora financiera independiente Susie Hill, con sede en St. Albans, Hertfordshire, dice que el primer paso es darse cuenta de que debe hacerse cargo de sus propios arreglos financieros y tomar medidas.

La pensión estatal ha cambiado, por lo que las mujeres deben acumular un derecho por derecho propio. Y no puedes confiar en un compañero, señala. Si está en una pareja, ¿son iguales sus ahorros a largo plazo? ¿Cómo te las arreglarías en la vejez si hubiera un divorcio, problemas de salud o tu pareja muriera?

Cuando regrese al trabajo después de los niños, por ejemplo, negocie la mejor paga y concéntrese en el ahorro de pensiones como una prioridad. Si está en el trabajo, solicite a su empleador una revisión salarial para asegurarse de que le paguen de manera justa. Cuando reciba un aumento de sueldo o bonificación, considere agregar cualquier aumento directamente a su pensión.

Hablar con tu pareja

Un tercio de las parejas solo discute dinero una vez al mes, según los hallazgos en el GBRS. Pero la comunicación entre los socios es vital, particularmente si los ingresos y las ganancias no son iguales, para garantizar que los ahorros a largo plazo sean justos.

Las mujeres que han tomado tiempo fuera del lugar de trabajo a menudo están ansiosas por sus ahorros, dice Alice Douglass, asesora financiera de Grosvenor Consultancy en Bristol. Las parejas deben discutir sus planes de jubilación y garantizar que los ahorros se distribuyan de la manera más equitativa posible. ¿Se podría poner parte del presupuesto familiar en una Lisa para la mujer, por ejemplo?

Hacer pequeños cambios

Las cifras en el GBRS muestran que incluso pequeños ahorros adicionales cada mes se suman a una gran diferencia durante la vida de una pensión. Las mujeres más jóvenes, que piensan que pueden tomarse un tiempo fuera del lugar de trabajo para tener una familia, deberían tratar de ahorrar más en los primeros años de su carrera. Esto puede ayudar a compensar los años perdidos de ahorro (ver la tabla anterior).

ONeill dice: Incluso las contribuciones adicionales relativamente modestas realmente se suman. Una mujer que comienza a hacer aportes de pensión a partir de los 22 años, los detiene a los 30 la edad promedio de una madre primeriza y luego reanuda una década más tarde a los 40, podría estar casi 35,000 mejor en la jubilación si se pagaran 25 adicionales por mes durante el período en que trabajó.

Mis pensiones son pequeñas, pero espero tener tiempoponerse al día

Caitlin Banks, de 36 años, dice que si pudiera aconsejar a su yo más joven, diría: Ahorre mucho en una pensión antes de tener hijos. La ejecutiva de marketing Caitlin, que vive en Surrey con su esposo, Stuart, y sus dos hijas, Tilly, de 10 años, e Isabelle, de siete, lamenta que su ahorro a largo plazo se detuviera mientras se concentraba en cuidar a sus hijas.

Aunque Caitlin ahora trabaja a tiempo parcial para una empresa en el oeste de Londres y se ha inscrito en el plan de pensiones de las empresas, le preocupa el ahorro de su pensión hasta la fecha.

Ahorrar nunca fue una prioridad cuando era más joven, ella

dice. Empecé un par de pensiones en trabajos anteriores, pero vivía en el extranjero y luego tuve hijos. Significa que mis pensiones son pequeñas.

Caitlin decidió trabajar por su cuenta cuando regresó al trabajo. Pero como esto era a tiempo parcial, también significó una caída en los ingresos en comparación con su trabajo anterior, por lo que había poco dinero para ahorrar. Regresó al lugar de trabajo en 2017.

En ese momento, era una prioridad comenzar a ahorrar en el plan de pensiones. He comenzado en el nivel mínimo, pero mi plan es

para aumentar esto, dice ella.

Uno de los beneficios para mí es que tuve a mis hijas jóvenes, así que tengo tiempo y espero que mis ganancias aumenten. Ya no ignoro mi plan de jubilación.

Conoce tus derechos durante el divorcio

El divorcio puede tener un impacto devastador en las finanzas de una mujer. Las pensiones siempre deben tenerse en cuenta en un acuerdo financiero, pero a menudo las mujeres pasan por alto el valor de una pensión de pareja, ya que tienden a priorizar el mantenimiento La casa de la familia.

Las pensiones se pueden dividir o compartir para que las mujeres (y en la mayoría de los casos es el hombre que tiende a tener el bote de pensiones más grande) no pierdan.

Pension del estado

La pensión estatal (con un valor de hasta 168.60 por semana) sigue siendo la base de los ingresos de jubilación de la mayoría de las personas. Su valor se destaca por la campaña de las llamadas mujeres Waspi (Mujeres contra la desigualdad de pensiones estatales), que han sido las más afectadas por la igualación de la edad de pensiones estatal que ahora tiene 65 años tanto para hombres como para mujeres.

Las mujeres nacidas en la década de 1950 esperaban reclamar a los 60 años pero esto se ha incrementado gradualmente que ahora tiene 65 años y que aumentará a 66 años en octubre de 2020.

Los cambios en la pensión estatal y cuándo puede reclamar significan que las mujeres más jóvenes deben pensar en su registro de seguro nacional (NI). Las mujeres ya no pueden usar el registro NI de un cónyuge para su propia pensión estatal, por ejemplo; y los años de calificación de NI si se toma tiempo fuera del lugar de trabajo para criar a los niños solo se aplican hasta que los niños cumplan 12 años (antes de los 16 años). Necesita un mínimo de 10 años de contribuciones de NI para reclamar alguna pensión estatal y al menos 35 años para obtener la tarifa completa. Encuentre su registro de NI en Yourpension.gov.uk.

¿Cuándo puede reclamar la pensión estatal?

Fecha de nacimiento

Edad se alcanza la edad de pensión estatal

6 de octubre de 1954 – 5 de abril de 1960

66 cumpleaños

6 de abril de 1960 – 5 de marzo de 1961

Más de 66 (más entre un mes y 11 meses)

6 de marzo de 1961 – 5 de abril de 1977

67

6 de abril de 1977 – 5 de abril de 1978

Más de 67 (más entre un mes y hasta 11 meses)

6 de abril de 1978 en adelante

68 cumpleaños

Fuente: Departamento de Trabajo y Pensiones.

¿Pensiones por dónde empiezas?

Las pensiones pueden parecer aburridas y técnicas: más de un tercio de las mujeres en el GBRS describió la administración del dinero como una tarea, en comparación con el 15% de los hombres. Pero en realidad, una pensión es simplemente una envoltura de sus ahorros a largo plazo. Las pensiones obtienen el beneficio adicional de la desgravación fiscal, que es un impulso instantáneo para su pozo (consulte el recuadro sobre desgravación fiscal en la página 70). A diferencia de otras cuentas de ahorro o inversiones, con las pensiones, el efectivo generalmente está bloqueado hasta que tenga 55 años, lo que elimina la tentación de gastarlo.

Para los empleados, la primera interacción con el ahorro de pensiones suele ser la inscripción automática en un esquema en el trabajo.

La inscripción automática en las pensiones laborales comenzó en 2012, y ahora todos los empleadores están legalmente obligados a proporcionar un plan de pensiones para cualquier miembro del personal de más de 22 años que gane al menos 10,000 al año. Puede optar por no participar en el esquema, pero, dado que los empleadores también están obligados a pagar contribuciones, efectivamente está rechazando efectivo gratis.

Con la inscripción automática, usted paga el 4% de sus ganancias en la pensión y su empleador paga el 3%; Luego se agrega una desgravación fiscal al 1%, lo que da un total de 8%. Puedes contribuir más si lo deseas. El dinero se invierte en fondos vinculados al mercado de valores, bonos y otros activos, y debería crecer con el tiempo. Algunos empleadores serán más generosos, así que hable con RR. HH. Para saber qué está recibiendo.

Si trabaja por cuenta propia o no cumple con los criterios de elegibilidad para la inscripción automática, deberá considerar otras opciones. Las pensiones privadas son ofrecidas por compañías de inversión, pensiones y seguros de vida, y puede comenzar con contribuciones de tan solo 10, 30 o 50 al mes. A pesar de que no obtiene el beneficio de las contribuciones del empleador, su dinero se completará con una desgravación fiscal.

Como las pensiones son ahorros a largo plazo, el dinero generalmente se invierte en inversiones vinculadas al mercado de valores. Nuevamente, el dinero en una pensión está encerrado hasta al menos los 55 años.

Si desea tomar un papel más proactivo al decidir dónde invertir su dinero, una pensión personal autoinvertida (conocida como Sipp) puede ser adecuada. Ofrecen la mayor selección de inversiones, incluidos fondos, fideicomisos de inversión y, a menudo, acciones, y pueden establecerse con proveedores de pensiones tradicionales, así como con plataformas de inversión en línea como Bestinvest, Fidelity, Hargreaves Lansdown o un inversor interactivo.

Cualquiera puede ahorrar en una pensión y no tiene que estar ganando o pagando impuestos para beneficiarse. Los no contribuyentes pueden ahorrar hasta 2.880 en una pensión cada año y recibir una desgravación fiscal de las contribuciones, lo que aumenta los ahorros hasta un máximo de 3.600 al año.

Lifetime Isas (Lisas), disponible para personas de entre 18 y 39 años, también se puede utilizar para ahorrar para la jubilación, así como para comprar una primera vivienda. Lisas le permite ahorrar hasta 4.000 al año, recibiendo un bono anual del 25%, hasta los 50 años. Puede acceder a los fondos en su Lisa desde los 60 años.

Desgravación fiscal sobre pensiones

Los ahorradores en cualquier tipo de pensión obtienen una desgravación fiscal de sus contribuciones. Este es un reembolso del dinero del Gobierno para recompensarlo por ahorrar. La desgravación fiscal se paga a su tasa más alta de impuesto sobre la renta.

Los contribuyentes de tasa básica obtienen una desgravación fiscal del 20%. Los contribuyentes con tasas más altas obtienen el 40% y los contribuyentes con tasas adicionales obtienen el 45%.

Por lo tanto, si usted es un contribuyente de tasa básica y si contribuyera con 100 en su pensión, solo le costaría 80. Esto se debe a que el Gobierno agrega los 20 además de los 80 que salen de su salario.

Puede pagar hasta el 100% de sus ganancias en una pensión y recibir una desgravación fiscal sobre el monto total hasta un límite anual de 40,000.

La desgravación fiscal generalmente se agrega automáticamente para los contribuyentes de tasa básica tanto para el lugar de trabajo como para los planes privados. Los contribuyentes con tasas más altas y adicionales pueden necesitar reclamar la desgravación fiscal adicional a través de una declaración de impuestos de autoevaluación.

Las tasas del impuesto sobre la renta y el alivio del impuesto a las pensiones son diferentes en Escocia. Vaya a Gov.uk/scottish-income-tax para obtener más información.

Para obtener más información, visite Moneyadviceservice.org.uk y Pensionsadvisoryservice.org.uk.

¿Puedes ahorrar 25 al mes? Los beneficios de ahorrar un poco más

20,000 ganancias calificadas, comience a invertir a partir de los 22 años, pare los 30 años, comience nuevamente a los 40 años hasta la jubilación a los 67

Retorno anual

3%

5%

7%

8% de inscripción automática *

109,349

185,235

331,835

8% de inscripción automática con un aporte adicional de 25 empleados al mes

129,852

219,966

394,054

8% de inscripción automática con una contribución adicional de 50 empleados al mes

150,355

254,698

456,273

Notas: La tabla no considera la inflación o los aumentos salariales y es solo para fines ilustrativos. Las cifras se calculan en función de los rendimientos anuales supuestos con contribuciones mensuales. * La inscripción automática del 8% se basa en una contribución del empleador del 3%, la contribución del empleado del 4% y la desgravación fiscal del 1%. Contribución adicional de 25 al mes basada en 20 adicionales pagados por el empleado y 5 desgravaciones fiscales. Contribución adicional de 50 al mes basada en 40 adicionales pagados por el empleado y 10 desgravaciones fiscales. Fuente: The Great British Retirement Survey 2020, inversor interactivo y Moneywise