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Lecciones aprendidas de más de 50 valores predeterminados de préstamos de Prosper.com

Lecciones aprendidas de más de 50 valores predeterminados de préstamos de Prosper.com

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Con dos años de préstamos de Prosper.com en mi haber, quería profundizar en los más de 50 préstamos que me han incumplido durante ese tiempo.

Prosper NO facilita el acceso o el análisis de esta información a nivel agregado, por lo que se convirtió en un proyecto de entrada de datos bastante tedioso. (Lo cual externalicé a mi asistente virtual, por supuesto. ¡Gracias Patty!)

Los resultados son bastante interesantes, por lo que veremos punto por punto.

Monto del préstamo

Mi teoría era que un monto de préstamo más alto equivalía a un riesgo más alto, lo que no resulta ser el caso. En Prosper, los préstamos suelen oscilar entre $ 4000 y $ 25,000, según la necesidad del prestatario y la solvencia crediticia.

Me sorprendió descubrir que El 70% de los préstamos incumplidos fueron por $ 8000 o menos. La mediana del monto predeterminado fue de $ 7000.

En retrospectiva, creo que tiene sentido. Los prestatarios que solicitan un préstamo de $ 4000, por ejemplo, podrían no calificar para un préstamo de $ 15,000. Entonces, en ese sentido, un monto de préstamo más bajo podría significar mayor riesgo.

rendimiento

El rendimiento medio del prestamista de las notas incumplidas fue del 24,99%.

Calificación de Préstamo Prosperado

Prosper califica a cada prestatario en una escala de letras de A a E. Cuanto menor sea la letra, mayor será el rendimiento y mayor será el riesgo.

Estos números son bastante inútiles porque no puedo obtener un porcentaje exacto del volumen total del préstamo. Por ejemplo, sería mucho más valioso conocer el porcentaje de D señala que el incumplimiento, en lugar de solo el número bruto.

Propósito del prestamo

Los prestatarios también deben presentar para qué pretenden usar el dinero. El propósito más común es la consolidación de deuda, pero existe una gama completa de razones. Algunos más entretenidos que otros.

incumplimientos por propósito del préstamo

Supongo que tengo un punto débil en mi corazón para los préstamos comerciales, pero son empresas intrínsecamente riesgosas.

Además, me aseguraré de evitar préstamos para "Otro" en el futuro, ¡parecen incumplir a un ritmo desproporcionadamente alto!

Geografía

¿La ubicación del prestatario juega un papel?

Nuevamente, estos números no significan mucho porque no pude encontrar una manera de reunir fácilmente el número total agregado de préstamos otorgados a cada área. En cambio, este gráfico solo muestra el porcentaje de valores predeterminados que provienen de cada región.

valores predeterminados por ubicación del prestatario

Puntaje de prosperidad

Prosper también asigna a los prestatarios un puntaje numérico del 1 al 10 en función de su solvencia crediticia. En general, se alinea bastante estrechamente con su calificación.

No hay nada realmente destacado aquí, especialmente porque, una vez más, me falta el gran denominador que mostraría el porcentaje de valores predeterminados entre cada grupo de puntaje. Pero lo incluiré de todos modos.

valores predeterminados por puntaje de prosperidad

Puntaje de crédito

Me sorprendió encontrar incluso prestatarios con excelente historial de crédito que no cumplen con sus préstamos.

valores predeterminados por puntaje de crédito

Ahora delincuente

En cada nota, Prosper le mostrará si el prestatario tiene alguna cuenta actualmente en mora.

Considero que estos son una bandera roja y trato de evitar prestar a estas personas, pero algunos pasaron desapercibidos. De hecho, 22% de mis valores predeterminados eran de prestatarios con 1 o más cuentas morosas actuales.

Delincuencia de 7 años

Más allá de la morosidad actual, Prosper también registrará la cantidad de morosidad que el prestatario ha tenido en los últimos 7 años. Nuevamente, reconozco que las personas pueden cambiar, pero todavía considero que esto es una señal de alerta y trato de evitar hacer estos préstamos.

Mas que 25% de mis valores predeterminados provenían de prestatarios con 1 o más retrasos de 7 años.

Consultas de 6 meses

Esta estadística muestra cuántas veces se ha ejecutado el crédito de un posible prestatario en los últimos 6 meses. Básicamente, ¿están comprando mucho crédito o están bastante preparados?

Entre mi conjunto de datos, el número promedio de consultas de crédito fue de 1.4 y la mediana fue de uno.

Pero esta puede ser mi mayor conclusión: casi El 70% de los morosos tuvieron 1 o más consultas.

La recomendación de establecer sus filtros a 0 para este elemento ha sido mencionada anteriormente por otros, pero la reiteraré aquí. En mis datos, este parece ser uno de los factores más fuertes en las tasas de incumplimiento.

Edad crediticia

Cuando el prestatario abrió su primera línea de crédito, puede usarse para obtener una aproximación de su edad.

No encuentro nada demasiado interesante en estos datos. Podría ser que las personas mayores sean más responsables en el pago de sus préstamos, o podría ser que menos de ellos buscan préstamos en Prosper.com.

valores predeterminados por fecha de primera línea de crédito

Líneas de créditos

El moroso medio tenía 27 líneas de crédito abiertas. ¿Eso parece muy alto?

Creo que algunas líneas son buenas, porque muestra que saben cómo usar el crédito, pero muchas pueden ponerse feas.

Apuntaré a los prestatarios con menos líneas abiertas en el futuro.

Balance rotativo

El moroso promedio tenía un saldo de $ 7000, pero no estoy seguro de cómo interpretar los datos.

Un balance más alto podría ser una señal de riesgo, pero lo contrario también puede ser cierto. Caso en punto: El 8% de los impagos fueron de prestatarios con un saldo de $ 0.

Utilización de tarjeta bancaria

Para mí, las tarjetas de crédito al máximo indican una situación financiera deficiente y un préstamo potencialmente riesgoso. La regla general es mantener su saldo igual o inferior al 33% de su crédito total disponible; un aumento mayor y las oficinas pueden reducir su puntaje de crédito.

En efecto, un tercio de mis incumplimientos eran de prestatarios que usaban el 66% o más de su crédito disponible.

Propiedad de la vivienda

La sabiduría convencional sostiene que los propietarios de viviendas deberían ser un mejor riesgo crediticio. Después de todo, algún banco probablemente les prestó mucho más dinero del que están pidiendo aquí.

Pero mis datos muestran no existe una correlación definitiva que sugiera que los inquilinos son significativamente más riesgosos.

valores predeterminados por propiedad de la vivienda

Relación deuda-ingreso

La relación deuda-ingreso es un indicador aproximado (cuanto menor, mejor) de la capacidad del prestatario para pagar el préstamo. O al menos se supone que debe ser.

Mis datos muestran un número sorprendentemente alto de impagos de prestatarios con bajos índices de DTI.

En todo caso, la conclusión aquí es evitar los N / A / No calculados, pero aparte de eso, no tiene demasiado peso en esta métrica.

incumplimientos de deuda a relación de ingresos

Duración del empleo

Más de la mitad de mis incumplimientos provienen de prestatarios con menos de 5 años de empleo en su trabajo actual. Los trabajadores más titulares también incumplieron, pero en general las nuevas contrataciones fueron inversiones más riesgosas.

incumplimientos por duración del empleo

Ingresos declarados

Me sorprendió ver tantos valores predeterminados por parte de personas con altos ingresos (pero, de nuevo, son ingresos "declarados", no ingresos verificados).

Pero, en general, cuanto menos dinero hace una persona, más difícil es pagar su préstamo. Presente esto en la categoría "no duh".

incumplimientos por ingresos declarados

Por lo general, trato de evitar hacer préstamos a aquellos que ganan menos de $ 25k al año, por lo que el tamaño de la muestra entre ese grupo es muy pequeño.

Ocupación

La ocupación más riesgosa es "Otro".Aproximadamente el 35% de mis incumplimientos fueron de prestatarios que dijeron que su trabajo era "Otro", "N / A", o dejaron el campo en blanco por completo.

En el futuro, evitaré a estos prestatarios.

Prestatario anterior?

Prosper.com también le informará el historial de un prestatario en el sitio si ha tenido un préstamo anterior. Mostrará la cantidad prestada y su historial de pago.

Históricamente, los prestatarios anteriores han sido un excelente riesgo de crédito con rendimientos superiores al promedio. Debido a esto, concentré mucha atención en 2012 en prestatarios recurrentes.

Sin embargo, esta no es una estrategia perfecta. Casi el 25% de mis incumplimientos fueron de prestatarios anteriores de Prosper, aquellos con un supuesto historial comprobado de reembolso.

Descripción completada?

Una de mis teorías personales era que si el prestatario se tomaba el tiempo de completar el área de descripción opcional y explicaba por qué necesitaban el dinero y eran un buen candidato para el préstamo, sería un buen riesgo.

O al menos un riesgo mejor que aquellos que ni siquiera se molestaron en escribir algunas oraciones cortas.

Resulta que estaba muy lejos! Casi el 90% de mis incumplimientos fueron de prestatarios que completaron el texto descriptivo.

Para llevar: no necesariamente descarte a aquellos que omitieron la descripción, porque completarla no parece correlacionarse con un mejor rendimiento del préstamo.

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