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Lea esto antes de considerar una transferencia de saldo del 0%

Hace unos años, uno de los compañeros de trabajo de mi padre se quejaba de él por una práctica sospechosa que encontrarás en las tiendas que venden artículos grandes: televisores, anillos de compromiso, muebles, sistemas de cine en casa, etc.

Se llama "0% de financiación con intereses diferidos".

El financiamiento de intereses diferidos es cuando le otorgan 0% por un período promocional establecido, pero cobran todos los intereses acumulados si no paga el saldo completo antes de que finalice el período promocional. Es por eso que a menudo verá que esto se anuncia como "sin intereses si se paga en su totalidad" u otro lenguaje similar.

Supongamos que compra un anillo de compromiso por $ 5,000 con un financiamiento diferido del 0% durante 12 meses. Si paga los $ 5,000 dentro de los 12 meses, no paga intereses. Si no paga el saldo para el día 366, se le golpeará con todo el interés acumulado durante el período promocional.

No es tan costoso como pagar intereses en el camino, pero ciertamente está muy, muy lejos del 0%.

El compañero de trabajo de mi padre compró un sistema de cine en casa y estaba a solo unos cientos de dólares de pagar todo, pero solo tenía una semana más o menos para hacerlo, un período de tiempo demasiado corto para ella. Si pudiera, evitaría cientos de cargos por intereses diferidos.

Entonces le sugirió que intentara una transferencia de saldo del 0%, lo cual él sabía porque era una publicación de blog popular en mi blog anterior. Su crédito era bueno, por lo que fue aprobada de inmediato y su problema se resolvió. Hizo una transferencia de saldo del 0%, pagó el financiamiento diferido y no se quedó pagando cientos de dólares adicionales en cargos de financiamiento.

Para ella, la transferencia de saldo del 0% fue una herramienta valiosa que le ahorró cientos de dólares.

Si está considerando una transferencia de saldo del 0%, esto es lo que necesita saber:

¿Qué es una transferencia de saldo del 0%?

Una transferencia de saldo es cuando una tarjeta de crédito le emite un cheque para pagar una deuda existente. El saldo "se transfiere" a la tarjeta de crédito a través del flujo de fondos.

¿Cuál es el beneficio de una simple transferencia de saldo? Por lo general, hace esto cuando la nueva cuenta ofrece una tasa de interés más baja que la cuenta anterior.

Con una transferencia de saldo del 0%, la tarjeta de crédito dice que pagará un interés del 0% sobre ese saldo durante un período promocional establecido. El período promocional es típicamente de 12 a 18 meses. Esto le da un año a un año y medio para pagar el principal ya que no se le cobran intereses.

Las "trampas" de las transferencias de saldo

Hay tres cosas a tener en cuenta cuando se trata de una oferta de transferencia de saldo del 0%.

1. Cargo por transferencia de saldo – Es bastante estándar que una tarjeta de crédito ofrezca 0% sobre el saldo, pero cobra el 3% de la transferencia como una tarifa de transferencia de saldo. Si tiene suerte, esta tarifa puede ser del 1% o incluso del 0%.

2. Tasa de interés después del período promocional. – Después del período promocional, su tasa de interés se establecerá a la tasa vigente para su perfil de crédito. Es importante que comprenda cuál es esa tasa antes de aprovechar la oferta. Si está transfiriendo de una tarjeta de crédito a otra, es probable que sus tasas sean similares y, por lo tanto, solo obtenga un descanso de interés de 12-18 meses. La tarjeta de crédito aún gana dinero después del período promocional, suponiendo que no la pague por completo, ¡porque ahora está enviando esos pagos a la nueva tarjeta y no a la anterior!

Si está transfiriendo un saldo de un préstamo con una tasa de interés más baja, es importante saber la diferencia en la tasa de interés.

3. Las compras nuevas no están al 0% – Cuando tiene un saldo en una tarjeta, pierde el período de gracia y todos sus pagos van hacia el saldo. Esto significa que cualquier compra nueva que realice con una tarjeta tendrá una tasa de interés no promocional. Tampoco puede pagar las nuevas compras directamente, todos sus pagos se destinarán al saldo promocional.

Si realiza una transferencia de saldo, no debe usar esa tarjeta hasta que haya pagado la transferencia de saldo o se le cobrarán intereses por todas esas compras.

4. Líneas de crédito bajas – No es raro que una tarjeta de crédito le emita una línea de crédito baja para comenzar, especialmente si tiene saldos en otro lugar. Discutimos estrategias para combatir esto, pero tenga en cuenta que podría sorprenderse con una línea de crédito baja.

5. Algunas tarjetas emiten cheques, otras solo harán transferencias – Algunas tarjetas de crédito en realidad le emitirán un cheque que puede depositar y luego pagarán sus otros saldos por su cuenta. Otros solo pagarán las tarjetas directamente.

No confunda este cheque de transferencia de saldo con un anticipo de efectivo u otro método (los nombres cambian). No obtenga un adelanto en efectivo, eso no es una transferencia de saldo y no estará sujeto a la APR del 0%. Asegúrese de que sea un cheque de transferencia de saldo.

La única razón para obtener un saldo del 0%

La única razón por la que debe usar una transferencia de saldo del 0% es para pagar agresivamente la deuda de alto interés.

Es una herramienta que debe usar junto con otras estrategias de pago de deudas para acercarse a un saldo de deuda de $ 0.

Si cree que puede mover sus saldos de una tarjeta a otra, creando su propio esquema Ponzi de deuda de tarjeta de crédito, puede … hasta que se acaben las opciones. Entonces su crédito será peor debido a todas las solicitudes de tarjetas de crédito, su situación de deuda probablemente será peor y ya no tendrá esta valiosa herramienta en su kit para combatir la deuda. Solo use esto para acercarse a pagar sus deudas.

Ahora, ya sea que use la bola de nieve de la deuda (primero pague saldos bajos) o la avalancha de deuda (pague primero las tasas de interés altas), debe tratar el saldo transferido como la deuda de alto interés que realmente es. Si lo transfirió de una tarjeta de crédito a otra, calcule su estrategia de pago utilizando la tasa no promocional del saldo.

Por ejemplo, supongamos que tenía estas tres deudas de consumidores no garantizadas:

  • Deuda A: $ 500 al 12%
  • Deuda B: $ 1000 al 16%
  • Deuda C: $ 3000 al 18%

Bajo la bola de nieve de la deuda, estaría pagando la deuda A porque es el saldo más bajo.

Bajo avalancha de deuda, estaría pagando la deuda C porque es la tasa de interés más alta.

Si transfirió la Deuda C a una transferencia de saldo del 0%, sus deudas ahora se verán así:

  • Deuda A: $ 500 al 12%
  • Deuda B: $ 1000 al 16%
  • Deuda C: $ 3000 al 0% (durante 12 meses, luego sube al 18%)

Bajo avalancha de deudas, aún debe tratar la Deuda C como si tuviera una tasa de interés del 18% y pagar agresivamente ese préstamo primero a pesar de que técnicamente la tasa de interés es del 0% durante 12 meses.

¿Debería consolidarse con una transferencia de saldo?

Tal vez.

Depende de cuán agresivamente puede pagar la deuda y la tasa de interés no promocional de la nueva tarjeta.

Digamos que sus deudas son:

  • Deuda A: $ 500 al 12%
  • Deuda B: $ 1000 al 16%
  • Deuda C: $ 3000 al 18%

El escenario más fácil es si la tasa de interés de la nueva tarjeta es inferior al 12%, entonces definitivamente desea consolidar porque aún es más barato después del período promocional.

El siguiente escenario más fácil es si el interés de la nueva tarjeta es superior al 18%; entonces solo desea transferir los saldos (menos la tarifa de transferencia desde que se agregó) que sabe que podrá pagar dentro del período promocional.

El complicado escenario intermedio no es realmente tan complicado. Cualquier saldo que tenga una tasa de interés superior a la tasa de la nueva tarjeta se transferirá, ya que será más económico incluso después del período promocional. Cualquier saldo con una tasa de interés más baja solo debe transferirse si tiene la intención de pagar esa cantidad antes de que finalice el período promocional.

Supongamos que cree que puede pagar $ 1,000 en el período promocional y que la tasa de interés de la nueva tarjeta es del 17%. Transferirá toda la deuda C y la deuda B.

Transfiere la Deuda C porque es más barata en un 1% (recuerde, todavía está haciendo pagos mínimos y pagando la deuda, por lo que aún ahorrará un 18% de interés menos la tarifa de transferencia). También puede pagar $ 1,000 adicionales en el transcurso del año, lo que eliminaría toda la deuda B, que tiene una tasa que es 1% menor que la nueva tarjeta.

Al final del período promocional, suponiendo un pago mínimo del 2% / $ 10, tendría:

  • Deuda A: $ 436.60
  • La deuda B pagó
  • Deuda C: $ 2354.15 más $ 120 de cargo por transferencia de saldo.

Esa es una deuda total de $ 2910.75 después de $ 1765.84 en pagos. (A: $ 120, B: $ 1000, C: $ 645.84).

Si no realizó la transferencia, suponiendo un pago mínimo del 2% / $ 10, tendría

  • Deuda A: $ 436.60
  • Deuda B: $ 95.62
  • Deuda C: $ 2824.88

Esa es una deuda total de $ 3357.10 después de $ 1820.47 en pagos. (A: $ 120, B: $ 999.96, C: $ 700.51).

Y la deuda C ahora tiene una tasa de interés más baja.

Haz los cálculos y sabrás si debes hacerlo.

Por qué no deberías obtener una transferencia de saldo del 0%

A menos que tenga un plan para pagar su deuda agresivamente, una transferencia de saldo del 0% no será de gran ayuda.

La transferencia de saldo tiene un costo, generalmente del 3 al 5%, que se debe pagar de inmediato. Se llama una tarifa, pero puede considerarlo como un interés en la transferencia. Si transfieres $ 10,000, deberás $ 300 en tarifas. Si tiene una tarjeta que le cobra un interés del 15% y tiene un saldo de $ 10,000 durante todo el período promocional, la transferencia de esa deuda le ahorrará un poco menos de $ 1500 en cargos de interés. Es una buena operación, ahorrar casi $ 1500 en intereses pagando $ 300.

También hay un costo secundario para su puntaje de crédito porque la solicitud de la tarjeta de crédito dará como resultado una investigación exhaustiva. Las consultas difíciles reducen su puntaje por un corto tiempo, pero a menudo valen la pena si obtiene algo beneficioso, como una interrupción en el interés.

Los períodos promocionales son generalmente de un año más o menos. Las mejores ofertas pueden llegar a los 21 meses, tres meses menos de dos años, pero son raras. Si solo planea hacer pagos mínimos, una transferencia de saldo del 0% ayudará, pero no significativamente. Si planea pagar agresivamente esas deudas, ese es un plan mucho mejor.

Cómo maximizar la transferencia de saldo

Si ha decidido obtener una transferencia de saldo, debe saber cómo aprovecharla al máximo.

Ya hemos hablado sobre cómo solo debe usarlo si ha decidido pagar agresivamente su deuda.

Más allá de eso, aquí hay algunos consejos más:

1. No realice ninguna compra en esa tarjeta. Recuerde, la transferencia de saldo es del 0%, pero las compras nuevas tienen un APR no promocional. Pagará intereses sobre esas compras de inmediato y no tendrá la opción de pagarlas antes del saldo transferido.

2. Verifique la línea de crédito. Muchos de esos correos preaprobados que dicen que puede obtener una transferencia de saldo del 0% le arrojarán grandes números de límite de crédito. Esas aprobaciones previas no valen el papel en el que están impresas. Ciertamente está preaprobado, pero la cifra clásica de "hasta" significa que pueden decir $ 10,000 pero luego quedarse con solo $ 1,000. Asegúrese de obtener una línea de crédito que lo beneficie económicamente.

Si le dan una línea baja, solicite una más alta. Muchas de las aprobaciones están automatizadas y es posible que tenga suerte al obtener un límite más alto si habla con un representante de servicio al cliente por teléfono y proporciona detalles sobre sus necesidades.

Es importante que explique que desea una línea más alta porque está transfiriendo un saldo. Este es un caso de uso muy común y puede ser la clave para obtener una línea más alta.

3. Compare los mejores términos. Las tarjetas de crédito son muy agresivas en su comercialización, así que asegúrese de obtener la mejor combinación de límite de crédito, cargo por transferencia de saldo, período promocional y tasa de interés después del período promocional. Debería poder obtener, en el peor de los casos, una transferencia de saldo del 0% a 12 meses con solo una tarifa de transferencia del 3% si tiene un buen crédito.

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