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Las mejores inversiones libres de impuestos (no solo inversiones con impuestos diferidos)

tax-free investments

Las inversiones libres de impuestos pueden sonar demasiado buenas para ser verdad. No solo tiene el potencial de obtener una devolución, sino que también puede evitar los impuestos.

Si bien hay beneficios para las inversiones libres de impuestos, no todas son iguales. Algunos tienen beneficios fiscales a través de impuestos federales, estatales y locales (llamados libres de impuestos triples), mientras que otros no. Por lo general, hay restricciones a seguir para que el refugio fiscal permanezca en su lugar.

La inversión libre de impuestos a menudo se confunde con la inversión con impuestos diferidos. Estas son dos cosas muy diferentes. Con una inversión libre de impuestos, en realidad evita pagar impuestos relacionados. Con una inversión con impuestos diferidos, los impuestos aún deben pagarse, aunque en una fecha posterior.

Comenzamos este artículo identificando inversiones con impuestos diferidos que a menudo se arrojan a la bolsa libre de impuestos. Luego nos movemos hacia verdaderas inversiones libres de impuestos.

Inversiones con impuestos diferidos

Las inversiones con impuestos diferidos no son lo mismo que las inversiones libres de impuestos. Principalmente, la diferencia es que las contribuciones a las inversiones con impuestos diferidos no están sujetas a impuestos. Pero cuando se retira dinero, se grava el capital y el crecimiento. Con las inversiones libres de impuestos, la contribución se grava con impuestos, pero los retiros están libres de impuestos, incluidos el capital y el crecimiento (si el retiro califica). Puede haber ligeras diferencias dependiendo de la inversión, pero la mayoría sigue esta guía general.

También hay algunas formas de retirar dinero de estas cuentas con impuestos diferidos sin generar multas.

Las siguientes son inversiones con impuestos diferidos. En algún momento, tendrá que pagar impuestos sobre ellos (según su categoría impositiva).

Algunos pueden considerar una donación caritativa como una inversión libre de impuestos. Sin embargo, dar no es lo mismo que invertir. Cuando invierte, espera un rendimiento monetario o algún rendimiento material. Cuando dona, no espera un retorno. Dicho esto, muchas donaciones son deducibles de impuestos.

Inversiones libres de impuestos

La siguiente lista contiene verdaderas inversiones libres de impuestos.

Roth IRA

Con una cuenta Roth IRA, usted hace contribuciones con dinero después de impuestos, pero después de ese punto, todo está libre de impuestos. Puede contribuir a una cuenta Roth IRA siempre que cumpla con ciertos requisitos de ingresos. También hay límites de contribución de Roth IRA que debe seguir.

Pero los beneficios de una Roth IRA son enormes: ¡crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos! Eso es enorme.

Vea nuestra lista de las mejores cuentas IRA aquí.

Roth 401 (k)

No confunda una Roth IRA con una Roth 401 (k). Si bien son similares, hay algunas diferencias importantes. Una cosa que ambos tienen en común es que el crecimiento y los retiros no están sujetos a impuestos. Las contribuciones van libres de impuestos. Entonces, ¿por qué elegir uno sobre el otro?

La razón principal para ir con un Roth 401 (k) es que no tiene limitaciones de ingresos. Los límites de ingresos para una Roth IRA son un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 137,000, o para los casados ​​que presentan una declaración conjunta, MAGI debe ser inferior a $ 204,000.

Además, solo puede acceder a un Roth 401 (k) como empleado. En otras palabras, si su empleador no ofrece una opción Roth dentro de su 401 (k), no puede contribuir a un Roth 401 (k).

El límite de contribución para un Roth 401 (k) es de $ 19,000; o si tiene más de 50 años, puede agregar $ 6,000 adicionales. El límite de contribuciones también se puede dividir entre Roth IRA y Roth 401 (k).

Cuenta de Ahorros de Salud (HSA)

Las HSA están disponibles para planes de seguro de salud con deducibles altos. La HSA es una contribución mixta antes de impuestos, y los retiros elegibles están libres de impuestos, pero los intereses devengados están diferidos de impuestos.

Las HSA también están sujetas a límites de contribución cada año. Vea el límite actual aquí: Límites de contribución de HSA.

El truco para una HSA es que debe considerarla como una IRA, y NO usarla para gastos de atención médica. Ahí es donde entra el verdadero poder de usar una HSA. Consulte esta guía: Uso de su HSA como IRA.

Bonos municipales

Los bonos municipales son emitidos por un estado, país o ciudad. Estos bonos se consideran inversiones seguras ya que están respaldados por el gobierno emisor. Los retornos son generalmente en el lado inferior.

Las ganancias están exentas de impuestos federales, estatales o municipales, según el lugar donde viva y el tipo de bono. Algunos bonos municipales están exentos de impuestos triples, lo que significa que están exentos de las tres entidades gubernamentales.

Si bien un bono municipal triple libre de impuestos puede sonar atractivo, es posible que se sorprenda al saber que las inversiones imponibles similares ofrecen un mejor rendimiento, neto de impuestos.

Fondos negociados en bolsa libre de impuestos y fondos mutuos de bonos

Al igual que los bonos municipales, ciertos ETF de bonos y fondos mutuos están libres de impuestos. Estos fondos son generalmente más fáciles de comprar y vender que los bonos municipales. Al ser fondos, a menudo contienen varios tipos diferentes de inversiones en bonos con diferentes refugios libres de impuestos.

Al igual que los bonos individuales, debe asegurarse de comprar un fondo que tenga bonos en su estado para obtener la exención de impuestos.

Por ejemplo, si vive en California, desea invertir en bonos municipales de California. Un ejemplo de ETF sería el California Municipal Bond iShares (CMF).

529 Fondo de educación

Las contribuciones a un 529 son después de impuestos y no pueden deducirse de sus impuestos federales sobre la renta (sin embargo, algunos estados ofrecen deducciones de impuestos estatales por contribuciones).

El crecimiento está exento de impuestos federales cuando los fondos se utilizan para gastos elegibles. Los gastos elegibles incluyen matrícula, libros, computadoras y tarifas. El uso de los fondos para gastos no calificados resultará en una multa del 10%. Consulte esta guía de gastos calificados del plan 529.

Los 529 dependen mucho del estado con respecto a los impuestos y las inversiones disponibles. La mayoría de los estados permiten hasta $ 300,000 en contribuciones. No hay limitaciones de ingresos.

Encuentre el mejor plan 529 para su estado aquí:

Bono de ahorro de la Serie I de EE. UU.

Las ganancias de los bonos de la Serie I no están sujetas a impuestos estatales o locales. Sin embargo, los impuestos federales deben ser pagados.

Lo mejor de I Bonds es que puede optar por no pagar ningún impuesto sobre los intereses hasta que los canjee. Esto facilita el seguimiento de sus bonos.

Pensamientos finales

Muchos sitios web tienden a utilizar de manera intercambiable libre de impuestos y diferimiento de impuestos. Como hemos visto, los dos términos son muy diferentes. Conocer estas diferencias puede ayudarlo a tomar decisiones mejor informadas sobre qué tipo de inversiones elegir.