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Las mejores cuentas HSA de 2020

Las facturas médicas representan un porcentaje significativo de quiebras en los Estados Unidos. La Kaiser Family Foundation descubrió que, en 2015, las facturas médicas obligaron a un millón de adultos a declararse en quiebra. El 25% de los estadounidenses de entre 18 y 64 años informaron problemas para pagar las facturas médicas. Solo el 7% dice que no ha habido impacto.

Si bien no podemos evitar las facturas médicas, podemos planificarlas y una herramienta en el conjunto de herramientas es una Cuenta de Ahorros de Salud.

En este artículo, aprenderá cómo funciona esta cuenta de inversión con ventajas impositivas, sus beneficios, inconvenientes y qué empresas vale la pena considerar para su HSA.

¿Qué es una cuenta HSA?

Una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA), que se describe en la Publicación 969 del IRS, se define como un tipo de cuenta de ahorros que le permite reservar dinero para pagar gastos médicos calificados. Está diseñado para estadounidenses que tienen un plan de salud con deducibles altos (HDHP) y usted es el propietario del plan (no su empleador o alguna otra entidad).

El gran beneficio es que sus contribuciones a la HSA no están sujetas al impuesto federal sobre la renta y, a diferencia de una cuenta de gastos flexible, sus fondos se transfieren año tras año. Si no lo gasta, permanece en su cuenta.

No todos los gastos médicos pueden pagarse con fondos de HSA, pero la lista de para qué puede usar su HSA es larga. Aquí hay un enlace a la publicación del gobierno para gastos médicos y dentales calificados.

¿Qué beneficios hay para tener una HSA?

Uno de los principales beneficios de tener una HSA es que puede usar dólares antes de impuestos para pagar los gastos médicos y dentales calificados. Esto significa que al mismo tiempo reducirá sus ingresos imponibles y ahorrará para gastos médicos.

Sin embargo, no todos tienen gastos médicos cada año. Esto lleva al otro beneficio de tener una HSA: ahorrar para la jubilación. Muchas personas usan su cuenta de ahorros de salud como una forma de compensar su saldo de ahorros de jubilación.

Esto funciona porque a menudo tendrá necesidades médicas durante la jubilación y la HSA puede cubrirlas. Dado que los fondos de la HSA se transfieren de un año a otro, puede invertir dinero en su HSA ahora y no usarlo durante muchas décadas.

Por lo tanto, puede usar su HSA como un vehículo de ahorro para cubrir gastos médicos a corto plazo, y puede usar su HSA como un vehículo de inversión para ayudarlo a asegurarse financieramente durante sus años de jubilación.

Prima: Si desea utilizar sus fondos de HSA para gastos no médicos, puede hacerlo. Si retira los fondos antes de cumplir 65 años, enfrentará una multa del 20% y tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos. Es una tasa dolorosa pero los fondos son accesibles.

Si retira fondos de la HSA para gastos no médicos después de los 65 años, no hay penalidad; sin embargo, aún tendrá que reclamar el dinero como ingreso.

Si utiliza el dinero para gastos médicos calificados, sus retiros están libres de impuestos.

¿Cuáles son los límites de contribución de HSA?

Al igual que con las cuentas IRA, el IRS tiene límites de contribución para las cuentas HSA. Para el año 2020, puede contribuir $ 3,550 anualmente a su HSA si tiene cobertura de seguro individual.

Si tiene cobertura familiar, puede contribuir hasta $ 7,100 a su HSA. Para aquellos de ustedes que cumplan 55 años en 2020, pueden contribuir $ 1,000 adicionales a su cuenta HSA.

Tenga en cuenta que estos límites de contribución pueden verse afectados por cualquier contribución hecha por el empleador a su HSA.

¿Quién califica para una HSA?

Para calificar para abrir una HSA, debe estar inscrito en un plan de salud de deducible alto (HDHP) según lo definido por el gobierno. Para el año 2020, los HDHP tienen un deducible anual mínimo de $ 1400 para individuos y un mínimo de deducibles anuales de $ 2800 para familias.

El centro de beneficios de su empleador (o el Mercado si tiene un plan de salud del gobierno) puede verificar si tiene un HDHP.

Si su empleador ofrece un plan HSA, puede obtener su plan a través de su empleador. Se encargarán de deducir sus retiros designados de su cheque de pago.

También puede elegir abrir una HSA por su cuenta. Si lo hace, querrá verificar y ver si su empleador trabajará con usted para poner dólares antes de impuestos en el plan HSA que elija.

Si su empleador no trabajará con usted para hacerlo, aún puede abrir su propia HAS; pero los dólares que contribuyas no serán dólares antes de impuestos. Sin embargo, calificarán para una deducción fiscal al final del año.

Las contribuciones antes de impuestos a su HSA son la mejor opción, pero podría estar dispuesto a cancelar la cancelación después de impuestos si encuentra que su elección independiente de HSA obtiene mejores ganancias que el plan HSA que ofrece su empleador.

Esto nos lleva al punto de este artículo. Morningstar realiza una revisión anual de los planes de HSA para determinar cuáles son mejores para fines de ahorro (gasto) a corto plazo y cuáles son mejores para fines de inversión.

Hemos utilizado su guía para mostrarle cuáles creemos que son las mejores HSA para gastar e invertir. Hemos formado nuestras propias opiniones sobre cuáles son las mejores HSA, y no se alinean completamente con el pedido de Morningstar.

¿Cuáles son las mejores HSA?

A medida que compartamos lo que creemos que son las mejores cuentas HSA, vamos a hablar sobre cómo gastar cuentas HSA e invertir en cuentas HSA. Si cree que va a utilizar la mayoría de los fondos que ahorró en su HSA cada año, querrá ver las opciones de gastos de la HSA.

Si está contribuyendo con fondos de la HSA para ayudarlo a completar su jubilación, deberá centrarse en las opciones de inversión de la HSA.

HSA con mejores gastos

Si planea gastar la mayoría de sus fondos de HSA durante el año, es probable que le interese elegir una cuenta de HSA que permita un acceso rápido a su dinero y aún así pague intereses. El informe de Morningstar enumera estas tres HSA como las HSA con mejores gastos en 2019:

Fidelity HSA

La HSA de Fidelity depositará su dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento hasta que lo necesite para gastos médicos o lo transfiera a un vehículo de inversión de la HSA.

Las tasas actuales para su cuenta Core Position (ahorro) en su Fidelity HSA comienzan en 0.82% APR. Si deposita el dinero en una cuenta del mercado monetario de Fidelity, obtendrá una tasa más alta: actualmente 1.22% APR.

Aquí hay otra información sobre Fidelity HSA.

  • Costo mensual: ninguno
  • Cuenta mínima: ninguna
  • Tarifas: ninguna
  • Asegurado por la FDIC: Sí
  • Tarjeta de débito: sí, gratis

Fidelity es una empresa de inversión conocida con mucho que ofrecer en su producto de ahorro HSA.

Animado

Lively le permite abrir una HSA en la que puede configurar contribuciones personales o del empleador. Obtendrá tasas de interés en su cuenta de ahorros Lively HSA que, en este momento, llegan hasta el 0.60% APR.

Ofrecen tarjetas de débito para un acceso rápido a los fondos (puede obtener hasta tres) y una línea de chat de servicio al cliente si necesita ayuda.

Se incluye otra información sobre las LIVE HSA.

  • Costo mensual: ninguno
  • Cuenta mínima: ninguna
  • Tarifas: ninguna
  • Asegurado por la FDIC: Sí
  • Tarjeta de débito: sí, gratis

La autoridad HSA

La Autoridad HSA ofrece cuentas HSA a través de su empresa matriz: Old National Bank. Al igual que los demás, la Autoridad HSA también ofrece un excelente producto de ahorro / gasto HSA.

  • Costo mensual: ninguno
  • Cuenta mínima: ninguna
  • Tarifas: ninguna
  • Asegurado por la FDIC: Sí
  • Tarjeta de débito: sí, gratis

Puedes abrir tu cuenta en línea. Además, puede hacer depósitos únicos o depósitos automáticos en línea o hacerlos en persona en cualquier sucursal de Old National Bank.

Nota: Morningstar recomendó a la Autoridad HSA para invertir también su HSA. Si bien ofrecen excelentes términos en sus cuentas HSA de inversión, cobran una tarifa de $ 3 por mes ($ 36 anuales).

La tarifa establecida (a diferencia de otros bancos, que a menudo cobran en términos de porcentaje de activos) significa que no pagará más solo porque ha ahorrado más.

Ahorro / Inversión de HSA

Si no planea usar sus fondos HSA pronto, puede invertir el dinero para un crecimiento a largo plazo. Contribuir a los fondos de la HSA (incluso si no los necesita de inmediato) puede prepararlo para una posición financiera adicional durante la jubilación.

Estas son algunas de las principales HSA de inversión según Morningstar y nuestra investigación.

Fidelidad

En el lado de la inversión, Fidelity también ofrece excelentes funciones. No tienen saldo mínimo para comenzar a invertir sus fondos de HSA; sin embargo, ciertos fondos pueden tener requisitos de saldo mínimo.

En cuanto a las opciones de inversión, Fidelity ha creado fondos de inversión específicos solo para cuentas HSA. Tienen fondos de renta fija como fondos de bonos cortos e intermedios.

Ofrecen fondos de capital de pequeña, mediana y gran capitalización. También puede elegir entre fondos internacionales, fondos de atención médica y más.

También puede invertir en fondos mutuos, acciones individuales, ETF y más. Además, Fidelity tiene opciones de inversión de menor riesgo, como certificados de depósito. Fidelity también cobra tarifas cero para muchas transacciones comerciales en línea. Las inversiones de Fidelity HSA están aseguradas por SIPC hasta $ 500,000.

Animado

Lively no está en la lista Morningstar de las principales HSA de inversión: eligieron a The HSA Authority como su segunda opción más alta; sin embargo, creemos que Lively tiene mucho que ofrecer en esta área. Lively se ha asociado con TD Ameritrade para ayudarlo a invertir su dinero HSA si lo desea.

Asegúrese de revisar la información de tarifas de TD Ameritrade antes de transferir sus fondos de LIVE HSA para fines de inversión.

En su mayor parte, la asociación de Lively con TD Ameritrade significa que puede invertir sin saldo mínimo y sin comisiones comerciales en línea. Combinado con las excelentes funciones de la cuenta de ahorro / gasto, creemos que Lively es una buena opción para todos sus objetivos de HSA. Lively también tiene cuentas aseguradas de SIPC.

Banco de America

Bank of America ofrece una excelente opción si también desea invertir su dinero de HSA. Ocuparon el tercer lugar en la lista 2019 de Morningstar.

Una cosa a tener en cuenta acerca de las HSA de Bank of America es que cobran una tarifa de mantenimiento de $ 2.50 por mes, y tienen un requisito de saldo mínimo de $ 1,000 si desea invertir.

Por esta razón, no recomendaría que guarden su dinero HSA en una cuenta de gastos, pero las tarifas son bastante razonables para invertir.

Bank of America ofrece una amplia variedad de opciones de inversión aseguradas por SIPC para HSA, incluidos varios fondos Vanguard. Consulte los términos y condiciones de BOA sobre inversiones para obtener el programa completo de tarifas.

Resumen

Si tiene un plan de salud con deducible alto, no se olvide de investigar las opciones de HSA por sí mismo. Las HSA pueden ser un gran vehículo de ahorro si está pagando muchos gastos médicos de su bolsillo. Es posible que también encuentre una buena manera de aumentar su patrimonio neto.