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Las cuentas de ahorro con 5% de interés realmente existen

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Uno de los temas muy debatidos que veo en la comunidad de finanzas personales es dónde guardar el dinero para su fondo de emergencia. Algunos piensan que debería poner el dinero en una cuenta Roth IRA ya que puede retirar sus contribuciones sin penalización.

Otros piensan que debe mantener el dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento y algunas personas no creen que deba tener un fondo de emergencia y en su lugar tomar una línea de crédito sobre el valor neto de su vivienda.

Honestamente, realmente no sabía cuál era la mejor respuesta. Puedo ver el argumento para cada opción. No fue hasta hace poco cuando encontré algunas publicaciones de Kevin en Financial Panther que decidí que la cuenta de ahorro de alto rendimiento era la opción para mí.

Kevin compartió cómo pudo obtener un interés del 5% al ??poner dinero en ciertas cuentas bancarias que sonaba demasiado bueno para ser verdad. Afortunadamente, no lo es, y decidí ver por mí mismo si podía obtener una tasa garantizada del 5% en mi fondo de emergencia.

Las cuentas de ahorro con 5% de interés están disponibles

No escribiré una guía sobre cómo configurar estas cuentas bancarias ya que Kevin ya lo hizo, así que asegúrese de visitar su sitio. Solo quería compartir mi experiencia con la configuración de estas cuentas.

Probablemente te estés preguntando cuál es la trampa. ¿Por qué las mejores publicaciones de cuentas bancarias de alto rendimiento solo muestran bancos que le dan alrededor del 2% de interés? La razón principal es probablemente que los sitios que escriben esas publicaciones están ganando buenas comisiones cada vez que alguien hace clic para registrarse en una cuenta. Sin embargo, ese es un tema para otro día.

Obtener acceso a las cuentas que dan el 5% requiere un poco de trabajo por adelantado, y esa es probablemente la razón por la que no son más populares. Nunca había oído hablar de un banco que otorgara un interés del 5% antes de encontrar publicaciones de Kevins sobre el tema.

Para empezar, los bancos que dan un 5% de ahorro solo lo hacen en los primeros $ 1,000 que deposita. Afortunadamente, puede abrir más de 10 de estas cuentas si está casado (seis si es soltero) para tener un total de más de $ 10,000 con un interés del 5%.

Y ahí es donde creo que perderé a la mayoría de las personas. Abrir más de 10 cuentas me pareció terrible y estoy seguro de que a ti también. Después de pensarlo por un tiempo, decidí que valía la pena ver si podía, de hecho, ganar un 5% en mi fondo de emergencia.

Pasar la primera parte de la fricción es la parte más difícil

A medida que avanzo por la vida y tengo más experiencia, encuentro un hilo conductor cuando se trata de mejorar. La mayoría de las cosas que vale la pena hacer requieren un poco de fricción por adelantado, pero una vez que supero la primera lucha, las cosas se vuelven más fáciles.

Abrir estas cuentas de interés del 5% no fue diferente. Me exigió aprender un poco por adelantado y tomar medidas sobre lo que aprendí, pero ahora que lo he hecho, tengo $ 10,000 ganando un 5% o $ 500 cada año sin que yo haga nada.

Yo diría que una estimación muy generosa del tiempo que me llevó configurar estas cuentas fue de 5 horas. Durante 5 horas de mi tiempo, ahora ganaré $ 500 al año y todo lo que tengo que hacer es transferir ese dinero a otra cuenta bancaria si así lo deseo. Así que básicamente estoy ganando $ 100 por hora con este pequeño truco e incluso más que eso si estos bancos no cambian su tasa de interés en los próximos años.

Diré que ya estaba muy organizado con mis finanzas antes de abrir estas cuentas, por lo que eso ayudó a facilitar las cosas.

¿Por qué el 5% es un buen retorno para los fondos de emergencia?

Antes de entrar en lo que hice, repasemos por qué estas cuentas de 5% de interés son un lugar increíble para un fondo de emergencia.

La forma más segura y sencilla de almacenar su fondo de emergencia es ponerlo todo en una cuenta de ahorro. Tuve la mía en una cuenta de ahorro de Ally Bank por un tiempo y estaba ganando alrededor del 1.6% de interés. Me gustó la simplicidad de este método y saber que mi dinero estaba en una cuenta que podía verificar fácilmente y hacer retiros fue tranquilizador.

Después de investigar un poco más sobre el tema, pensé en trasladar mi fondo de emergencia a mi Roth IRA en Vanguard. Como puede retirar sus contribuciones a un Roth sin penalización, aún se puede acceder fácilmente al dinero. Dado que mi Roth está invertido en un fondo indexado, las contribuciones que realice generarán intereses dependiendo del mercado de valores. La tasa promedio de rendimiento de las acciones es de aproximadamente el 7%, por lo que existe el potencial de que colocar un fondo de emergencia en un Roth sea la opción de mayor ganancia.

La desventaja de poner un fondo de emergencia en acciones es que nunca se sabe qué va a hacer el mercado. Podría invertir $ 10,000 y si el mercado cayera, esos $ 10,000 podrían bajar a $ 8,000 en un día. El objetivo de tener un fondo de emergencia es tener dinero cuando lo necesite, por lo que ponerlo en existencias es arriesgado.

Decidí no poner mi fondo de emergencia en mi Roth y luego me enteré de una cuenta con Betterment. La cuenta de Betterment tenía 60% de acciones, 40% de bonos y los bonos son un poco más confiables que las acciones, por lo que esta cuenta es un poco menos riesgosa que una cuenta de 100% de acciones.

Pensé que valía la pena darle una oportunidad a la cuenta de Betterment, así que trasladé mi dinero de Ally a la cuenta de Betterment. Como el mercado estaba en una ruptura récord, mi fondo de emergencia creció una cantidad decente en un corto período de tiempo.

Una vez que descubrí estas cuentas de interés del 5%, decidí que eran el mejor lugar para poner mi fondo de emergencia. No tengo que preocuparme de que el mercado de valores suba o baje y aún así obtengo un retorno garantizado del 5%. Mientras estas cuentas continúen dando esta tasa de todos modos.

Para dejar en claro por qué una cuenta de ahorros del 5% es tan buena, la mayoría de los bancos solo ofrecen un 2% de interés o menos y nunca se garantiza un cierto rendimiento de las acciones o bonos. Mientras los bancos ofrezcan esta tasa del 5%, puedo contar con que mi dinero gane esa cantidad cada mes sin tener que preocuparme por el mercado.

Si los bancos dejan de ofrecer el 5%, no pierdo dinero y todo lo que tengo que hacer es transferirlo a otra cuenta.

La parte dolorosa: configuración de la cuenta

Aquí está mi experiencia personal con la configuración de las cuentas de ahorro del 5%:

Transferí mi fondo de emergencia de Betterment a Ally Bank. Luego, abrí una tarjeta de débito prepaga con NetSpend. Una vez que recibí la tarjeta por correo, la activé y conecté la cuenta con mi cuenta corriente Ally. Transferí $ 1,000 a la tarjeta de débito, y luego me inscribí en la cuenta de ahorros del 5% y transferí los $ 1,000 en la tarjeta de débito a la cuenta de ahorros.

Después de eso, configuré una transferencia programada de $ 1 de mi cuenta de Ally a la cuenta de Netsped que se repite cada 2 meses para que no me cobren una tarifa de inactividad.

Repetí este proceso abriendo 4 tarjetas de débito prepagas más que están asociadas con Netspend. Estas tarjetas fueron Ace Elite, HEB, Western Union y NetSpend MLB. Además de estas cuentas, también configuré una cuenta con Digital Federal Credit Union, que en realidad ofrece una tasa de interés del 6.17% sobre los primeros $ 1,000 depositados.

Luego pasé por el mismo proceso con mi esposa para hacer sus cuentas separadas para que pudiéramos obtener el beneficio completo en más de 10 cuentas.

El único problema que tuve fue con la tarjeta HEB. Pude crear una cuenta muy bien, pero por alguna razón, la tarjeta no se activó y todavía tengo que resolver el problema. De todos modos, solo tengo un fondo de emergencia de $ 10,000 en este momento, así que las otras 4 cuentas NetSpend y las cuentas de Digital Credit Union son suficientes por ahora.

Conclusión

Probablemente esto parezca mucho trabajo, pero no fue tan malo. Ahora que tengo las cuentas configuradas, todo lo que tengo que hacer es verificarlas de vez en cuando y transferir los intereses ganados si lo deseo. Probablemente pasaré 30 minutos al año en estas cuentas en el futuro.

Si está dispuesto a trabajar por adelantado, estas cuentas son una excelente manera de obtener un mejor retorno de su fondo de emergencia sin tener que preocuparse por el mercado de valores. La razón por la que estos bancos pueden ofrecer una tasa de interés más alta es porque cobran tarifas elevadas si elige utilizar sus otros servicios.

La única forma en que tiene sentido configurar estas cuentas es si solo planea usar las cuentas de ahorro y activar un depósito recurrente cada dos meses para evitar una tarifa de inactividad.

Me alegro de haber encontrado publicaciones de Kevins en estas cuentas porque no habría tenido idea de que esta sería una opción de lo contrario. Muestra que continuar leyendo lo que otras personas en el espacio de las finanzas personales están haciendo realmente puede ayudarlo a mejorar su propia situación.

Será un poco de trabajo extra si terminamos necesitando el dinero porque tendré que pasar por las 10 cuentas y transferir el dinero a las tarjetas de débito, luego a mi cuenta bancaria de Ally. Sin embargo, diría que vale la pena un poco de trabajo extra y siempre podría transferir el dinero a las tarjetas de débito y simplemente usarlas si lo necesito al instante.