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¿Las compañías de reparación de crédito realmente aumentan su puntaje?

¿Las compañías de reparación de crédito realmente aumentan su puntaje?

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Si alguna vez escuchó la radio terrestre o vio televisión por la noche, es probable que haya escuchado o visto un anuncio para compañías de reparación de crédito. A menudo encontrará empresas de reparación de crédito en estos medios. Afirman poder reparar su crédito para mejorar su puntaje de crédito. ¿Por qué? Uno porque es barato publicitar. Y dos, típicamente están haciendo afirmaciones extravagantes.

Cosas como:

¡Podemos eliminar elementos negativos de su informe de crédito para siempre!

Problemas de crédito? ¡No hay problema!

¿El crédito es realmente malo? Te ayudaremos a crear una nueva identidad legalmente.

Lo más probable es que si escuchas alguna de estas afirmaciones, probablemente sean signos de una estafa. Es probable que una empresa solo busque separarlo de parte de su dinero. Es posible que ni siquiera realicen ninguna reparación de crédito.

Entonces, ¿qué debe hacer alguien cuando necesita reparar su crédito y aumentar su puntaje de crédito? Comprenda que no hay una solución rápida para la solvencia crediticia. Analicemos sus derechos, pasos y las mejores compañías de reparación de crédito que existen.

Nuestra fascinación con el puntaje de crédito

Chico, ¿amamos los números y los recuentos para ayudarnos a sentirnos cómodos y seguros? Las redes sociales han hecho de este un tipo de juego para muchos de nosotros. Quién recopiló la mayor cantidad de Me gusta, seguidores o compartidos.

Nuestro puntaje de crédito es otro de esos indicadores numéricos, pero a diferencia de las redes sociales, su puntaje de crédito puede tener consecuencias en la vida real para usted y su dinero. Según la agencia de crédito Experian, aquí está el rango de puntajes de crédito:

  • 300-579 Muy pobre
  • Feria 580-669
  • 670-739 Bueno
  • 740-799 Muy bueno
  • 800-850 Excepcional

Dependiendo de dónde llegue su puntaje en este rango, determinará su nivel de riesgo como prestatario y si tendrá acceso a crédito Superprime, Prime y Subprime.

Crédito de alto riesgo

Subprime abarca crédito muy pobre y justo. Prime cubre bien y muy bien. Y superprime se utiliza para incluir el nivel superior de excepcional.

Pero que significa todo esto? Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejores tasas de interés para las tarjetas de crédito y los préstamos a los que tendrá acceso. Los prestamistas usan su puntaje de crédito para verificar su solvencia crediticia, por ejemplo, para alquilar un apartamento, contratos de teléfonos inteligentes y primas de seguros.

Esto es un gran problema porque si pide prestado dinero para una hipoteca o préstamo para un automóvil, tener las mejores tasas de interés puede ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses durante la vigencia del préstamo.

¿De qué está hecho su puntaje de crédito?

  1. Historial de pagos ¿Qué tan confiable es para hacer pagos?
  2. Utilización de crédito Cuánto posee y cuánto crédito disponible tiene.
  3. Duración del historial crediticio Cuánto tiempo ha tenido el crédito.
  4. Mezcla de crédito Los diferentes tipos, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc.
  5. Nuevo crédito Cuanto mayor, mejor.

Cada una de las categorías anteriores tiene un factor diferente en su puntaje general. Si necesita reparación de crédito, necesita obtener una copia de su informe de crédito y profundizar en los detalles.

Tus derechos

Como consumidor, usted tiene derechos cuando se trata de su historial crediticio y puntaje crediticio. La Comisión Federal de Comercio describe estos derechos por ley como:

  • Se requiere que cada una de las compañías nacionales de informes de crédito Equifax, Experian y TransUnion le proporcione una copia gratuita de su informe de crédito una vez cada 12 meses. Todo lo que necesitas hacer es pedirlo.
  • Tiene derecho a un informe crediticio gratuito si una empresa toma medidas adversas en su contra, como denegar su solicitud de crédito, seguro o empleo. Debe solicitar su informe dentro de los 60 días de haber recibido la notificación de la acción. El aviso incluye el nombre, la dirección y el número de teléfono de la compañía de informes del consumidor. También tiene derecho a un informe gratuito al año si está desempleado y planea buscar trabajo dentro de los 60 días; si estás en asistencia social; o si su informe es incorrecto debido a fraude, incluido el robo de identidad.
  • No cuesta nada disputar errores o elementos obsoletos en su informe de crédito. Tanto la compañía de informes de crédito como el proveedor de información (la persona, compañía u organización que proporciona información sobre usted a una compañía de informes de crédito) son responsables de corregir la información inexacta o incompleta en su informe.

Nadie puede eliminar legalmente información negativa precisa y oportuna de un informe de crédito. Estas son a menudo la reclamación que hacen las compañías de reparación de crédito.

Tiene derecho a solicitar una investigación sin cargo para usted de la información en su archivo que disputa como inexacta o incompleta.

Empresas de reparación de crédito

Si no es lo suficientemente disciplinado como para crear un presupuesto, elaborar un plan de pago con sus acreedores, o realizar un seguimiento de sus facturas mensuales, o simplemente no tiene el tiempo para hacer este trabajo, puede considerar ponerse en contacto con una reparación de crédito empresa.

El Departamento de Justicia (DOJ) tiene una lista de compañías de reparación de crédito aprobadas en su sitio web. También puede consultar con su instituto financiero. Muchos bancos ofrecen servicios de consolidación de crédito de forma gratuita por ser miembro.

Muchas compañías de reparación de crédito no tienen fines de lucro y trabajan con usted para resolver sus problemas financieros. Pero tenga en cuenta que el estado sin fines de lucro no garantiza servicios legítimos. Algunas organizaciones de asesoría de crédito, incluso algunas que reclaman un estado sin fines de lucro, pueden cobrar tarifas altas u ocultar sus tarifas presionando a las personas para que hagan contribuciones voluntarias que solo causan más deudas.

Haga su tarea e investigue una compañía antes de contactar a Hem. Verifique la lista del DOJ, busque en Better Business Bureau (BBB), solicite recomendaciones de una fuente confiable.

Dos compañías de reparación de crédito populares, Lexington Law, y Sky Blue, ni siquiera figuran en la lista del DOJ para compañías aprobadas. Pero Greenpath Inc está en la lista del DOJ y tiene una calificación A + BBB.

La Ley de Organización de Reparación de Crédito (CROA) establece que es ilegal que las compañías de reparación de crédito mientan sobre lo que pueden hacer por usted y que le cobren antes de que presten sus servicios. El CROA es aplicado por la Comisión Federal de Comercio y requiere que las compañías de reparación de crédito expliquen:

  • sus derechos legales en un contrato escrito que también detalla los servicios que realizarán
  • su derecho de tres días para cancelar sin ningún cargo
  • cuánto tiempo llevará obtener resultados
  • el costo total que pagará
  • cualquier garantía

Pasos de reparación de crédito de bricolaje

Algunas personas contratan a una compañía de reparación de crédito para investigar su informe de crédito, pero cualquier cosa que una compañía de reparación de crédito pueda hacer legalmente, usted puede hacerlo por usted mismo a bajo costo o sin costo alguno.

Paso uno Revise su informe de crédito

Obtenga una copia de su informe de crédito comunicándose con una de las tres grandes agencias de informes de crédito, u otra opción es usar Credit Karma. Este servicio gratuito ofrece puntajes de crédito, informes e información. El beneficio de Credit Karma es que puede acceder a él en cualquier momento.

Una vez que tenga el informe, revíselo y tome notas sobre cualquier información que considere inexacta.

Paso dos Disputa Marcas negativas

Una vez que identificó información negativa que considera incorrecta, cosas como cuentas de cobro o juicios que necesita para disputar esta información. Puede disputar errores a través de cada agencia de crédito TransUnion, Equifax y Experian.

Credit Karma también tiene una manera fácil de disputar información incorrecta una vez que tiene una cuenta configurada.

Paso tres Disputar información incorrecta de pago tardío

Una compañía de tarjeta de crédito o prestamista hipotecario puede marcar un pago atrasado que se pagó a tiempo. Los errores suceden, así que asegúrese de disputar las imprecisiones.

Ahora tenga en cuenta que el tiempo para que revisen cualquiera de las disputas y las corrija variará.

Paso cuatro Sea cortés y paciente

También puede llamar a sus acreedores para pedirles que actualicen cualquier información incorrecta. Los acreedores pueden indicar a las agencias de crédito que eliminen las entradas de su informe de crédito en cualquier momento.

La clave es pedir amablemente, ser persistente y paciente. No olvide aprovechar el tiempo que ha sido cliente con el acreedor o el hecho de que el pago atrasado, tal vez sea el único en su historial.

Si el representante con el que habla no responde, solicite un supervisor. Pedirles que eliminen información incorrecta de su informe puede sonar así:

He sido cliente por más de cinco años, y este es el único pago que se ha retrasado. ¿Hay algo que puedas hacer para corregir esto?

Paso cinco Trabaja el sistema

Después de limpiar las marcas negativas y los pagos atrasados, hay otra cosa que puede hacer para aumentar su puntaje. La utilización del crédito representa el 30% de su puntaje total. Recuerde, la utilización del crédito es cuánto posee y cuánto crédito disponible tiene.

Entonces tienes dos formas de mejorar esto. Puede pagar agresivamente cualquiera de sus saldos en cualquier cuenta abierta o solicitar un aumento de crédito. Por ejemplo, si debe $ 5,000 en una tarjeta con un límite de $ 10,000, su relación deuda / crédito es del 50%. Si solicita y obtiene un límite aumentado a $ 12,500, su proporción mejora instantáneamente al 40%.

El aumento de la línea de crédito es probablemente la forma más rápida de aumentar su puntaje, pero recuerde, no agregue deudas adicionales.

Reflexiones finales sobre compañías de reparación de crédito

No todas las compañías de reparación de crédito son iguales. Haga su tarea antes de firmar un contrato para trabajar con una empresa específica. Muchas de las cosas que ofrecen las compañías de reparación de crédito puede hacer usted mismo con un poco de tiempo y paciencia.

Para llevar clave

  • Obtenga y revise su informe de crédito.
  • Determine si quiere hacer bricolaje o contratar una empresa de reparación de crédito.
  • Sea cortés, paciente y persistente cuando llame a sus acreedores.
  • La reparación del crédito lleva tiempo.
  • Disfruta tu nuevo puntaje.

¡Buena suerte!

Este artículo apareció primero en Your Money Geek y se publicó aquí con permiso.