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La tasa de ahorro personal de EE. UU. Alcanza un récord: ¡es hora de superarla!

La tasa de ahorro personal de EE. UU. Alcanza un récord: ¡es hora de superarla!

Hay muchos aspectos positivos que han salido de la pandemia de coronavirus: mejor salud, menos contaminación, más tiempo con la familia, una aceleración en la tendencia de trabajar desde casa y la posibilidad de comprar acciones con grandes descuentos, por nombrar algunos.

Sin embargo, ¡quizás uno de los mayores aspectos positivos de perder nuestra libertad es el aumento en la tasa de ahorro personal de los EE. UU. A un increíble 33%!

La tasa de ahorro personal se define como ahorro como una parte del ingreso personal disponible. El ingreso personal disponible se define como el ingreso menos los impuestos.

Si su ingreso se mantiene igual, cuanto mayor sea su tasa de ahorro personal, más fuerte será el balance de su hogar. Cuanto más fuerte sea el balance de su hogar, más seguro se sentirá financieramente. Cuanto más ahorre, más rápido alcanzará la independencia financiera. ¡Quiéralo!

Nuestro plan familiar ha sido reducir nuestros gastos en un 32% para que coincida con la disminución del 32% en el mercado de valores de pico a mínimo. Si el mercado de valores y nuestros ingresos se recuperan, habremos aumentado nuestro flujo de caja y nuestra riqueza. Si el mercado de valores y nuestros ingresos siguen deprimidos, habremos seguido protegiendo nuestra libertad financiera.

Como lo demuestran los últimos datos de la tasa de ahorro personal, me complace ver que decenas de millones de estadounidenses hagan lo mismo.

Tasa de ahorro personal de EE. UU. A niveles récord

A continuación se muestra la tabla histórica de tasas de ahorro personal de la Oficina de Análisis Económico. Como puede ver en el cuadro, la tasa de ahorro personal actual del 33% ha superado con creces el máximo histórico de ~ 17% en 1975 y más recientemente, ~ 12% en 2013.

Tasa de ahorro personal histórico de EE. UU.

1960 – 10%

1965 – 12%

1970 – 11%

1975 – 17%

1980 – 10%

1985 – 7%

1990 – 7%

1995 – 6%

2000 – 4,5%

2005 – 2%

2010 – 5.5%

2015 – 7%

2020 – 33%

Lo interesante de la tasa de ahorro personal del 33% en 2020 es que llega en un momento en que la tasa de interés promedio del mercado monetario está cerca de un mínimo histórico. Los estadounidenses se han asustado tanto por el coronavirus, los cierres forzosos, el desempleo masivo y la venta masiva en el mercado de valores que felizmente ganarían casi nada en lugar de perder dinero.

De 1970 a 1975, era comprensible ahorrar entre 10% y 17% del ingreso personal porque la tasa de inflación en ese entonces era de alrededor de 8% a 9%. La OPEP impuso un embargo a las exportaciones de petróleo a los EE. UU. Y la inflación se disparó aún más. En comparación, la tasa de inflación promedio anual entre 1975 y 2020 ha estado más cerca del 3.5%. Hoy, la tasa de inflación es inferior al 2%.

En otras palabras, el ahorro de dinero en los años 70 arrojó una tasa de interés de ahorro mucho más alta que la actual porque la tasa de fondos de la Reserva Federal, la inflación y la tasa de bonos a 10 años también fueron mucho más altas.

En 1974, la tasa de fondos de la Reserva Federal estaba entre 9% Р13% y la tasa de inter̩s del Tesoro a 10 a̱os estaba entre 7% Р8%.

Hoy, con una tasa de fondos federales de entre 0% y 0.25% y un rendimiento de los bonos a 10 años por debajo del 1%, una tasa de ahorro en línea superior al 1% es relativamente buena. Mientras tanto, ganar un 1-1.3% garantizado en sus ahorros es mucho mejor que perder potencialmente más del 30% en un mercado bajista.

Ahorre más agresivamente que la tasa promedio

Dado que todo está relativamente en las finanzas, para lograr la independencia financiera antes, debe hacer al menos uno de los siguientes:

En otras palabras, con la tasa de ahorro promedio de EE. UU. Al 33%, ¡le desafío a duplicar su tasa de ahorro al 66%!

Desde el comienzo de Financial Samurai en 2009, he alentado a los lectores a intentar ahorrar el 50% de sus ingresos después de impuestos. Con una tasa de ahorro del 50%, cada año que trabaje se ahorrará un año de gastos de subsistencia. Después de 20 años de ahorrar e invertir el 50%, es probable que tenga cubiertos más de 20 años de gastos de subsistencia debido a los rendimientos del mercado.

Por ejemplo, supongamos que gana $ 100,000 después de impuestos al año y ahorra $ 50,000 al año durante 20 años. Si gana un rendimiento anual compuesto factible de 6.3% durante el período de 20 años, terminará con $ 2,019,000. Ahora supongamos que sus gastos de vida promedio aumentan de $ 50,000 a $ 65,000 en 20 años debido a la inflación.

Después de 20 años de ahorrar el 50% de sus ingresos y obtener un rendimiento anual compuesto del 6.3%, su cartera de $ 2,019,000 proporcionará 31 años de gastos de subsistencia. Prácticamente está preparado para la vida dado que su cartera debe continuar devolviendo algo y será elegible para el Seguro Social.

Si de alguna manera mantuviera sus gastos de vida fijos en $ 50,000 al año porque pagó su hipoteca o algo similar, ahora tendría 40 años de gastos de vida.

A continuación hay una guía de ahorro fácil que muestra cuántos años necesitará trabajar antes de poder jubilarse según su tasa de ahorro personal. La tasa de ahorro mínima recomendada es del 20%.

Tabla de tasas de ahorro para la jubilación anticipada

Probé el gráfico con mi propia experiencia porque ahorré aproximadamente el 60% de mis ingresos después de impuestos en promedio cada año entre 1999 y 2012 y pude dejar el trabajo para siempre después de 13 años. Estoy absolutamente seguro de que incluso si mi tasa de ahorro se redujera al 50%, aún me habría ido después de 18 años porque estaba ahorrando una cantidad de dólares absoluta más alta durante los últimos cinco años de mi carrera.

Todavía daba miedo dejar un trabajo bien remunerado, especialmente después de tanto tiempo que te acostumbras a ahorrar agresivamente. Sin embargo, si todos también pueden negociar un paquete de indemnización antes de irse, el ingreso adicional proporcionará mucho más coraje para despedirse del trabajo.

Ahorro o valor neto Objetivo múltiple por edad

Otro objetivo fácil de ahorro personal es acumular un cierto múltiplo de su ingreso promedio o ingreso actual por edad. A medida que envejece, sus ahorros o patrimonio neto deben equivaler a un múltiplo cada vez mayor de sus ganancias actuales.

Por ejemplo, antes de los 30 años, debe tener al menos 2X sus ingresos ahorrados. A los 40, debería tener 10X sus ingresos ahorrados, y así sucesivamente. Su objetivo final debe ser intentar ahorrar al menos 20 veces su ingreso actual o promedio antes de considerar dejarlo.

Si puede ahorrar al menos 20X de sus ingresos actuales a los 40 años, entonces probablemente sea seguro reducir las cosas un poco. Es posible que no desee retirarse por completo, pero al menos puede tomar un buen año sabático y no tener que preocuparse por las repercusiones financieras.

Mucha gente argumentará que es mejor tener un objetivo de ahorro basado en un múltiplo de sus gastos anuales. Esta es una buena manera de hacerlo. Sin embargo, me gusta basar un objetivo de ahorro en ingresos 20X porque es más desafiante, especialmente cuanto más se gana.

Al basar su ahorro múltiple en sus gastos anuales, puede fácilmente "engañar" para alcanzar su objetivo de ahorro 20X al reducir los gastos al máximo. Es naturaleza humana tomar atajos, especialmente con objetivos difíciles.

Sin embargo, "hacer trampa" en su camino hacia la independencia financiera puede privarlo de un viaje más satisfactorio. Por ejemplo, para tratar de lograr la independencia financiera antes, puede:

  • Reduzca sus gastos a niveles cercanos a la pobreza. ¿Realmente desea vivir con salarios cercanos al nivel de pobreza solo para poder jubilarse temprano y continuar viviendo con ingresos cercanos al nivel de pobreza?
  • Retrasar o nunca tener una familia. No tener una familia está totalmente bien si no quieres tener hijos. Pero si quieres tener hijos, no tener hijos por el bien de la libertad financiera es una compensación difícil.
  • Deja de viajar Viajar a nuevos países es una de las actividades de ocio más emocionantes que puedes hacer. No hay nada mejor que aprender sobre una nueva cultura, explorar un nuevo entorno y conocer personas de diferentes orígenes. Las personas de mente más cerrada suelen ser las que nunca han visto el mundo.
  • Limite su potencial de riqueza. Centrarse en los gastos es una forma inferior de lograr la independencia financiera en comparación con el aumento de sus ingresos y su patrimonio. No hay ninguna razón por la que no puedas hacer ambas cosas. Sin embargo, es mejor adoptar una mentalidad de abundancia en lugar de una mentalidad de escasez.

Ponte a prueba para ahorre 20X sus ingresos en lugar de 25X o más de sus gastos anuales basados ​​en la regla del 4%. Terminarás más motivado, más emocionado y más rico.

Tasa de ahorro personal insostenible

Seamos francos. Una tasa de ahorro personal de más del 30% en los EE. UU. Es insostenible. Los estadounidenses tienen un apetito insaciable de consumir casi todos sus ingresos cada mes. Como inversores, necesitamos que los estadounidenses consuman como si no hubiera mañana otra vez para recuperar las ganancias corporativas.

Según la tendencia histórica, la tasa de ahorro personal promedio de los EE. UU. Probablemente volverá a caer por debajo del 10% para 2021. Anticipo que la tasa de ahorro personal promedio de los EE. UU. Oscilará entre 5% y 10% durante los próximos 20 años.

No permita que la disminución inevitable en la tasa de ahorro personal de los EE. UU. Lo distraiga de intentar constantemente ahorre el 50% de sus ingresos después de impuestos o 20X su ingreso bruto anual. Cuanto más tiempo puedas mantenerte fuerte a medida que el resto de América se desvanece, más rico te volverás.

Le prometo que si ahorra al menos el 50% de sus ingresos después de impuestos al año durante 10 años, se sorprenderá y comenzará a sentir una nueva sensación de libertad. ¡Te encantará tanto este sentimiento de libertad que querrás forzarte a ahorrar aún más!

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Recomendación: Haga un seguimiento de su tasa de ahorro y flujo de efectivo con Personal Capital de forma gratuita. Conviértelo en un juego para tratar de ahorrar tanto como sea posible. Recuerde, si la cantidad que ahorra cada mes no duele, ¡no está ahorrando lo suficiente!

Lectores, ¿están listos para comenzar a ahorrar al menos el 66% de sus ingresos después de impuestos para superar el promedio nacional de la tasa de ahorro personal?