La tasa de ahorro personal de EE. UU. Alcanza un récord: ¡es hora de superarla!

La tasa de ahorro personal de EE. UU. Alcanza un récord: ¡es hora de superarla!


Hay muchos aspectos positivos que han salido de la pandemia de coronavirus: mejor salud, menos contaminación, más tiempo con la familia, una aceleración en la tendencia de trabajar desde casa y la posibilidad de comprar acciones con grandes descuentos, por nombrar algunos.

Sin embargo, ¡quizás uno de los mayores aspectos positivos de perder nuestra libertad es el aumento en la tasa de ahorro personal de los EE. UU. A un increíble 33%!

La tasa de ahorro personal se define como ahorro como una parte del ingreso personal disponible. El ingreso personal disponible se define como el ingreso menos los impuestos.

Si su ingreso se mantiene igual, cuanto mayor sea su tasa de ahorro personal, más fuerte será el balance de su hogar. Cuanto más fuerte sea el balance de su hogar, más seguro se sentirá financieramente. Cuanto más ahorre, más rápido alcanzará la independencia financiera. ¡Quiéralo!

Nuestro plan familiar ha sido reducir nuestros gastos en un 32% para que coincida con la disminución del 32% en el mercado de valores de pico a mínimo. Si el mercado de valores y nuestros ingresos se recuperan, habremos aumentado nuestro flujo de caja y nuestra riqueza. Si el mercado de valores y nuestros ingresos siguen deprimidos, habremos seguido protegiendo nuestra libertad financiera.

Como lo demuestran los √ļltimos datos de la tasa de ahorro personal, me complace ver que decenas de millones de estadounidenses hagan lo mismo.

Tasa de ahorro personal de EE. UU. A niveles récord

A continuación se muestra la tabla histórica de tasas de ahorro personal de la Oficina de Análisis Económico. Como puede ver en el cuadro, la tasa de ahorro personal actual del 33% ha superado con creces el máximo histórico de ~ 17% en 1975 y más recientemente, ~ 12% en 2013.

Tasa de ahorro personal histórico de EE. UU.

1960 – 10%

1965 – 12%

1970 – 11%

1975 – 17%

1980 – 10%

1985 – 7%

1990 – 7%

1995 – 6%

2000 – 4,5%

2005 – 2%

2010 – 5.5%

2015 – 7%

2020 – 33%

Lo interesante de la tasa de ahorro personal del 33% en 2020 es que llega en un momento en que la tasa de interés promedio del mercado monetario está cerca de un mínimo histórico. Los estadounidenses se han asustado tanto por el coronavirus, los cierres forzosos, el desempleo masivo y la venta masiva en el mercado de valores que felizmente ganarían casi nada en lugar de perder dinero.

De 1970 a 1975, era comprensible ahorrar entre 10% y 17% del ingreso personal porque la tasa de inflaci√≥n en ese entonces era de alrededor de 8% a 9%. La OPEP impuso un embargo a las exportaciones de petr√≥leo a los EE. UU. Y la inflaci√≥n se dispar√≥ a√ļn m√°s. En comparaci√≥n, la tasa de inflaci√≥n promedio anual entre 1975 y 2020 ha estado m√°s cerca del 3.5%. Hoy, la tasa de inflaci√≥n es inferior al 2%.

En otras palabras, el ahorro de dinero en los a√Īos 70 arroj√≥ una tasa de inter√©s de ahorro mucho m√°s alta que la actual porque la tasa de fondos de la Reserva Federal, la inflaci√≥n y la tasa de bonos a 10 a√Īos tambi√©n fueron mucho m√°s altas.

En 1974, la tasa de fondos de la Reserva Federal estaba entre 9% – 13% y la tasa de inter√©s del Tesoro a 10 a√Īos estaba entre 7% – 8%.

Hoy, con una tasa de fondos federales de entre 0% y 0.25% y un rendimiento de los bonos a 10 a√Īos por debajo del 1%, una tasa de ahorro en l√≠nea superior al 1% es relativamente buena. Mientras tanto, ganar un 1-1.3% garantizado en sus ahorros es mucho mejor que perder potencialmente m√°s del 30% en un mercado bajista.

Ahorre m√°s agresivamente que la tasa promedio

Dado que todo est√° relativamente en las finanzas, para lograr la independencia financiera antes, debe hacer al menos uno de los siguientes:

En otras palabras, con la tasa de ahorro promedio de EE. UU. Al 33%, ¡le desafío a duplicar su tasa de ahorro al 66%!

Desde el comienzo de Financial Samurai en 2009, he alentado a los lectores a intentar ahorrar el 50% de sus ingresos despu√©s de impuestos. Con una tasa de ahorro del 50%, cada a√Īo que trabaje se ahorrar√° un a√Īo de gastos de subsistencia. Despu√©s de 20 a√Īos de ahorrar e invertir el 50%, es probable que tenga cubiertos m√°s de 20 a√Īos de gastos de subsistencia debido a los rendimientos del mercado.

Por ejemplo, supongamos que gana $ 100,000 despu√©s de impuestos al a√Īo y ahorra $ 50,000 al a√Īo durante 20 a√Īos. Si gana un rendimiento anual compuesto factible de 6.3% durante el per√≠odo de 20 a√Īos, terminar√° con $ 2,019,000. Ahora supongamos que sus gastos de vida promedio aumentan de $ 50,000 a $ 65,000 en 20 a√Īos debido a la inflaci√≥n.

Despu√©s de 20 a√Īos de ahorrar el 50% de sus ingresos y obtener un rendimiento anual compuesto del 6.3%, su cartera de $ 2,019,000 proporcionar√° 31 a√Īos de gastos de subsistencia. Pr√°cticamente est√° preparado para la vida dado que su cartera debe continuar devolviendo algo y ser√° elegible para el Seguro Social.

Si de alguna manera mantuviera sus gastos de vida fijos en $ 50,000 al a√Īo porque pag√≥ su hipoteca o algo similar, ahora tendr√≠a 40 a√Īos de gastos de vida.

A continuaci√≥n hay una gu√≠a de ahorro f√°cil que muestra cu√°ntos a√Īos necesitar√° trabajar antes de poder jubilarse seg√ļn su tasa de ahorro personal. La tasa de ahorro m√≠nima recomendada es del 20%.

Tabla de tasas de ahorro para la jubilación anticipada

Prob√© el gr√°fico con mi propia experiencia porque ahorr√© aproximadamente el 60% de mis ingresos despu√©s de impuestos en promedio cada a√Īo entre 1999 y 2012 y pude dejar el trabajo para siempre despu√©s de 13 a√Īos. Estoy absolutamente seguro de que incluso si mi tasa de ahorro se redujera al 50%, a√ļn me habr√≠a ido despu√©s de 18 a√Īos porque estaba ahorrando una cantidad de d√≥lares absoluta m√°s alta durante los √ļltimos cinco a√Īos de mi carrera.

Todavía daba miedo dejar un trabajo bien remunerado, especialmente después de tanto tiempo que te acostumbras a ahorrar agresivamente. Sin embargo, si todos también pueden negociar un paquete de indemnización antes de irse, el ingreso adicional proporcionará mucho más coraje para despedirse del trabajo.

Ahorro o valor neto Objetivo m√ļltiple por edad

Otro objetivo f√°cil de ahorro personal es acumular un cierto m√ļltiplo de su ingreso promedio o ingreso actual por edad. A medida que envejece, sus ahorros o patrimonio neto deben equivaler a un m√ļltiplo cada vez mayor de sus ganancias actuales.

Por ejemplo, antes de los 30 a√Īos, debe tener al menos 2X sus ingresos ahorrados. A los 40, deber√≠a tener 10X sus ingresos ahorrados, y as√≠ sucesivamente. Su objetivo final debe ser intentar ahorrar al menos 20 veces su ingreso actual o promedio antes de considerar dejarlo.

Si puede ahorrar al menos 20X de sus ingresos actuales a los 40 a√Īos, entonces probablemente sea seguro reducir las cosas un poco. Es posible que no desee retirarse por completo, pero al menos puede tomar un buen a√Īo sab√°tico y no tener que preocuparse por las repercusiones financieras.

Mucha gente argumentar√° que es mejor tener un objetivo de ahorro basado en un m√ļltiplo de sus gastos anuales. Esta es una buena manera de hacerlo. Sin embargo, me gusta basar un objetivo de ahorro en ingresos 20X porque es m√°s desafiante, especialmente cuanto m√°s se gana.

Al basar su ahorro m√ļltiple en sus gastos anuales, puede f√°cilmente "enga√Īar" para alcanzar su objetivo de ahorro 20X al reducir los gastos al m√°ximo. Es naturaleza humana tomar atajos, especialmente con objetivos dif√≠ciles.

Sin embargo, "hacer trampa" en su camino hacia la independencia financiera puede privarlo de un viaje m√°s satisfactorio. Por ejemplo, para tratar de lograr la independencia financiera antes, puede:

  • Reduzca sus gastos a niveles cercanos a la pobreza. ¬ŅRealmente desea vivir con salarios cercanos al nivel de pobreza solo para poder jubilarse temprano y continuar viviendo con ingresos cercanos al nivel de pobreza?
  • Retrasar o nunca tener una familia. No tener una familia est√° totalmente bien si no quieres tener hijos. Pero si quieres tener hijos, no tener hijos por el bien de la libertad financiera es una compensaci√≥n dif√≠cil.
  • Deja de viajar Viajar a nuevos pa√≠ses es una de las actividades de ocio m√°s emocionantes que puedes hacer. No hay nada mejor que aprender sobre una nueva cultura, explorar un nuevo entorno y conocer personas de diferentes or√≠genes. Las personas de mente m√°s cerrada suelen ser las que nunca han visto el mundo.
  • Limite su potencial de riqueza. Centrarse en los gastos es una forma inferior de lograr la independencia financiera en comparaci√≥n con el aumento de sus ingresos y su patrimonio. No hay ninguna raz√≥n por la que no puedas hacer ambas cosas. Sin embargo, es mejor adoptar una mentalidad de abundancia en lugar de una mentalidad de escasez.

Ponte a prueba para ahorre 20X sus ingresos en lugar de 25X o m√°s de sus gastos anuales basados ‚Äč‚Äčen la regla del 4%. Terminar√°s m√°s motivado, m√°s emocionado y m√°s rico.

Tasa de ahorro personal insostenible

Seamos francos. Una tasa de ahorro personal de m√°s del 30% en los EE. UU. Es insostenible. Los estadounidenses tienen un apetito insaciable de consumir casi todos sus ingresos cada mes. Como inversores, necesitamos que los estadounidenses consuman como si no hubiera ma√Īana otra vez para recuperar las ganancias corporativas.

Seg√ļn la tendencia hist√≥rica, la tasa de ahorro personal promedio de los EE. UU. Probablemente volver√° a caer por debajo del 10% para 2021. Anticipo que la tasa de ahorro personal promedio de los EE. UU. Oscilar√° entre 5% y 10% durante los pr√≥ximos 20 a√Īos.

No permita que la disminución inevitable en la tasa de ahorro personal de los EE. UU. Lo distraiga de intentar constantemente ahorre el 50% de sus ingresos después de impuestos o 20X su ingreso bruto anual. Cuanto más tiempo puedas mantenerte fuerte a medida que el resto de América se desvanece, más rico te volverás.

Le prometo que si ahorra al menos el 50% de sus ingresos despu√©s de impuestos al a√Īo durante 10 a√Īos, se sorprender√° y comenzar√° a sentir una nueva sensaci√≥n de libertad. ¬°Te encantar√° tanto este sentimiento de libertad que querr√°s forzarte a ahorrar a√ļn m√°s!

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Recomendación: Haga un seguimiento de su tasa de ahorro y flujo de efectivo con Personal Capital de forma gratuita. Conviértelo en un juego para tratar de ahorrar tanto como sea posible. Recuerde, si la cantidad que ahorra cada mes no duele, ¡no está ahorrando lo suficiente!

Lectores, ¬Ņest√°n listos para comenzar a ahorrar al menos el 66% de sus ingresos despu√©s de impuestos para superar el promedio nacional de la tasa de ahorro personal?