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La mediana del patrimonio neto para la clase media, el afluente masivo y el 1% superior

La mediana del patrimonio neto para la clase media, el afluente masivo y el 1% superior

Aunque obtener buenos ingresos es bueno, tener un patrimonio neto alto es más importante. Los altos ingresos van y vienen. También están sujetos a impuestos agresivos. Por el contrario, un patrimonio neto adecuadamente administrado podría durar para siempre.

Uno de los mejores incentivos para hacerse rico hoy es el límite impositivo de $ 11.4 millones por persona. En otras palabras, todos los estadounidenses pueden transferir hasta $ 11.4 millones a nuestros herederos libres de impuestos.

¡Podemos crear una generación de niños adultos que terminen teniendo cero motivación o orgullo propio para hacer algo de sí mismos! Whoo-hoo!

$ 11.4 millones es una cantidad increíble para transferir libre de impuestos dado que el monto de la exención del impuesto a la herencia fue de solo $ 1 millón en 2003.

El santo grial de las finanzas personales es acumular un patrimonio neto lo suficientemente grande que genere suficientes ingresos para financiar completamente el estilo de vida deseado. Si no puede generar suficientes ingresos pasivos para hacerlo, lo siento, pero aún no es financieramente independiente.

En su viaje a la tierra prometida, es una buena idea evaluar cómo se compara con los demás. Después de todo, todo es relativo cuando se trata de dinero. Si todos tenemos un patrimonio neto de $ 5 millones, ser multimillonario no mejoraría en absoluto la calidad de nuestras vidas.

La mediana del patrimonio neto de los estadounidenses

A continuación se muestra un cuadro de la Encuesta de Finanzas del Consumidor en 2016, los últimos datos disponibles para 2019, ya que la Reserva Federal solo realiza la encuesta cada varios años. Uno puede asumir que las cifras son aún más altas hoy.

La mediana del patrimonio neto para la clase media, el 1 por ciento superior y los ricos en masa
  • El 1 por ciento superior tiene un patrimonio neto medio de $ 10,700,000.
  • El afluente masivo (percentil 80-99) tiene un patrimonio neto medio de $ 746,950.
  • La clase media tiene un patrimonio neto medio de solo $ 87,140.

Permítanme compartir un análisis de cada una de las tres clases a continuación.

La mediana del patrimonio neto del 1 por ciento superior

Crecimiento inferior al esperado

En 1995, la mediana del 1 por ciento superior era de $ 3,734,607. Por lo tanto, la mediana del patrimonio neto para el 1 por ciento superior creció un 187% durante el período 1996-2016. Esto es mucho más bajo de lo que hubiera pensado dada la feroz retórica que rodea lo ricos que se han vuelto ricos a lo largo de los años.

Si coloca $ 3,734,607 en una calculadora de tasa de interés compuesta, verá que la cifra de patrimonio neto superior del 1 por ciento crece un 5.4% anual durante 20 años. Sin embargo, esta tasa de crecimiento anual compuesta de 5.4% también simula de cerca la tasa de crecimiento anual compuesta de 5.6% del S&P 500 entre 1999 y 2008.

Mayor volatilidad

La mediana del patrimonio neto del 1 por ciento superior es mucho más volátil que las otras dos categorías. En 2007, el patrimonio neto medio del 1 por ciento superior fue de $ 9,578,000. En 2010, sin embargo, el patrimonio neto medio había bajado a $ 6,658,000, una disminución del 30.5%.

Si perdiera $ 3 millones en patrimonio neto en solo tres años, estaría deprimido. Por lo tanto, si tiene un patrimonio neto superior al 1 por ciento, su prioridad número 1 debe ser la preservación del capital, especialmente después de un mercado alcista de 10 años. Un patrimonio neto de $ 10,700,000 debería ser capaz de escupir entre $ 200,000 – $ 400,000 al año con poco o ningún riesgo.

Si no tiene dependientes, vivir de $ 200,000 a $ 400,000 al año no debería ser un problema para una persona o pareja. Se puede suponer que la mayoría de las personas que han acumulado un patrimonio neto del 1 por ciento, si tienen hijos, son mayores y tienen adultos independientes.

Alineado con el monto de exención de patrimonio

El monto de la exención de patrimonio de $ 11.4 millones en 2019 está en línea con el patrimonio neto medio de 2016 para el 1 por ciento superior de $ 10.7 millones. Históricamente, ahora es absolutamente el momento más eficiente en cuanto a impuestos para ser uno de los mejores. Es hora de agrietarse.

Montos históricos de exención de impuestos patrimoniales por persona

La mediana del patrimonio neto para el afluente masivo

El afluente masivo debería ser la nueva clase media

La clase de afluencia masiva es donde están o aspiran estar la mayoría de los lectores de finanzas personales. Cualquiera que se preocupe por sus finanzas lo suficiente como para leer activamente y escuchar temas de finanzas personales generalmente está muy por delante de la clase media.

La preocupación por sus finanzas personales lo motiva a ahorrar más, invertir más y descubrir nuevas formas de aumentar su riqueza. Por lo tanto, lograr un patrimonio neto promedio de $ 746,950 antes de ser elegible para el Seguro Social debería ser un objetivo alcanzable para la mayoría de los lectores aquí.

Usando una tasa de retiro del 4%, el afluente masivo puede financiar $ 30,000 al año en gastos brutos basados ??en la cifra de valor neto medio de $ 746,950. Agregue el cheque mensual promedio del Seguro Social de $ 1,461 ($ 2,861 máximo), y el afluente masivo tiene $ 47,532 brutos para gastar un año en la jubilación.

Dado que el afluente masivo se define como el grupo de ingresos del percentil 80-99, es probable que su cheque promedio del Seguro Social esté más cerca de $ 2,500. Por lo tanto, el afluente masivo debería poder gastar más cerca de $ 60,000 brutos al año en la edad de jubilación tradicional.

Valor neto mucho menos volátil

En 2007, el patrimonio neto medio rico en masa fue de $ 661,632. En 2010, el patrimonio neto medio de la masa acomodada cayó a $ 560,402 para solo una disminución del 15.3%. En otras palabras, el patrimonio neto medio para el afluente masivo cayó a la mitad de la cantidad porcentual que el patrimonio neto medio para el 1 por ciento superior. Para aquellos que no pueden soportar la volatilidad, estar en la clase de afluencia masiva es el camino a seguir.

Si actualmente está en la clase de afluencia masiva, entonces probablemente valga la pena tener un sesgo hacia el crecimiento del capital en lugar de la preservación del capital. Perder en promedio el 15% de su patrimonio neto en un mercado bajista no es insoportablemente doloroso. Continuar al promedio del costo en dólares en una recesión basada en las inversiones existentes apropiadas para el riesgo.

Vale la pena el geoarbitraje

Reubicarse en un área de menor costo del país o del mundo es una solución maravillosa para la clase acomodada de masas. Un patrimonio neto de $ 746,950 tiene un poder adquisitivo multimillonario si uno se muda a México, Tailandia, Vietnam, Malasia, Taiwán o muchos países de Europa del Este.

Aunque $ 746,950 no lo llevarán lejos en San Francisco, debería proporcionar una vida cómoda en Minneapolis, donde el precio promedio de la vivienda es de solo $ 267,000 y el alquiler promedio es de solo $ 1,591.

La mediana del patrimonio neto para la clase media

Nunca se recuperó de la crisis

Desafortunadamente, el patrimonio neto medio para la clase media se parece al electrocardiograma de una persona fallecida. Originalmente, pensé que su línea azul oscuro en el gráfico era simplemente el eje horizontal y la línea azul claro de la masa media era la línea de valor medio de la clase media.

Si tiene un patrimonio neto promedio de $ 87,140 y tiene una edad promedio de 38 años en los Estados Unidos, todavía tiene mucho tiempo para aumentar su riqueza. Pero si tiene un patrimonio neto de $ 87,140 en sus 50 y 60 años, la vida será estresante financieramente. Es muy probable que necesite trabajar más tiempo o depender de programas gubernamentales además del Seguro Social.

Lo más preocupante sobre el patrimonio neto medio para la clase media es que en realidad alcanzó su punto máximo en 2007 a $ 118,025. La disminución del 26.2% en el patrimonio neto medio de la clase media para 2016 debería ser una de las principales causas de preocupación para todos. Se está gestando una revolución.

Asustado de los activos de riesgo

Si no posee activos como bienes inmuebles y acciones, no puede beneficiarse de una recuperación en los precios de los activos. Parece que la clase media se sacudió durante la crisis financiera en 2008-2009 y nunca volvió a entrar. Si la clase media simplemente hubiera mantenido todos sus activos hasta 2016, su patrimonio neto se habría recuperado y superado su máximo de 2007.

Según una encuesta en curso de Gallup, la tasa de propiedad de acciones en 2016 ha disminuido significativamente desde los años anteriores a la recesión.

Usted está viendo una disminución similar en las tasas de propiedad de vivienda. En 2004, la tasa de propiedad de vivienda en Estados Unidos alcanzó un máximo de 69.5%. A partir de 2017, la tasa de propiedad de vivienda ahora es solo del 63.8%.

Tasa de propiedad de vivienda de EE. UU. A lo largo del tiempo

La vida sigue siendo bastante buena

A pesar de que la clase media se queda atrás de la clase de afluencia masiva y la clase superior del 1 por ciento, ser clase media sigue siendo una gran clase. En comparación con los no estadounidenses, la clase media estadounidense tiene un estilo de vida más cómodo que la mayoría de las personas en el mundo.

La mayoría de nosotros pensamos en nosotros mismos como clase media, sin importar nuestro nivel de riqueza, porque nos hemos adaptado a lo que tenemos. Una vez que comenzamos a compararnos con otros que tienen más, es cuando nuestro desdén se hace evidente.

Si se encuentra en la clase media y quiere salir, estas cifras de patrimonio neto medio nos dicen que probablemente sea útil tener activos de riesgo como acciones y bienes inmuebles a largo plazo.

Lo peor que puede hacer es alquilar de por vida, gastar dinero en cosas estúpidas que no necesita y nunca invertir en el mercado de valores. Desafortunadamente, parece que esto es lo que está haciendo una parte significativa de la población de EE. UU.

Ganador Take All Is Happening

Según la Encuesta de Finanzas del Consumidor, el 1 por ciento superior posee el 28% de toda la riqueza en Estados Unidos. La clase media, por otro lado, solo posee el 21% de toda la riqueza.

El punto de inflexión donde el 1 por ciento superior comienza a poseer más riqueza que la clase media comenzó en 2010. 2010 también estuvo cerca del final del último ciclo bursátil y inmobiliario.

Participación de la clase media en la riqueza

El patrimonio neto medio y medio por edad

Déjame dejarte con una tabla final para reflexionar. Aquí, verá el valor neto medio y las cantidades de valor neto promedio por varios rangos de edad. También he incluido una columna recomendada para tomar en función de mi patrimonio neto promedio para el marco de persona por encima del promedio.

Las cantidades de patrimonio neto medio por edad muestran que los estadounidenses están mejor que lo que indica el patrimonio neto medio para la clase media. Si se jubila a los 64 años con $ 187,300, probablemente estará bien siempre y cuando el Seguro Social siga existiendo.

Las cantidades promedio de patrimonio neto por edad son muy reveladoras. Muestra que el hogar estadounidense promedio es técnicamente millonario entre los 55 y los 64 años. ¿Es de extrañar por qué todos quieren venir a América? Sin embargo, gracias a la inflación, un millón de dólares no llega tan lejos como solía hacerlo.

La cifra clave de patrimonio neto para disparar es de $ 3,000,000 por 55-64 si recién está comenzando. Después de todo, $ 3 millones son los nuevos $ 1 millón. Puede parecer difícil de lograr, pero si ahorra $ 25,000 al año en promedio durante 32 años y obtiene un rendimiento anual compuesto del 7%, obtendrá $ 3,000,000.

Patrimonio neto promedio y mediano de los hogares por edad en los Estados Unidos

Si le está yendo muy bien, es mejor gastar más de sus ingresos y riqueza antes de que el gobierno lo haga. Sus gastos también ayudarán a la economía. Nadie sabe cuánto tiempo el gobierno mantendrá el nivel de impuestos sobre la propiedad de $ 11.4 millones. Hasta ahora, el gobierno se ha centrado principalmente en gravar los ingresos para redistribuir la riqueza.

Y si lo está haciendo bien, vale la pena correr un poco más de riesgo para hacerlo mejor. Si no quiere correr más riesgos, trabaje más horas, encuentre un trabajo mejor remunerado o comience un ajetreo. Tus hijos te lo agradecerán.

Incluso si no hace nada extra para mejorar sus finanzas, sepa que la vida sigue siendo bastante buena en Estados Unidos. Solo trata de no compararte demasiado con otras personas que tienen mucho más una vez que hayas decidido dejar de crecer. La comparación sin fin es el ladrón de la alegría.

Recomendación: Realice un seguimiento de sus finanzas de forma gratuita con la galardonada aplicación financiera de Personal Capital. Cuanto más pueda mantenerse al tanto de sus finanzas, más podrá optimizar su riqueza. La aplicación le permite radiografiar su cartera por tarifas excesivas, realizar un seguimiento de su flujo de efectivo y patrimonio neto, y planificar mejor su jubilación mediante un análisis detallado. Obtenga sus finanzas correctamente la primera vez. No hay botón de rebobinado en la vida.

¿Cuánto es tu patrimonio neto? (Todos los activos menos todos los pasivos)

  • Negativo
  • $ 0 – $ 9,999
  • $ 10,000 – $ 50,000
  • $ 50,001 – $ 100,000
  • $ 100,001 – $ 200,000
  • $ 200,001 – $ 300,000
  • $ 300,001 – $ 500,000
  • $ 500,001 – $ 750,000
  • $ 750,001 – $ 1,000,000
  • $ 1,000,001 – $ 1,500,000
  • $ 1,500,001 – $ 2,000,000
  • $ 2,000,001 – $ 3,000,000
  • $ 3,000,001 – $ 5,000,000
  • $ 5,000,001 – $ 10,000,000
  • $ 10,000,001 – $ 20,000,000
  • $ 20,000,000 +

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