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La mayor verdad en finanzas personales

Durante las últimas seis semanas, he estado trabajando duro escribiendo mi proyecto de "introducción a la independencia financiera y jubilación anticipada" para Audible y The Great Courses. Ha sido desafiante, y divertido, reelaborar mi material pasado para una nueva audiencia en un nuevo formato.

Naturalmente, estoy enfatizando dos puntos importantes en este proyecto: ganancias y propósito.

  • Creo firmemente que necesita una declaración de misión personal clara para encontrar el éxito con el dinero (y la vida).
  • También creo que el número más importante en su camino hacia la libertad financiera es su beneficio personal, la diferencia entre sus ingresos y sus gastos. (La mayoría de las personas se refieren a este número como tasa de ahorro. Prefiero el término "beneficio personal" porque es, bueno, más sexy.)

Ese último punto es importante.

Demasiada gente quiere balas mágicas. Quieren formas rápidas y fáciles de salir de la deuda y construir riqueza. Creen (o esperan) que hay algún tipo de secreto que pueden descubrir, que de alguna manera se han perdido. Bueno, no hay secretos. El dominio del dinero es una combinación de psicología y matemáticas. Y la parte matemática es tan simple que un alumno de tercer grado podría entenderla. La riqueza es la acumulación de lo que gana menos lo que gasta.

Solo hay dos lados en esta ecuación de riqueza: ganar y gastar, pero una cantidad desproporcionada de asesoramiento financiero se centra en un factor, en el gasto, y eso es muy malo. Claro, la frugalidad es una parte importante de las finanzas personales. Y si está en una situación difícil y / o tiene un ingreso alto y aún tiene dificultades, entonces reducir los gastos es una excelente opción. Pero la realidad es que no te harás rico, lentamente o de otra manera, pellizcando solo centavos.

La mayor verdad en finanzas personales

La mayor mentira en finanzas personales

Recientemente en su excelente blog, Of Dollars and Data, Nick Maggiulli escribió sobre la mayor mentira en finanzas personales. ¿Qué es esa mentira? El escribe:

Si bien hay muchas personas que tienen problemas financieros debido a sus propias acciones, también hay muchas personas con buenos hábitos financieros que simplemente no tienen ingresos suficientes para mejorar sus finanzas.

Es por eso que la mayor mentira en las finanzas personales es que puedes ser rico si solo cortas tus gastos. Y los medios financieros alimentan esta mentira diciéndole que deje de gastar $ 5 por día en café para convertirse en millonario.

Con cuadros, gráficos y datos, Maggiuli demuestra que el problema que enfrentan las personas con bajos ingresos no es su gasto, es su ganancia. Si vive en la línea de pobreza, actualmente $ 26.200 por año para una familia estadounidense de cuatro miembros, no va a escapar a través del ahorro. El ahorro es una medida de emergencia, un recurso provisional. Es un vendaje en una herida mayor.

Aquí está el resultado final:

  • Si eres pobre y espero serlo no pobre, su atención debe centrarse en aumentar los ingresos, no en reducir los costos. Es probable que sus gastos ya sean muy bajos.
  • Si tiene un ingreso familiar promedio (actualmente $ 63,179 según la Oficina del Censo de EE. UU.), Su camino hacia la creación de riqueza probablemente incluirá tanto la frugalidad y Mejora de ingresos.
  • Si tiene un ingreso alto pero aún tiene dificultades para llegar a fin de mes, su atención debería centrarse absolutamente en reducir costos. Necesitas controlar tu estilo de vida. Pero no logrará esto con frugalidad; lo harás optimizando las cosas grandes.

Maggiuli está harto de la mentira más grande. Se "dispara" a él.

"Estos son los mismos medios financieros que escriben historias sobre cómo las personas ahorran dinero viviendo en un remolque, haciendo su propio lavavajillas o reutilizando su hilo dental", escribe. ?Sí, es así de ridículo. Pero lo que realmente me sorprende es cómo se proporcionan estos ejemplos como 'prueba' de cómo recortar el gasto puede hacerte rico ?.

Desde mi experiencia, este tipo de cosas es perennemente popular porque es fácil. Es fácil de escribir y fácil de leer, incluso si no ofrece ninguna solución real. Es más difícil escribir sobre cómo aumentar sus ingresos. Y es más difícil actuar sobre esa información porque requiere tiempo, esfuerzo y sacrificio real.

Ejemplos de la vida real de la mentira más grande en acción

Justo esta mañana, Trent en The Simple Dollar publicó un artículo sobre cómo optimizar el lavado de platos por dinero y tiempo. Trent escribe:

Si puedo invertir algo de tiempo, pensamiento y esfuerzo en optimizar una rutina, hago tres veces a la semana, y esa optimización reduce cinco minutos de esfuerzo y $ 0.50 en costo, literalmente estoy ahorrando 13 horas por año y $ 78 por año por el resto mi vida.

Trent no está equivocado. Si su matemática es correcta (y su disciplina también), él será literalmente ahorre 13 horas y $ 78 cada año al optimizar la forma en que lava los platos. Esto no es mentira. En este caso, la mentira viene de lo que está implícito: haz esto y te harás rico. Alcanzará la libertad financiera al convertirse en un lavaplatos más inteligente.

Aquí está la verdad:

  • No obtiene las trece horas y el beneficio anual de $ 78 como una ganancia única. Estás ahorrando cinco minutos y cincuenta centavos por día. Esto puede parecer un punto molesto, pero es importante. Si gana trece horas o $ 78 a la vez, eso es algo real y tangible, algo con lo que puede trabajar. ¿Pero cinco minutos extra y cincuenta centavos por día? No tanto.
  • A Trent le encanta calcular los dólares por hora que ahorra a través de varias acciones. No hizo eso en este caso, y es fácil ver por qué. Si está ahorrando $ 78 en 13 horas, eso equivale a $ 6 por hora. No sé sobre usted, pero es fácil para mí pensar en formas de ganar más de $ 6 por hora con mi tiempo.

No estoy diciendo que tu no deberia optimice su rutina de lavado de platos. ¡Hazlo! Pero no esperes que te haga rico. Porque no lo hará.

Aquí hay un ejemplo más grande de la mentira en acción.

Elizabeth Willard Thames escribe en Frugalwoods, que es uno de mis blogs favoritos de dinero. Recientemente, especialmente, Liz ha estado publicando muchas cosas increíbles. Espero con interés cada nuevo artículo. (Aquellos de ustedes que hacen uso de la lista de enlaces de Cambio de repuesto en la página principal de GRS probablemente hayan notado que marco Frugalwoods con frecuencia).

Como se puede adivinar por el nombre de su blog, Liz se enfoca (¿casi?) Exclusivamente en la economía. Ella y su esposo practican la frugalidad extrema. Ella escribió un libro Conoce a los Frugalwoods (mi revisión), que documentó su viaje de estudiantes universitarios pobres para lograr la independencia financiera en una granja de 66 acres en el centro de Vermont.

Ahora, no hay duda de que Liz y Nate son ahorrativos. Practican lo que predican. Pero su frugalidad es no la razón de su riqueza, la razón por la que pudieron jubilarse temprano. No puede comprar una granja de 66 acres en Vermont simplemente optimizando su rutina de lavado de platos. O cupones de recorte. O organizando comidas compartidas. Para hacer esto, también necesita un alto ingreso. Y esa es una parte de la historia que Liz no comparte con sus lectores. Ella y su esposo ganaron mucho dinero, y así se hicieron ricos, no a través de la frugalidad.

Estoy seguro de que Liz no quiere ofuscar la verdad, pero ese es el efecto neto. Ella es cómplice de "la mayor mentira en finanzas personales".

Para su crédito, Liz parece estar incorporando más de la verdad en sus escritos. Hoy, por ejemplo, la página Acerca de en Frugalwoods reconoce sus altos ingresos. Este no solía ser el caso.

Ahora, no quiero molestar a Liz y Trent. Ambos son buenas personas y buenos escritores. Pero creo que les hacen un gran daño a sus lectores al cubrir solo un aspecto de la ecuación de riqueza, al mencionar raramente (si es que alguna vez) los ingresos. Son participantes activos en la "mayor mentira" de Maggiuli.

Y confesaré: durante mucho tiempo fui culpable de lo mismo. A veces, todavía lo soy. Demonios, últimamente he derramado muchas palabras sobre mi búsqueda para optimizar mi gasto en alimentos, ¿no? No pretendo ser mejor que Liz o Trent. Pero al menos quiero reconocer la mentira y la verdad recíproca.

La mayor verdad en finanzas personales

Si la frugalidad no es el camino hacia la riqueza, ¿qué es? La respuesta es simple: grandes victorias. Las grandes victorias son el camino más rápido hacia la riqueza.

Puede raspar sus platos y enjuagarlos en agua fría todos los días por el resto de su vida, y aún así no igualará los beneficios que obtendría al comprar una casa más barata. O elegir un automóvil más eficiente en combustible. O negociando tu salario.

La mejor manera de gastar menos es reducir las cosas grandes.

Si la familia estadounidense promedio recortara sus costos de vivienda en un 10%, ahorraría aproximadamente $ 150 por pago de vivienda, más de veinte veces El beneficio de optimizar su rutina de lavado de platos. El transporte ofrece oportunidades similares. Según la Asociación Americana del Automóvil, el conductor promedio gasta poco más de $ 9000 por año en su vehículo. Reducir este gasto en menos del uno por ciento y has logrado lo mismo que un año de diligente lavado de vajilla.

Pero, como Maggiuli señala en su artículo, el ingreso es el elefante en la habitación, el tema que muchos escritores ignoran.

Solo puede reducir costos hasta ahora. No hay forma de reducir su gasto por debajo de cero, y la mayoría de nosotros no podemos acercarnos a eso. Como mencioné anteriormente, la línea de pobreza de Estados Unidos para una familia de cuatro es actualmente de $ 26,200. (Para dos personas, son $ 17.240.) Sin contar su negocio, el Sr.Gigote Moustache (un famoso compañero frugal) gastó $ 13.068 en 2019.

Si vives así y quieres escapar, no debes buscar formas de reducir costos. Eso es inútil para ti. Si alguien te dice lo contrario, está mintiendo. En estas circunstancias, debe intentar aumentar sus ingresos. E incluso si tiene un salario estándar de clase media, aumentar los ingresos suele ser la mejor manera de alcanzar sus objetivos.

Hay tres formas principales de ganar más dinero.

  • Primero, ser mejor educado. A pesar de los terribles detalles en los sombríos medios de comunicación, un hecho es innegable: cuanto más aprendes, más ganas. En los Estados Unidos, la educación tiene un mayor impacto en las ganancias de por vida que cualquier otro factor demográfico. Es más importante que tu raza, tu religión, tu género, tu ubicación. (De hecho, la Oficina del Censo dice que la educación tiene cinco multiplicado por el impacto del género en las ganancias anuales.) Esa es una gran noticia porque si bien no puedes controlar tu edad o raza, tienes control total sobre tu educación.
  • Segundo, conviértete en un mejor empleado. Leí mucho en Reddit (y otros lugares) donde la gente se enoja con sus empleadores, quejándose de cómo su jefe (o compañía) está dispuesto a joderlos. Esto es contraproducente. Claro, hay algunos empleadores de mierda por ahí, pero la mayoría está feliz de promover y recompensar a sus mejores trabajadores. Si quieres ganar más, trabaja más y más duro que otros. Si se encuentra en una situación en la que el trabajo duro no recibe recompensa, cambie de trabajo.
  • Finalmente, y lo más importante, aprenda a negociar su salario. Estudio tras estudio muestra lo mismo: no negociar su salario puede costarle más de medio millón de dólares en el transcurso de una carrera típica. ¡Medio millón de dólares! Durante más de una década, he estado presionando el libro de Jack Chapman, Negociando su salario: cómo ganar $ 1000 por minuto. Déjame hacerlo de nuevo.

"No puedes frugalizar los ingresos que no ganas", escribe Liz en Conoce a los Frugalwoods. Ella dice la verdad! los más grande verdad.

No soy enemigo de la economía. Sí, absolutamente, pellizca tus centavos, si eso te hace feliz. La frugalidad es una excelente manera de desarrollar buenos hábitos. A la larga, se combinan muchos hábitos frugales lata Hacer una gran diferencia en su situación financiera.

Pero si tiene bajos ingresos, no se concentre en el ahorro. Es un arenque rojo. En cambio, dirija su atención a Big Wins. Y, especialmente, para aumentar sus ingresos. Porque esta es la mayor verdad en las finanzas personales: No puedes hacerte rico solo con la frugalidad.