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La matemática detrás de la presentación de casados ​​por separado para IBR o PAYE


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Por lo tanto, una manera simple de reducir potencialmente el pago de su préstamo estudiantil y aumentar su posible condonación de préstamos estudiantiles es reducir su AGI, y las parejas casadas pueden hacerlo presentando por separado en lugar de hacerlo conjuntamente.

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El problema con la presentación de casados ??por separado para IBR o PAYE

Hay dos grandes problemas a considerar con este enfoque. Primero, esto no se aplica al Plan Revisado de Pago de Pago a medida que Ganas (RePAYE). Con RePAYE, no importa cómo presente sus impuestos, el AGI conjunto de casados ??es lo que se tiene en cuenta.

En segundo lugar, y generalmente un problema mayor, es que las matemáticas no siempre tienen sentido hacerlo. Verá, cuando presenta una declaración por separado, generalmente también tiene que pagar más impuestos en pareja. Como tal, debe superar los ahorros potenciales de su deuda de préstamo estudiantil frente a los impuestos más altos que enfrentará. Incluso si ahorra un poco en el pago mensual de su préstamo estudiantil, es posible que no supere los impuestos más altos que enfrentará cada año.

Veamos un par de escenarios y veamos cómo funcionan realmente las matemáticas detrás de la presentación de matrimonio por separado para IBR y PAYE.

El punto óptimo para la presentación de matrimonio por separado para IBR o PAYE Maximización

Nota: Este artículo ha sido actualizado para reflejar los cambios impositivos de 2018. Si ha visto este artículo anteriormente, es posible que haya notado que los números han cambiado. Uno de los cambios si no puede deducir el interés de su préstamo estudiantil si lo presenta por separado.

Comencemos con el escenario ideal, porque eso es lo que a todos les importa. Entonces, configuremos este escenario ya que es bastante típico. Tenemos una pareja, con la Persona A y la Persona B. Tienen un hijo que tiene 10 años.

La persona A gana $ 40,000 por año y tiene $ 50,000 en préstamos directos.

La persona B gana $ 60,000 por año y no tiene deudas de préstamos estudiantiles.

Veamos cómo se ve su declaración de impuestos. Para simplificar, ambos socios solo tienen ingresos W2 por su AGI.

Casado Archivando por separado versus conjuntamente

Deducción de intereses de préstamos estudiantiles

Créditos fiscales (crédito fiscal por hijos)

Como puede ver en el ejemplo anterior, esta pareja ahorra $ 1,174 por año en impuestos mediante la presentación conjunta.

Sin embargo, la persona A también tiene $ 50,000 en préstamos directos. Si esta pareja presenta una declaración de impuestos conjunta, no califica para IBR o PAYE. Si asumimos que esta pareja está buscando la opción de pago más baja para sus préstamos, la mejor opción es el Plan de pago extendido. Su pago sería de $ 347 por mes durante 300 meses (25 años), la misma duración que el IBR. Eso equivale a $ 4,161 por año.

Ahora, si esta pareja presenta casados ??que presentan declaraciones de impuestos por separado, pagarán $ 1,174 más por año. Pero abre más opciones de pago para la Persona A. Por ejemplo, la Persona A ahora calificará para IBR y PAYE.

por PAYE, el pago mensual será de $ 74 por mes, con el potencial de condonación de préstamos de $ 64,424 después de 240 meses.

por IBR, el pago mensual será de $ 100 por mes, con una condonación potencial de $ 11,948 después de 300 meses.

Entonces, si la Persona A cambia a PAYE, ahorrará $ 273 por mes solo en pagos de préstamos estudiantiles. Eso equivale a un ahorro de $ 3,276 por año en pagos de préstamos estudiantiles.

Así que combinemos los impuestos más altos y los pagos de préstamos estudiantiles más bajos y veamos qué obtenemos:

Ahorro de préstamos estudiantiles al presentar por separado

Total de pagos anuales de préstamos estudiantiles

Entonces, al pasar de la presentación conjunta a la presentación por separado, puede esperar ahorrar $ 2,960 por año. Además, también se encamina a la condonación potencial de préstamos estudiantiles después de 20 años.

Cuando no tiene sentido archivar por separado para IBR o PAYE

Hay algunos escenarios en los que no tiene sentido presentar una declaración por separado para ahorrar en los pagos de sus préstamos estudiantiles. Sin embargo, todos deberían ejecutar los cálculos de su situación única para decidir por sí mismos.

Algunas reglas generales para cuando no tenga sentido:

  • Cuando el prestatario del préstamo estudiantil gana más
  • Cuando el ingreso del prestatario no califica para IBR o PAYE por separado

Maneras fáciles de hacer los cálculos

Esto puede parecer un poco abrumador porque hay muchas matemáticas y escenarios para planificar. Sin embargo, la mayoría de los programas de software de impuestos le permiten calcular la diferencia en los impuestos que pagaría tanto bajo la declaración de casados ??conjuntamente como por separado. Si utiliza un contador para que le ayude con sus impuestos, también deberían poder proporcionarle las diferencias.

Luego, puede ver sus opciones de pago de préstamos federales en el Estimador de pagos del Departamento de Educación.

Finalmente, solo sumas los costos. Puede usar el cuadro anterior como guía para ver cómo se sumarían sus pagos de impuestos y préstamos estudiantiles, y ver de qué manera presentar sus impuestos le ahorra la mayor cantidad de dinero en total.

¿Qué pasa con la "bomba de impuestos"?

Mucha gente se preocupa por el potencial de una bomba impositiva debido a la condonación de préstamos asociada con los planes de pago basados ??en los ingresos.

Y aunque esta es una preocupación válida, no creemos que se aplique a la mayoría de los prestatarios debido a una regla del IRS llamada insolvencia. Desglosamos todas las matemáticas y lo explicamos aquí: Descarga e insolvencia de préstamos estudiantiles.

Además, no es algo de lo que debas preocuparte. En cambio, concéntrese en encontrar un plan de pago que pueda pagar cada mes y luego vuelva a evaluar a medida que sus ingresos aumenten con el tiempo. Lo peor que puede hacer con sus préstamos estudiantiles es evitar hacer pagos. Incluso un pago basado en los ingresos es mejor que nada.

Obtenga ayuda profesional

Si no está seguro de por dónde comenzar o qué hacer, considere contratar a un CFA para que lo ayude con sus préstamos estudiantiles. Recomendamos The Student Loan Planner para ayudarlo a elaborar un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. Revisa El planificador de préstamos estudiantiles aquí.

También puede llamar siempre a su prestamista, pero es posible que no puedan ayudarlo con esta compleja situación por teléfono.

Conclusión

Dependiendo de su situación fiscal y el monto del préstamo estudiantil, podría ahorrarle dinero para presentar su declaración de impuestos casados ??por separado para que pueda calificar para IBR o PAYE y ahorrar en sus préstamos estudiantiles. Sin embargo, debe recordar que pagará más impuestos, por lo que es importante hacer los cálculos y ver qué escenario tiene más sentido para usted.

La matemática detrás de la presentación de casados ??por separado para IBR o PAYE
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