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La manera fácil y económica de proteger a su familia

seguro de vida de crédito

En este artículo, explicaré qué es el seguro de vida crediticio, por qué es obvio y la forma más económica de obtenerlo.

¿Qué es el seguro de vida de crédito?

A veces denominado seguro de protección de pagos, el objetivo del seguro de vida de crédito es pagar su deuda, como un préstamo hipotecario o una deuda de tarjeta de crédito en caso de fallecimiento.

Los tipos de deuda que podría pagar con un seguro de vida de crédito incluyen:

Y hay dos vías generales que las personas usan para pagar estas deudas:

  1. Seguro de vida tradicional: Usted compra una póliza de seguro de vida, como un seguro de vida a término, y nombrar a sus herederos o patrimonio como beneficiario de la política con el intención utilizarán los fondos para pagar a sus acreedores. Usted elige la cantidad y duración de la cobertura y el beneficio por fallecimiento generalmente se mantiene nivelado durante la vigencia de la póliza.
  2. Seguro de vida de crédito: Un tipo único de póliza de seguro de vida en el que el beneficio por muerte está vinculado a la cantidad que le debe a su acreedor. Tú nombra a tu acreedor como el beneficiario a la póliza y el beneficio por fallecimiento generalmente disminuye con el saldo de su préstamo.

Dos razones por las que lo necesitas

Cuando fallece, en la mayoría de los estados, su deuda (deuda solo a su nombre) no se transfiere a su familia o cónyuge.

Por lo tanto, si tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 20,000, no tiene que preocuparse por quedarse con un miembro de la familia con la responsabilidad de pagarlo si muere inesperadamente.

Pero hay al menos dos casos en los que necesita un seguro de vida de crédito.

Su patrimonio es responsable

Primero, según NerdWallet, su patrimonio es responsable de sus deudas después de su muerte.

Entonces, si fallece con algún activo, como una cuenta bancaria, inversiones, una casa, vehículos o un negocio, el albacea de su patrimonio deberá usar sus activos para pagar sus deudas antes de que sus herederos obtengan un centavo.

Esto se maneja a través de legalización.

Entonces, incluso si su familia no es técnicamente responsable de sus deudas, las deudas ciertamente pueden consumir los activos que esperaba dejar.

Y si usted es dueño de un negocio o propiedad y no existen activos líquidos para pagar las deudas en el momento de su fallecimiento, su albacea podría tener que vender estos activos para recaudar fondos para pagar su deuda.

Si ha ganado equidad en su hogar o tiene un negocio de alto valor, podría encogerse al pensar que su albacea vendió su negocio en una venta de liquidación para pagar una deuda de tarjeta de crédito.

Su co-firmante podría sufrir

En segundo lugar, si tiene un codeudor o un copropietario de un préstamo o tarjeta de crédito, su muerte no dará como resultado la cancelación de su deuda.

En cambio, seguirán debiendo y deberán hacer todas las obligaciones de pago a su acreedor.

Si se quedan sin sus ingresos o dinero para ayudar, podrían tener dificultades para realizar pagos a tiempo, lo que podría dañar su puntaje de crédito o incluso provocar el incumplimiento de la deuda.

¿Cómo funciona el seguro de vida de crédito?

Entonces, ahora que comprende qué es el seguro de vida crediticio, qué puede pagar y por qué podría necesitarlo, hablemos sobre cómo funciona.

Para comenzar, necesitamos replantear la forma en que piensa sobre el seguro de vida.

Verá, cuando la mayoría de las personas piensan en comprar un seguro de vida, piensan en trabajar con un agente o buscar comprarlo directamente de una compañía como Ethos Life o Policygenius. A veces se puede requerir un examen médico y otras no, y los precios suelen ser competitivos.

El seguro de vida de crédito es único en ese sentido. las ofertas suelen llegar a usted por correo de una compañía de seguros que trabaja en conjunto con su prestamista o simplemente marcando una casilla para incluir el seguro en su solicitud de préstamo.

El proceso de aprobación es extremadamente ágil, y no requiere nada más que responder un par de preguntas de solicitud, como las relacionadas con el género y el estado de fumar, sin necesidad de un examen médico. Algunas de las políticas tienen un problema garantizado, lo que significa que no hay preguntas en absoluto.

Pros y contras del seguro de vida de crédito

Debido al proceso de solicitud simplificado, comprar un seguro de vida crediticio es increíblemente rápido y conveniente.

Pero paga una prima (juego de palabras) para esa conveniencia.

Como la compañía de seguros sabe muy poco sobre usted, tiene que cobrarle mucho más dinero para cubrir su riesgo potencial. Como resultado, la póliza de seguro de vida de crédito típica cuesta tres o cuatro veces lo que pagaría si comprara una póliza similar a través de Policygenius.

Según el Departamento de Instituciones Financieras de Wisconsin (WDFI), las primas anuales promedio para una póliza de seguro de vida de crédito para un joven de 30 años es de alrededor de $ 370 frente a solo $ 78 por año para una póliza de seguro de vida a término tradicional.

Las siguientes son algunas otras advertencias.

Eso Principalmente Ayuda al acreedor

Si está considerando un seguro de vida crediticio, debe comprender que paga directamente al acreedor, por lo que desde su infancia, su propósito es proteger al prestamista.

¡Esa es una de las razones por las que se confabulan con las compañías de seguros para ofrecerle un seguro de vida!

Si bien puede ser beneficioso si tiene un codeudor o un copropietario, vive en un estado de propiedad comunitaria o tiene una gran cantidad de activos para dejar a su familia, solo recuerde que el propósito de estas políticas es hacer que su acreedor sea entero, sin dejar fondos adicionales a su familia o patrimonio.

La cobertura disminuye (con el tiempo)

Otro inconveniente de este tipo de producto es que el monto de la cobertura generalmente disminuye con el tiempo a medida que comienza a pagar sus deudas. Mientras tanto, las primas se mantienen niveladas.

Esto sucede porque solo está cubierto por la cantidad que debe.

Por ejemplo, supongamos que tiene una hipoteca de $ 500,000 a 30 años y obtiene una póliza de seguro de vida por $ 50.00 por mes. Con el tiempo, a medida que disminuye el saldo de su hipoteca, también lo hará el valor de la póliza.

Entonces, para el año 10, digamos que debe $ 400,000 en su hipoteca. Esto también significaría que su seguro de vida hipotecario, o póliza de seguro de vida de crédito, solo tendría un valor de $ 400,000 (¡pero su prima mensual de $ 50.00 se mantendrá igual!).

Por el contrario, el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida a término tradicional no disminuye con el tiempo. De acuerdo con DollarSprout, una póliza de plazo ofrece un monto de cobertura de nivel para la duración del plazo que elija, como 10, 15, 20 o 30 años.

¿Vale la pena el seguro de vida de crédito?

Con toda honestidad, probablemente no valga la pena comprar un seguro de vida de crédito cuando lo compara con la compra de una póliza de seguro de vida tradicional. En la ruta tradicional, aún puede ir directamente a una empresa y encontrar políticas convenientes que no requieran un examen médico, pero el costo es mucho menor y su beneficio por fallecimiento se mantiene nivelado. Veamos el cuadro a continuación:

Seguro de vida tradicional

La cobertura disminuye durante el plazo de la póliza

La cobertura nunca disminuye durante el plazo de la póliza

La política paga solo al acreedor

La política paga a su beneficiario

Solo puede pagar deudas específicas

Se puede usar para pagar cualquier cosa

Mayores costos por menor cobertura

Menores costos para mayor cobertura.

En el cuadro anterior, puede comenzar a ver rápidamente por qué es probablemente más beneficioso comprar una póliza de seguro de vida a término estándar en lugar de una póliza de seguro de vida de crédito.

Seguro de vida tradicional: la alternativa de seguro de crédito de bajo costo

Al seguir la ruta tradicional del seguro de vida, podría obtener una póliza de seguro de vida que cubra todas sus deudas. Con el tiempo, a medida que paga sus saldos, el monto de su cobertura se mantendrá igual para que, en caso de fallecimiento, todas sus deudas puedan pagarse y cualquier cosa que sobra irá a su familia.

He aquí una comparación rápida: supongamos que paga $ 300,000 de su hipoteca de $ 500,000, y luego fallece. Comparemos el uso de una póliza de seguro de vida de crédito de $ 500,000 con una póliza tradicional.

Con una póliza de seguro de vida de crédito, la hipoteca se pagaría y el único beneficio de su familia sería poder mantener su casa y vivir en ella sin hipotecas.

Sin embargo, si hiciera lo mismo con una póliza de seguro de vida tradicional, su familia podría pagar los $ 200,000 restantes en la hipoteca y mantener $ 300,000 para usar para cualquier otra cosa que necesitaran. Es una victoria para sus acreedores, pero una victoria aún mejor para su familia.

Tomando acción

Si tiene alguna deuda, es esencial tener cierta protección para su familia cuando fallezca.

Si bien el seguro de vida crediticio es una forma excelente de cancelar una deuda, a largo plazo solo beneficia al acreedor y generalmente solo cubre una obligación específica.

Tampoco hay razón para pagar primas más altas por el seguro de vida de crédito y obtener montos de cobertura más bajos.

Honestamente, no hay mejor opción que obtener un seguro de vida si necesita una forma de cubrir sus deudas y proteger a su familia en caso de fallecimiento, y mi recomendación es utilizar un seguro de vida tradicional para esa cobertura en lugar de un seguro de vida de crédito. . Si no está seguro de dónde encontrar la mejor póliza, le revelo mis 10 mejores compañías de seguros de vida favoritas en esta guía.

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