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La guía definitiva para el seguro general (¿Lo necesita?)

umbrella insurance

Cuando se trata de aumentar la riqueza, la mejor ofensa puede ser una buena defensa. En particular, puede ser importante contar con pólizas de seguro que puedan protegerlo de eventos catastróficos. Un tipo de póliza de seguro del que puede haber oído hablar es el seguro general.

El seguro general es un tipo de seguro que protege su patrimonio cuando su seguro de automóvil o de vivienda no lo protege. Pero este seguro adicional es un costo adicional. ¿Alguna vez ha valido la pena? Explicamos cómo funciona el seguro general y quién debe comprarlo.



¿Qué es el seguro paraguas?

El seguro general es un seguro que cubre las brechas en su póliza de seguro de automóvil o de vivienda habitual. Lo protege si tiene la culpa de un accidente significativo (imagine que su RV choca con un vehículo NASCAR en una carrera), o si lo demandan por negligencia o responsabilidad.

La póliza de seguro general puede brindarle seguridad financiera adicional en cualquier situación en la que su póliza de seguro principal (como seguro de automóvil, de vivienda o de barco) no lo proteja completamente.

Tradicionalmente, la mayoría de las personas que tienen seguro general tienen entre $ 1 millón y $ 5 millones en seguro adicional.

¿Cuándo es útil?

Dado que el seguro general es una póliza de seguro que usted tiene además del seguro de automóvil, hogar y salud, es útil considerar cuándo podría ser útil. El área número uno en la que el seguro general es útil es en el caso de que lo demanden, generalmente por un accidente automovilístico o un accidente que ocurre en su hogar.

Puedes pensar, no voy a lugares estúpidos con gente estúpida que hace cosas estúpidas, así que no voy a ser demandado. Pero eso no es necesariamente cierto. Cualquier persona con un patrimonio neto modesto a alto podría ser el objetivo de una demanda. Un inquilino en su propiedad de alquiler podría demandarlo por negligencia. Podrías meterte en una pequeña defensa y ser obligado a pagar multas masivas por negligencia.

Propietarios, propietarios de pequeñas empresas, cualquier persona que sirva en una junta de una organización sin fines de lucro, cualquier persona sospechosa de tener un alto ingreso (médicos, abogados, ingenieros, etc.) e incluso personas que se ofrecen como voluntarios en organizaciones cívicas (incluido el entrenamiento de deportes para niños) podría ser demandado.

Algunos de los reclamos de seguros generales más comunes incluyen (vea también este interesante hilo del foro):

  • Accidentes automovilísticos (especialmente cuando hay varios vehículos o varias personas heridas)
  • Lesiones en su hogar (incluidas mordeduras de perros, lesiones en el trampolín y más)
  • Reclamaciones por difamación derivadas de reseñas, redes sociales u otros medios

¿Cómo funciona una política general?

Los detalles exactos de las pólizas de seguro generales varían de póliza a póliza, pero las pólizas siguen un patrón generalizado. En general, una póliza paraguas cubre casi todos los costos de responsabilidad hasta el monto de la póliza. Si lo demandan, su póliza general cubrirá los honorarios legales asociados con la solución del caso, así como el monto del fallo en su contra (que no está cubierto por su póliza de automóvil o de vivienda).

Las políticas generales tampoco comienzan a tomar un reclamo hasta que se cumpla un "mínimo". Por ejemplo, puede tener una cobertura de responsabilidad civil de $ 100,000 en su póliza de automóvil, y su póliza general lo cubrirá después de que se hayan realizado $ 100,000 en reclamos (hasta el monto de la póliza).

Cuando lo demanden, llamará a su compañía de seguros paraguas de inmediato, y la compañía de seguros lo ayudará a encontrar un abogado adecuado para que lo ayude durante el proceso de litigio. La mayoría de las pólizas paraguas quieren emitirse junto con sus pólizas de hogar o de automóvil, ya que todas las pólizas deben trabajar juntas.

Es importante trabajar con un corredor de seguros informado cuando compre por primera vez una póliza de seguro general. Asegúrese de explicar si opera un negocio o propiedades de alquiler. El corredor puede explicar los tipos de seguro que necesita tener antes de poder comprar un seguro general. También pueden asegurarse de que no tenga vacíos en la cobertura (como la finalización automática de $ 100,000, pero la política general no se aplicará hasta $ 300,000).

¿Cuanto cuesta?

Los costos del seguro general dependen de su edad, su historial personal (especialmente si ha sido condenado por un delito o ha sido demandado anteriormente), cuántos activos posee y su exposición al público. En general, una póliza de seguro general de $ 1 millón costará de $ 150 a $ 360 por año cuando la compre a través de su compañía de seguros de automóviles y de propietarios.

Pero el costo directo del seguro general no es el único costo a considerar. Muchas personas necesitan aumentar su cobertura de responsabilidad civil para automóviles y de propietarios antes de poder comprar un seguro general (para evitar las brechas que mencionamos anteriormente). La mayor cobertura puede venir con mayores costos, lo que significa que los costos totales de su seguro podrían aumentar al menos de $ 200 a $ 500 por año (incluido el costo del seguro general).

¿Dónde comprarlo?

Buscaría una póliza paraguas de la misma compañía que hace su seguro de hogar y automóvil. La mayoría de las compañías de seguros generales requieren que usted tenga una casa y un automóvil con ellos para emitirle una póliza, ya que los incidentes en el hogar y el automóvil son las principales razones por las que se puede activar una póliza paraguas.

Si hace tiempo que no busca una política, consulte estas guías:

¿Necesito comprar un seguro paraguas?

No hay una regla estricta sobre cuándo comprar un seguro general, pero hay algunas pautas.

Creo que todos los médicos y abogados deberían considerar comprar el seguro, ya que son blanco de demandas. Los propietarios de pequeñas empresas y los propietarios también deben planear comprarlo, ya que tienen un alto riesgo de responsabilidad.

La mayoría de las otras personas solo deberían comprar un seguro general una vez que tengan suficientes activos para justificar el costo. Si tiene una casa pagada, o más de $ 100,000 fuera de las cuentas de jubilación, el seguro general probablemente valga la pena.