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La guía definitiva para el seguro de discapacidad


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Pero puede ser confuso entender lo que necesita. Y para algunas personas, su empleador puede proporcionarle algo, ¬Ņnecesita m√°s? (Sugerencia: probablemente).

Aquí está lo que necesita saber sobre este producto financiero subestimado, qué es y dónde encontrarlo.

¬ŅQu√© es el seguro de discapacidad?

El seguro de incapacidad es un seguro que reemplaza parte de sus ingresos si queda médicamente discapacitado (no puede trabajar por un motivo cubierto). Es una de las formas más importantes de seguro, sin embargo, pocas personas tienen una póliza de seguro de discapacidad personal. Si está cubierto, es probable que esté cubierto a través del trabajo.

Aquí está lo que necesita saber sobre el seguro de discapacidad.

Seguro de discapacidad no es barato

No es necesario enterrar el lede aquí. El seguro de discapacidad se siente caro. El precio exacto de una póliza depende de varios factores, incluyendo su edad, estado de salud, ocupación (especialmente si se trata de una ocupación peligrosa) y la cantidad de ingresos que desea reemplazar.

Reemplazar $ 3,500 por mes (60% de un ingreso de $ 70,000 por a√Īo) cuesta entre $ 175 y $ 250 por mes para una mujer de 30 a√Īos en mi ocupaci√≥n. El costo exacto de una p√≥liza var√≠a. Sin embargo, muchas personas en las primeras etapas de la carrera pueden esperar pagar entre $ 150 y $ 250 por la cobertura.

Puede consultar los precios de cobertura utilizando un sitio como Policygenius (mientras esté allí, compre una póliza si no está cubierto por el trabajo).

¬ŅQu√© t√©rminos necesita saber?

Cuando busca un seguro de discapacidad, necesita conocer la jerga. Aquí hay algunas cosas que tendrá que entender.

Cobertura de ocupación propia o cobertura de cualquier ocupación

Una póliza de seguro de ocupación propia cubre a personas que no pueden realizar tipos específicos de trabajo. Por ejemplo, si un cirujano no puede realizar una cirugía, queda discapacitada de su propia ocupación. Es posible que pueda proporcionar asesoramiento médico generalizado, pero su capacidad para obtener ingresos de su propia ocupación se ve disminuida. Por lo tanto, si el cirujano tiene un seguro de invalidez propio, estará cubierto.

Por el contrario, la cobertura de cualquier ocupaci√≥n requiere que est√© deshabilitado y no pueda realizar ning√ļn tipo de trabajo. Este es un est√°ndar enormemente dif√≠cil de cumplir, ya que tendr√≠as que demostrar que no puedes realizar incluso tareas simples como la entrada de datos para ser considerado deshabilitado. Sin embargo, esta cobertura suele ser m√°s barata (debido a la barra m√°s alta que tiene que borrar).

El seguro de ingresos por discapacidad del Seguro Social es una cobertura de cualquier ocupaci√≥n. Eso significa que realmente no puede confiar en √©l para cubrir posibles p√©rdidas de ingresos. La probabilidad de que realmente no pueda realizar ning√ļn trabajo es baja. Idealmente, usted quiere una p√≥liza de seguro de invalidez por propia ocupaci√≥n privada.

Incapacidad a corto y largo plazo

El seguro de incapacidad a corto plazo es un seguro que cubre sus ingresos desde el momento en que est√° discapacitado durante un corto per√≠odo de tiempo (a menudo de 6 a 12 semanas). Esta es la pol√≠tica m√°s com√ļn ofrecida por los empleadores.

A menudo, el seguro de discapacidad a corto plazo cubrir√° sus ingresos despu√©s de un parto. De hecho, a muchas mujeres que reciben alg√ļn tipo de licencia de maternidad remunerada a trav√©s de sus empresas se les paga a trav√©s de pol√≠ticas de discapacidad a corto plazo.

La cantidad de ingresos cubiertos a través de un período de discapacidad a corto plazo varía. Cualquier cosa, desde el 50% de los ingresos hasta el 100% de los ingresos, podría estar cubierta. Si tiene una discapacidad a corto plazo, consulte con su proveedor para conocer la cantidad de ingresos cubiertos.

Las pol√≠ticas de discapacidad a largo plazo comienzan a cubrir sus ingresos despu√©s de un per√≠odo de tiempo (generalmente de dos a seis meses) y lo cubren hasta los 65 a√Īos o hasta que se resuelva su discapacidad. Estas pol√≠ticas reemplazan una parte de sus ingresos durante este tiempo. Por lo general, una pol√≠tica reemplazar√° un m√°ximo del 60% de sus ingresos.

Cobertura de ingresos

Si tiene un seguro de discapacidad a través del trabajo, probablemente tenga una póliza que cubra el 60% de su base salario.

Si su ingreso est√° estructurado con muchos bonos o comisiones, su pol√≠tica de discapacidad podr√≠a ser bastante mala. Los vendedores y otras personas con ingresos variables deben comunicarse con un representante de recursos humanos para determinar si la pol√≠tica de discapacidad ofrecida por la compa√Ī√≠a se adapta a sus necesidades.

En general, cuando compra una póliza privada, cubrirá un valor en dólares específico. El valor máximo en dólares que puede comprar será el 60% de su salario anual.

Cuando necesita comprar su propio seguro de discapacidad

No cubierto a través del trabajo

Los empleadores suelen ofrecer un seguro de invalidez como un beneficio laboral. Pero si no tiene cobertura a través de un trabajo, vale la pena obtener uno por su cuenta.

Además, si le preocupa que no tiene suficiente cobertura, o tal vez su empleador solo ofrece un seguro de incapacidad a corto plazo, entonces debería considerar comprar su propia cobertura.

Personas autónomas

Es f√°cil argumentar que deber√≠a tener un seguro por discapacidad. Si no puede trabajar, a√ļn necesita dinero. El seguro de incapacidad reemplaza sus ingresos cuando no puede trabajar m√©dicamente. Pero si trabaja por cuenta propia, el costo mensual de m√°s de $ 150 puede evitar que compre el seguro que realmente necesita.

Gastar ese dinero puede ser una píldora difícil de tragar, pero si puede exprimirlo en su presupuesto, compre un seguro por discapacidad. Si no puede trabajar por un período de tiempo, estará agradecido de tener esa cobertura. Si no tiene cobertura, use un sitio como Policygenius.

Cualquiera que est√© considerando quedarse en casa con ni√Īos

Las personas que trabajan por cuenta propia pueden no comprar un seguro por discapacidad, pero otro grupo que tiende a estar cubierto es el de los padres que se quedan en casa.

Hace varios a√Īos, compr√© una p√≥liza de seguro de discapacidad complementaria privada que tiene una cobertura de $ 1,400 por mes. Bajo la estructura de esta pol√≠tica, se me permitir√≠a mantener la pol√≠tica vigente, incluso si dejara de trabajar a tiempo completo.

Mantuve esta pol√≠tica vigente durante mis a√Īos de estar en casa como mam√° cuando no trabajaba a tiempo completo. Si quedara discapacitado durante ese per√≠odo, la pol√≠tica a√ļn se pagar√≠a. Esto me habr√≠a permitido pagar el cuidado de los ni√Īos o la ayuda del hogar si no hubiera podido proporcionarlos yo mismo.

En general, estas políticas privadas se deben comprar durante un tiempo en el que trabaja a tiempo completo.

Formas de ahorrar dinero en el seguro de discapacidad

Necesita un seguro por discapacidad, pero es costoso. ¬ŅQu√© puedes hacer? Hay al menos algunas formas de ahorrar dinero.

El primero es omitir el seguro de discapacidad a corto plazo en favor de un fondo de emergencia. Si puede cubrir seis meses o m√°s de gastos, puede renunciar al seguro de discapacidad a corto plazo. Adem√°s, si eres joven y crees que tus padres pueden cuidarte, probablemente puedas saltarte el seguro a corto plazo.

Las √ļnicas personas que deber√≠an considerar comprar una pol√≠tica de discapacidad a corto plazo son las mujeres que trabajan por cuenta propia y que quieran tener un hijo, y necesitar√°n la pol√≠tica para financiar un permiso de maternidad.

Con el seguro de discapacidad a largo plazo, hay algunas maneras de reducir costos. El primero es reducir la cantidad de ingresos cubiertos. Si puede vivir f√°cilmente con $ 2,000 por mes, no se moleste en cubrir $ 4,000 por mes. Mantenga el pago del seguro tan bajo como sea razonablemente posible.

En segundo lugar, puede extender la cantidad de tiempo que espera antes de que lleguen los pagos por incapacidad a largo plazo. El per√≠odo de tiempo m√°s com√ļn es de 90 d√≠as, pero si puede esperar 180 d√≠as o incluso un a√Īo, el costo disminuir√° bastante .

Por √ļltimo, es posible que pueda reducir costos con un pasajero del Seguro Social. Esta cl√°usula dice que cualquier dinero pagado por el Seguro Social no ser√° pagado por la compa√Ī√≠a de seguros. No recomiendo agregar esta cl√°usula, pero si le permite calzar la pol√≠tica en su presupuesto, contin√ļe y agr√©guela. Es posible que pueda actualizar una nueva pol√≠tica m√°s adelante.

Dónde comprar seguro de discapacidad

La mayoría de las personas obtienen una póliza de seguro de discapacidad a través de su empleador. Pero si está buscando comprar uno por su cuenta, es posible que no sepa dónde comprarlo.

Aquí hay dos opciones a considerar:

Policygenius

Normalmente se piensa en Policygenius para el seguro de vida, pero también son geniales para el seguro por discapacidad. Lo que hace que Policygenius sea excelente es que compran y comparan a todos los principales proveedores de seguros, conocen sus necesidades y se aseguran de que la póliza que obtenga realmente lo cubra para lo que necesita, no solo lo deje colgado si realmente necesita para usar su seguro.

Lea nuestra revisión completa de Policygenius aquí.

Logotipo de Policygenius

Brisa

Breeze es una compa√Ī√≠a relativamente nueva que facilita la obtenci√≥n de un seguro por discapacidad. Han puesto en l√≠nea el proceso del seguro por discapacidad, y la experiencia de obtener una cotizaci√≥n y ver su cobertura es muy f√°cil. Con su proceso simple, puede obtener f√°cilmente una cotizaci√≥n en aproximadamente 15 minutos, y dado que est√° en l√≠nea, puede hacer todo sin hablar con un representante.

Lea nuestra rese√Īa completa de Breeze aqu√≠.

Logo de brisa

Pensamientos finales

El seguro de discapacidad es un gasto adicional, pero es importante para todos los adultos que trabajan. Es una de las primeras cosas que debe comprar después del alquiler, la comida y los gastos médicos (incluido el seguro de salud).

Si eres joven e invencible, puedes sentir que el seguro de invalidez es una pérdida de dinero. Y en el mejor de los casos, será una pérdida de dinero. Lo pagará mes tras mes y nunca obtendrá un beneficio de ello. ¡Eso es genial! Significa que estás sano.

Pero si queda discapacitado, no desea planear trabajar desde su cama de hospital para poder seguir pagando las facturas. Date un poco de tranquilidad y compra el seguro por discapacidad.