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La guía definitiva para el seguro de discapacidad

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Pero puede ser confuso entender lo que necesita. Y para algunas personas, su empleador puede proporcionarle algo, ¿necesita más? (Sugerencia: probablemente).

Aquí está lo que necesita saber sobre este producto financiero subestimado, qué es y dónde encontrarlo.

¿Qué es el seguro de discapacidad?

El seguro de incapacidad es un seguro que reemplaza parte de sus ingresos si queda médicamente discapacitado (no puede trabajar por un motivo cubierto). Es una de las formas más importantes de seguro, sin embargo, pocas personas tienen una póliza de seguro de discapacidad personal. Si está cubierto, es probable que esté cubierto a través del trabajo.

Aquí está lo que necesita saber sobre el seguro de discapacidad.

Seguro de discapacidad no es barato

No es necesario enterrar el lede aquí. El seguro de discapacidad se siente caro. El precio exacto de una póliza depende de varios factores, incluyendo su edad, estado de salud, ocupación (especialmente si se trata de una ocupación peligrosa) y la cantidad de ingresos que desea reemplazar.

Reemplazar $ 3,500 por mes (60% de un ingreso de $ 70,000 por año) cuesta entre $ 175 y $ 250 por mes para una mujer de 30 años en mi ocupación. El costo exacto de una póliza varía. Sin embargo, muchas personas en las primeras etapas de la carrera pueden esperar pagar entre $ 150 y $ 250 por la cobertura.

Puede consultar los precios de cobertura utilizando un sitio como Policygenius (mientras esté allí, compre una póliza si no está cubierto por el trabajo).

¿Qué términos necesita saber?

Cuando busca un seguro de discapacidad, necesita conocer la jerga. Aquí hay algunas cosas que tendrá que entender.

Cobertura de ocupación propia o cobertura de cualquier ocupación

Una póliza de seguro de ocupación propia cubre a personas que no pueden realizar tipos específicos de trabajo. Por ejemplo, si un cirujano no puede realizar una cirugía, queda discapacitada de su propia ocupación. Es posible que pueda proporcionar asesoramiento médico generalizado, pero su capacidad para obtener ingresos de su propia ocupación se ve disminuida. Por lo tanto, si el cirujano tiene un seguro de invalidez propio, estará cubierto.

Por el contrario, la cobertura de cualquier ocupación requiere que esté deshabilitado y no pueda realizar ningún tipo de trabajo. Este es un estándar enormemente difícil de cumplir, ya que tendrías que demostrar que no puedes realizar incluso tareas simples como la entrada de datos para ser considerado deshabilitado. Sin embargo, esta cobertura suele ser más barata (debido a la barra más alta que tiene que borrar).

El seguro de ingresos por discapacidad del Seguro Social es una cobertura de cualquier ocupación. Eso significa que realmente no puede confiar en él para cubrir posibles pérdidas de ingresos. La probabilidad de que realmente no pueda realizar ningún trabajo es baja. Idealmente, usted quiere una póliza de seguro de invalidez por propia ocupación privada.

Incapacidad a corto y largo plazo

El seguro de incapacidad a corto plazo es un seguro que cubre sus ingresos desde el momento en que está discapacitado durante un corto período de tiempo (a menudo de 6 a 12 semanas). Esta es la política más común ofrecida por los empleadores.

A menudo, el seguro de discapacidad a corto plazo cubrirá sus ingresos después de un parto. De hecho, a muchas mujeres que reciben algún tipo de licencia de maternidad remunerada a través de sus empresas se les paga a través de políticas de discapacidad a corto plazo.

La cantidad de ingresos cubiertos a través de un período de discapacidad a corto plazo varía. Cualquier cosa, desde el 50% de los ingresos hasta el 100% de los ingresos, podría estar cubierta. Si tiene una discapacidad a corto plazo, consulte con su proveedor para conocer la cantidad de ingresos cubiertos.

Las políticas de discapacidad a largo plazo comienzan a cubrir sus ingresos después de un período de tiempo (generalmente de dos a seis meses) y lo cubren hasta los 65 años o hasta que se resuelva su discapacidad. Estas políticas reemplazan una parte de sus ingresos durante este tiempo. Por lo general, una política reemplazará un máximo del 60% de sus ingresos.

Cobertura de ingresos

Si tiene un seguro de discapacidad a través del trabajo, probablemente tenga una póliza que cubra el 60% de su base salario.

Si su ingreso está estructurado con muchos bonos o comisiones, su política de discapacidad podría ser bastante mala. Los vendedores y otras personas con ingresos variables deben comunicarse con un representante de recursos humanos para determinar si la política de discapacidad ofrecida por la compañía se adapta a sus necesidades.

En general, cuando compra una póliza privada, cubrirá un valor en dólares específico. El valor máximo en dólares que puede comprar será el 60% de su salario anual.

Cuando necesita comprar su propio seguro de discapacidad

No cubierto a través del trabajo

Los empleadores suelen ofrecer un seguro de invalidez como un beneficio laboral. Pero si no tiene cobertura a través de un trabajo, vale la pena obtener uno por su cuenta.

Además, si le preocupa que no tiene suficiente cobertura, o tal vez su empleador solo ofrece un seguro de incapacidad a corto plazo, entonces debería considerar comprar su propia cobertura.

Personas autónomas

Es fácil argumentar que debería tener un seguro por discapacidad. Si no puede trabajar, aún necesita dinero. El seguro de incapacidad reemplaza sus ingresos cuando no puede trabajar médicamente. Pero si trabaja por cuenta propia, el costo mensual de más de $ 150 puede evitar que compre el seguro que realmente necesita.

Gastar ese dinero puede ser una píldora difícil de tragar, pero si puede exprimirlo en su presupuesto, compre un seguro por discapacidad. Si no puede trabajar por un período de tiempo, estará agradecido de tener esa cobertura. Si no tiene cobertura, use un sitio como Policygenius.

Cualquiera que esté considerando quedarse en casa con niños

Las personas que trabajan por cuenta propia pueden no comprar un seguro por discapacidad, pero otro grupo que tiende a estar cubierto es el de los padres que se quedan en casa.

Hace varios años, compré una póliza de seguro de discapacidad complementaria privada que tiene una cobertura de $ 1,400 por mes. Bajo la estructura de esta política, se me permitiría mantener la política vigente, incluso si dejara de trabajar a tiempo completo.

Mantuve esta política vigente durante mis años de estar en casa como mamá cuando no trabajaba a tiempo completo. Si quedara discapacitado durante ese período, la política aún se pagaría. Esto me habría permitido pagar el cuidado de los niños o la ayuda del hogar si no hubiera podido proporcionarlos yo mismo.

En general, estas políticas privadas se deben comprar durante un tiempo en el que trabaja a tiempo completo.

Formas de ahorrar dinero en el seguro de discapacidad

Necesita un seguro por discapacidad, pero es costoso. ¿Qué puedes hacer? Hay al menos algunas formas de ahorrar dinero.

El primero es omitir el seguro de discapacidad a corto plazo en favor de un fondo de emergencia. Si puede cubrir seis meses o más de gastos, puede renunciar al seguro de discapacidad a corto plazo. Además, si eres joven y crees que tus padres pueden cuidarte, probablemente puedas saltarte el seguro a corto plazo.

Las únicas personas que deberían considerar comprar una política de discapacidad a corto plazo son las mujeres que trabajan por cuenta propia y que quieran tener un hijo, y necesitarán la política para financiar un permiso de maternidad.

Con el seguro de discapacidad a largo plazo, hay algunas maneras de reducir costos. El primero es reducir la cantidad de ingresos cubiertos. Si puede vivir fácilmente con $ 2,000 por mes, no se moleste en cubrir $ 4,000 por mes. Mantenga el pago del seguro tan bajo como sea razonablemente posible.

En segundo lugar, puede extender la cantidad de tiempo que espera antes de que lleguen los pagos por incapacidad a largo plazo. El período de tiempo más común es de 90 días, pero si puede esperar 180 días o incluso un año, el costo disminuirá bastante .

Por último, es posible que pueda reducir costos con un pasajero del Seguro Social. Esta cláusula dice que cualquier dinero pagado por el Seguro Social no será pagado por la compañía de seguros. No recomiendo agregar esta cláusula, pero si le permite calzar la política en su presupuesto, continúe y agréguela. Es posible que pueda actualizar una nueva política más adelante.

Dónde comprar seguro de discapacidad

La mayoría de las personas obtienen una póliza de seguro de discapacidad a través de su empleador. Pero si está buscando comprar uno por su cuenta, es posible que no sepa dónde comprarlo.

Aquí hay dos opciones a considerar:

Policygenius

Normalmente se piensa en Policygenius para el seguro de vida, pero también son geniales para el seguro por discapacidad. Lo que hace que Policygenius sea excelente es que compran y comparan a todos los principales proveedores de seguros, conocen sus necesidades y se aseguran de que la póliza que obtenga realmente lo cubra para lo que necesita, no solo lo deje colgado si realmente necesita para usar su seguro.

Lea nuestra revisión completa de Policygenius aquí.

Logotipo de Policygenius

Brisa

Breeze es una compañía relativamente nueva que facilita la obtención de un seguro por discapacidad. Han puesto en línea el proceso del seguro por discapacidad, y la experiencia de obtener una cotización y ver su cobertura es muy fácil. Con su proceso simple, puede obtener fácilmente una cotización en aproximadamente 15 minutos, y dado que está en línea, puede hacer todo sin hablar con un representante.

Lea nuestra reseña completa de Breeze aquí.

Logo de brisa

Pensamientos finales

El seguro de discapacidad es un gasto adicional, pero es importante para todos los adultos que trabajan. Es una de las primeras cosas que debe comprar después del alquiler, la comida y los gastos médicos (incluido el seguro de salud).

Si eres joven e invencible, puedes sentir que el seguro de invalidez es una pérdida de dinero. Y en el mejor de los casos, será una pérdida de dinero. Lo pagará mes tras mes y nunca obtendrá un beneficio de ello. ¡Eso es genial! Significa que estás sano.

Pero si queda discapacitado, no desea planear trabajar desde su cama de hospital para poder seguir pagando las facturas. Date un poco de tranquilidad y compra el seguro por discapacidad.