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La estrategia de ahorro gradual: el dólar simple

Cuando llega el momento de inscribirse en un plan de jubilación en el trabajo o abrir una cuenta Roth IRA, las personas son atraídas en dos direcciones diferentes.

Por un lado, es muy obvio que a largo plazo, ahorrar para la jubilación es muy superior a no Ahorro para la jubilación. La planificación de la jubilación ofrece la posibilidad de jubilarse con cierto grado de comodidad y, a menudo, permite que el ahorrador se jubile años antes que la persona que no ahorra.

Sin embargo, por otro lado, parece muy doloroso a corto plazo. Te guste o no, ahorrar para la jubilación va a reducir su sueldo, y si ya estás luchando para llegar a fin de mes, es una píldora increíblemente amarga para tragar.

Muy a menudo, cuando las personas se enfrentan a este dilema, se convencen de que la jubilación es tan lejos que pueden esperar un poco para comenzar a ahorrar. Comenzaré a ahorrar en unos años cuando las cosas estén en mejor forma, se dirán a sí mismos.

El problema es que la "mejor forma en unos pocos años" que imaginan rara vez llega y, antes de que se den cuenta, la jubilación comienza a acercarse más y más y más. nada.

He visto a muchas personas en mi propia vida pasar por esto. También he leído demasiados correos electrónicos de lectores que han pasado por esto. Es doloroso y aterrador.

Y es innecesario.

Ante todo, El impacto en su cheque de pago actual de los ahorros para la jubilación no es tan grande como cree que va a ser. Si invierte su dinero en un 401 (k) (o algo similar) a través de su trabajo, cada dólar que ingrese tendrá como resultado Menos que un dólar desapareciendo de su salario neto. Depende de un mucho de factores, pero un dólar ahorrado en una cuenta de jubilación antes de impuestos generará entre $ 0.50 y $ 0.90 de su cheque de pago real. El impacto simplemente no es tan grande como podría imaginarse.

Segundo, ahorro cualquier cosa Es mejor que no salvar nada. Si le pagan semanalmente y pone $ 1, solo $ 1, por cheque de pago en un 401 (k) a partir de los 20 años e invierte de manera razonablemente agresiva en acciones, tendrá $ 23,000 ahorrados a los 70 años. Obtenga $ 10 por cheque de pago , y tendrá $ 230,000 ahorrados a los 70 años. Podrá retirar alrededor de $ 10,000 por año (después de impuestos) por el resto de su vida de ese tipo de ahorros.

Tercero, un cheque de pago un poco más pequeño tendrá cero impacto en su vida cotidiana. Si su cheque de pago es repentinamente unos pocos dólares menos, realmente no lo notará en absoluto.

Por supuesto, hay es un nivel donde lo notarás. Si su cheque de pago cae inmediatamente en un 10%, seguramente lo notará.

El truco consiste en encontrar ese nivel, y es un nivel diferente para todos, en el que realmente no se nota el cambio, y aún así está ahorrando para la jubilación. Si puede hacer eso, y hacerlo lo más temprano posible en su vida financiera, estará bien encaminado hacia los ahorros para la jubilación sin ningún impacto negativo real en su vida.

¿Asique como haces eso? Recomiendo usar un truco que llamo "la estrategia de ahorro gradual".

La estrategia de ahorro gradual y usted

La estrategia es simple. Mañana, o hoy, si está leyendo esto temprano en el día, vaya a su oficina de recursos humanos en el trabajo y regístrese para la jubilación, pero deje de lado el más bajo cantidad que posiblemente pueda. La mayoría de las veces, esto será el 1% de su salario o algo pequeño como eso.

Para poner eso en perspectiva, supongamos que su salario neto es de $ 500 por semana. Poner el 1% de su pago en su nueva cuenta 401 (k) tendrá el impacto de reducir su cheque de pago en algún lugar entre $ 2.50 y $ 4.50. Ni siquiera puedes parar en Starbucks por tan poco.

(Un comentario rápido: si no sabe en qué invertir su dinero al inscribirse en su 401 (k), solo pregunte por un fondo de jubilación objetivo y elija ese. Casi siempre es una opción muy sólida).

Entonces, te has registrado para reservar el 1% de tu salario para la jubilación. En realidad, ahora está tomando medidas para la jubilación cuando no lo estaba haciendo antes. ¡Bueno! Te diriges en la dirección correcta.

El único inconveniente es que su cheque de pago pasó de $ 500 por semana a $ 496 por semana. Para ser honesto, ni siquiera lo notarás, pero si dudas de eso, simplemente siéntate.

A este ritmo, suponiendo que comenzaste a los 20 años, tendrás alrededor de $ 80,000 ahorrados para la jubilación cuando llegues a los 70 años.

Deja esa contribución solo por un mes o dos. No cambies nada más. Vea si incluso nota la diferencia. Estoy bastante seguro de que tú no notarlo, en realidad.

Han pasado dos meses y ni siquiera te das cuenta de ese 1%. Ahora, entra y cambia la contribución del 1% al 2%. Nuevamente, con un cheque de $ 500, hará que su pago baje entre $ 5 y $ 9. De nuevo, lo más probable es que ni siquiera lo notes.

A esta tasa, suponiendo que comience a los 20 años, tendrá un ahorro de alrededor de $ 160,000 para la jubilación a los 70 años.

De nuevo, espera dos meses. ¿Notas algo? ahora? ¿Es ese 2% una carga no deseada en sus finanzas? Probablemente, todavía no notarás nada en absoluto.

Si aún no nota nada después de dos meses, aumente hasta el 3%. Su sueldo de $ 500 se reduce entre $ 7.50 y $ 13.50, y tendrá un ahorro de alrededor de $ 240,000 a los 70 años si comienza a los 20 años.

¿Estás comenzando a ver el patrón aquí? Una vez más, simplemente se sienta tranquilo durante un mes o dos y ve si nota algún impacto negativo en su vida. Si lo hace, deje la contribución en paz o incluso desciéndala en un punto porcentual. Si no lo hace, y con un 3%, probablemente ni lo notará y si lo hace no será doloroso, vuelva después de un mes más o menos y aumente otro punto porcentual.

Siga haciendo esto hasta que encuentre el umbral que realmente causa algún tipo de impacto negativo real en su vida cotidiana. Esa cantidad realmente depende de cuán precarias sean sus finanzas y de cuánto autocontrol tenga sobre sus gastos.

El impacto aparecerá principalmente en la forma de reducir pequeñas cosas que pasan desapercibidas, como comprar refrescos en la estación de servicio. Puede consultar el saldo de su cuenta corriente un día y decidir no salir y, en cambio, pasar una noche de cine en casa.

Con cada pequeño golpe hacia arriba, comenzarás a notar el impacto un poco más. Tal vez sea suficiente para que finalmente veas el impacto. Quizás te sientas realmente incómodo. Esa es una señal para detenerse donde estás. Probablemente, sin embargo, no lo notarás en absoluto, lo cual es una señal para contribuir un poco más.

Si logra subir sus contribuciones al rango del 15% sin darse cuenta, felicidades. Es muy probable que ahora esté contribuyendo lo suficiente a la jubilación como para no tener que preocuparse demasiado. Es probable que pueda retirarse a los 65 años o incluso antes. Solo quédate con ese 15%.

La mayoría de las personas encontrará un punto por debajo del umbral del 15% donde comienza a ser incómodo para ellos. Cuando llegues a ese punto, detente. No contribuyas más. Si es incómodo, déjelo caer en un solo punto porcentual y déjelo donde está.

La gran ventaja del ahorro gradual. es que te permite guardar algunos para la jubilación sin que tenga un impacto negativo en su vida cotidiana ahora mismo de cualquier manera seria. Si llega a un punto en el que siente un pellizco, no contribuya más. Se trata de encontrar tu zona de confort.

Para algunos, esa zona de confort podría tener suficiente espacio para respirar para alcanzar sus objetivos de jubilación y aún no se dan cuenta. El miedo es lo único que los detiene.

Para otros, la zona de confort podría ser un poco más baja. En ese caso, al menos están ahorrando alguna cosa para la jubilación y eso es mejor que nada.

Recuerda, El objetivo de la "estrategia de ahorro gradual" es empujarlo lentamente para que contribuya alguna cosa. Muchas personas nunca aportan nada y se encuentran en un serio aprieto cuando envejecen. Si comienzas a contribuir lo antes posible, evitas caer en esa trampa.

La "estrategia de ahorro gradual" no va a resolver todos sus problemas. Es probable que no lo ayude a encontrar ahorros suficientes para poder jubilarse temprano o algo así. Que es será hacer es ayudarlo a encontrar el equilibrio y ayudarlo a comenzar con sus ahorros de jubilación si no lo ha hecho antes.

Si tiene miedo de que ahorrar para la jubilación va a devastar su cheque de pago y ese miedo le ha impedido ahorrar aunque saber que es lo más inteligente a largo plazo, darle un giro a la estrategia de ahorro gradual. Estoy casi seguro de que te alegrarás de haberlo hecho.

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