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IRA y 401 (k) Penalización por retiro anticipado

¿Por qué le daría al gobierno un recorte adicional de su presupuesto de jubilación si no fuera necesario? Todos trabajamos muy duro y ahorramos con demasiada diligencia para dar voluntariamente al IRS una porción más grande de nuestro pastel de jubilación. Si alguna vez termina pagando una multa por retiro anticipado por retirar fondos de su cuenta de jubilación, acaba de entregar dinero gratis al gobierno.

¿Qué es una penalización por retiro anticipado?

Todas las cuentas de jubilación tienen estipulaciones sobre cuándo puede retirar fondos. Estas estipulaciones dictan qué edad debe tener el individuo para comenzar a tomar distribuciones sin pagar multas por retiro anticipado. (También muestran cuándo se ve obligado a comenzar a tomar distribuciones para algunas cuentas de jubilación).

Un penalidad por retiro anticipado es lo que parece una tarifa que paga al gobierno por retirar fondos (también llamado "tomar una distribución") antes de la edad de jubilación permitida. Si es menor de la edad de jubilación dada para la cuenta, paga una multa por retiro anticipado.

La cantidad exacta de su retiro que obtiene el gobierno depende de la opción de jubilación específica de la que está retirando fondos.

¿Qué cuentas de jubilación tienen una multa por retiro anticipado?

Todas las cuentas de jubilación tienen algún tipo de estipulación de retiro anticipado, pero los detalles son diferentes. Los dos puntos clave son qué edad debe tener para retirar fondos evitando pagar la multa y cuál es la multa por retiro anticipado si tiene menos de esa edad.

Para la mayoría de las cuentas de jubilación, la edad objetivo que desea tener antes de retirar los fondos es de 59. Y para muchas opciones de jubilación, la multa que pagará si es menor de esa edad es del 10% del retiro.

Aquí hay una lista breve de cuentas de jubilación populares y las multas que pagaría por distribuciones anticipadas. Recuerde, la multa se deduce del retiro, no de la cuenta. Un retiro de $ 1,000 con una multa del 10% le generaría $ 900 antes de pagar impuestos sobre el monto restante.

Cuentas con impuestos diferidos

Tipo de cuenta
Edad mínima
Pena
401 (k)5910%
403 (b)5910%
IRA tradicional5910%

Excepción La regla del 55 del IRS permite que un empleado despedido, despedido o que abandone un trabajo entre las edades de 55 y 59 años retire dinero del plan 401 (k) o 403 (b) sin penalización.

Cuentas de jubilación libres de impuestos

Tipo de cuenta
Edad mínima
Pena
Nota
Roth IRA5910%Sin embargo, tenga en cuenta que puede retirar contribuciones a su Roth IRA en cualquier momento. La multa por retiro anticipado solo se aplica a los retiros de Roth IRA ganancias.

Cuentas de jubilación para pequeñas empresas

Tipo de cuenta
Edad mínima
Pena
Nota
IRA SIMPLE5910%La multa por retiro anticipado es del 25% si la distribución es dentro de los dos años posteriores al establecimiento de la IRA SIMPLE; Si es después del período de dos años, la penalidad por retiro anticipado es del 10%.
SEP IRA5910%
Solo 401 (k)5910%

Cómo evitar pagar tarifas por retirar fondos de jubilación anticipadamente

No todas las distribuciones de cuentas de jubilación se tratan de la misma manera. Si desea retirar el dinero para gastar en vacaciones u otro gasto innecesario, terminará pagando la tarifa de retiro anticipado a menos que supere el límite de edad de la cuenta.

Sin embargo, hay ciertos casos donde se permiten distribuciones tempranas. Estas excepciones son específicas de la cuenta, así que asegúrese de leer su cuenta de jubilación específica antes de retirar fondos.

Algunas excepciones comunes incluyen

  • Distribuciones de dificultades – fondos necesarios para gastos médicos o después de quedar discapacitado
  • Propiedad de la vivienda – fondos utilizados para comprar una casa por primera vez
  • Después de la muerte – fondos distribuidos a los beneficiarios después de la muerte del titular de la cuenta

Recuerde, también deberá impuestos sobre la renta (a excepción de Roth)

Idealmente, no necesita tocar su cuenta de jubilación hasta la jubilación. Incluso si puede retirarse temprano y evitar la multa, recuerde que también tendrá que pagar el impuesto sobre la renta en la distribución si es una cuenta con ventajas impositivas. Eso puede quitar fácilmente del 10 al 37% de la cantidad que esté retirando.

Es aún peor si tiene que pagar la multa por retiro anticipado. Si está en el tramo impositivo del 24% y retira $ 1,000 con una multa anticipada, perderá una tonelada de dinero

  • $ 1,000 x 10% = multa de $ 100, deja $ 900
  • $ 1,000 x 24% tramo impositivo = $ 240, deja $ 660
  • Porcentaje total perdido por impuestos y tasas 34%

También estará renunciando a cualquier crecimiento adicional en los fondos invertidos. Si esos $ 1,000 permanecieran invertidos por otros 15 años y ganaran un 8% en promedio, terminaría con casi $ 3,200.

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Kevin Mulligan es un defensor de la reducción de la deuda con una pasión por enseñar a las personas cómo presupuestar y mantenerse al margen de la deuda. Está construyendo una carrera de escritor independiente de finanzas personales y ha escrito para RothIRA.com, Discover Bank y muchos otros.

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