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Invertir en bonos: una revisión de bonos dignos

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Los bonos son a menudo una parte integral de la cartera de inversiones diversificadas. En nuestra revisión de Worthy Bonds, le presentaremos un tipo único de inversión en bonos abierto a todos los inversores. Si un interés del 5% es atractivo para usted, querrá aprender sobre los bonos dignos.

¿Cómo puede una inversión en bonos pagar un retorno del 5% en un entorno de tasa de interés cero? Estas son algunas de las razones.

Saltarse al intermediario es una excelente manera de entregar valor tanto a los consumidores como a los vendedores. Es una estrategia comercial que existe desde hace un tiempo. Netflix hace esto con la producción de películas siendo tanto el productor como el distribuidor de películas. Warby Parker está trabajando con gafas que obtienen gafas directamente de los fabricantes y las pone a disposición de los consumidores en línea a precios razonables.

Y ahora, es lo que Worthy Financial está haciendo con su plataforma Worthy Bonds.

A través de Worthy, personas comunes como usted y yo podemos comprar bonos para financiar pequeñas empresas y empresarios que pagan un interés del 5%. En lugar de poner dinero en un banco y ganar una tasa de interés miserable de 0.01% a 2.00% mientras prestan nuestro dinero por mucho más, podemos participar en la acción.

Por supuesto, entrar en la acción conlleva un riesgo adicional, pero es una oferta que analizaremos a continuación.

Inversión en bonos 101

Primero, quería proporcionar una visión general de la inversión en bonos. Afortunadamente, esto será rápido, porque los bonos tienen una definición bastante sencilla:

Un bono es un préstamo

Cuando invierte en un bono, presta dinero a un gobierno o empresa y, a cambio, recibe un pago de intereses. Es como cuando financia un automóvil y tiene que pagar intereses a un banco por el préstamo que solicita pero a la inversa. Ahora, usted es el banco que cobra intereses sobre un préstamo que otorgó, por lo que generalmente lo llaman ingreso fijo.

Hay muchos tipos de bonos disponibles para los inversores, que incluyen:

  • Bonos del Tesoro del Gobierno
  • Bonos municipales
  • Bonos corporativos
  • Bonos dignos

Hoy nos sumergiremos en los bonos dignos, que son como un bono corporativo pero enfocados en préstamos para pequeñas empresas

Descripción digna

Worthy Bonds es una oferta de productos de Worthy Financial, Inc. La compañía fue fundada en 2016 por Sally Outlaw y aprovecha la Regulación A + (Reg A +) de la Ley JOBS, que fue aprobada en junio de 2015 para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a recaudar dinero de estadounidenses promedio y ricos.

Como se describe en su sitio web:

Worthy Peer Capital es la subsidiaria de propiedad total de Worthy Financial, Inc., una compañía de servicios financieros comprometida con el capital comunitario. Creemos que todos son dignos de seguridad económica y que todos estamos mejor si invertimos unos en otros.

Como se mencionó, Sally Outlaw es la directora ejecutiva y fundadora de Worthy Financial, y parece tener una misión personal para dar a todos la misma oportunidad de cultivar sus ahorros, lo que ha reflejado en la oferta de Worthy Bonds. Sus Una misión que creo que todos podemos respaldar.

Los bonos dignos son bonos calificados por la SEC compuestos por préstamos a pequeñas empresas respaldadas por activos. Hay mucha jerga allí, pero son principalmente préstamos a empresarios.

En un nivel alto, los bonos dignos son únicos porque:

  • Puede comenzar a invertir con tan solo $ 10
  • Ofrecen 5% de interés
  • No hay tarifas
  • Cualquiera puede invertir en ellos

Una cosa para dejar en claro es que estos enlaces son no Asegurado por la FDIC. Como cualquier inversión, hay un nivel de riesgo involucrado.

Cómo funciona: bonos dignos

Como se mencionó al principio, Worth Bonds echó al intermediario.

Una empresa toma dinero prestado de Worthy utilizando los fondos que invierte. A cambio, obtienes una parte directa del interés que la compañía te paga por el dinero que les has prestado, que es del 5%.

Por supuesto, Worthy toma un pedazo del pastel también. Están cobrando al negocio una tasa de interés superior al 5%. Por ejemplo, podrían estar cobrando un 10%, dándote un 5% y conservando un 5%.

La diferencia es que, en lugar de que un banco tome dinero de su cuenta corriente o de ahorros y lo preste en un 10% mientras recibe casi nada a cambio (excepto por seguridad), puede obtener parte de esa recompensa.

¿Quién puede invertir?

Los bonos dignos están abiertos a inversores acreditados y no acreditados. Sin embargo, existen algunas limitaciones para los inversores no acreditados.

Ser un inversionista acreditado no tiene nada que ver con su crédito; Es alguien que cumple al menos una de las dos calificaciones siguientes:

  • Tiene un patrimonio neto de $ 1,000,000 (excluyendo el valor de una residencia principal)
  • Tiene un ingreso anual de $ 200,000 o más ($ 300,000 para parejas casadas) con una expectativa razonable de obtener el mismo o mayor ingreso en el año en curso

Los inversores acreditados no tienen limitaciones a lo que pueden invertir, aunque pueden tener que llamar o visitar una sucursal física para invertir sumas de dinero inusualmente grandes.

Los inversores no acreditados se limitan a invertir el 10% de sus ingresos anuales. Sin embargo, no creo que los inversores no acreditados quieran invertir más que eso, de todos modos.

Riesgo de bonos dignos

Worthy Bonds invierte en compañías respaldadas por activos, lo que en parte elimina el riesgo de los préstamos.

Se esfuerzan por otorgar préstamos a empresas que tienen activos líquidos que son mayores que el valor de la inversión en sí. Si el préstamo se otorga al sur y los incumplimientos de las pequeñas empresas, Worthy, en teoría, debería poder recuperar sus fondos.

Sin embargo, dado que no están asegurados por la FDIC, aún existen riesgos de perder su dinero como con cualquier inversión. Nada esta garantizado.

Empezando

Al igual que muchas empresas nuevas de fintech, comenzar con Worthy Bonds es fácil.

Puede comenzar el proceso de registro aquí, y después de proporcionar la información personal necesaria, conecta una cuenta bancaria para financiar sus inversiones. Worthy también ha comenzado a ofrecer opciones de inversión IRA si está interesado.

Una vez que comience, puede optar por reinvertir sus pagos de intereses en curso o retirarlos a medida que los reciba. Si Worthy es una inversión a largo plazo para usted, reinvertir intereses suele ser el camino a seguir.

Una de las mejores cosas de Worthy Bonds es que hay Sin cargos. Puede mantener el 5% completo que proporcionan en intereses (menos cualquier impuesto), y puede retirar su dinero en cualquier momento sin penalizaciones por retiro anticipado.

Por último, Worthy también ofrece una función de redondeo. Al igual que Acorns, si necesita un poco de ayuda para ahorrar, Worthy redondeará las compras al dólar más cercano e invertirá la diferencia en bonos de Worthy en su nombre (una vez que su total de redondeo alcance un mínimo de $ 10). Por ejemplo, si compra algo por $ 9.45, redondeará la compra hasta $ 10 e invertirá los $ 0.55 en su nombre.

Pros y contras de los bonos dignos

Pros de Worthy

Pequeña inversión mínima

Poder comenzar con tan solo $ 10 es una gran ventaja de los bonos dignos.

Permite a los inversores nuevos y cotidianos empezar hoy, en lugar de tener que ahorrar dinero para poder comenzar a invertirlo. Como afirman en su misión, están ayudando a las personas a cultivar sus ahorros incluso cuando no creen que puedan hacerlo.

Sin tarifas ni sanciones

Worthy no cobra ninguna multa por retiro anticipado. Eso es lo que los diferencia de los Certificados de depósito (CD) y otras ofertas de bonos y los hace sentir más como una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario. Puede acceder a su dinero cuando lo necesite.

Además, no hay tarifas en absoluto con los bonos dignos, lo que los hace muy diferentes de los fondos de bonos y fondos cotizados en bolsa (ETF) que generalmente cobran una pequeña proporción de gastos.

Para ser justos, están tomando un diferencial y una parte del interés del préstamo. Por lo tanto, hay un costo de oportunidad para los inversionistas porque solo obtienen 5% en lugar de 7%, o 10%, o lo que Worthy esté cobrando en intereses.

Abierto a inversores no acreditados

¡Los bonos dignos están abiertos a todos! Una vez más, otra forma en que están a la altura de sus valores y permite a los inversores diversificar su cartera de inversiones de una manera que normalmente solo está disponible para Wall Street.

Como se mencionó, existen limitaciones para los inversores no acreditados, solo puede invertir hasta el 10% de sus ingresos. Aunque la mayoría de las personas probablemente no buscan invertir más de esa cantidad de todos modos.

Rendimientos fuertes (para bonos)

Un rendimiento del 5% es un excelente rendimiento para un bono.

La mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento actuales (a partir de abril de 2020) solo ofrecen un 1,5% de interés del 2%, y la mayoría de los fondos de bonos de hoy solo pagan alrededor del 2%.

Claro, es probable que pueda encontrar algunos bonos corporativos que ofrecen cerca del 5%, pero el riesgo de esas opciones puede ser relativamente alto.

Ser capaz de obtener un rendimiento del 5% con Worthy los hace muy competitivos a este respecto.

Contras de Digno

Riesgo

Los bonos dignos no están asegurados por la FDIC como una cuenta bancaria, lo que los hace mucho más riesgosos que una cuenta de ahorro de alto rendimiento.

Sabemos que los activos respaldan sus préstamos, pero eso no siempre es suficiente cuando las empresas comienzan a incumplir. Se supone que el riesgo general de los bonos dignos es menor que las existencias, pero no es muy conocido porque se ha probado.

Honestamente, este próximo año puede ser una buena prueba de cómo Worthy puede responder y si pueden continuar pagando un 5% mientras la economía lucha.

Breve historia de la empresa

Worthy se fundó hace solo un par de años en 2016.

A diferencia de los bonos del tesoro y el S&P 500, que tienen décadas de historia a las que referirse, los bonos de Worthy solo tienen un par de años de historia. Nuevamente, en mi opinión, esto aumenta el riesgo asociado con la inversión en Worthy.

Falta de visibilidad

Cuando invierte en Bonos Worthy, no puede elegir en qué compañías individuales desea invertir. Debe confiar en Worthy para que invierta por usted.

Aunque, esto no es necesariamente algo malo. Al igual que las personas optan por permitir que los gestores de fondos e índices seleccionen inversiones de capital en su nombre, hacer que Worthy seleccione los préstamos le quita un poco de trabajo. Solo tienes que confiar en que sepan lo que están haciendo

Altos impuestos sobre los intereses

Los intereses recibidos sobre los bonos dignos se gravan como ingresos ordinarios. Por lo general, esta es una tasa más alta que los impuestos sobre las ganancias de capital.

Eso no es inherentemente diferente de otros bonos corporativos, pero vale la pena mencionarlo.

Resumen: Revisión de bonos dignos

Los bonos dignos pueden ser una opción de inversión atractiva para la gente común.

Para aquellos con mayor tolerancia al riesgo, los bonos dignos podrían actuar como un fondo de emergencia. Para aquellos que solo buscan construir una cartera de inversiones diversificada, Worthy Bonds podría ser una vía para que inviertan en bonos de alto rendimiento.

Me gusta la misión general de la empresa, que es permitir que todos construyan riqueza sostenible con el tiempo.

Sin embargo, son una nueva plataforma, y ??con cada nueva plataforma de inversión, debe proceder con precaución. Tal vez, solo asigne una pequeña parte de su cartera si cree que se ajusta a su estrategia de inversión y está interesado en probar Worthy Bonds.

Este artículo apareció primero en Your Money Geek y se publicó aquí con permiso.