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Inversión canadiense con el Sr. Frugal Toque: segunda parte

Un prólogo de MMM:

toque "ancho =" 150 "altura =" 144 "srcset =" https://ganardineroporinternet.me/wp-content/uploads/2019/09/Inversion-canadiense-con-el-Sr.-Frugal-Toque-segunda-parte.jpg 187w, https: //www.mrmoneymustache. com / wp-content / uploads / 2013/12 / toque.jpg 229w "tamaños =" (ancho máximo: 150px) 100vw, 150px "/> Toque</p>
<p style=¡El Sr. Frugal Toque está de vuelta! Después del éxito de su primer artículo, la gente comenzó a solicitar este segundo casi de inmediato. Aunque le llevó un tiempo, creo que el resultado vale mucho la pena.

Mi objetivo al compartir esta información canadiense es resaltar un tema que a menudo se pasa por alto: la relación de gastos. Incluso aquí, en el mercado de los Estados Unidos, las personas son engañadas para comprar fondos cargados al frente, fondos cargados atrasados, fondos administrados activamente con tarifas de puntos porcentuales múltiples, seguro de vida y otras inversiones dudosas. Esto persiste incluso con Vanguardia esperando para mantener el estándar de oro por tarifas bajas y sin exageraciones. Y en otros países, las tarifas a menudo son aún más altas y la conciencia de su importancia aún más baja.

Como ilustración perfecta, después de obligar al Sr. Toque a escribir esta publicación para usted, su investigación reveló que incluso sus propios ahorros para la jubilación estaban en un fondo demasiado costoso. Este nuevo conocimiento le permitirá retirarse más temprano y más rico. En sus propias palabras, "Duh! 0.5% de mi dinero, ¡aquí voy!"

Deseo lo mismo para ti, independientemente de tu país.

Jubilación canadiense Invertir con el Sr. Frugal Toque Part Deux

Anteriormente, en Canadian Retirement Investing con el Sr. Frugal Toque (ver Parte 1), discutimos los dos principales vehículos de inversión que están disponibles para particulares que no tienen pensiones de la empresa o del gobierno a su disposición.

Esos fueron el RRSP y el TFSA. La diferencia clave entre esos dos vehículos es la forma en que pagan impuestos. Todo lo que ponga en un RRSP no cuenta como ingreso imponible para ese año. En cambio, se grava cuando lo sacas después de que ha acumulado ganancias de inversión compuestas sin ser gravado en el camino. La TFSA es para ingresos después de impuestos. También crece libre de impuestos y, además, no paga impuestos cuando se retira de él. Pero suficiente de la repetición, la verdadera pregunta es:

Qué comprar una vez que tenga la cuenta

Esa no es una pregunta muy difícil, ¿verdad? Todos sabemos que acciones o bonos fondos indexados son el camino a seguir a menos que pienses que eres más inteligente que el mercado de valores (Consejo profesional: no lo eres, aunque puedes engañarte para que pienses así durante períodos de tiempo sorprendentemente largos.)

Inversión Novata

Cuando comencé el juego de inversión, no tenía idea de lo que estaba haciendo. A los 21 años, conseguí un trabajo con un salario. Mi padre, un hombre sabio que me enseñó a temer las deudas y gastar solo el dinero que tenía, me dio instrucciones de maximizar las contribuciones de pensión que mi compañía daría. En ese momento, el Sr. Money Moustache y yo trabajamos para una compañía canadiense que aportó 50 centavos por dólar hasta el 5% de nuestros salarios. Entonces establecemos de inmediato nuestras contribuciones de pensión al 10% de nuestros cheques de pago(1), elegí al azar algunos fondos basados ??en cosas que había escuchado sobre el dinero(2), y felizmente tomé el 5% de bonificación.

Esta estrategia me sirvió bien, y probablemente también te sirva a ti también, por lo que no deberías avergonzarte si te arreglaste lo suficiente para llegar tan lejos. Estarías acumulando el 15% de tus ingresos incluso antes de que tocara tu cuenta bancaria (¡automático!) Y estarías listo para retirarse en unos 30 o 40 años. Bien por usted. En su próximo aumento, también puede aumentar su contribución al 13% para estar en el límite legal (13% de usted + 5% de la compañía = 18%).

Sofística

Pero hay algo de artimañas aquí y debes saberlo. Este juego está amañado. No es exactamente la mesa de Dabo en Quark?s Bar manipulada, pero tan cerca que juraría que hay un Ferengi escondido en una esquina en algún lugar.

¿Ves esos fondos mutuos que estás comprando? Tienen una relación de gastos de gestión de MER. Esto siempre se muestra como un porcentaje, y es el porcentaje de su dinero que alguien del banco toma para administrar el fondo mutuo. Cuando configuré una cuenta por primera vez y elegí mis fondos, no presté atención alguna al MER. Admito libremente que no sabía lo que estaba haciendo. Sin embargo, una vez que me enteré, puedes imaginar mi ira.

Usted ve, el MER puede correr tan alto como 2.5%. ¿Entiendes lo malo que es eso?

Te acuerdas la regla del 4%? Obtenemos eso del hecho de que el mercado de valores tiende a generar al menos un 7% anual cuando se promedia durante largos períodos de tiempo (como mi jubilación planificada de 60 años). Dejamos un generoso 3% para la inflación y la fluctuación del mercado y vivimos del 4% que queda.

¿Qué pasa si dejas que un imbécil tome el 2.5%? Ahora tiene que vivir con un 1.5%. Por lo tanto, en lugar de necesitar $ 800k para poder vivir a $ 32k por año, necesitará ahorrar $ 2.13 millones de dólares.

Sí. ¿Estás loco tío? Usted debería ser.

Inversión intermedia

Así que hice un poco de investigación y esto es lo que se me ocurrió de los bancos nacionales en Canadá. Podría haber ampliado este cuadro al incluir todos los fondos que tenía cada banco, pero estamos principalmente interesados ??en fondos de bajo costo que rastrean los índices bursátiles y los índices de bonos, así que eso es lo que verá aquí.

Por ejemplo, de cada banco tomé el fondo del índice de acciones con el mayor alcance de las acciones canadienses en el S&P TSX. Cada uno de esos fondos tiene, en su definición, las palabras S & P / TSX Capped Composite Index o algo similar.

Examiné los fondos ofrecidos por los brazos de inversión de los cinco principales bancos nacionales canadienses. Naturalmente, existen otras instituciones a través de las cuales puede invertir y, sin duda, debería considerar sus opciones locales. Esta lista le dará un lugar para comenzar. (Tenga en cuenta que, obviamente, debe consultar a las casas de inversión reales en cuestión para conocer sus últimas tasas. Los fondos disponibles y sus MER parecen estar cambiando constantemente y no soy totalmente responsable de mantener este gráfico actualizado).

Relaciones de gastos de gestión(3)

Tipo de fondoTD TrustScotiabankBank of Montreal (BMO) Royal BankCIBC

Índice de gastos índice de acciones0,89%0,99%1,05%0,72%1,00%
Índice de gastos del índice de bonos0,83%0,84%1,59%1,22%1,25%

Eso es bastante sencillo, ¿no? Si lo desea, puede calcular cuántos años adicionales tendrá trabajo invirtiendo en un fondo de índice de bonos en BMO versus uno en Scotia Bank.

Pero incluso si tiene una gran cantidad de su dinero donde yo lo tengo, en el fondo del índice de acciones de Royal Bank, todavía está perdiendo el 0.72% de su dinero en el MER. En lugar de necesitar $ 800k para jubilarse, aún necesitará $ 975k.

Inversión experta

Bueno, Canadá, hay un par de opciones más para ti, si estás dispuesto a poner tu toque apretado, monta tu trineo de perros ese kilómetro extra y lidia con un poco más de molestia.

El primero en el menú es TD Canada Trust. Este conjunto ofrece fondos mutuos en algo que llama una serie electrónica. Hablé con alguien que los usa y determiné que no hay nada complicado en invertir en ninguno de estos fondos de la serie e. Usted se registra para obtener una cuenta RRSP o TFSA con TD Canada Trust, seleccione el fondo e-series llamado TD Canadian Index e y boom, tienes un fondo de seguimiento del índice de acciones que solo cobra 0,33% MER También hay un índice de bonos canadienses e en 0.55%

Excelente. Ahora he reducido mi requisito de jubilación a $ 872k.

Y si quisieras detenerte allí, no te culparía. Estás muy por delante del resto de los tontos que se están suscribiendo a cualquiera de los fondos en esa tabla allí arriba, y al menos tres saltos de agujero de gusano por delante de los idiotas en el Cuadrante Delta que están tomando préstamos de día de pago para financiar consolas de videojuegos .

Pero este no es el blog para detenerse lo suficientemente bien. Este es el blog donde le decimos que apague el aire acondicionado de su automóvil y rocía tu cara con una botella de agua ahorrar un dólar por hora de conducción en gasolina. Así que hablemos de ETFs Exchange Traded Funds.

Puede comprar ETF en el mercado abierto, en cuyo caso debe tener cuidado con cosas como las tasas de rotación que determinan la frecuencia con la que debe pagar el impuesto sobre las ganancias de capital sobre el valor creciente de sus fondos. Sin embargo, si compra ETF dentro de una cuenta TFSA o RRSP, obviamente no tiene que preocuparse por eso.

El beneficio de un ETF es una relación de gastos aún menor. Ahora que puede comprar fondos Vanguard aquí en Canadá, no hay excusa para ser estafado con tarifas excesivas: vea sus tarifas aquí: https://www.vanguardcanada.ca/individual/etfs/etfs.htm

Nota MMM:Otro beneficio de mirar los ETF de Vanguard es la fácil diversificación. Poner todas sus inversiones en el mercado bursátil canadiense relativamente concentrado podría dar lugar a un viaje volátil (acciones de Nortel y RIM, ¿alguien?) En mis propias inversiones, en estos días dividí las nuevas compras de manera equitativa entre las acciones estadounidenses (Vanguard's VTSAX) y otras economías importantes a través de su Total International Stock Index Fund (VTIAX). Un poco de asignación de activos en el trabajo aquí, y también me gusta el rendimiento de dividendos mucho más alto. Los canadienses también pueden asignar a Canadá, EE. UU. E Internacional.

Estamos mirando del 0,12% al 0,15% para los fondos indexados básicos. ¡Eso es genial! Estamos buscando reducir el fondo de jubilación de ese ridículo número de $ 2.14M a algún lugar cercano a $ 825k.

La desventaja del ETF es, por supuesto, que necesita comprarlo a través de una correduría, presumiblemente en el banco donde tiene su cuenta de inversión directa RRSP o TFSA.

Como un comentario rápido, una forma estándar de invertir en RRSP en Canadá es a través de la deducción directa de su cheque de pago. Cuando configura tales deducciones regulares, el banco se alegra de renunciar a las tarifas de corretaje para su negocio continuo. Entonces, incluso si solo está poniendo $ 100 en seis fondos diferentes cada dos semanas, no está pagando seis tarifas de corretaje. Con los ETF, pagará esas tarifas de corretaje, por lo que tendrá que ser un poco más cuidadoso con su cronograma de inversiones.

Algunas investigaciones rápidas (http://www.rbcdirectinvesting.com/commissions-fees.html) han demostrado que estas tarifas son bastante bajas en el milenio actual, en el rango de los $ 10. ¿Debería usar esta técnica de inversión con cada cheque de pago? Probablemente no. Incluso si invierte $ 600 cada dos semanas, una tarifa de corretaje de $ 10 sigue siendo el 1.6% de su dinero. Me gustaría ahorrar hasta un par de miles en la cuenta antes de realizar una compra, para que la tarifa de corretaje de $ 10 se cancele de inmediato por el beneficio que está obteniendo en MER reducido.

Actualizar:Como de costumbre, los lectores nos superaron en los comentarios y encontraron un ETF sin comisión para comprar, con Questrade, consulte este enlace para obtener más detalles.

Resumen

¡Uf!

¿Fue tan emocionante leer como escribir? Yo espero que sí. La lección general aquí es que Canadá es muy amigable con todos los niveles de inversionistas, desde el inteligente cazador de gangas MER hasta el campeón de inversión DIY. Lo que hace es, por supuesto, su llamada en función de sus niveles personales de confianza y la cantidad de tiempo que está dispuesto a pasar, pero al menos conoce sus opciones básicas.

Notas al pie:1 Sí, así es como lo deletreamos aquí2 Bueno, eso es lo que hice. El Sr. Money Moustache pudo haber sido más deliberado.3 Elección del presidente, me encantaría incluirlo, pero no sé qué demonios está haciendo. Sus fondos mutuos son mezclas reempaquetadas de los fondos mutuos de CIBC. Hace un mes, estabas cobrando un 2% o más. Ahora ha bajado al 1.x% más o menos, pero ¿por qué no me deja comprar fondos indexados directos?4 Royal Bank también ofreció un índice compuesto limitado TSX de S&P llamado RBC Jantzi Canadian Equity Fund, que cobra un 2,11%. Adelante, compárelos y vea si puede decirme por qué está pagando el 1.39% adicional.http://fundinfo.rbcgam.com/mutual-funds/rbc-funds/fund-pages/rbf556.fshttp://fundinfo.rbcgam.com/mutual-funds/rbc-funds/fund-pages/rbf302.fs

Información extra

Como dije, estas tasas cambian de vez en cuando, por lo que no es una mala idea mantenerse informado. Royal Bank: http: //funds.rbcgam.com/investment-solutions/rbc-funds/index.htmlToronto Dominion: http://www.tdcanadatrust.com/products-services/investing/mutual-funds/td-mutual-funds.jsp#what-does-td-offerScotiaBank:http://www.scotiabank.com/ca/en/ 0, 796,00.htmlBMO: http: //www.etfs.bmo.com/bmo-etfs/glance? FundId = 72048CIBC: https: //www.cibc.com/ca/mutual-funds/no-load -growth / can-index-fund.htmlCIBC es un poco complicado aquí. Creo que tuve que hacer clic en el enlace a https://www.cibc.com/ca/mutual-funds/rprt-gvrnc.html e ir a la página 101 para Index Fund, página 43 para Bond Fund.

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