Saltar al contenido

Interés compuesto versus inflación: la batalla por su dinero

La semana pasada escribí una crítica bastante dura de ¡Gasta cada centavo!, un artículo de Slate que básicamente alentó a las personas a no ahorrar dinero porque los impuestos y la inflación se comen la mayor parte de las ganancias.

¿Pero por qué es eso? Retrocedamos un paso y veamos qué sucede realmente aquí, pieza por pieza. Algo de esto puede parecer muy básico para algunos de ustedes, pero proporciona una buena ilustración de por qué es exactamente importante la inflación.

Interés compuesto En el pasado, hablé sobre el poder del interés compuesto e incluso describí cómo hacer su propia calculadora simple de interés compuesto, pero aquí hay un breve repaso. El interés compuesto se refiere a la idea de que cuando gana intereses sobre una inversión, ese interés ganado se reinvierte en la inversión y comienza a acumularse sobre sí mismo. Veamos un ejemplo.

Supongamos que tiene $ 100 y lo deposita en una cuenta de ahorros que gana 5% cada año, compuesto anualmente. Al final del año, gana $ 5 en intereses y se ingresan en la cuenta. El próximo año, por lo tanto, ganará un 5% en el nuevo saldo de $ 105. Al final del año siguiente, en realidad ganará $ 5.25, lo que le da un saldo total de $ 110.25 al final del año. ¿Notó que las ganancias han aumentado, a pesar de que el inversionista no ha hecho nada más que dejar el dinero en su lugar? Ese es el poder del interés compuesto.

Usando este mismo ejemplo de capitalización anual, después de 20 años, la cuenta tendrá $ 265.33, y habrá ganado $ 12.63 durante el último año. Si multiplica estos números por, digamos, 10, verá cómo sería una inversión de $ 1,000, y así sucesivamente.

Inflación La inflación, sin embargo, funciona en la dirección opuesta. Ya has escuchado historias de gasolina por $ 0.50 por galón y tal, ¿verdad? El aumento de los precios con el tiempo es la inflación, y básicamente significa que un dólar hoy simplemente no compra tanto como antes. Durante los últimos años, la inflación se ha mantenido en alrededor del 3% anual, así que usemos eso como ejemplo aquí.

Digamos que tienes $ 100 y lo pones debajo de tu colchón. Dentro de un año, esos $ 100 solo podrán comprar lo que $ 97 hicieron el año anterior. Déjelo allí por otro año y solo valdrá $ 94.09 en dólares de hoy. ¿Veinte años? Esa factura de $ 100 solo valdrá lo mismo que $ 54.38 hoy.

Combinando los dos En el mundo real con una inversión real, tiene ambas fuerzas trabajando en su dinero, y eso hace que la imagen sea un poco más compleja. Por ejemplo, si ingresa $ 100 en una cuenta de ahorros, gana 5.05% APY, y en veinte años tendrá un valor de $ 267.87 cuando verifique el saldo de la cuenta. Sin embargo, si la inflación se mantiene en 3% durante los próximos veinte años, un dólar tendrá el mismo valor que $ 0.54 hoy. Combinando esos dos factores, su saldo de cuenta agradable solo tendrá el mismo valor que $ 145.67 tiene hoy.

¿Qué pasa con los impuestos? Los impuestos básicamente solo reducen efectivamente la tasa de interés que gana. Entonces, por ejemplo, supongamos que paga un impuesto sobre la renta del 28% sobre los intereses. Eso significa que su tasa de interés efectiva en esa cuenta de ahorros es 3.63% después de pagar el impuesto sobre la renta cada año. Si usa eso como su tasa de interés, después de veinte años, sus $ 100 se habrán convertido en solo $ 111.09 en dólares de hoy. Básicamente, cualquier cuenta de ahorro que obtenga un rendimiento inferior al 4% más o menos está perdiendo valor con el tiempo debido al efecto de los impuestos y la inflación.

¿Que puedo hacer? Date cuenta de lo que realmente es una cuenta de ahorros: un lugar para guardar tu dinero. Incluso uno de alto interés como ING Direct o HSBC Direct básicamente mantiene su dinero en su valor real con el tiempo (lo que significa que la cantidad de cosas que podría comprar con el dinero que deposita será la misma cuando retire el dinero y lo ganado interesar). Si quiere vencer fuertemente la inflación, debe buscar otras oportunidades de inversión.

Entonces, ¿por qué guardar? El punto de ahorro es garantizar que tenga dinero en el futuro mientras tenga un excedente ahora. Este ahorro le permite realizar grandes compras en el futuro o garantiza que si suceden cosas malas todavía tendrá una vida cómoda. Si desea que su dinero gane dinero, entonces necesita invertir su dinero, e invertir dinero es una bola de cera completamente diferente.

Califica este Articulo!