Inconvenientes y ventajas de la consolidación de deuda
La deuda de los consumidores estadounidenses, incluyendo las hipotecas, los préstamos para vehículos, las tarjetas de crédito y los préstamos para estudiantes, alcanzó los 16,90 billones de dólares americanos en el cuarto período de tres meses de 2022, según la Reserva Federal de Nueva York. Este es un incremento del 2,4 por ciento, o $ 394 mil millones, desde el último trimestre de 2022, lo que llevó a varios estadounidenses a explorar otras tácticas para dirigir sus crecientes cargas de deuda.
Algunas opciones para superar la deuda incluyen trabajar con los acreedores para liquidar la deuda, utilizar una línea de crédito con garantía hipotecaria u conseguir un préstamo de consolidación de deuda. La consolidación de deuda es el proceso de conjuntar varias deudas en un nuevo préstamo, a veces con una tasa de interés más baja.
Si bien suena como una solución ideal, hay virtudes y desventajas asociadas con la consolidación de deuda. Podría simplificar sus finanzas y asistirlo a salir de la deuda mucho más veloz, pero los costes iniciales pueden ser superiores.
De qué forma funciona la consolidación de deuda
La consolidación de deuda es la combinación de dos o mucho más deudas en una sola deuda mucho más grande. Los usuarios de forma frecuente dan este paso con una cantidad significativa de deuda de prominente interés.
Además de simplificar sus finanzas, la consolidación de deuda idealmente le brinda al prestatario términos de préstamo mucho más convenientes, como una tasa de interés más competitiva.
5 beneficios de la consolidación de deuda
La consolidación de deuda es de forma frecuente la mejor manera de salir de la deuda. Estos son varios de los principales provecho que pueden utilizar.
1. Pago de deuda más veloz
Obtener un préstamo de consolidación de deuda puede ayudarlo a acelerar el pago total, especialmente si tiene una deuda de tarjeta de crédito importante. Las tarjetas de crédito no tienen un plazo establecido para liquidar un saldo, pero un préstamo de consolidación tiene pagos por mes fijos con un inicio y un final claros para el préstamo.
Llevar: Pagar su deuda mucho más veloz quiere decir que puede abonar menos intereses generalmente. Además, cuanto más veloz se pague su deuda, mucho más pronto va a poder comenzar a destinar mucho más dinero a otros objetivos, como un fondo de urgencia o de jubilación.
2. Finanzas simplificadas
En el momento en que consolida sus deudas, por el momento no tiene que preocuparse por las múltiples datas de vencimiento cada mes pues solo tiene un pago por mes. Además de esto, el pago es exactamente el mismo todos los meses, con lo que sabrás precisamente cuánto dinero apartar.
Llevar: Ya que utiliza los fondos del préstamo para pagar otras deudas, la consolidación de deuda puede transformar dos o tres pagos en un solo pago. Esto puede simplificar la elaboración de capitales y hacer menos oportunidades de incumplimiento de pagos.
3. Tasas de interés más bajas
Desde junio de 2023, la tasa promedio de las tarjetas de crédito es del 20,49 por ciento. Hasta entonces, la tasa promedio de los préstamos personales es del 11,05 por ciento. Como es natural, las tasas varían según su puntaje crediticio, el monto del préstamo y la duración del plazo, pero probablemente obtenga una tasa de interés mucho más baja con un préstamo de consolidación de deuda que la que está pagando actualmente con su tarjeta de crédito.
Llevar: Los préstamos de consolidación de deuda para usuarios con buen o increíble crédito generalmente tienen tasas de interés relevantemente más bajas que la tarjeta de crédito promedio.
4. Programa de pago fijo
Si utiliza un préstamo personal para pagar su deuda, va a saber exactamente cuánto debe cada mes y cuándo será su último pago. Si paga solo el mínimo con una tarjeta de crédito de alto interés, podrían pasar años antes de que lo pague completamente.
Llevar: Con un cronograma de pago fijo, su pago y tasa de interés continúan iguales a lo largo de la duración del préstamo y no hay fluctuaciones inopinadas en el pago mensual de su deuda.
5. Impulsar el crédito
Si bien un préstamo de consolidación de deuda en un inicio puede achicar levemente su puntaje crediticio, ya que deberá pasar por una investigación crediticia intensa, probablemente con el tiempo mejore su puntaje. Eso es por el hecho de que será mucho más fácil llevar a cabo pagos a tiempo. Su historial de pago representa el 35 por ciento de su puntaje crediticio, por lo que pagar solo una factura por mes cuando vence debería aumentar de manera significativa su puntaje.
Además, si una parte de su deuda anterior era de tarjetas de crédito y sostiene sus tarjetas abiertas, va a tener un mejor índice de utilización de crédito y un historial de crédito más sólido. Los montos adeudados representan el 30 por ciento de su puntaje crediticio, al paso que la duración de su historial crediticio representa el 15 por ciento. Estas 2 categorías podrían reducir su puntaje si cierra sus tarjetas tras pagarlas. Manténgalos libres para ayudar a su puntaje de crédito.
Llevar: La consolidación de deuda puede progresar su puntaje de crédito en comparación con no consolidar. O sea especialmente cierto si realiza los pagos de su préstamo a tiempo, en tanto que el historial de pagos es el factor más esencial para calcular su puntaje.
4 problemas de la consolidación de deuda
También existen algunas desventajas de la consolidación de deuda que debe considerar antes de pedir un préstamo.
1. No resolverá los inconvenientes financieros por sí mismo
La consolidación de la deuda no garantiza que no volverá a endeudarse. Si tiene un historial de vivir más allá de sus posibilidades, puede volver a hacerlo cuando se sienta libre de deudas. Para contribuir a eludir esto, hágase un presupuesto realista y apéguese a él. También debe empezar a hacer un fondo de urgencia que logre usarse para pagar sorpresas financieras a fin de que no deba depender de las tarjetas de crédito.
Llevar: La consolidación puede asistirlo a abonar la deuda, pero no suprimirá los hábitos y comportamientos latentes. Puede evitar que se amontonen mucho más deudas sentando las bases para un futuro financiero saludable.
2. Puede haber costes iniciales
Algunos préstamos de consolidación de deuda vienen con tarifas. Estos pueden incluir:
Antes de obtener un préstamo de consolidación de deudas, pregunte acerca de los cargos, incluidos los que se aplican por hacer pagos atrasados o anular su préstamo antes de tiempo. En dependencia de su prestamista, estas tarifas pueden ser de cientos, si no una cantidad enorme de dólares. Más allá de que abonar estos cargos aún puede servir la pena, deseará incluirlos al elegir si la consolidación de deuda tiene sentido para usted.
Llevar: Investigue y lea atentamente la letra pequeña cuando considere préstamos de consolidación de deuda para asegurarse de que comprende sus gastos totales.
3. Puede abonar una cuota mucho más alta
Su préstamo de consolidación de deuda podría tener una tasa más alta que la que paga hoy en día por sus deudas. Esto puede suceder por una variedad de causas, incluido su puntaje de crédito actual. Si está en el extremo inferior, el riesgo de incumplimiento es mayor y es probable que pague más por el crédito.
Las causas adicionales por las que podría pagar mucho más en intereses tienen dentro el monto del préstamo y el plazo del préstamo. Extender el plazo de su préstamo podría reducir su pago mensual, pero puede terminar pagando más intereses en un largo plazo.
Al estimar la consolidación de deuda, sopese sus necesidades inmediatas con sus propósitos en un largo plazo para conseguir la mejor solución.
Llevar: La consolidación no en todos los casos disminuye la tasa de interés de su deuda, singularmente si su puntaje crediticio no es el ideal.
4. La carencia de pagos lo retrasará aún mucho más
Si no cumple con entre los pagos por mes de su préstamo, probablemente deba pagar un cargo por pago atrasado. Además de esto, si se devuelve un pago debido a fondos insuficientes, ciertos prestamistas le van a cobrar una cuota por pago devuelto. Estos cargos pueden acrecentar sensiblemente sus costes de préstamo.
Además, dado que los prestamistas por norma general reportan un pago atrasado a las agencias de crédito después de que se retrasa 30 días, su puntaje de crédito puede padecer daños graves. Esto puede hacer que le resulte mucho más difícil calificar para futuros préstamos y obtener la mejor tasa de interés.
Inscríbase en el software de pago automático del prestamista, si tiene uno, para reducir sus opciones de no hacer un pago.
Llevar: Asegúrese de que puede abonar los pagos mensuales antes de solicitar un préstamo de consolidación de deuda. Omitir un pago puede ofrecer rincón a cargos por mora y una puntuación de crédito más baja.
Cómo elegir si debe consolidar su deuda
La respuesta a esta pregunta es dependiente de sus situaciones. Mencionado lo anterior, aquí existen algunos niveles en los que podría ser un buen candidato:
- Usted tiene un buen puntaje de crédito: Si tiene un óptimo puntaje de crédito, cuando menos 670, tendrá una mejor ocasión de obtener una tasa de interés mucho más baja que la que tiene en su deuda actual, lo que podría ahorrarle dinero.
- Elige pagos fijos: Si prefiere que la tasa de interés, el plazo de pago y el pago por mes sean fijos, un préstamo de consolidación de deuda podría ser conveniente para usted.
- Desea un pago por mes: Obtener un préstamo de consolidación de deuda podría ser una buena idea si no le agrada efectuar un seguimiento de los pagos múltiples.
- Puede posibilitarse abonar el préstamo: Por último, un préstamo de consolidación de deuda solo lo beneficiará si puede pagarlo. Va a correr el peligro de ingresar en un ciclo de deuda mucho más profundo si no está 100 por ciento seguro de que va a poder pagar el pago mensual en el futuro.
Cómo obtener un préstamo de consolidación de deuda
Si piensa que conseguir un préstamo de consolidación de deuda es la mejor opción para su situación crediticia, siga los próximos pasos para conseguir uno:
- Compruebe su puntaje de crédito e reportes. Vea su puntaje de crédito para saber si cumple con el requisito de puntaje de crédito mínimo del prestamista. Además de esto, obtenga una copia gratuita de su informe de crédito de AnnualCreditReport.com y verifique si hay errores. Si encuentra alguno, presente las discusiones con las agencias de crédito correspondientes de inmediato. Una oficina puede demorar hasta 30 días en responder.
- Establece el monto de tu préstamo. Sume la deuda que quiere consolidar para determinar cuánto dinero necesita pedir prestado. Asimismo tenga presente las posibles tarifas de originación, que se deducen del monto del préstamo.
- Investigue distintas prestamistas. Revise los sitios web de distintas prestamistas on line para ver los requisitos de elegibilidad, los términos del préstamo y las tarifas. Además de esto, consulte con su banco local o cooperativa de crédito para poder ver si ofrece préstamos de consolidación de deuda.
- Consiga la precalificación. En el momento en que precalifique, cada prestamista le va a dar una estimación de si conseguirá la aprobación y cuál podría ser la tasa y los términos de su préstamo. Por lo general, el prestamista solo va a hacer una verificación de crédito despacio para la precalificación, lo que significa que su puntaje de crédito no se va a ver afectado.
- Aplicar. Según el prestamista que elija, presentará una petición formal para su préstamo de consolidación de deuda online, en persona o por teléfono. Se le solicitará información personal como su nombre, fecha de nacimiento y también ingresos.
- Recibir fondos. Si lo aprueban, su prestamista podría poner sus fondos en tan solo un día hábil. Use los fondos para abonar a sus acreedores que ya están. Entonces, pague el préstamo de consolidación de deuda según lo acordado para evitar dañar su puntaje crediticio.
Línea de fondo
Si bien la consolidación de deuda puede ser una opción interesante, recuerde que existen tanto virtudes como desventajas. Es viable hacer más ágil los pagos mensuales de su deuda en un solo pago, achicar su tasa de interés, mejorar su salud crediticia y pagar los molestos saldos renovables más veloz. Aún de este modo, posiblemente también deba abonar tarifas por un préstamo de consolidación, y no hay garantía de que conseguirá una tasa más baja de la que tiene actualmente.
La consolidación de deuda puede parecer un alivio inmediato, pero posiblemente no resuelva el problema si no se abordan los inconvenientes subyacentes, como ajustarse a un presupuesto. También puede usar una calculadora de consolidación de deuda para determinar si sacar un préstamo tiene sentido financiero para su situación.
Esperamos que te haya gustado nuestro artículo Inconvenientes y ventajas de la consolidación de deuda
y todo lo relacionado con ganar dinero, conseguir un trabajo , y la economía de nuestra casa .
   |
Cosas interesantes para saber el significado: capitalista
También aquí dejamos temas relacionados con: Ganar dinero
