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Importancia de la planificación fiscal durante la pandemia de coronavirus

La planificación fiscal es más importante que nunca durante la pandemia de coronavirus, ya que los presupuestos se están ajustando, la incertidumbre está aumentando y las personas están observando más de cerca sus finanzas.

Los préstamos federales para estudiantes no son como las deudas tradicionales. Una razón es que el estado civil y el estado civil de declaración de impuestos afectan su pago cuando está en un plan de pago basado en los ingresos.

Muchos prestatarios pueden aprovechar la pausa de pago de préstamos estudiantiles de la Ley CARES y el 0% de interés desde el 13 de marzo hasta el 30 de septiembre de 2020. Las personas que califican para este alivio necesitan planificar con anticipación cuándo se reanudarán los pagos, y las personas que no califican Necesito prepararme ahora. Y con la fecha límite de impuestos extendida hasta el 15 de julio de 2020, tiene un poco más de tiempo.

Cuando solicite un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR), o recertifique sus ingresos cada año, su solicitud confirmará sus ingresos al volver a vincular a su declaración de impuestos presentada más recientemente para extraer su ingreso bruto ajustado a través de la herramienta de recuperación de datos del IRS.

Planificación fiscal en un plan IDR

Opciones de presentación de impuestos si está en un plan IDR

Si está casado y su cónyuge no tiene deudas de préstamos estudiantiles, las siguientes circunstancias podrían aplicarse a su planificación fiscal:

  • Usted presenta impuestos conjuntamente, por lo que su pago tendrá en cuenta suingreso bruto ajustado conjunto para calcular su pago.
  • Usted presenta los impuestos por separado, por lo que su pago se basará en sus propios ingresos a menos que esté en REPAYE, que cuenta el ingreso conjunto independientemente de cómo lo haga.
  • Usted presenta los impuestos por separado y reside en Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington o Wisconsin, por lo que su pago se basará en una división del 50/50 de los ingresos de su hogar si se presenta correctamente. Ver más notas sobre esto a continuación.

Si está casado y su cónyuge tiene deudas de préstamos estudiantiles, entonces deberá considerar lo siguiente para su planificación fiscal:

  • Usted presenta impuestos conjuntamente, por lo que su pago tendrá en cuenta suingreso bruto ajustado conjunto para calcular su pago y se dividirá proporcionalmente entre sus respectivos saldos (p. ej., si debe $ 25,000 y su cónyuge debe $ 75,000, presenta una declaración conjunta para tener el 25% del cálculo del pago mensual del hogar, su cónyuge tendrá 75%).
  • Usted presenta los impuestos por separado, por lo que sus pagos se basarán en sus propios ingresos respectivos a menos que esté en REPAYE, que cuenta el ingreso conjunto independientemente de cómo presente y calculará el pago de cada cónyuge en proporción al monto de su deuda. La presentación por separado también contará la deducción de la línea de pobreza para el tamaño de su hogar dos veces porque cada uno de ustedes lo informa por separado.
  • Usted presenta los impuestos por separado y reside en Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington o Wisconsin, por lo que sus pagos se basarán en una división del 50/50 de los ingresos de su hogar si se presentan correctamente y contarán la pobreza. Deducción de línea para el tamaño de su hogar dos veces.

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A qué prestar atención cuando se presenta por separado

La presentación por separado no cambia el hecho de que cada uno de ustedes es un hogar de un número específico. Cuando presenta una declaración conjunta, el tamaño de su hogar se aplica una vez para ambos. Sin embargo, cuando presenta una declaración por separado, cada uno de ustedes puede reclamar el tamaño de su hogar.

Archivar por separado puede ser una gran estrategia para ayudar a reducir su pago mensual y lograr la eficiencia del flujo de efectivo. Algunos indicadores que debe buscar para ayudarlo a decidir si debe considerar la presentación por separado son:

  1. Está encaminado hacia la condonación de préstamos de servicio público (PSLF) o la condonación del sector privado y su objetivo es minimizar su pago tanto como sea posible para maximizar su condonación.
  2. Usted y su cónyuge mantienen sus finanzas separadas y / o solo usted es responsable de la deuda de su préstamo estudiantil.
  3. Usted (y su cónyuge) no pueden pagar un pago mensual más alto si se tienen en cuenta los ingresos del cónyuge.
  4. Desea una eficiencia de pago óptima para maximizar el flujo de caja.

La presentación de impuestos por separado no es habitual

Existen muy pocas circunstancias en las que presentar impuestos por separado de su cónyuge tiene sentido financiero, por lo que no es inusual que su contador público certificado (CPA) levante una ceja si pregunta sobre la presentación por separado para fines de préstamos estudiantiles.

Lo que debe explicarse es que la presentación de impuestos juntos, mientras que solo usted tiene préstamos estudiantiles en un plan IDR, puede aumentar su pago mensual significativamente y anular su estrategia de pago de préstamos estudiantiles.

Hay un punto de cruce que debe buscar, lo que significa que si la diferencia entre presentar una declaración conjunta y por separado le cuesta menos que el ahorro de costos de su presentación de pago mensual por separado a lo largo del año, entonces tiene luz verde sobre la presentación por separado.

Archivar por separado en acción:

Ejemplo 1:Vive en Georgia, gana $ 50,000 y su cónyuge gana $ 150,000 y no tiene deudas de préstamos estudiantiles. Presentar por separado le cuesta $ 1,080 en impuestos, pero su pago basado en el ingreso conjunto será de $ 1,164, mientras que solo en función de su propio ingreso sería de $ 164. ¡Eso es un giro mensual de $ 1,000! La presentación por separado tendría que costarle más cerca de $ 12,000 ($ 1,000 por 12 meses) para que yo cambie de opinión sobre sugerirle que considere la presentación por separado.

Ejemplo 2 Ambos viven en Indiana, tienen deudas de préstamos estudiantiles y obtienen aproximadamente el mismo ingreso, totalizando un AGI familiar de aproximadamente $ 138,000. Su cónyuge debe $ 150,000 y usted debe $ 35,000. El pago de su hogar fuera del ingreso conjunto será de aproximadamente $ 900 en total. Debido a que presentó una declaración conjunta, el cálculo del pago de su préstamo lo analiza en conjunto: la proporción de pago de su cónyuge será del 80%, o $ 720, mientras que su proporción de pago es del 20%, o $ 180.

Se besa como un bandido, pero su cónyuge se queda corto si ambos pagan sus propios préstamos. Archivar por separado podría mantener cada uno de sus pagos fiel a sus propios ingresos. En este caso, también podría usar la escapatoria PAYE / REPAYE por separado para mantener su pago en $ 180 y sus cónyuges más cerca de $ 400 en este mismo escenario.

Planificación fiscal para residentes de estados de propiedad comunitaria.

Vivir en un estado de propiedad comunitaria tiene una ventaja única al presentar los impuestos por separado de su cónyuge. Usando el Formulario de impuestos del IRS 8958, el ingreso total del hogar se divide por la mitad, lo que reduce significativamente la implicación fiscal de presentar una declaración por separado.

Tradicionalmente, las parejas casadas presentan impuestos conjuntamente. No hay muchas circunstancias que hagan que la presentación por separado sea más ventajosa desde una perspectiva tributaria que la presentación conjunta de impuestos, incluso en estados de propiedad comunitaria, por lo que su CPA, incluso si está familiarizado con las leyes estatales de propiedad comunitaria, puede no saber dividir los ingresos correctamente si no están familiarizados con Formulario 8958 del IRS.

Veo errores con este problema la mayoría de las veces. Si recupera su declaración de impuestos y la división de 50/50 de su propiedad comunitaria no se realizó correctamente, debe corregirla para evitar costos de impuestos innecesarios. Si ha presentado incorrectamente, puede modificar sus declaraciones de impuestos desde hace tres años para recuperar cualquier pago en exceso de impuestos. Solo asegúrese de no modificar la declaración de impuestos más reciente de la que posiblemente deba volver a certificar sus ingresos en breve.

Archivar por separado en un estado de propiedad comunitaria en acción:

Ejemplo 1: Vives en Texas y solo tienes una deuda de préstamo estudiantil. Usted es el sostén de la familia, gana alrededor de $ 250,000 al año, mientras que su cónyuge gana alrededor de $ 40,000. Está trabajando en un hospital sin fines de lucro y desea aprovechar el PSLF tanto como sea posible. Presentando una declaración conjunta, su pago mensual es de $ 2,205, pero usted vive en un estado de propiedad comunitaria. La presentación por separado divide sus ingresos en 50/50 y minimiza su obligación tributaria. ¡El ingreso de su cónyuge reduce el ingreso promedio de su hogar a $ 145,000, haciendo que su pago de $ 997 en PAYE sea una diferencia de $ 1,208!

Ejemplo 2 Tu vives en California. Tanto usted como su cónyuge tienen deudas de préstamos estudiantiles, pero la suya casi está pagada y, en su mayor parte, mantienen sus finanzas separadas. Usted está buscando el período máximo de reembolso con PAYE perdon después de 20 años. Usted gana $ 45,000 pero su cónyuge gana $ 120,000. Su pago si presenta una declaración conjunta sería de $ 1,164 por mes. Cuando presenta una declaración por separado a través de la división de ingresos del estado de propiedad comunitaria, su cónyuge eleva el promedio de sus ingresos, pero puede presentar documentación alternativa, como un recibo de sueldo, una carta de oferta o un estado de cuenta firmado para que sus ingresos se calculen de manera que, siempre y cuando como presentó los impuestos por separado, puede excluir el pago de su cónyuge en PAYE. ¡Su pago sería de solo $ 164 por mes!

¿Quiere un pago de préstamo estudiantil aún más bajo?

Reduzca su ingreso bruto ajustado contribuyendo más a sus vehículos de ahorro antes de impuestos o con impuestos diferidos, tales como:

  • 401 (k), 403 (b), TSP, 457 u otros planes calificados
  • IRA, IRA SIMPLE, SEP-IRA
  • HSA

Otros ajustes a los ingresos pueden incluir:

  • La mitad del impuesto al autoempleo
  • Pensión alimenticia pagada, incluida en el ingreso bruto del receptor
  • Gastos de mudanza solo si está en servicio militar en movimiento debido a órdenes militares
  • Sanciones por retiro anticipado impuestas por instituciones financieras
  • Matrícula escolar, cuotas e intereses de préstamos estudiantiles, sin embargo, presentar una declaración por separado no le permite tomar la deducción de intereses de préstamos estudiantiles
  • Pago del deber del jurado entregado al empleador del declarante
  • Algunos gastos relacionados con los negocios incurridos por artistas intérpretes, maestros, funcionarios gubernamentales con honorarios y reservistas

La planificación fiscal con los préstamos estudiantiles en mente puede ser tan importante como el plan de pago en sí. Con la planificación adecuada, puede lograr un mayor nivel de eficiencia financiera, devolviendo más dinero a su bolsillo.

Tenga en cuenta que aún puede haber inconvenientes en la presentación de impuestos por separado que también debe evaluar para asegurarse de que los ahorros en los costos de los pagos no se vean erosionados por las posibles consecuencias de la presentación por separado. Estas son las cosas que podría estar renunciando (si corresponde):

  • Sin embargo, los créditos educativos o la deducción de intereses de préstamos estudiantiles de $ 2,500 pueden no aplicarse a usted de todos modos, si tiene un ingreso bruto ajustado modificado como pareja casada de entre $ 140,000 y $ 160,000
  • Grupos de impuestos más ventajosos, a menos que se encuentre en un estado de propiedad comunitaria
  • Crédito tributario por cuidado infantil
  • Crédito tributario por ingreso del trabajo
  • Exclusión o crédito por gastos de adopción
  • Posibilidad de contribuir a un Roth IRA, aunque todavía puede utilizar el método de conversión Roth de puerta trasera
  • Capacidad para deducir pérdidas de propiedades en alquiler
  • Capacidad para tomar la deducción estándar si su cónyuge detalla, o viceversa

¿Te sientes abrumado? ¿No está seguro de cuál es la mejor estrategia para usted y su cónyuge? Programe una consulta conmigo aquí para su plan de préstamo estudiantil personalizado.

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