Importancia de la planificación fiscal durante la pandemia de coronavirus


La planificación fiscal es más importante que nunca durante la pandemia de coronavirus, ya que los presupuestos se están ajustando, la incertidumbre está aumentando y las personas están observando más de cerca sus finanzas.

Los préstamos federales para estudiantes no son como las deudas tradicionales. Una razón es que el estado civil y el estado civil de declaración de impuestos afectan su pago cuando está en un plan de pago basado en los ingresos.

Muchos prestatarios pueden aprovechar la pausa de pago de préstamos estudiantiles de la Ley CARES y el 0% de interés desde el 13 de marzo hasta el 30 de septiembre de 2020. Las personas que califican para este alivio necesitan planificar con anticipación cuándo se reanudarán los pagos, y las personas que no califican Necesito prepararme ahora. Y con la fecha límite de impuestos extendida hasta el 15 de julio de 2020, tiene un poco más de tiempo.

Cuando solicite un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR), o recertifique sus ingresos cada a√Īo, su solicitud confirmar√° sus ingresos al volver a vincular a su declaraci√≥n de impuestos presentada m√°s recientemente para extraer su ingreso bruto ajustado a trav√©s de la herramienta de recuperaci√≥n de datos del IRS.

Planificación fiscal en un plan IDR

Opciones de presentación de impuestos si está en un plan IDR

Si está casado y su cónyuge no tiene deudas de préstamos estudiantiles, las siguientes circunstancias podrían aplicarse a su planificación fiscal:

  • Usted presenta impuestos conjuntamente, por lo que su pago tendr√° en cuenta suingreso bruto ajustado conjunto para calcular su pago.
  • Usted presenta los impuestos por separado, por lo que su pago se basar√° en sus propios ingresos a menos que est√© en REPAYE, que cuenta el ingreso conjunto independientemente de c√≥mo lo haga.
  • Usted presenta los impuestos por separado y reside en Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo M√©xico, Texas, Washington o Wisconsin, por lo que su pago se basar√° en una divisi√≥n del 50/50 de los ingresos de su hogar si se presenta correctamente. Ver m√°s notas sobre esto a continuaci√≥n.

Si está casado y su cónyuge tiene deudas de préstamos estudiantiles, entonces deberá considerar lo siguiente para su planificación fiscal:

  • Usted presenta impuestos conjuntamente, por lo que su pago tendr√° en cuenta suingreso bruto ajustado conjunto para calcular su pago y se dividir√° proporcionalmente entre sus respectivos saldos (p. ej., si debe $ 25,000 y su c√≥nyuge debe $ 75,000, presenta una declaraci√≥n conjunta para tener el 25% del c√°lculo del pago mensual del hogar, su c√≥nyuge tendr√° 75%).
  • Usted presenta los impuestos por separado, por lo que sus pagos se basar√°n en sus propios ingresos respectivos a menos que est√© en REPAYE, que cuenta el ingreso conjunto independientemente de c√≥mo presente y calcular√° el pago de cada c√≥nyuge en proporci√≥n al monto de su deuda. La presentaci√≥n por separado tambi√©n contar√° la deducci√≥n de la l√≠nea de pobreza para el tama√Īo de su hogar dos veces porque cada uno de ustedes lo informa por separado.
  • Usted presenta los impuestos por separado y reside en Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo M√©xico, Texas, Washington o Wisconsin, por lo que sus pagos se basar√°n en una divisi√≥n del 50/50 de los ingresos de su hogar si se presentan correctamente y contar√°n la pobreza. Deducci√≥n de l√≠nea para el tama√Īo de su hogar dos veces.

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A qué prestar atención cuando se presenta por separado

La presentaci√≥n por separado no cambia el hecho de que cada uno de ustedes es un hogar de un n√ļmero espec√≠fico. Cuando presenta una declaraci√≥n conjunta, el tama√Īo de su hogar se aplica una vez para ambos. Sin embargo, cuando presenta una declaraci√≥n por separado, cada uno de ustedes puede reclamar el tama√Īo de su hogar.

Archivar por separado puede ser una gran estrategia para ayudar a reducir su pago mensual y lograr la eficiencia del flujo de efectivo. Algunos indicadores que debe buscar para ayudarlo a decidir si debe considerar la presentación por separado son:

  1. Est√° encaminado hacia la condonaci√≥n de pr√©stamos de servicio p√ļblico (PSLF) o la condonaci√≥n del sector privado y su objetivo es minimizar su pago tanto como sea posible para maximizar su condonaci√≥n.
  2. Usted y su cónyuge mantienen sus finanzas separadas y / o solo usted es responsable de la deuda de su préstamo estudiantil.
  3. Usted (y su cónyuge) no pueden pagar un pago mensual más alto si se tienen en cuenta los ingresos del cónyuge.
  4. Desea una eficiencia de pago óptima para maximizar el flujo de caja.

La presentación de impuestos por separado no es habitual

Existen muy pocas circunstancias en las que presentar impuestos por separado de su c√≥nyuge tiene sentido financiero, por lo que no es inusual que su contador p√ļblico certificado (CPA) levante una ceja si pregunta sobre la presentaci√≥n por separado para fines de pr√©stamos estudiantiles.

Lo que debe explicarse es que la presentación de impuestos juntos, mientras que solo usted tiene préstamos estudiantiles en un plan IDR, puede aumentar su pago mensual significativamente y anular su estrategia de pago de préstamos estudiantiles.

Hay un punto de cruce que debe buscar, lo que significa que si la diferencia entre presentar una declaraci√≥n conjunta y por separado le cuesta menos que el ahorro de costos de su presentaci√≥n de pago mensual por separado a lo largo del a√Īo, entonces tiene luz verde sobre la presentaci√≥n por separado.

Archivar por separado en acción:

Ejemplo 1:Vive en Georgia, gana $ 50,000 y su cónyuge gana $ 150,000 y no tiene deudas de préstamos estudiantiles. Presentar por separado le cuesta $ 1,080 en impuestos, pero su pago basado en el ingreso conjunto será de $ 1,164, mientras que solo en función de su propio ingreso sería de $ 164. ¡Eso es un giro mensual de $ 1,000! La presentación por separado tendría que costarle más cerca de $ 12,000 ($ 1,000 por 12 meses) para que yo cambie de opinión sobre sugerirle que considere la presentación por separado.

Ejemplo 2 Ambos viven en Indiana, tienen deudas de préstamos estudiantiles y obtienen aproximadamente el mismo ingreso, totalizando un AGI familiar de aproximadamente $ 138,000. Su cónyuge debe $ 150,000 y usted debe $ 35,000. El pago de su hogar fuera del ingreso conjunto será de aproximadamente $ 900 en total. Debido a que presentó una declaración conjunta, el cálculo del pago de su préstamo lo analiza en conjunto: la proporción de pago de su cónyuge será del 80%, o $ 720, mientras que su proporción de pago es del 20%, o $ 180.

Se besa como un bandido, pero su cónyuge se queda corto si ambos pagan sus propios préstamos. Archivar por separado podría mantener cada uno de sus pagos fiel a sus propios ingresos. En este caso, también podría usar la escapatoria PAYE / REPAYE por separado para mantener su pago en $ 180 y sus cónyuges más cerca de $ 400 en este mismo escenario.

Planificación fiscal para residentes de estados de propiedad comunitaria.

Vivir en un estado de propiedad comunitaria tiene una ventaja √ļnica al presentar los impuestos por separado de su c√≥nyuge. Usando el Formulario de impuestos del IRS 8958, el ingreso total del hogar se divide por la mitad, lo que reduce significativamente la implicaci√≥n fiscal de presentar una declaraci√≥n por separado.

Tradicionalmente, las parejas casadas presentan impuestos conjuntamente. No hay muchas circunstancias que hagan que la presentación por separado sea más ventajosa desde una perspectiva tributaria que la presentación conjunta de impuestos, incluso en estados de propiedad comunitaria, por lo que su CPA, incluso si está familiarizado con las leyes estatales de propiedad comunitaria, puede no saber dividir los ingresos correctamente si no están familiarizados con Formulario 8958 del IRS.

Veo errores con este problema la mayor√≠a de las veces. Si recupera su declaraci√≥n de impuestos y la divisi√≥n de 50/50 de su propiedad comunitaria no se realiz√≥ correctamente, debe corregirla para evitar costos de impuestos innecesarios. Si ha presentado incorrectamente, puede modificar sus declaraciones de impuestos desde hace tres a√Īos para recuperar cualquier pago en exceso de impuestos. Solo aseg√ļrese de no modificar la declaraci√≥n de impuestos m√°s reciente de la que posiblemente deba volver a certificar sus ingresos en breve.

Archivar por separado en un estado de propiedad comunitaria en acción:

Ejemplo 1: Vives en Texas y solo tienes una deuda de pr√©stamo estudiantil. Usted es el sost√©n de la familia, gana alrededor de $ 250,000 al a√Īo, mientras que su c√≥nyuge gana alrededor de $ 40,000. Est√° trabajando en un hospital sin fines de lucro y desea aprovechar el PSLF tanto como sea posible. Presentando una declaraci√≥n conjunta, su pago mensual es de $ 2,205, pero usted vive en un estado de propiedad comunitaria. La presentaci√≥n por separado divide sus ingresos en 50/50 y minimiza su obligaci√≥n tributaria. ¬°El ingreso de su c√≥nyuge reduce el ingreso promedio de su hogar a $ 145,000, haciendo que su pago de $ 997 en PAYE sea una diferencia de $ 1,208!

Ejemplo 2 Tu vives en California. Tanto usted como su c√≥nyuge tienen deudas de pr√©stamos estudiantiles, pero la suya casi est√° pagada y, en su mayor parte, mantienen sus finanzas separadas. Usted est√° buscando el per√≠odo m√°ximo de reembolso con PAYE perdon despu√©s de 20 a√Īos. Usted gana $ 45,000 pero su c√≥nyuge gana $ 120,000. Su pago si presenta una declaraci√≥n conjunta ser√≠a de $ 1,164 por mes. Cuando presenta una declaraci√≥n por separado a trav√©s de la divisi√≥n de ingresos del estado de propiedad comunitaria, su c√≥nyuge eleva el promedio de sus ingresos, pero puede presentar documentaci√≥n alternativa, como un recibo de sueldo, una carta de oferta o un estado de cuenta firmado para que sus ingresos se calculen de manera que, siempre y cuando como present√≥ los impuestos por separado, puede excluir el pago de su c√≥nyuge en PAYE. ¬°Su pago ser√≠a de solo $ 164 por mes!

¬ŅQuiere un pago de pr√©stamo estudiantil a√ļn m√°s bajo?

Reduzca su ingreso bruto ajustado contribuyendo más a sus vehículos de ahorro antes de impuestos o con impuestos diferidos, tales como:

  • 401 (k), 403 (b), TSP, 457 u otros planes calificados
  • IRA, IRA SIMPLE, SEP-IRA
  • HSA

Otros ajustes a los ingresos pueden incluir:

  • La mitad del impuesto al autoempleo
  • Pensi√≥n alimenticia pagada, incluida en el ingreso bruto del receptor
  • Gastos de mudanza solo si est√° en servicio militar en movimiento debido a √≥rdenes militares
  • Sanciones por retiro anticipado impuestas por instituciones financieras
  • Matr√≠cula escolar, cuotas e intereses de pr√©stamos estudiantiles, sin embargo, presentar una declaraci√≥n por separado no le permite tomar la deducci√≥n de intereses de pr√©stamos estudiantiles
  • Pago del deber del jurado entregado al empleador del declarante
  • Algunos gastos relacionados con los negocios incurridos por artistas int√©rpretes, maestros, funcionarios gubernamentales con honorarios y reservistas

La planificación fiscal con los préstamos estudiantiles en mente puede ser tan importante como el plan de pago en sí. Con la planificación adecuada, puede lograr un mayor nivel de eficiencia financiera, devolviendo más dinero a su bolsillo.

Tenga en cuenta que a√ļn puede haber inconvenientes en la presentaci√≥n de impuestos por separado que tambi√©n debe evaluar para asegurarse de que los ahorros en los costos de los pagos no se vean erosionados por las posibles consecuencias de la presentaci√≥n por separado. Estas son las cosas que podr√≠a estar renunciando (si corresponde):

  • Sin embargo, los cr√©ditos educativos o la deducci√≥n de intereses de pr√©stamos estudiantiles de $ 2,500 pueden no aplicarse a usted de todos modos, si tiene un ingreso bruto ajustado modificado como pareja casada de entre $ 140,000 y $ 160,000
  • Grupos de impuestos m√°s ventajosos, a menos que se encuentre en un estado de propiedad comunitaria
  • Cr√©dito tributario por cuidado infantil
  • Cr√©dito tributario por ingreso del trabajo
  • Exclusi√≥n o cr√©dito por gastos de adopci√≥n
  • Posibilidad de contribuir a un Roth IRA, aunque todav√≠a puede utilizar el m√©todo de conversi√≥n Roth de puerta trasera
  • Capacidad para deducir p√©rdidas de propiedades en alquiler
  • Capacidad para tomar la deducci√≥n est√°ndar si su c√≥nyuge detalla, o viceversa

¬ŅTe sientes abrumado? ¬ŅNo est√° seguro de cu√°l es la mejor estrategia para usted y su c√≥nyuge? Programe una consulta conmigo aqu√≠ para su plan de pr√©stamo estudiantil personalizado.

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