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Ideas de reinversión de un CD que caduca: manténgase principalmente conservador

Ideas de reinversión para su CD caducadoRecientemente, un CD mío a largo plazo expiró con una tasa de interés del 3%. Aunque hubiera sido mucho mejor si hubiera invertido el dinero en el mercado de valores hace años, siempre he apuntado a invertir constantemente entre el 5% y el 10% de mi patrimonio neto en inversiones sin riesgo o casi sin riesgo, por lo que Nunca tenga una crisis de liquidez. Aprovechar un mercado alcista es para lo que sirve el otro 90% – 95% de mi patrimonio neto.

Una vez que tenga un buen amortiguador, es más libre de asumir riesgos en sus inversiones, carrera o negocio. Y a veces, esos grandes riesgos dan sus frutos. Piénsalo. ¿Qué tipo de movimientos harías si supieras que no terminarías en una pobreza extrema gracias a tu amortiguador de ahorros?

¿Tal vez estaría más dispuesto a negociar un aumento y un ascenso sin temor a la reprimenda? ¿Tal vez estarías más dispuesto a unirte a una empresa prometedora por menos sueldo, pero más beneficios al alza? O tal vez tendría más coraje para negociar una indemnización por despido para comenzar su propio negocio.

En mi caso, tener inversiones sin riesgo me dio la confianza para dejar mi trabajo en 2012, comprar una tercera propiedad de SF en 2014 y comenzar una familia en 2017.

Ideas de reinversión después de un CD cerrado

Ideas para los ingresos del CD

Cuando se trata de invertir, es importante compartimentar su dinero parapropósito máximo. Después de todo, si no hay un objetivo, no hay razón para retrasar el consumo ahora en lugar de esperar una recompensa mayor en el futuro.

El propósito del dinero en CD es para que pueda:

* Duerme mejor

* Tener dinero garantizado hasta $ 250,000 / $ 500,000 por individuo / matrimonio

* Manténgase al día con la inflación

* Maximiza tu devolución de efectivo

* Siempre tenga una entrada de efectivo si instala una escalera de CD

* Mejor administración de efectivo para grandes gastos futuros, por ejemplo, comprar una casa, pagar la universidad, etc.

Nadie está comprando un CD para hacerse rico. Ahora que hemos logrado apartar el propósito de la inversión en CD, analicemos algunas ideas de reinversión lógica para los ingresos de su CD.

1) Cuenta de ahorros en efectivo en línea. Aunque las cuentas de ahorro siguen siendo lamentablemente bajas y no han seguido la tasa de los Fondos de la Fed al alza, debería poder obtener como mínimo un retorno del 1% con una cuenta de ahorros en efectivo en línea. Los bancos en línea ofrecen tasas más altas que los bancos que tienen una presencia masiva de ladrillos y morteros debido a los menores costos generales. Siempre hay algún banco acreditado que busca aumentar sus depósitos proporcionando tasas más altas. Por el momento, parece que CIT Bank tiene una de las tasas más altas del mercado monetario con 1.85%, pero aún mejor es su 2.5% de CD a 12 meses. Esta es la tasa más alta que he visto en el mercado a partir del 2S2018.

A continuación se muestra un gráfico de la última progresión de las tasas de los fondos federales de EE. UU. Dado que la tasa de fondos federales está en la parte más corta de la curva de duración, su tasa de ahorro en línea debe reflejar la tasa de fondos federales. Por desgracia, la mayoría de los bancos retrasarán el aumento de su tasa de ahorro para que puedan obtener una mayor ganancia de sus clientes. La analogía es similar a un aumento en los precios del petróleo. Las estaciones de servicio aumentarán los precios en la etapa de bloqueo con un aumento en los precios del petróleo, pero serán mucho más lentos en la reducción de los precios del gas cuando los precios del petróleo caigan.

Tasa de fondos federales

2) Bonos municipales de alta calificación. A pesar de las múltiples crisis financieras desde 1970, los bonos municipales con calificación A o superior tienen una tasa de incumplimiento del 0% – 0.05%. Sin impuestos federales y estatales para pagar el cupón, los bonos municipales son más atractivos para los que obtienen ingresos en los niveles de impuestos más altos. Puede comprar un ETF de bonos municipales como MUB y VTEB.

Tasas de incumplimiento de bonos municipales por grado

3) Bonos del Tesoro de los Estados Unidos. Dado que el dólar es la moneda mundial y el tesoro de los Estados Unidos siempre puede imprimir más dinero para pagar la deuda, los bonos del tesoro de los Estados Unidos se consideran libres de riesgos. Si tiene un bono del Tesoro a 10 años por 10 años, recibirá su cupón anual y el capital completo. A continuación se muestra el gráfico histórico de cinco años del rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años. Si compra un bono del Tesoro a 10 años hoy, recibirá un cupón anual de ~ 3%. Puede comprar ETF de bonos del Tesoro como IEF y TLT.

Los intereses devengados por todos los valores del Tesoro de EE. UU., Incluidas las letras del tesoro, están exentos de impuestos a nivel estatal y local, pero son totalmente imponibles a nivel federal.

Rentabilidad de los bonos a 10 años 2018

4) Otro CD. Si no indica que desea que sus ingresos del CD se depositen en otra cuenta, el banco le otorgará un período de gracia y lo reinscribirá automáticamente en el mismo CD de duración a la tasa que estén ofreciendo actualmente. Tenga en cuenta que esta es generalmente una mala elección, ya que los términos a veces son menos favorables dado que las tasas han estado disminuyendo desde la década de 1980.

Cuando bloqueé mi CD al 3%, fue USAA la que ofrecía la tasa más alta. Son una de mis compañías favoritas desde que las he estado usando desde 1994 cuando obtuve mi licencia de conducir. Ahora, su tasa de CD a 1 año es solo del 0,71%, la tasa de CD a 5 años es de solo el 2,13% y la tasa de CD a 7 años es de solo el 2,17% a pesar de que las tasas han regresado a donde estaban.

Mirando nuevamente a CIT Bank, tienen una tasa de CD interesante de 11 meses en 1.85% sin multas previas al retiro después de 7 días de depósito del dinero. Pero si realmente no necesita el dinero durante 12 meses, el CD de 12 meses de CIT Bank con un rendimiento del 2.5% es el mejor. Estoy abriendo una cuenta con ellos a este ritmo y compro otro CD de 12 meses en 6 meses si las tasas aumentan aún más.

5) Un arbitraje comercial. Siempre que encuentre la oportunidad de gastar un dólar y obtener más de un dólar a cambio, debe gastar hasta que el ingreso marginal sea igual al costo marginal. El arbitraje comercial más común es contratar a un empleado para X y hacer que el empleado produzca X +. Ningún empleado continuaría teniendo un trabajo si no produjera más de lo que cuesta. Otro arbitraje comercial común es la publicidad en línea. Debido al sofisticado análisis de datos, es muy fácil ver qué tipo de retorno puede obtener de una campaña publicitaria, especialmente en la plataforma de noticias falsas, Facebook.

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6) usted mismo. Dado que sus inversiones deberían ser en gran medida un viento de cola agradable para su camino hacia la libertad financiera, la mayor inversión que puede hacer es en usted mismo. Es probable que su principal fuente de ingresos provenga de su trabajo o negocio. Por lo tanto, le corresponde invertir en usted mismo para convertirse en un mejor empleado o emprendedor.

La mejor inversión que alguien puede hacer en sí mismo es aprende a ser un mejor comunicador. Una vez que te conviertes en un orador, escritor y presentador experto, las oportunidades comienzan a llegar. La inteligencia está muy sobrevalorada. Aprenda cómo hacer que las personas sientan que son las únicas personas con las que está hablando. Aprenda a capturar la imaginación de sus oyentes. Haga que las personas sientan que hay una conexión profunda para que se conviertan en sus mejores defensores o los de su producto.

Todos deberían plantar su bandera en línea y construir su marca también. No dejes que otras compañías de Internet se enriquezcan contigo. Hazte rico de ti mismo.

7) Pagar la deuda.No importa cuán baja sea la tasa de interés, nunca me he arrepentido de pagar deudas y tú tampoco. Por ejemplo, se siente absolutamente maravilloso no seguir debiéndole al banco $ 815,000 después de que vendí mi casa de alquiler el año pasado a pesar de que la tasa hipotecaria solo era 2.625%. Cuando pagué mis préstamos de MBA, sentí que me quitaban un peso de encima.

Aquí está mi marco FS-DAIR si se pregunta cuánto de su flujo de efectivo libre debe usar para pagar deudas e invertir. Cualquier tasa de interés del 10% o más es robo en la carretera y debe pagarse con gran atención.

Pagar el marco de la deuda o invertir - FS-DAIR

Mantente conservador la mayor parte del tiempo

Durante mucho tiempo, me pregunté cómo reinvertiría mis discos compactos una vez que comenzaran a pagar debido a que las tasas de interés habían caído drásticamente con el tiempo. A veces, puede permitirse correr más riesgos si las alternativas conservadoras no son atractivas.

A principios de 2014, venció un CD del 4.1% de $ 400,000 y las tasas de interés aún eran bajas en ese entonces. Por lo tanto, decidí correr más riesgos invirtiendo $ 250,000 de los ingresos en un reparador que pedía $ 1,250,000. Asumir el apalancamiento para comprar un solo activo concentrado ciertamente no es un esfuerzo de bajo riesgo. Sin embargo, sentí firmemente que las casas panorámicas con vista al mar en San Francisco aumentarían rápidamente de valor. Además, tenía otros dos CD en las alas, incluido este que expiró para rescatarme en caso de que las cosas salieran mal.

En 2018, yo no más Tener una fuerte opinión sobre las propiedades inmobiliarias de la ciudad costera o el mercado de valores de EE. Mi asignación de activos sin riesgo / de bajo riesgo también ha caído hacia el extremo inferior de mi asignación del 5% – 10% del patrimonio neto. Por lo tanto, planeo reinvertir el 40% de los ingresos de este CD en bonos municipales, el 20% en bonos del Tesoro de los EE. UU., El 10% en una cuenta de ahorros en línea, el 20% para pagar mi propiedad de vacaciones en Lake Tahoe y el 10% en el mercado de valores si ver otro 5% – 10% de corrección.

Si bien las tasas de interés más altas han creado un obstáculo para las inversiones más riesgosas, ¡aquellos de nosotros que necesitamos inversiones conservadoras con ingresos confiables deberíamos alegrarnos! Recuerde, manténgase disciplinado con su asignación de activos.

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