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Hacer heno mientras brilla el sol

Hacer heno mientras brilla el sol

Sin duda, las finanzas personales son un viaje personal. Y mientras estás en el camino de la mejor búsqueda, te das cuenta de que tus acciones son la verdadera razón por la que diverges.

Entonces, ¿qué hacer al respecto?

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Clásico de hoy es republicado desde Inversor de bata blanca. Puedes ver el original aquí.

¡Disfrutar!


(Nota del editor: este artículo se publicó originalmente en ACEPTA AHORA. He estado escribiendo para ACEP NOW durante varios años. Este artículo aborda la importancia crítica de optimizar su comportamiento al tomar decisiones sobre sus finanzas personales).

P. ¿Por qué algunos médicos son más expertos financieramente que otros? ¿Cuáles son las claves del éxito?

A.

Hay un viejo adagio que dice que las finanzas personales son tanto personales como financieras. Es decir, hay dos componentes para el éxito: el comportamiento y las matemáticas. La mayoría de los expertos están de acuerdo en que el 80 por ciento del éxito en las finanzas personales se debe a la optimización de su comportamiento y solo el 20 por ciento se debe al aprendizaje de las reglas del juego.

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Pero puedo hacer los pagos

Muchos médicos luchan adecuadamente con la decisión de si ingreso adicional directo hacia inversiones o reducción de deuda. Esto se vuelve particularmente problemático cuando la deuda tiene una tasa de interés muy baja, como algunos préstamos estudiantiles y muchas hipotecas. Parece matemáticamente obvio que, incluso con algún riesgo adicional, es probable que el inversionista supere el rendimiento garantizado del 13 por ciento de pagar la deuda de baja tasa de interés.

Sin embargo, lo que sucede a menudo es que el dinero que se hubiera destinado a la deuda se gasta en lugar de invertirse. Después de un tiempo, está pidiendo prestado al 2 por ciento para pagar sus vacaciones en el Caribe, ese viaje de esquí y el Tesla en el camino de entrada. Esto puede hacer que la mentalidad de pagos en realidad desacelere la acumulación de riqueza a pesar de ser, teóricamente, matemáticamente superior.

Disfrutando un poco de ese sol.Disfrutando un poco de ese sol.

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La mejor manera de combatir esta tendencia natural del comportamiento es tener un plan escrito para la eliminación de la deuda, como pagar préstamos estudiantiles dentro de tres años o su hipoteca dentro de 10 años. Pagar incluso deudas con tasas de interés bajas temprano es una buena idea, pero no quieres ser tonto al respecto.

Por ejemplo, sería una tontería enviar dinero extra al prestamista hipotecario cuando no está contribuyendo lo suficiente a su 401 (k) para obtener la coincidencia completa del empleador.

Al tratar de eliminar o reducir la deuda, el matemáticamente Lo correcto es pagar el mínimo de todas las deudas para evitar cargos y multas adicionales, luego usar cualquier ingreso adicional para pagar la deuda con la tasa de interés más alta.

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A pesar de ese hecho, los entrenadores financieros han abogado por un enfoque diferente durante años, colocando el ingreso adicional en la deuda más pequeña independientemente de la tasa de interés. Lo que han aprendido estos soldados en las trincheras, que fue confirmado recientemente por un estudio de Harvard, es que las personas tienen más probabilidades de salir de la deuda más rápido cuando sienten que están progresando.

Desde el punto de vista del comportamiento, parece que está progresando más cuando tiene menos deudas y escribe menos cheques cada mes, incluso si la deuda total es ligeramente mayor. Esto a menudo se llama una bola de nieve de la deuda porque a medida que disminuye el número de deudas, los prestatarios sienten que están ganando impulso y es más probable que completen la tarea simplemente porque la mantienen más tiempo y destinan más dinero a la deuda en lugar de gastarla.

Evite apostar con inversiones

Otra área donde el mal comportamiento hace tropezar a los inversores es la selección de inversiones. El apuro psicológico que algunas personas obtienen del juego se puede recrear seleccionando una acción individual ganadora, un fondo mutuo administrado activamente o un fondo de cobertura. Sin embargo, esto no es solo una estrategia perdedora matemáticamente (dado que la mayoría de los seleccionadores de acciones, administradores de fondos mutuos y fondos de cobertura tienen un rendimiento inferior al mercado a largo plazo), es una estrategia perdedora desde el punto de vista del comportamiento.

Al centrarse en elegir inversiones, el inversor no se centra en lo que más importa: ahorrar más dinero, utilizando una asignación de activos adecuadamente riesgosa, minimizar tarifasy pagar menos en impuestos. Invertir principalmente en aburridos viejos fondos mutuos de índices ayudará al médico inversionista no solo matemáticamente sino también conductualmente.

Mantener artificialmente un nivel de vida gradualmente creciente

Los estudios de felicidad muestran que nos aclimatamos rápidamente a un mayor ingreso y mayores niveles de gasto. La mejor estrategia para maximizar la felicidad es tener un nivel de vida en constante aumento durante toda la vida. Sin embargo, esto no se alinea bien con una carrera típica de médicos de emergencias y una vía de ingresos. Por lo tanto, los médicos sabios crearán este escenario artificialmente al aumentar sus ingresos de asistencia lo más lentamente posible después de la residencia. Tener que disminuir el gasto a mediados o fines de la carrera profesional para acumular un ahorro adecuado para la jubilación es psicológicamente doloroso. ¡Por supuesto, ese dolor sería menos que un estilo de vida dramáticamente disminuido a mediados de la jubilación debido a la falta de dinero!

inversión en deuda inmobiliariaPrepárese para una caída de ingresos

Finalmente, es crítico que los médicos se den cuenta de que el futuro puede no parecerse al pasado. Por ejemplo, los médicos de emergencias actualmente tienen una de las tarifas por hora más altas en toda la casa de medicina. Durante la última década, muchas especialidades en medicina han visto recortes salariales del 25 por ciento o más. La medicina de emergencia podría ser la próxima.

No se pueden ignorar las presiones financieras actuales y potenciales sobre los ingresos de los médicos de emergencias. Todos los médicos deberían hacer heno mientras el sol brilla manteniendo un alta tasa de ahorro, eliminando deudas temprano en sus carreras e invirtiendo sabiamente. Si espera una caída del 25 por ciento en los ingresos a la mitad de su carrera y no se materializa, estará mucho mejor. Si no planeas esa posibilidad cada vez más probable, es posible que trabajes muchos más turnos nocturnos de los que prefieras a los 60 años.

Todos los médicos deberían hacer heno mientras brilla el sol manteniendo una alta tasa de ahorro, eliminando deudas al principio de sus carreras e invirtiendo sabiamente

Las finanzas personales son tanto personales como financieras. Asegúrate de atacarlo tanto desde la perspectiva conductual como matemática.

¿Qué piensas? ¿De qué maneras ha ignorado las ramificaciones matemáticas para mejorar su propio comportamiento? ¿Cómo se hace el heno mientras brilla el sol? ¡Comenta abajo!


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