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Guía para el incumplimiento del préstamo estudiantil

Guía para el incumplimiento del préstamo estudiantil

He escuchado de muchas personas que están sufriendo en este momento debido al brote de COVID-19. Algunos tienen un fondo de emergencia o pueden pausar los pagos de la hipoteca, mientras que otros se encontraban en una situación desesperada antes y ahora podrían estar en peor estado.

Muchos están luchando con los pagos de préstamos estudiantiles. Es posible que no sepa qué hacer si enfrenta incumplimiento o tiene problemas para pagar sus préstamos estudiantiles. O tal vez tenga curiosidad sobre lo que sucede con sus préstamos estudiantiles si deja de pagar.



Para responder esas preguntas y más, recurrí a dos abogados de préstamos estudiantiles: Adam Minsky, del Abogado de préstamos estudiantiles de Boston, y Jay Fleischman, de Money Wise Law.

Minsky es un abogado enfocado completamente en ayudar a los prestatarios de préstamos estudiantiles y sus familias. Está basado en Boston pero tiene licencia para practicar en Massachusetts y Nueva York. Minsky también es colaborador principal en Forbes.

Fleischman ha sido abogado de protección al consumidor durante 20 años y tiene oficinas en Nueva York y Los Ángeles. También es el anfitrión de Student Loan Show, un podcast dedicado a ayudar a los prestatarios con sus deudas de préstamos estudiantiles.

NOTA: Un recordatorio rápido de que esto es solo para fines educativos y no es un consejo legal. Si desea asesoramiento legal, comuníquese con un abogado para obtener ayuda con su situación específica.

Guía de incumplimiento de préstamos estudiantiles

Tratar con el incumplimiento del préstamo estudiantil

Existen dos programas que le permiten recuperar sus préstamos estudiantiles incumplidos:

  • Rehabilitación: un programa de pago mensual temporal que dura un mínimo de nueve meses.
  • Consolidación: Sacas un nuevo préstamo a través del Departamento de Educación para pagar los préstamos incumplidos.

Estos programas solo se aplican a préstamos federales para estudiantes y no funcionan para préstamos privados.

Cuál es el mejor para un prestatario realmente depende de sus circunstancias y sus prioridades, dijo Minsky.

El programa de rehabilitación tarda más en completarse. Puede darle un mejor resultado en su informe de crédito porque cualquier referencia a la morosidad del préstamo se elimina de su historial de crédito.

La consolidación se puede hacer en 30 a 60 días, por lo que es mucho más rápido. La desventaja es que el historial de pagos atrasados ​​puede permanecer en su registro de crédito por hasta siete años.

Si su objetivo es obtener la solución predeterminada lo más rápido posible, la consolidación es la mejor opción. Tomar la ruta más larga de rehabilitación tiene más sentido si está tratando de mejorar su puntaje de crédito.

Justo allí, tenemos dos prioridades o consideraciones en competencia, dijo Minsky. También depende exactamente de lo que sucede con sus préstamos.

Por ejemplo, la consolidación no será una opción si su salario está sujeto a una orden de embargo. La rehabilitación puede ser una opción, pero pagar el embargo además del plan de rehabilitación puede ser más costoso.

La cantidad de préstamos que tiene y quién es su administrador también juega un papel importante.

Entonces, incluso si el informe de crédito es la consideración más importante, no necesariamente significa que la rehabilitación sea el camino a seguir, dijo Minsky.

No hay una talla única para todos, por lo que consultar con un abogado es a menudo el mejor curso de acción cuando se enfrenta a un incumplimiento de préstamo estudiantil.

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Liquidar la deuda del préstamo estudiantil por menos de lo que debe

Cuando se trata de deudas que no puede pagar, algunos prestamistas le permitirán conformarse con pagar menos de lo que debe. Eso es cierto para la deuda de la tarjeta de crédito, la deuda tributaria y la deuda de préstamos estudiantiles. Los prestamistas privados tienen más probabilidades de saldar su deuda estudiantil que si tomara prestados fondos federales.

Los préstamos privados para estudiantes se rigen por un estatuto de limitaciones, que acorta el tiempo que un prestamista puede cobrar lo que le debe. Generalmente son seis años, aunque varía según el estado.

Los préstamos federales para estudiantes no tienen estatuto de limitaciones. Permanecen pendientes hasta que los pague en su totalidad, o los préstamos se cancelen o se perdonen.

Un estatuto de limitaciones limita la cantidad de tiempo que un acreedor de cualquier tipo puede entablar acciones legales para obligar al prestatario o al deudor a usar el término, para pagar esa deuda, dijo Fleischman.

Los prestamistas privados de préstamos estudiantiles son muy conscientes del tiempo que transcurre y es mucho más probable que estén en condiciones de acudir a la mesa y negociar una resolución de esa deuda, dijo Fleischman.

Resolver deudas de préstamos federales para estudiantes no es tan común, pero es posible. Un acuerdo de préstamos federales para estudiantes utiliza un compromiso, al igual que una oferta de compromiso se utiliza para liquidar las deudas del impuesto federal sobre la renta.

Cómo el impago de los préstamos estudiantiles impacta la condonación

Cuando decida qué camino tomar para que sus préstamos estudiantiles no estén en incumplimiento, la condonación de los préstamos estudiantiles es otra consideración. Su elección podría eliminar cualquier progreso que haya logrado para que sus préstamos sean perdonados.

Consolidar sus préstamos es la solución más rápida para salir del incumplimiento, pero también restablece el reloj de condonación de préstamos estudiantiles.

Por ejemplo, si tiene préstamos directos e hizo cinco años de progreso hacia el Perdón de Préstamos de Servicio Público y luego incumplió con esos préstamos, probablemente no quiera consolidarse porque borrará esos cinco años, dijo Minsky.

Si se encuentra en esta situación, la rehabilitación podría tener más sentido. El proceso lleva más tiempo, pero podrás preservar el progreso que hiciste hacia el perdón.

Quiebra y deuda de préstamos estudiantiles

Si cree que declararse en bancarrota lo sacará de la deuda de su préstamo estudiantil, no es tan fácil como podría pensar.

La deuda del préstamo estudiantil no se descarga automáticamente en bancarrota. Para cancelar sus préstamos estudiantiles, debe presentar una acción legal adicional contra los prestamistas de préstamos estudiantiles y los titulares de préstamos estudiantiles en la corte de bancarrota.

Pero no descarte el valor de la bancarrota, dijo Fleischman. No necesariamente para cancelar la deuda, sino para poder eliminar otra deuda y liberar más dinero para cubrir sus préstamos estudiantiles o entrar en bancarrota, lo que implica un reembolso durante un período de una parte de su deuda.

Podría ser la oportunidad que necesita para respirar profundamente y reorganizar sus finanzas.

Ayuda legal para sus préstamos estudiantiles.

No hay dos maneras de hacerlo: los préstamos estudiantiles son complicados. Incluso elegir el plan de pago adecuado para su situación es difícil. Lo mejor para usted depende del tipo de préstamo que tenga, sus ingresos, en qué estado vive, si está casado y cuál es su estado fiscal.

Si ha incumplido o siente que ha sido perjudicado o dañado de alguna manera, su curso de acción debe ser muy específico.

Jay y yo enfrentamos lo que es un sistema muy injusto todos los días, dijo Minsky.

Hacerlo solo podría hacer más daño que bien. En cambio, comuníquese con un abogado de préstamos estudiantiles para ver cuáles son sus opciones.

Póngase en contacto con Jay Fleischman en Money Wise Law o con la oficina legal de Adam S. Minsky para obtener ayuda.

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