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Guía de jubilación dental РPlanificador de préstamos estudiantiles

La planificación de la jubilación dental puede ser más complicada de lo que es para el estadounidense promedio. Los dentistas no solo tienen ingresos más altos que el típico trabajador estadounidense, sino que también tienen un total de deuda estudiantil más alto.

Según la Oficina de Trabajo y Estadísticas (BLS), el salario medio para los dentistas en 2018 fue de $ 156,240. Eso es más de tres veces las ganancias anuales medias de las naciones.

Pero la mala noticia es que la clase promedio de estudiantes de odontología de 2018 se graduó con $ 285,184 de deuda estudiantil. Eso es más de nueve veces la deuda estudiantil del graduado promedio de licenciatura.

Para prepararse para la jubilación, los dentistas deben aprovechar al máximo esos ingresos considerablesal elegir estrategias sabias de pago de préstamos estudiantiles. En esta guía para la planificación profesional de la jubilación dental, echemos un vistazo a algunas de sus mejores opciones.

Las 4 mejores estrategias de planificación de la jubilación dental

Si desea aprovechar al máximo sus ahorros de jubilación en la carrera dental, aquí hay cuatro estrategias que pueden ayudarlo.

1. Comience con los planes 401 (k) disponibles o equivalentes

Si trabaja para una clínica dental que ofrece a sus empleados un plan 401 (k), generalmente aquí es donde debe comenzar sus ahorros para la jubilación.

Un 401 (k) no tiene límites de ingresos duros y rápidos, mientras que las cuentas individuales de jubilación (IRA) sí. IRS, con un 401 (k) puede contribuir hasta $ 19,000 en aplazamientos salariales sin importar su nivel de ingresos. Incluso si gana más de la compensación anual máxima ($ 280,000), eso solo afecta la parte de sus aplazamientos salariales que son elegibles para una compensación del empleador.

Sin embargo, las cuentas IRA tradicionales y Roth son mucho más restrictivas:

  • Para los contribuyentes individuales, no puede contribuir a una IRA si gana más de $ 137,000 por año.
  • Si está casado y presenta una declaración conjunta, no podrá contribuir a una IRA si tiene un ingreso combinado superior a $ 203,000.

Entonces, para muchos dentistas, los planes de jubilación 401 (k) o similares serán su única opción de cuenta de jubilación protegida con impuestos.

Segundo, los planes 401 (k) tienen límites de contribución altos. Puede contribuir hasta $ 19,000 en sus propios aplazamientos salariales, y el total de las contribuciones de empleadores y empleados tiene un límite de $ 56,000. Sin embargo, el límite de contribución para las cuentas IRA tradicionales y Roth es mucho más bajo, a $ 6,000 para trabajadores menores de 50 años.

Por último, la práctica dental para la que trabaja puede ofrecer una coincidencia con el empleador. Y si es así, es dinero gratis que no querrás dejar sobre la mesa.

Planes de jubilación de dentista cuando es dueño de su propia práctica

Si usted es el propietario de su consultorio dental, entonces no tendrá acceso a un plan 401 (k) patrocinado por el empleador. Pero eso esta bien. Existen algunos planes de jubilación independientes que reciben un tratamiento fiscal similar.

Aquí hay tres de los planes de jubilación dental independientes más comunes:

  • SEP (Pensión por cuenta propia) IRA.Contribuya hasta un 25% cada año de sus ingresos, hasta un máximo de $ 56,000.
  • IRA SIMPLE (Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados) IRA.Contribuya hasta $ 13,000 por año.
  • Solo 401 (k).Contribuya hasta el 100% de los ingresos de sus empleados hasta $ 19,000 y el 25% de los ingresos de su empleador, hasta un máximo combinado de $ 56,000.

Como puede ver, es posible que pueda ahorrar más cada año para su jubilación como dentista independiente.

Cada uno de los planes anteriores tiene diferentes requisitos para igualar las contribuciones de sus empleados. Por lo tanto, el tamaño de su práctica lo ayudará a decidir qué plan de jubilación independiente es el adecuado para usted.

Planes de jubilación para dentistas cuando trabaja para el gobierno o una organización sin fines de lucro

Si trabaja para una clínica sin fines de lucro o un hospital estatal como el Departamento de Asuntos de Veteranos, aquí hay dos planes de jubilación diferentes que le pueden ofrecer:

  • Plan 403 (b). Solo disponible para empleados de escuelas públicas y organizaciones exentas de impuestos. Similar a los planes 401 (k) en la mayoría de los aspectos, pero puede ofrecer una adquisición más rápida.
  • Plan 457.Por lo general, solo está disponible para empleados estatales y gubernamentales. Los dentistas menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 19,000 por año.

Ambos planes reciben el mismo tratamiento fiscal que un plan 401 (k). Sus contribuciones se realizan antes de impuestos y dan como resultado una deducción del impuesto sobre la renta.

2. Pase a cuentas IRA si puede

Si su ingreso no lo descalifica para contribuir a una IRA, este es generalmente el mejor lugar para ahorrar para la jubilación. Mientras cumpla con los requisitos de ingresos, usted puedecontribuir a un plan 401 (k) e IRA en el mismo año.

Si espera que su ingreso sea más alto en la jubilación de lo que es ahora, una Roth IRA probablemente sería su mejor opción. Por otro lado, si tiene un plan de pago de préstamos estudiantiles basado en los ingresos, es posible que desee optar por una IRA tradicional (más sobre eso más adelante).

3. Considere abrir una cuenta HSA

Para muchas personas, la atención médica será uno de sus mayores gastos en la jubilación. Según fidelidad, una pareja de 65 años en 2019 puede esperar gastar $ 285,000 en gastos médicos durante la jubilación.

Una de las mejores maneras de ahorrar para los gastos de salud de jubilación es contribuir a una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA). Además de recibir una deducción de impuestos por las contribuciones de la HSA, los retiros también están exentos de impuestos siempre que los fondos se utilicen para gastos médicos.

Y una vez que llegue a la edad de jubilación, los fondos de la HSA pueden usarse para cualquier gasto. Deberá pagar el impuesto sobre la renta de cualquier distribución que no se utilice para cubrir los costos de atención médica, pero no hay penalidad.

Para calificar para una HSA, necesitará tener un plan de salud con deducibles altos, pero si lo hace, definitivamente debería aprovechar una cuenta HSA y todo lo que tiene para ofrecer.

4. Contribuir a una cuenta de corretaje imponible de bajo costo

Si ha maximizado todas sus cuentas con ventajas impositivas y todavía tiene más dinero de jubilación para ahorrar (un buen problema), es posible que desee abrir una cuenta de corretaje imponible.

Si decide abrir una cuenta sujeta a impuestos, asegúrese de buscar opciones de bajo costo como Mejoramientoo Vanguard.

La mejora, por ejemplo, solo cobra una tarifa anual de asesoría del 0.25%. Pero obtienes mucho valor por ese bajo costo, como carteras que están hechas a medida para que coincidan con tu tolerancia al riesgo y que se reequilibren automáticamente.

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Cómo deben abordar los dentistas la planificación de la jubilación

No existe un plan de jubilación de dentista único para todos. Para encontrar la estrategia adecuada para usted, aquí hay dos preguntas para hacer.

¿Cuánto tiempo planeas trabajar?

Según la Asociación Dental Americana, la edad promedio de jubilación del dentista está aumentando. en 2001, el dentista típico se jubilaría a los 65 años, pero hoy la edad promedio de jubilación es de 69 años.

Si recién ingresa a la fuerza laboral, la idea de trabajar hasta casi 70 podría asustarlo. Esa podría no ser la vida que quieres. De hecho, es posible que desee jubilarse temprano, a los 60 años o menos.

Por lo general, maximizar las cuentas de jubilación es la mejor estrategia para los dentistas, pero no si planea jubilarse temprano. Los jubilados anticipados querrán contribuir con un mayor porcentaje de sus ahorros anuales en cuentas de corretaje imponibles como las de Mejoramiento.

Sí, perderá el crecimiento protegido por impuestos. Pero no tendrá que preocuparse por tener que pagar una multa por sus retiros.

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¿Cuál es su estrategia de pago de préstamos estudiantiles?

Hay dos estrategias principales de pago de préstamos estudiantiles. Ambos pueden afectar su planificación de jubilación dental.

Estrategia de condonación de préstamos estudiantiles

La primera estrategia es buscar el perdón a través de un programa como reembolso impulsado por los ingresos perdón (IDR) o Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF).

Con esta estrategia, su objetivo es hacer que su pago sea lo más pequeño posible y maximizar el perdón, y arroje cualquier flujo de efectivo adicional a los ahorros para la jubilación.

Si planea buscar el perdón IDR o el PSLF, definitivamente querrá elegir una cuenta de jubilación antes de impuestos como una 401 (k) o una de sus equivalentes. Sus contribuciones a las cuentas de jubilación antes de impuestos reducirán su ingresos discrecionales, lo que hará que su pago mensual del préstamo estudiantil sea más bajo.

Estrategia de refinanciación de préstamos estudiantiles

Si comienzas con un salario dental alto justo después de la universidad, IDR podría no ser tu mejor opción.

En cambio, es posible que desee refinanciar sus préstamos estudiantiles. El objetivo de esta estrategia es pagar sus préstamos lo antes posible y ahorrar una tonelada de dinero en intereses de préstamos estudiantiles.

Si elige una estrategia de refinanciación, sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles serán más altos, por lo que no tendrá tanto margen de maniobra para contribuir a una cuenta de jubilación a corto plazo. Pero, recuerde, se librará de sus préstamos por completo en menos de 10 años.

Después de pagar sus préstamos estudiantiles, su situación de flujo de efectivo mejorará dramáticamente. A partir de ese momento, realmente puede comenzar a aumentar sus ahorros para la jubilación.

Relacionado: Historia de éxito del préstamo estudiantil: cómo un dentista está superando $ 259K de deuda

¿Cómo ayuda la refinanciación a su estrategia de jubilación dental?

Imagine que se gradúa de la escuela de odontología con $ 250,000 de préstamos estudiantiles con una tasa de interés promedio de 6.5%. Al refinanciar al 3.5%, su pago mensual sería $ 367 más bajo y ahorraría $ 43,986 durante la vida de sus préstamos.

Y si tomó los $ 367 y los usó para pagar un monto adicional hacia su capital, pagaría sus préstamos estudiantiles en nueve años en lugar de 10. Y ahorraría un total de $ 51,287 en comparación con el Plan de pago estándar de 10 años.

Eso es un extra de $ 51,000 que podría destinar a sus ahorros de jubilación. ¿Por qué dar todo ese dinero a la gente de préstamos estudiantiles? ¿Por qué no usar ese dinero para ayudarlo a alcanzar sus metas de jubilación dental más rápido?

Si está buscando refinanciar sus préstamos escolares dentales, hemos trabajado bonos en efectivo con muchos de los principales prestamistas. Al usar uno de nuestros enlaces de referencia, puede obtener un reembolso de $ 350 a $ 750. Vea cuánto podría ahorrar refinanciando.

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