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GuĂ­a conjunta de seguro de vida – Planificador de prĂ©stamos estudiantiles

A nadie le gusta pensar en el seguro de vida. Sin embargo, puedo decirle por experiencia que hay tranquilidad al saber que las personas que me importan serán atendidas si algo me sucede.

Espero estar por muchos, muchos, muchos años. Pero si no lo soy, el seguro de vida podría ser el factor determinante en cuanto a si mis seres queridos necesitarán hacer cambios en el estilo de vida o no, si ese momento llega antes de lo previsto.

Existen muchos tipos diferentes de seguros, y la mayoría de nosotros estamos familiarizados con el tipo de seguro que contratamos individualmente. Pero también hay un seguro de vida para que las parejas se lleven juntas. Se llama seguro de vida conjunto.

¿Qué es el seguro de vida conjunto?

Como probablemente sepa, el seguro de vida paga una suma global en caso de muerte de alguien. La mayoría de nosotros hemos escuchado sobre esto antes.

Una póliza de seguro normal cubre a una persona. Por ejemplo, si tengo una póliza de seguro de vida de $ 1,000,000 y muero, la compañía de seguros de vida pagará $ 1,000,000 al beneficiario que nombre en la póliza.

Una política de vida conjunta es diferente. Es una especie de póliza de seguro de vida de pareja que cubre tanto a mi esposa como a mí con el mismo beneficio por muerte en una sola póliza.

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¿Cuándo paga una póliza de vida conjunta el beneficio por muerte si cubre a ambos cónyuges?

La forma en que paga una póliza de vida conjunta depende del tipo de seguro de vida conjunto que se compre. Hay dos tipos diferentes: primero en morir y segundo en morir. Estos pueden explicarse por sí mismos, pero permítanme dar una breve explicación.

Digamos que mi esposa y yo tenemos una póliza de seguro de vida conjunta de $ 1,000,000. Aquí está cómo la política podría pagar:

  • Política de primero en morir: $ 1,000,000 se pagan cuando uno de nosotros fallece y el otro aún vive.
  • Póliza de segundo en morir: $ 1,000,000 se paga después de que los dos pasamos. No paga nada cuando el primero de nosotros muere.

¿Necesito incluso un seguro de vida?

Comprar un seguro de vida tiene sentido si cumple con uno o más de los siguientes criterios:

  1. Alguien depende de usted para una parte o la totalidad de sus gastos de subsistencia y aún no ha acumulado los activos con los que puede vivir sin sus ingresos.
  2. Tiene antecedentes de mala salud o antecedentes familiares de mala salud.
  3. Desea dejar dinero a una organización benéfica o a alguien que no depende económicamente de usted.

La razón número 1 es el principal impulsor de las personas que compran seguros de vida. Pero esta razón se agota cuando ha acumulado suficientes ahorros para proporcionar apoyo financiero sin generar ingresos.

Es como prepararse para la jubilación. ¿Pueden hacerlo usted y su familia si ya no tienen ingresos? Si la respuesta es no, entonces probablemente necesite un seguro de vida.

Una cosa sobre la deuda estudiantil: los préstamos federales para estudiantes se cancelan al morir. Alguien con una deuda estudiantil de seis cifras a su nombre no necesitaría un seguro de vida para cubrir la deuda o los pagos.

La deuda privada a veces se puede descargar, pero a menudo no lo sería. Consulte con su administrador de préstamos. Si la deuda de su préstamo privado no se liquidaría en caso de fallecimiento, entonces querría tener suficiente seguro de vida para cubrir eso también.

¿Quién debería considerar el seguro de vida conjunto?

Aquí nos enfocaremos en las pólizas de primero en morir porque son más comunes y es más probable que cumplan con la razón por la cual alguien compraría un seguro de vida en primer lugar.

Recuerde que el seguro de vida debería cubrir cualquier brecha financiera que existiría después de la pérdida de sus ingresos y que estas políticas pagarán lo mismo independientemente de quién fallezca primero.

Por esa razón, dos cónyuges que comprarían una cantidad similar de seguro de vida podrían considerar una póliza conjunta. Si tanto mi esposa como yo compramos una póliza de $ 1,000,000, entonces probablemente tenga sentido que exploremos una póliza conjunta. Por el contrario, si necesitara una póliza de $ 500,000 pero mi esposa necesitaría una póliza de $ 2,000,000, entonces podría ser más barato para cada uno de nosotros comprar un seguro individual en comparación con una póliza de vida conjunta de $ 2,000,000.

La otra situación que podría tener sentido para una póliza de seguro de vida por primera vez en morir es si ambos cónyuges gozan de buena salud. Si un cónyuge tiene problemas de salud, podría ser más costoso asegurarlos juntos que por separado.

¿Debo obtener un seguro de vida conjunto temporal o permanente?

Al igual que todos los seguros, las pólizas de vida conjunta vienen en forma de término y permanente (también conocido como de vida entera y universal). Mientras que el seguro temporal simplemente cubre el beneficio por fallecimiento durante un período de tiempo definido, las pólizas de por vida y universales cubren el beneficio por fallecimiento y también tienen un componente de inversión.

A pesar de las promesas hechas por quienes venden seguros permanentes, casi todos estarían mejor comprando plazo e invirtiendo por su cuenta. El seguro permanente tiene algunas de las tarifas y comisiones más altas de cualquier producto financiero.

Las personas con préstamos estudiantiles en planes de pago basados ??en los ingresos deberían abstenerse absolutamente de invertir a través del seguro de vida y maximizar los planes de jubilación antes de impuestos para reducir su ingreso bruto ajustado, lo que reduciría el pago de su préstamo estudiantil.

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Hay muchas maneras de calcular la cantidad de seguro de vida que debe obtener, ya sea un seguro de vida individual o conjunto. Algunos dicen 10 a 12 veces su ingreso; otros dicen que pague su deuda y pronostique sus gastos.

Si desea un cálculo súper fácil para determinar cuánto seguro obtener, aquí está:

Deuda adeudada (sin incluir préstamos estudiantiles federales a su nombre) + (su proporción de gastos anuales basados ??en ingresos – pagos de deudas) * 25

Aquí hay un ejemplo de cómo se vería ese cálculo en la práctica para una pareja:

Digamos que Sara y James tienen una deuda de tarjeta de crédito de $ 25,000 (por la cual pagan $ 500 por mes) y una hipoteca de $ 300,000 (pago mensual de $ 2,000). Cada uno gana $ 100,000 por año. Juntos, gastan $ 10,000 por mes. Aquí está la cantidad de seguro de vida que deberían considerar comprar:

($ 300,000 + $ 25,000) + ($ 4,500 x 12 meses x 25) = $ 1,675,000

Podrían redondear hasta $ 2,000,000 de póliza de seguro de vida si quisieran. Puede que solo les cueste un par de dólares adicionales al mes porque una política de vida a término es muy económica.

Cómo comprar un seguro de vida conjunto

Recomiendo obtener cotizaciones tanto para las políticas de términos individuales como para las políticas de términos conjuntos para ver cuál es más barato. También querrá obtener cada cotización de una compañía de seguros altamente calificada, como una que probablemente haya escuchado antes.

Evite cualquier compañía de seguros que también esté tratando de administrar inversiones para usted, ya sea dentro de una póliza permanente o en una cuenta de retiro o corretaje separada. Sus tarifas y comisiones tienden a estar entre las más altas del mercado, y puede invertir de manera económica en un lugar como Mejoramiento, Vanguard o Schwab, por ejemplo. Encuentre un lugar que le venda un seguro de vida sin venderle otros productos.

También es importante comparar las múltiples tasas de póliza de seguro de vida para obtener la cobertura que necesita y mantener el costo lo más bajo posible. Compre en más de una compañía para obtener las mejores tarifas. No querrá ir solo a Prudential, Pacific Life o Allstate, por ejemplo, porque solo pueden mostrarle sus tarifas.

Si su salud está bien, entonces una de las mejores maneras de comprar un seguro de vida sería ir a un sitio web donde pueda comparar múltiples cotizaciones de seguros de vida. Revisa PolicyGenius, por ejemplo, para este tipo de herramienta en línea.

Recuerde que el seguro de vida, ya sea una póliza de vida individual o conjunta, es un componente crítico de la planificación financiera para las personas con dependientes, por lo que es importante establecer una póliza, especialmente si tiene hijos. Los consejos enumerados anteriormente lo ayudarán a mantener la mayor cantidad de dinero posible en su bolsillo mientras obtiene la cobertura que necesita.

No dude en enviarme un correo electrónico a Rob@StudentLoanPlanner.com. Me encantaría escuchar sus comentarios y responder cualquier pregunta. Yo personalmente no vendo seguros de vida, por lo que puedo ser un tercero objetivo.

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