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Fondos de emergencia en el camino hacia la independencia financiera

Una de las primeras cosas que se recomienda para las personas al comenzar su viaje hacia la recuperación financiera es crear un fondo de emergencia.

El motivo es simple. Un fondo de emergencia es simplemente dinero en efectivo en una cuenta de ahorros que puede aprovechar cuando ocurre una emergencia de vida, como una muerte inesperada en la familia o un problema automotriz, sin afectar negativamente su progreso financiero en sus deudas. Simplemente toque ese fondo de emergencia para manejar el problema, vuelva a llenarlo en los próximos meses y luego siga presionando.

Sin embargo, cuando avanza mucho más en el camino hacia la independencia financiera, su situación financiera cambia bastante. Por lo general, no tiene deudas pendientes (aparte de quizás una hipoteca). Ha estado ahorrando dinero en sus cuentas de jubilación y tiene un saldo saludable; También puede haber estado ahorrando dinero en una cuenta de inversión o en un 529 para sus hijos.

¿Realmente necesitas un fondo de emergencia en ese momento? Si es así, ¿cuánto?

Para responder a esta pregunta, hay dos conceptos que deben explorarse un poco.

Flujo de fondos

La mayor diferencia financiera entre alguien que lucha con una montaña de deudas y alguien que está libre de deudas (o cercano a él) es el flujo de caja mensual.

Supongamos que gana $ 50,000 al año, lo que significa que trae a casa un cheque por alrededor de $ 3,000 cada mes. De ese cheque, es posible que tenga que gastar $ 500 en alimentos, $ 200 en gastos domésticos, $ 500 en diversión y otros $ 300 en servicios públicos y otras facturas, sumando hasta $ 1,500.

Para una persona sin deudas, eso significa que tiene $ 1,500 cada mes para invertir y prepararse para el futuro. ¡Eso es muy dulce! Es uno de mis argumentos favoritos para deshacerme de la deuda (junto con la reducción del estrés personal … y la cantidad de dinero que ya no eres solo entrega al Banco?).

Por otro lado, una persona con muchas deudas ve una imagen diferente. Es posible que tengan dos tarjetas de crédito al máximo con una factura total de $ 200, una factura de préstamo estudiantil de $ 300 y una hipoteca de $ 800. Eso suma hasta $ 1,300 en pagos de deuda, dejándolos con solo $ 200 en respiro cada mes.

Si llega una emergencia de $ 1,000, la persona libre de deudas puede eliminarla con su flujo de efectivo ordinario para el mes. La persona con deuda? No tanto. Por eso tienen un fondo de emergencia.

Si observa la situación únicamente desde la perspectiva del flujo de caja, un fondo de emergencia, al menos para cosas relativamente pequeñas, podría no tener mucho sentido para una persona sin deudas. Un fondo de emergencia para una persona en esta situación está destinado a ayudar con emergencias más grandes (como volar repentinamente a su familia a Boston para un funeral inesperado) o una pila simultánea de varios más pequeños (como una falla de transmisión junto con un sótano inundado y una pérdida de un contrato independiente).

Liquidez

Teóricamente, una persona con un gran flujo de efectivo hará algo productivo con ese dinero extra. Invertirán de alguna manera para el futuro, ya sea comprando bienes raíces, invirtiendo en acciones, financiando un negocio u otra cosa.

Algunas de esas cosas van a ser muy líquido. Con eso quiero decir que el inversor puede obtener rápidamente efectivo de esas inversiones si es necesario para emergencias de por vida. El dinero en una cuenta de ahorros es increíblemente líquido, por ejemplo. Puede simplemente caminar hasta el banco o al cajero automático más cercano y retirar dinero a su conveniencia. Las existencias son bastante líquidas: por lo general, puede emitir una orden de venta a su corredor de bolsa y tendrá efectivo en unos días.

Otras cosas no son tan líquidas. Si tiene todo su dinero inmovilizado en la compra de una casa, por ejemplo, es posible que no tenga efectivo extra que sea fácil de aprovechar. En esas situaciones, una emergencia significativa a corto plazo puede causar algunos problemas financieros serios.

En otras palabras, Considero vital que tenga activos líquidos en todo momento no importa cuál sea tu estado financiero. Nunca, nunca debería tener todo su dinero atado en algo que no puede vender en un día o dos. Si haces eso, estás rogando que te pongas en una situación financiera real.

¿Qué pasa con el crédito?

Algunas personas sienten que han resuelto este problema al tener una tarjeta de crédito con un límite de crédito saludable u otra línea de crédito a través de su institución financiera, tal vez una línea de crédito con garantía hipotecaria. Si sucede algo significativo en sus vidas, simplemente pueden aprovechar esa línea de crédito, ¿verdad?

Esto funciona bien si asumes un par de cosas.

Primero, está asumiendo que el banco siempre existir y siempre extender este crédito a usted Si un banco cambia de propietario o de dirección financiera o reevalúa el crédito que le han otorgado, puede optar por dejar de extender ese crédito. Si eso sucede, su "fondo de emergencia" acaba de desaparecer.

Segundo, también estás asumiendo que El robo de identidad nunca te sucederá. Un caso generalizado de robo de identidad puede afectar gravemente su crédito e incluso puede cerrar las tarjetas de crédito y las líneas de crédito existentes. En esa situación, puede tener grandes problemas si no tiene acceso a efectivo.

La gente a menudo pasa por alto estas limitaciones porque la posibilidad de que ocurra es relativamente pequeña. Por supuesto, la posibilidad de la mayoría de los tipos de emergencias es relativamente pequeña. En mi opinión, un fondo de emergencia es la parte de su estado financiero que debe tener el riesgo mínimo absoluto y la elección de utilizar el crédito introduce un nivel adicional de riesgo.

En otras palabras, el propósito de un fondo de emergencia es protegerse contra lo desconocido. Las emergencias en las que se niega su crédito son ciertamente parte de lo "desconocido", pero un fondo de emergencia basado en el crédito no lo protegerá en esa situación.

Por supuesto, si ocurre una emergencia y usted juzga que esa emergencia es una que puede manejar con crédito sin acumular un interés significativo en lugar de recurrir a su fondo de emergencia en efectivo, es una llamada personal con respecto a su estado financiero. (Esto es no una elección que haría si tuviera un saldo en cualquier línea de crédito o tarjeta de crédito a mi nombre).

¿Entonces, qué debería hacer?

No importa cuál sea su situación financiera, Le recomiendo encarecidamente que tenga suficientes activos líquidos para cubrir cualquier emergencia importante que se presente en su camino. Esto es independientemente de la cantidad de crédito que tenga o de cualquier otro aspecto de su estado financiero.

Dicho esto, aún dudaría en llamar simplemente a mis inversiones en acciones u otras inversiones líquidas mi "fondo de emergencia", por varias razones.

Una, muchas inversiones líquidas son bastante volátiles. Pueden variar mucho en valor de semana a semana o de mes a mes. Si se encuentra en una emergencia, es muy probable que coincida con una gran caída en el valor de su inversión, dejándolo corto. La mejor manera de evitar esto es tener una cantidad muy saludable en esa inversión líquida.

Dos, vender parte de su inversión para cubrir una emergencia personal provocará un impuesto a las ganancias de capital. Si vende acciones, por ejemplo, enfrentará un impuesto sobre las ganancias de capital sobre las ganancias que obtuvo, lo que afectará su factura de impuestos al final del año.

En tercer lugar, vender parte de su inversión alterará el saldo de su cartera de inversiones. Es posible que te expongas a más riesgos de los que deseas … o podrías terminar con un conjunto de inversiones más conservador de lo que deseas.

Cuatro, cualquier activo que no pueda vender localmente puede ser difícil de adquirir durante una emergencia. Si un desastre natural golpea su área, es mucho más fácil obtener algo de efectivo del banco local de lo que sería obtener efectivo de una venta de acciones a través de su corredor de bolsa. Algunas inversiones son más líquidas que otras.

Dadas esas razones, Todavía mantengo un fondo de emergencia en efectivo saludable. Nuestra cuenta de ahorros siempre contiene seis meses de gastos de vida para nuestra familia; más allá de eso se invierte en otro lugar. No hay casi ninguna emergencia que pueda enfrentar (al menos, emergencias que de alguna manera se arreglen con dinero) que no pueda resolverse teniendo esos ahorros disponibles, y aprovechar ese dinero no va a interrumpir ninguno de mis planes financieros o desencadenar cualquier tipo de factura de impuestos.

Puedes elegir lo contrario, pero hay al menos un cierto nivel de riesgo que se agrega al usar crédito o inversiones como su fondo de emergencia. Es un mayor nivel de riesgo que simplemente usar una cuenta de ahorros en su banco local.

Mi fondo de emergencia es el único elemento de mis finanzas donde quiero minimizar absolutamente mi riesgo y maximizar mi liquidez. No me importa no obtener un gran retorno de esa parte de mis finanzas. Considero que el beneficio de un riesgo mínimo y una liquidez muy alta vale la pena en términos de cómo me protege contra emergencias personales.

Por eso, estoy bastante contento con solo ganar el 1% en una cuenta de ahorros en esa parte de mi dinero que sirve como fondo de emergencia, a pesar de que tengo mucho crédito y muchas inversiones que podrían intervenir durante un verdadero desastre .

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