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Explicar por qué la mediana del saldo de jubilación 401 (k) por edad es peligrosamente baja

Es probable que no pueda vivir de su 401 (k) solo durante la jubilación, pero debería poder combinar su 401 (k) con ahorros alternativos, otras inversiones pasivas y el Seguro Social para vivir una vida económicamente libre cuando llega el momento de retirarse a la edad de 59.5. La mayoría de los estadounidenses no tienen pensiones.

La realidad es que el saldo promedio de la cuenta en los EE. UU. Es solo de alrededor de $ 72,000 para personas de 55 a 64 años en 2019, según Vanguard, uno de los mayores gerentes de 401k. El saldo promedio de 401k para personas de 55 a 64 años es de aproximadamente $ 178,000.

Pero el promedio está jodido debido a los súper ricos. Incluso con $ 178,000 en su 401k a la edad de jubilación, no va a estar viviendo durante los próximos 20 a 30 años sin fuentes alternativas de ingresos.

Saldo promedio y mediano de 401k por grupo de edad - Vanguard

Fuente: saldos de vanguardia

Según los datos de Fidelity, el promedio de desglose de 401k por edad en 2018:

Edades 20 29:$ 9,900

Edades 30 39:$ 38,400

Edades 40 49:$ 91,000

Edades 50 59:$ 152,700

Edades 60 69:$ 167,700

Edades 70 79:$ 160,200

Dado que la edad promedio de los estadounidenses es de 35.3 según la Oficina del Censo de los EE. UU., El saldo promedio de 401 (k) por persona debería estar más cerca de $ 150,000 – $ 500,000 de acuerdo con mi guía de ahorro de jubilación 401 (k) en lugar de estos niveles lamentablemente bajos.

En este artículo, me gustaría compartir algunas historias sobre lo que sucedió con todos los ahorros faltantes porque todos sabemos que deberíamos estar maximizando nuestros 401k cada año mientras trabajemos.

Pauta de ahorro financiero Samurai 401k

El siguiente cuadro muestra lo que un típico graduado universitario de 22 años debería haber acumulado en su 401 (k) si siguieron mi consejo y comenzaron a maximizar su 401 (k) después de dos años de trabajo. El monto máximo de contribución antes de impuestos es de $ 19,000 en 2019 y probablemente aumentará en $ 500 al año cada dos años para mantenerse al día con la inflación.

He dividido el gráfico en tres columnas para tener en cuenta los ahorradores antiguos, los ahorradores de mediana edad y los ahorros más jóvenes debido a los diferentes límites de contribución máxima. También he contabilizado diferentes métricas de retorno y de concordancia de la empresa.

La línea de fondo: todos los que contribuyan constantemente a sus 401k durante una carrera de 38 años probablemente tendrán al menos $ 1,000,000 en su cuenta. Los objetivos de ahorro de 401k por edad también pueden actuar como una guía de ahorro total, si lo desea.

401 mil objetivos de ahorro por edad

401k por edad Discrepancias explicadas

He estado consultando con más clientes sobre sus finanzas personales y lo que descubrí es que siempre parece surgir algo que hace que alguien salga de su camino de ahorro para la jubilación.

Está bien asumir que todos deberían maximizar lógicamente su 401 (k) o al menos ahorrar un 20% de sus ingresos después de impuestos hasta la jubilación, pero esto rara vez es el caso.

Con el consentimiento de mis clientes, permítanme compartir varios estudios de caso para ilustrar algunos puntos. También destacaré los comentarios de un lector por correo electrónico sobre el tema, así como mi propio ejemplo. Los nombres se cambian por razones de privacidad.

Estudio de caso uno – Familia para apoyar

Joe tiene 42 años y gana $ 120,000 al año como ingeniero. Lleva 19 años trabajando y tiene $ 80,000 en su 401 (k) (frente a $ 300,000 + recomendado). Cuando le pedí que compartiera su situación 401 (k), se encogió de hombros. Nunca consideró maximizar su 401 (k) porque siempre pensó que no le quedaría suficiente dinero para cuidar a su esposa e hijo. Su esposa trabajó durante los primeros ocho años y decidió quedarse en casa después de dar a luz. Pasar de una familia de dos ingresos a una familia de un ingreso es difícil si no está acostumbrado a ahorrar la mitad.

Joe tiene alrededor de $ 12,000 en ahorros después de impuestos que cubrirán unos cuatro meses de gastos de vida en caso de que ocurra algo malo. Dado el delgado amortiguador, hablamos sobre la importancia de tener una discapacidad a largo plazo. Cuando profundicé más, me di cuenta de que Joe tiene una inclinación por arreglar autos viejos. En total, ha gastado más de $ 60,000 después de impuestos para embellecer sus dos Mustangs de 1965.

Estudio de caso dos: vida cara

Sally tiene 32 años y gana más de $ 75,000 como representante de ventas de equipos médicos. Sally obtuvo su maestría en salud y se graduó con una deuda de $ 27,000 a la edad de 24 años. Paga alrededor de $ 500 al mes en préstamos estudiantiles que planea pagar en 10 años como máximo.

Después de siete años y medio de trabajar en una empresa de buena reputación, Sally tiene $ 70,000 en su 401 (k) en comparación con los $ 127,000 recomendados después de ocho años de experiencia laboral según mi guía. Sally solo contribuyó con el 10% de su salario bruto anual a su 401 (k) debido a su deuda escolar, pagos de automóviles, pagos con tarjeta de crédito y $ 2,600 por mes de alquiler aquí en San Francisco. El caso de Sally muestra que la educación es costosa y que los trabajos bien remunerados conllevan un mayor costo de vida. Sally tiene alrededor de $ 5,000 en ahorros en el banco.

Estudio de caso tres – Burnout de altos ingresos

Susie tiene 34 años, es soltera y gana más de $ 150,000 como vicepresidenta en un banco de inversión con sede en San Francisco. Ella ha estado trabajando durante 12 años consecutivos fuera de la universidad. Entre los años 10 y 12, Susie tomó un paréntesis de 1.5 años para convertirse en panadera durante la crisis financiera. Estaba agotada y quería probar algo nuevo. Pero, después de gastar $ 25,000 en matrícula, perder 1,5 años de ingresos y recibir un grito mientras ganaba solo $ 10 por hora, se dio cuenta de que ser panadera en un restaurante no era para ella. "Si me van a gritar ganando $ 10 por hora, ¡también podría ganar mucho dinero!Bromeó Susie.

Susie tiene alrededor de $ 150,000 en su 401 (k), 50% más que la mediana actual según Transamerica. Sin embargo, dado que no ganó ningún dinero durante 1,5 años y pagó mucho por la matrícula, Susie también tiene aproximadamente $ 50,000 de luz según mi guía. Susie solo contribuía con alrededor del 10% de sus ingresos antes de impuestos a su 401 (k) durante toda su carrera porque no quería atar su dinero más allá de la compañía.

Estudio de caso cuatro: pareja altamente educada

Un correo electrónico de un lector que responde al artículo sobre el patrimonio neto promedio de la persona promedio anterior:

?Noté que la mayoría de sus publicaciones están dirigidas a personas que comienzan a trabajar a los 22 años con una deuda mínima, como solo un ejemplo, sus proyecciones de personas? por encima del promedio ?.

Pero muchas personas "por encima del promedio" no comienzan a trabajar a los 22 años y contraen una deuda considerable antes de comenzar a trabajar. Por ejemplo, soy un abogado que obtuvo una maestría y luego un título de abogado antes de comenzar mi carrera a los 28 años. Mi esposa es doctora, quien completó su residencia y comenzó a practicar también a los 28 años. Ambos comenzamos nuestras carreras con importantes cargas de préstamos estudiantiles: más de $ 325,000 entre los dos.

Nuestro comienzo tardío significa que perdemos mucha de la magia del interés compuesto. Y nuestra carga de la deuda toma una gran parte de nuestros ingresos mensuales. Estos son desafíos importantes."

Estudio de caso cinco: jubilación anticipada

Mi 401 (k) era de aproximadamente $ 400,000 cuando dejé el trabajo a los 34 años en 2012. Ha crecido a aproximadamente $ 550,000 en 2019. Lo que extraño del trabajo fueron mis $ 20,000 – $ 25,000 al año en participación en las ganancias. Esa adición fue un gran impulso para mi 401 (k) anual que no puede subestimarse.

Fue solo hasta 2014 cuando me di cuenta de que podía abrir un Solo 401 (k) con los ingresos independientes que estaba generando. Mi Solo 401 (k) ahora tiene alrededor de $ 200,000.

Estudio de caso seis: ¡un desagradable divorcio!

Un lector comparte su historia

Lo que es engañoso sobre por qué muchas 401k son la mitad o menos de lo que deberían ser es una palabraDIVORCIO. Actualmente tengo 44 años. Hace 7 años, a los 37 años, tenía $ 125,000 en mi 401k y luego ¡BOOM! El mercado de valores se derrumbó y mi 401k valía $ 80,000. Sí, no es divertido 7 años después, ahora se ha recuperado, pero eso ha perdido años y ahora mi 401k tiene un valor de $ 130,000 y me voy a divorciar y la mitad va con mi esposa.

Ahora estoy de vuelta a $ 65,000. Ridículo. Más del 50% de las parejas casadas se divorcian y muchos hombres pagan manutención de los hijos y pensión alimenticia y, además de perder la mitad de nuestra jubilación, ahora no tenemos nada que invertir durante años, pero estoy divagando ".

Estudio de caso siete – Deuda médica

La deuda médica es una de las principales causas de quiebra en Estados Unidos. Deena, de 51 años, explica: ?Tengo una enfermedad rara y casi muero (lo que significa tiempo en la UCI, operaciones y 1 recuperación de 6 meses donde trabajo a tiempo parcial o nada) en 1995, 97, 99, 02, 03 , 05, 06 y 07.

Luego conocí al amor de mi vida, que tenía cáncer de ovario y falleció después de 4 años dolorosos. Debido a que ella era del género equivocado, no podíamos casarnos legalmente, por lo que sus costos médicos y de seguro fueron de cientos de miles de dólares.

La deuda médica además de no poder trabajar es un factor enorme que debe considerarse. Después de 10 años, acabo de terminar de pagar nuestras deudas médicas ".

Razones técnicas por las cuales los balances 401 (k) son tan bajos

Ahora que hemos escuchado de siete estudios de caso diferentes por qué sus saldos 401 (k) son tan bajos, veamos también algunas razones técnicas.

Cuatro aspectos del sistema de jubilación de los EE. UU. Podrían explicar la discrepancia entre las acumulaciones potenciales y reales a los 60 años.

Primero, la inmadurez del sistema 401 (k) significa que muchas personas de 60 años no tenían acceso a un plan 401 (k) al principio de sus carreras, por lo que habrían acumulado menos que los trabajadores cubiertos durante toda su vida laboral.

En segundo lugar, la falta de cobertura universal significa que los trabajadores no siempre están en trabajos que ofrecen planes de jubilación y, por lo tanto, no siempre pueden contribuir.

Tercero, la capacidad de los participantes de aprovechar su cuenta antes de la jubilación significa que las acumulaciones se escapan.

Cuarto, las tarifas pueden erosionar significativamente los rendimientos netos de las inversiones.

Saldo potencial 401 (k) versus saldo real 401 (k)

La vida nos pasa a todos

Todos sabemos que deberíamos estar maximizando sus 401 (k) pero no porque algo siempre parece estar en el camino.

La vida se interpone en el camino de nuestros planes de ahorro para la jubilación todo el tiempo. Tenemos matrícula para pagar, autos caros para arreglar, vacaciones para tomar, conciertos para asistir, zapatos para comprar, Range Rover Superchargers para conducir, pensión alimenticia para pagar, enfermedades para tratar y dislocaciones económicas para experimentar.

Aquí hay otra tabla que compara el saldo promedio y promedio de 401 (k) por edad y mi guía 401 (k) si continuamente maximizamos su 401 (k) cada año.

El último saldo 401 (k) por edad versus saldo recomendado para una jubilación cómoda

¡A algunos de nosotros nos gusta gastar honestamente mucho dinero y no nos importa! Siempre hay una excusa para no ahorrar. Sin embargo, si no desea convertirse en una de esas historias de tragedia o una carga para sus conciudadanos, le sugiero que aumente sus contribuciones 401 (k) y los porcentajes de ahorro después de impuestos.

Si la cantidad que está ahorrando no duele, entonces no está ahorrando lo suficiente. Al final de nuestras carreras, solo tenemos la culpa si nos quedamos cortos.

A menos que haya desarrollado flujos de ingresos alternativos, haya pagado su casa y tenga otros ahorros después de impuestos, vivir de $ 350,000- $ 500,000 por los próximos 20-30 años es solo $ 12,000 – $ 25,000 al año.

Primero pague antes que nada y maximice su 401K. Después de haber maximizado su 401 (k), descubra dónde puede ahorrar algo más en sus cuentas de inversión después de impuestos para generar ingresos pasivos. Ya no puede contar con una pensión o Seguro Social para apoyarlo en la jubilación.

¡Lo único con lo que puede contar para vivir una jubilación cómoda es usted!

Recomendación para aumentar su patrimonio neto

Administre sus finanzas en un solo lugar:La mejor manera de generar riqueza es controlar sus finanzas registrándose en Capital Personal. Son una plataforma en línea gratuita que agrega todas sus cuentas financieras en su Panel para que pueda ver dónde puede optimizar. Antes de Personal Capital, tenía que iniciar sesión en ocho sistemas diferentes para rastrear 28 cuentas diferentes (corretaje, bancos múltiples, 401K, etc.) para rastrear mis finanzas. Ahora, puedo iniciar sesión en Personal Capital para ver cómo funcionan mis cuentas de acciones, cómo está progresando mi patrimonio neto y hacia dónde van mis gastos.

Una de sus mejores herramientas es el 401K / Portfolio Fee Analyzer que me ha ayudadoahorre más de $ 1,700en las tarifas anuales de cartera no tenía idea de que estaba pagando. Simplemente haga clic en la pestaña Inversión y ejecute su cartera a través de su analizador de tarifas con un solo clic del botón. Otra característica impresionante es su Calculadora de planificación de jubilación que utiliza sus aportes reales para ejecutar una simulación de Monte Carlo para estimar mejor sus finanzas de jubilación. ¡Definitivamente mira cómo estás parado!

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