Explicar por qué la mediana del saldo de jubilación 401 (k) por edad es peligrosamente baja

Explicar por qué la mediana del saldo de jubilación 401 (k) por edad es peligrosamente baja


Es probable que no pueda vivir de su 401 (k) solo durante la jubilación, pero debería poder combinar su 401 (k) con ahorros alternativos, otras inversiones pasivas y el Seguro Social para vivir una vida económicamente libre cuando llega el momento de retirarse a la edad de 59.5. La mayoría de los estadounidenses no tienen pensiones.

La realidad es que el saldo promedio de la cuenta en los EE. UU. Es solo de alrededor de $ 72,000 para personas de 55 a 64 a√Īos en 2019, seg√ļn Vanguard, uno de los mayores gerentes de 401k. El saldo promedio de 401k para personas de 55 a 64 a√Īos es de aproximadamente $ 178,000.

Pero el promedio est√° jodido debido a los s√ļper ricos. Incluso con $ 178,000 en su 401k a la edad de jubilaci√≥n, no va a estar viviendo durante los pr√≥ximos 20 a 30 a√Īos sin fuentes alternativas de ingresos.

Saldo promedio y mediano de 401k por grupo de edad - Vanguard

Fuente: saldos de vanguardia

Seg√ļn los datos de Fidelity, el promedio de desglose de 401k por edad en 2018:

Edades 20 29:$ 9,900

Edades 30 39:$ 38,400

Edades 40 49:$ 91,000

Edades 50 59:$ 152,700

Edades 60 69:$ 167,700

Edades 70 79:$ 160,200

Dado que la edad promedio de los estadounidenses es de 35.3 seg√ļn la Oficina del Censo de los EE. UU., El saldo promedio de 401 (k) por persona deber√≠a estar m√°s cerca de $ 150,000 – $ 500,000 de acuerdo con mi gu√≠a de ahorro de jubilaci√≥n 401 (k) en lugar de estos niveles lamentablemente bajos.

En este art√≠culo, me gustar√≠a compartir algunas historias sobre lo que sucedi√≥ con todos los ahorros faltantes porque todos sabemos que deber√≠amos estar maximizando nuestros 401k cada a√Īo mientras trabajemos.

Pauta de ahorro financiero Samurai 401k

El siguiente cuadro muestra lo que un t√≠pico graduado universitario de 22 a√Īos deber√≠a haber acumulado en su 401 (k) si siguieron mi consejo y comenzaron a maximizar su 401 (k) despu√©s de dos a√Īos de trabajo. El monto m√°ximo de contribuci√≥n antes de impuestos es de $ 19,000 en 2019 y probablemente aumentar√° en $ 500 al a√Īo cada dos a√Īos para mantenerse al d√≠a con la inflaci√≥n.

He dividido el gráfico en tres columnas para tener en cuenta los ahorradores antiguos, los ahorradores de mediana edad y los ahorros más jóvenes debido a los diferentes límites de contribución máxima. También he contabilizado diferentes métricas de retorno y de concordancia de la empresa.

La l√≠nea de fondo: todos los que contribuyan constantemente a sus 401k durante una carrera de 38 a√Īos probablemente tendr√°n al menos $ 1,000,000 en su cuenta. Los objetivos de ahorro de 401k por edad tambi√©n pueden actuar como una gu√≠a de ahorro total, si lo desea.

401 mil objetivos de ahorro por edad

401k por edad Discrepancias explicadas

He estado consultando con más clientes sobre sus finanzas personales y lo que descubrí es que siempre parece surgir algo que hace que alguien salga de su camino de ahorro para la jubilación.

Está bien asumir que todos deberían maximizar lógicamente su 401 (k) o al menos ahorrar un 20% de sus ingresos después de impuestos hasta la jubilación, pero esto rara vez es el caso.

Con el consentimiento de mis clientes, permítanme compartir varios estudios de caso para ilustrar algunos puntos. También destacaré los comentarios de un lector por correo electrónico sobre el tema, así como mi propio ejemplo. Los nombres se cambian por razones de privacidad.

Estudio de caso uno – Familia para apoyar

Joe tiene 42 a√Īos y gana $ 120,000 al a√Īo como ingeniero. Lleva 19 a√Īos trabajando y tiene $ 80,000 en su 401 (k) (frente a $ 300,000 + recomendado). Cuando le ped√≠ que compartiera su situaci√≥n 401 (k), se encogi√≥ de hombros. Nunca consider√≥ maximizar su 401 (k) porque siempre pens√≥ que no le quedar√≠a suficiente dinero para cuidar a su esposa e hijo. Su esposa trabaj√≥ durante los primeros ocho a√Īos y decidi√≥ quedarse en casa despu√©s de dar a luz. Pasar de una familia de dos ingresos a una familia de un ingreso es dif√≠cil si no est√° acostumbrado a ahorrar la mitad.

Joe tiene alrededor de $ 12,000 en ahorros después de impuestos que cubrirán unos cuatro meses de gastos de vida en caso de que ocurra algo malo. Dado el delgado amortiguador, hablamos sobre la importancia de tener una discapacidad a largo plazo. Cuando profundicé más, me di cuenta de que Joe tiene una inclinación por arreglar autos viejos. En total, ha gastado más de $ 60,000 después de impuestos para embellecer sus dos Mustangs de 1965.

Estudio de caso dos: vida cara

Sally tiene 32 a√Īos y gana m√°s de $ 75,000 como representante de ventas de equipos m√©dicos. Sally obtuvo su maestr√≠a en salud y se gradu√≥ con una deuda de $ 27,000 a la edad de 24 a√Īos. Paga alrededor de $ 500 al mes en pr√©stamos estudiantiles que planea pagar en 10 a√Īos como m√°ximo.

Despu√©s de siete a√Īos y medio de trabajar en una empresa de buena reputaci√≥n, Sally tiene $ 70,000 en su 401 (k) en comparaci√≥n con los $ 127,000 recomendados despu√©s de ocho a√Īos de experiencia laboral seg√ļn mi gu√≠a. Sally solo contribuy√≥ con el 10% de su salario bruto anual a su 401 (k) debido a su deuda escolar, pagos de autom√≥viles, pagos con tarjeta de cr√©dito y $ 2,600 por mes de alquiler aqu√≠ en San Francisco. El caso de Sally muestra que la educaci√≥n es costosa y que los trabajos bien remunerados conllevan un mayor costo de vida. Sally tiene alrededor de $ 5,000 en ahorros en el banco.

Estudio de caso tres – Burnout de altos ingresos

Susie tiene 34 a√Īos, es soltera y gana m√°s de $ 150,000 como vicepresidenta en un banco de inversi√≥n con sede en San Francisco. Ella ha estado trabajando durante 12 a√Īos consecutivos fuera de la universidad. Entre los a√Īos 10 y 12, Susie tom√≥ un par√©ntesis de 1.5 a√Īos para convertirse en panadera durante la crisis financiera. Estaba agotada y quer√≠a probar algo nuevo. Pero, despu√©s de gastar $ 25,000 en matr√≠cula, perder 1,5 a√Īos de ingresos y recibir un grito mientras ganaba solo $ 10 por hora, se dio cuenta de que ser panadera en un restaurante no era para ella. "Si me van a gritar ganando $ 10 por hora, ¬°tambi√©n podr√≠a ganar mucho dinero!Brome√≥ Susie.

Susie tiene alrededor de $ 150,000 en su 401 (k), 50% m√°s que la mediana actual seg√ļn Transamerica. Sin embargo, dado que no gan√≥ ning√ļn dinero durante 1,5 a√Īos y pag√≥ mucho por la matr√≠cula, Susie tambi√©n tiene aproximadamente $ 50,000 de luz seg√ļn mi gu√≠a. Susie solo contribu√≠a con alrededor del 10% de sus ingresos antes de impuestos a su 401 (k) durante toda su carrera porque no quer√≠a atar su dinero m√°s all√° de la compa√Ī√≠a.

Estudio de caso cuatro: pareja altamente educada

Un correo electrónico de un lector que responde al artículo sobre el patrimonio neto promedio de la persona promedio anterior:

‚ÄúNot√© que la mayor√≠a de sus publicaciones est√°n dirigidas a personas que comienzan a trabajar a los 22 a√Īos con una deuda m√≠nima, como solo un ejemplo, sus proyecciones de personas‚Äú por encima del promedio ‚ÄĚ.

Pero muchas personas "por encima del promedio" no comienzan a trabajar a los 22 a√Īos y contraen una deuda considerable antes de comenzar a trabajar. Por ejemplo, soy un abogado que obtuvo una maestr√≠a y luego un t√≠tulo de abogado antes de comenzar mi carrera a los 28 a√Īos. Mi esposa es doctora, quien complet√≥ su residencia y comenz√≥ a practicar tambi√©n a los 28 a√Īos. Ambos comenzamos nuestras carreras con importantes cargas de pr√©stamos estudiantiles: m√°s de $ 325,000 entre los dos.

Nuestro comienzo tardío significa que perdemos mucha de la magia del interés compuesto. Y nuestra carga de la deuda toma una gran parte de nuestros ingresos mensuales. Estos son desafíos importantes."

Estudio de caso cinco: jubilación anticipada

Mi 401 (k) era de aproximadamente $ 400,000 cuando dej√© el trabajo a los 34 a√Īos en 2012. Ha crecido a aproximadamente $ 550,000 en 2019. Lo que extra√Īo del trabajo fueron mis $ 20,000 – $ 25,000 al a√Īo en participaci√≥n en las ganancias. Esa adici√≥n fue un gran impulso para mi 401 (k) anual que no puede subestimarse.

Fue solo hasta 2014 cuando me di cuenta de que podía abrir un Solo 401 (k) con los ingresos independientes que estaba generando. Mi Solo 401 (k) ahora tiene alrededor de $ 200,000.

Estudio de caso seis: ¬°un desagradable divorcio!

Un lector comparte su historia

Lo que es enga√Īoso sobre por qu√© muchas 401k son la mitad o menos de lo que deber√≠an ser es una palabraDIVORCIO. Actualmente tengo 44 a√Īos. Hace 7 a√Īos, a los 37 a√Īos, ten√≠a $ 125,000 en mi 401k y luego ¬°BOOM! El mercado de valores se derrumb√≥ y mi 401k val√≠a $ 80,000. S√≠, no es divertido 7 a√Īos despu√©s, ahora se ha recuperado, pero eso ha perdido a√Īos y ahora mi 401k tiene un valor de $ 130,000 y me voy a divorciar y la mitad va con mi esposa.

Ahora estoy de vuelta a $ 65,000. Rid√≠culo. M√°s del 50% de las parejas casadas se divorcian y muchos hombres pagan manutenci√≥n de los hijos y pensi√≥n alimenticia y, adem√°s de perder la mitad de nuestra jubilaci√≥n, ahora no tenemos nada que invertir durante a√Īos, pero estoy divagando ".

Estudio de caso siete РDeuda médica

La deuda m√©dica es una de las principales causas de quiebra en Estados Unidos. Deena, de 51 a√Īos, explica: ‚ÄúTengo una enfermedad rara y casi muero (lo que significa tiempo en la UCI, operaciones y 1 recuperaci√≥n de 6 meses donde trabajo a tiempo parcial o nada) en 1995, 97, 99, 02, 03 , 05, 06 y 07.

Luego conoc√≠ al amor de mi vida, que ten√≠a c√°ncer de ovario y falleci√≥ despu√©s de 4 a√Īos dolorosos. Debido a que ella era del g√©nero equivocado, no pod√≠amos casarnos legalmente, por lo que sus costos m√©dicos y de seguro fueron de cientos de miles de d√≥lares.

La deuda m√©dica adem√°s de no poder trabajar es un factor enorme que debe considerarse. Despu√©s de 10 a√Īos, acabo de terminar de pagar nuestras deudas m√©dicas ".

Razones técnicas por las cuales los balances 401 (k) son tan bajos

Ahora que hemos escuchado de siete estudios de caso diferentes por qué sus saldos 401 (k) son tan bajos, veamos también algunas razones técnicas.

Cuatro aspectos del sistema de jubilaci√≥n de los EE. UU. Podr√≠an explicar la discrepancia entre las acumulaciones potenciales y reales a los 60 a√Īos.

Primero, la inmadurez del sistema 401 (k) significa que muchas personas de 60 a√Īos no ten√≠an acceso a un plan 401 (k) al principio de sus carreras, por lo que habr√≠an acumulado menos que los trabajadores cubiertos durante toda su vida laboral.

En segundo lugar, la falta de cobertura universal significa que los trabajadores no siempre están en trabajos que ofrecen planes de jubilación y, por lo tanto, no siempre pueden contribuir.

Tercero, la capacidad de los participantes de aprovechar su cuenta antes de la jubilación significa que las acumulaciones se escapan.

Cuarto, las tarifas pueden erosionar significativamente los rendimientos netos de las inversiones.

Saldo potencial 401 (k) versus saldo real 401 (k)

La vida nos pasa a todos

Todos sabemos que deberíamos estar maximizando sus 401 (k) pero no porque algo siempre parece estar en el camino.

La vida se interpone en el camino de nuestros planes de ahorro para la jubilación todo el tiempo. Tenemos matrícula para pagar, autos caros para arreglar, vacaciones para tomar, conciertos para asistir, zapatos para comprar, Range Rover Superchargers para conducir, pensión alimenticia para pagar, enfermedades para tratar y dislocaciones económicas para experimentar.

Aqu√≠ hay otra tabla que compara el saldo promedio y promedio de 401 (k) por edad y mi gu√≠a 401 (k) si continuamente maximizamos su 401 (k) cada a√Īo.

El √ļltimo saldo 401 (k) por edad versus saldo recomendado para una jubilaci√≥n c√≥moda

¡A algunos de nosotros nos gusta gastar honestamente mucho dinero y no nos importa! Siempre hay una excusa para no ahorrar. Sin embargo, si no desea convertirse en una de esas historias de tragedia o una carga para sus conciudadanos, le sugiero que aumente sus contribuciones 401 (k) y los porcentajes de ahorro después de impuestos.

Si la cantidad que est√° ahorrando no duele, entonces no est√° ahorrando lo suficiente. Al final de nuestras carreras, solo tenemos la culpa si nos quedamos cortos.

A menos que haya desarrollado flujos de ingresos alternativos, haya pagado su casa y tenga otros ahorros despu√©s de impuestos, vivir de $ 350,000- $ 500,000 por los pr√≥ximos 20-30 a√Īos es solo $ 12,000 – $ 25,000 al a√Īo.

Primero pague antes que nada y maximice su 401K. Después de haber maximizado su 401 (k), descubra dónde puede ahorrar algo más en sus cuentas de inversión después de impuestos para generar ingresos pasivos. Ya no puede contar con una pensión o Seguro Social para apoyarlo en la jubilación.

¬°Lo √ļnico con lo que puede contar para vivir una jubilaci√≥n c√≥moda es usted!

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