Expertos reales explican cómo evitar el fraude de préstamos estudiantiles

Expertos reales explican cómo evitar el fraude de préstamos estudiantiles


He escuchado sobre el fraude de pr√©stamos estudiantiles en las noticias y he visto c√≥mo los clientes se quedan cortos cuando los administradores no lo hacen, y no soy el √ļnico.

Jantz Hoffman ha visto cómo los prestatarios se ven afectados cuando los administradores de préstamos dejan caer la pelota, y eso no es bueno. Le pedí que compartiera sus pensamientos sobre el fraude de préstamos estudiantiles, los problemas con los administradores y el futuro de la política de préstamos estudiantiles.

Hoffman y yo nos conocimos en una conferencia donde había varios otros planificadores financieros de honorarios fijos fiduciarios.

Tiene su propia firma de asesoría de inversiones y es el fundador de la designación Certified Student Loan Professional (CSLP). La certificación es administrada por la Sociedad de Asesores Senior Certificados (CSA), una organización sin fines de lucro que supervisa el componente educativo y el proceso de designación.

¬ŅQu√© es CSLP y c√≥mo comenz√≥?

Hoffman ha estado trabajando en servicios financieros desde 2002 y comenzó a asesorar a los prestatarios de préstamos estudiantiles en 2010. Al ver lo que estaba sucediendo en el mercado de préstamos estudiantiles y la burocracia que existía en ese momento, estaba claro para él que se necesitaba ayuda.

Trabajaba como consultor para varias firmas de corredores de bolsa, pero fue un desaf√≠o porque la mayor√≠a de esos asesores financieros ten√≠an poco o ning√ļn conocimiento sobre la deuda estudiantil, dijo Hoffman.

De hecho, había creado material de capacitación para los asesores porque estaban haciendo promesas a los clientes que simplemente no eran ciertas y les daban consejos incorrectos porque no entendían las recomendaciones que les estaba explicando dentro del plan que estaban entregando a los clientes.

Finalmente, la capacitación que creó Hoffman comenzó a formar la base de lo que hoy es la designación CSLP. Una forma de distinguir a los verdaderos expertos en préstamos estudiantiles de los falsos es consultar a alguien con la designación CSLP.

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Estafar al gobierno con préstamos estudiantiles

Le pregunt√© a Hoffman sobre un art√≠culo de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. Que sali√≥ recientemente. Descubri√≥ que los prestatarios de pr√©stamos estudiantiles estaban falsificando los documentos relacionados con sus planes de reembolso impulsados ‚Äč‚Äčpor los ingresos (IDR) al exagerar el tama√Īo de su familia. Debido a que los pagos de pr√©stamos estudiantiles se calculan, en parte, por el tama√Īo de su hogar, exagerar el tama√Īo de su familia podr√≠a resultar en un pago m√°s bajo del pr√©stamo estudiantil.

Hoffman dijo: Hubo un pu√Īado de personas que dijeron que ten√≠an 99 personas que estaban en su familia en su casa.

¬ŅPero qu√© obtienen de esto?

Salen de hacer pagos de pr√©stamos estudiantiles, pero est√°n acumulando intereses que aumentan significativamente el saldo de su pr√©stamo con el tiempo. Tendr√≠an que hacer esto durante 20 o 25 a√Īos para obtener alg√ļn valor, y probablemente deber√°n impuestos sobre el monto que se les perdona si llegan tan lejos, dijo Hoffman.

Dependiendo del monto del préstamo en el momento de la condonación, la bomba impositiva de condonación de préstamos podría ser enorme. Los estafadores probablemente terminarán de vuelta en el mismo lugar con mucha deuda que pagar.

No se puede obtener mucho valor de eso, y existe un gran riesgo con el potencial de cinco a√Īos de prisi√≥n por mentir en los formularios, dijo Hoffman.

Lagunas de préstamos estudiantiles

Sin embargo, para aprovechar al m√°ximo los planes de pago federales, los prestatarios pueden aprovechar algunas estrategias fiscales.

Casado que presenta por separado

Hablamos sobre la presentación de impuestos por separado cuando está casado para reducir el pago de su préstamo estudiantil, pero las parejas generalmente terminan pagando más que si presentan una declaración conjunta.

Al enmendar las declaraciones de impuestos anteriores, las parejas a√ļn pueden aprovechar cualquier reembolso que hayan recibido. Esto es considerado controvertido por algunas personas que piensan que est√° jugando con el sistema.

Hoffman se√Īal√≥ que sus programas superpuestos como este que crean un √°rea gris en cuanto a qu√© son los ingresos y c√≥mo se calculan los pagos.

Como asesores, debemos ayudar a nuestros clientes a comprender las diferencias y los matices para ayudarlos a tomar la determinación y las decisiones que sean mejores para sus finanzas a largo plazo. Y eso podría tener en cuenta algo como esto, dijo Hoffman.

Si bien es un √°rea gris, no hay nada descaradamente deshonesto al respecto.

Depende un poco de lo cómodo que esté su contador o CPA con la estrategia.

Escapatoria PAYE / REPAYE

Las parejas que buscan Perd√≥n de Pr√©stamo de Servicio P√ļblico pueden disminuir sus pagos mensuales estableciendo uno de ellos en Paga lo que ganas (PAYE) y el otro en Paga lo que ganas revisado (REPAYE).

Esta estrategia funciona porque el monto del pago REPAYE se calcula utilizando los ingresos de ambos c√≥nyuges. El pago se divide proporcionalmente a las deudas de los dos c√≥nyuges, y no hay ning√ļn requisito de que ambos c√≥nyuges est√©n en ese plan en particular, dijo Hoffman.

Si los dos cónyuges tienen niveles de ingresos significativamente diferentes, esto podría ayudar a reducir el pago mensual del cónyuge con mayores ingresos. El otro cónyuge elegiría un plan diferente que no tenga en cuenta los altos ingresos de su cónyuge y califique para un pago más bajo.

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Problemas con los administradores de préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles son complejos. Los prestatarios tienen problemas para saber si deben pagar sus préstamos, buscar un refinanciamiento privado o seguir un plan IDR para pagar la menor cantidad posible mientras buscan el perdón.

No puede confiar en los administradores de pr√©stamos estudiantiles para que lo ayuden a decidir porque le dan malos consejos todo el tiempo. Existen muchos planes y el gobierno sigue agregando otros nuevos, lo que hace a√ļn m√°s dif√≠cil saber cu√°l es la mejor opci√≥n.

El problema es que se ha reformado varias veces a lo largo de los a√Īos, y cada vez que lo hacen, simplemente lo hacen m√°s complejo al crear diferentes versiones del mismo plan con diferente elegibilidad, dijo Hoffman. Est√° llegando al punto donde es rid√≠culo.

El Departamento de Educación tiene un sitio web lleno de información, pero el material es difícil de entender. Esperan que la persona promedio pueda descifrarlo por su cuenta.

Hoffman ve los problemas que enfrentan los clientes todos los días y le cuesta a las personas decenas de miles de dólares.

Esta semana tuve un cliente en el que est√°bamos cambiando los pagos basados ‚Äč‚Äčen los ingresos, y deber√≠a ser un proceso muy simple, ¬Ņverdad? √©l dijo.

Después de pasar por el proceso, Hoffman y su cliente tuvieron que llamar porque el administrador no cumplió con la solicitud. Llamamos una y otra vez, y finalmente el representante solo dice que generaron la factura pero olvidaron enviarla.

¬ŅQu√© pasar√° con los pr√©stamos estudiantiles a largo plazo?

La deuda de préstamos estudiantiles está en un nivel de crisis. Se ha hablado de poner un límite a la cantidad que los estudiantes pueden pedir prestados, pero todavía no se ha implementado nada.

Con un límite en el préstamo de préstamos estudiantiles, los programas profesionales de alto precio no obtendrían los préstamos privados que necesitan porque los bancos no los suscribirían. Creo que veremos un cambio en los préstamos estudiantiles en el futuro, pero no está claro si veremos eso incluso en la próxima década.

Hoffman est√° de acuerdo en que deben realizarse algunas reformas: uno de los desaf√≠os para los prestatarios de pregrado son los l√≠mites de los pr√©stamos, donde los estudiantes de primer a√Īo solo pueden pedir prestados $ 5,500 al a√Īo, ¬Ņqu√© cubre eso en los costos de educaci√≥n de hoy?

El l√≠mite obliga a los estudiantes de primer a√Īo a tratar de obtener un pr√©stamo de un prestamista privado, o empuja un pr√©stamo Parent PLUS que carga a los padres con deudas por sus hijos adultos.

Pero al tener préstamos prácticamente ilimitados, las escuelas pueden seguir aumentando la matrícula sin muchas consecuencias.

Claramente, el gobierno tiene un papel que desempe√Īar en la industria de pr√©stamos estudiantiles. La pregunta es cu√°l ser√° su papel en el futuro.

Cómo ponerse en contacto con Jantz Hoffman

Si usted es un asesor financiero interesado en incorporar el reembolso de préstamos estudiantiles en su negocio, Hoffman es una excelente conexión.

Los prestatarios también pueden beneficiarse de su conocimiento. Hoffman es asesor fiscal y planificador financiero certificado. Puede obtener más información en la organización sin fines de lucro CSLAinstitute.org y CSLA Financial, que es el sitio web de su firma de asesoría.

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