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Estrategias de ahorro para la jubilación para los autónomos

Dar prioridad a los ahorros para la jubilación cuando trabaja por cuenta propia es difícil cuando tiene niveles de ingresos fluctuantes. ¡Aquí hay algunas estrategias que puede usar!A partir de un estudio de 2012 realizado por Ameritrade, 10 millones de estadounidenses son sus propios jefes. El 70% de aquellos que trabajan por cuenta propia no ahorran para la jubilación regularmente. El 28% no ahorra para la jubilación.

Estos dueños de negocios dedican tiempo y energía a crear estrategias sobre el crecimiento del negocio, pero no tienen estrategias para sus ahorros de jubilación.

El trabajo por cuenta propia es difícil; Como propietario de un negocio, está haciendo malabarismos con muchas preocupaciones financieras. Está tratando de ganar dinero, pagar sus facturas personales, estar al tanto de los impuestos sobre el trabajo por cuenta propia y hacer crecer su negocio. Puede ser fácil dejar a un lado los ahorros para la jubilación o pensar. Me ocuparé de eso más tarde, cuando mi negocio esté más seguro.

Seamos realistas, debe comenzar a ahorrar para la jubilación lo antes posible para aprovechar el interés compuesto. Después de todo, así es como hace que su dinero trabaje para usted.

Otra consideración importante es que las contribuciones de jubilación pueden ser deducibles de impuestos. Claro, sus contribuciones de jubilación hacen que sus declaraciones de impuestos sean un poco más complicadas, pero probablemente esté buscando cada deducción de impuestos que pueda encontrar. No ignores este!

Dónde colocar sus ahorros de jubilación

Si ni siquiera ha comenzado a ahorrar para la jubilación, y no sabe cuáles son sus opciones, aquí hay tres opciones populares para los trabajadores independientes:

SEP IRA

SEP significa Simplified Employee Pension IRA. Esta opción está disponible para todos los que trabajan por cuenta propia, tanto propietarios de pequeñas empresas como autónomos. En el caso de una pequeña empresa, solo el empleador puede contribuir, no los empleados.

En 2015, puede contribuir hasta el 25% de su ingreso neto o hasta $ 53,000, lo que sea menor. Este es un beneficio clave sobre una IRA tradicional, que tiene un límite de contribución mucho más bajo. Sin embargo, como una IRA tradicional, no pagará impuestos sobre las contribuciones de SEP y se le aplicarán impuestos por las distribuciones.

Solo 401 (k)

El plan Solo 401 (k) es un plan de jubilación calificado diseñado específicamente para negocios que solo emplean al dueño del negocio y su cónyuge. No es necesario que trabaje por cuenta propia a tiempo completo para aprovechar este plan.

En realidad, puede configurar su propio 401 (k) y ser tanto empleador como empleado. Esto le permite contribuir con el límite de contribución de los empleados ($ 18,000 en 2015) más el 25% de las ganancias netas del negocio. (También se puede configurar como Roth 401 (k), lo que significa que usted hace contribuciones no deducibles ahora y luego realiza retiros libres de impuestos).

A diferencia del SEP IRA, el plan individual incluye una contribución de recuperación de $ 6,000 para los participantes que tienen más de 50 años. Solo 401 (k) también le permite obtener un préstamo personal de hasta $ 50,000 o el 50% del valor de la cuenta, lo que sea Menos. Puede realizar retiros antes de la jubilación, con una tarifa del 10% (más impuestos) deducida.

IRA tradicional o Roth

Además de las opciones anteriores, puede financiar una IRA tradicional o Roth, que están abiertas a todas las personas independientemente de su estado laboral. A partir de 2015, puede contribuir $ 5,500 por año a una cuenta IRA tradicional. Los límites de contribución de Roth IRA dependen de los niveles de ingresos.

Las cuentas IRA tradicionales vienen en variedades deducibles y no deducibles. Con las IRA deducibles, obtiene una exención de impuestos por sus contribuciones de jubilación, que no es el caso de las IRA no deducibles. El deducible es generalmente el mejor trato. Las Roth IRA no son deducibles.

Las cuentas IRA tienen requisitos de ingresos y reglas de retiro que son demasiado complejas para cubrir en esta publicación, pero puede consultar más información en el sitio web del IRS.

¿No está seguro de dónde comenzar a ahorrar para #retirement si trabaja por cuenta propia? Comience con estas 3 cuentas. Haga clic para tuitear

Cómo contribuir a la jubilación con ingresos fluctuantes

Ahora ya sabe dónde puede guardar sus ahorros para la jubilación. Esa es la parte fácil. Averiguar cómo financiar su plan de jubilación es probablemente la parte difícil.

Después de todo, casi todas las personas que trabajan por cuenta propia manejan ingresos fluctuantes. Sin un ingreso estable, es difícil de presupuestar y es aún más difícil ahorrar dinero. Este mes podría haber sido un gran mes, pero nunca se sabe lo que el próximo mes tiene reservado.

Incluso con sus ingresos no estables, puede planificar su jubilación. Aquí hay algunas estrategias para financiar sus cuentas de jubilación:

Tener un fondo de emergencia

¿Qué quiero decir con Fondo de emergencia? ¿No estamos hablando de jubilación aquí?

Sí, pero nunca ahorrará para la jubilación si tiene miedo de perder su casa. Acumule de 3 a 6 meses de sus gastos necesarios y guarde ese dinero en un lugar seguro pero relativamente accesible. Si tiene un mes realmente malo, saldrá de esa cuenta, por lo que no querrá tener que saltar por los aros o pagar multas solo para pagar la compra.

Si no tiene un fondo de emergencia sólido, será demasiado fácil convencerse de que no puede ahorrar nada para la jubilación. No se preocupe por ahorrar para la jubilación hasta que tenga uno.

Sí, desea aprovechar el interés compuesto y sí, desea comenzar lo antes posible. Pero ahorrar para la jubilación es un maratón, no un sprint. Prepárese para el éxito al contar con un sólido fondo de emergencia.

Pague usted mismo

Una vez que tenga un fondo de emergencia, puede acercarse a la jubilación como lo haría si tuviera un empleador que ahorrara un porcentaje saludable cada mes. Si trabajaras en un trabajo tradicional, probablemente tendrías un 401 (k), con un empleador equivalente para algún porcentaje.

Porcentaje es la palabra operativa aquí. Incluso si trabajabas para un empleador, manejas porcentajes; no cambie a una tarifa plana ahora.

Comience con un porcentaje relativamente bajo. Si puede guardar eso fácilmente, aumente el porcentaje con el tiempo.

Retiros automáticos

Una vez más, si trabajó para un empleador, es probable que se registre para un 401 (k) el primer día (o cuando finalice su período de prueba) con una deducción automática de su cheque de pago. Honestamente, creo que entraría en pánico si tuviera que escribir un cheque o transferir dinero físicamente a mis cuentas de jubilación.

Es mucho dinero, y pude encontrar otras cosas que necesitan ese dinero. Cada vez que te permitas tocar tu dinero, estarás tentado a poner tu dinero en algo menos responsable.

Muchas instituciones le permitirán configurar un depósito automático en su cuenta de jubilación. El inconveniente aquí es que esto generalmente se logrará a través de una tarifa plana, no un porcentaje.

Ganancias inesperadas

Tal vez ganes suficiente dinero cada mes para sobrevivir, pero no ves una manera de ahorrar dinero para la jubilación. En este escenario, puede considerar usar dinero inesperado para financiar su jubilación. Cualquier cosa, desde reembolsos de impuestos hasta un gran cheque de la abuela califica como ganancias inesperadas (ingresos inesperados).

Este no puede ser su plan de jubilación por el resto de su vida; contribuirás relativamente poco de esta manera. Sin embargo, si acaba de comenzar su negocio y no está terriblemente seguro de cómo funcionarán sus finanzas, esta podría ser una buena opción a corto plazo.

Establecer un horario

Si trabajaras para un empleador tradicional con un 401 (k), harías contribuciones con cada cheque de pago. El principio básico de la inversión a largo plazo es que desea que su dinero tenga la mayor oportunidad de ganar más dinero. El promedio de costos en dólares, o la inversión a intervalos regulares, supera el intento de cronometrar el mercado de valores.

Sin embargo, esto supone que tiene el dinero para invertir.

Mes a mes, puede ver grandes picos y valles en sus ingresos, pero si lo promedia durante un período de tiempo más largo, es bastante constante. Por ejemplo, tal vez su ingreso varía enormemente de una semana a otra, pero básicamente gana la misma cantidad cada tres meses. En este caso, contribuiría con un porcentaje a su cuenta de jubilación cada tres meses.

¡Eche un vistazo a estas 7 maneras sencillas en las que puede ahorrar para #recuperación si trabaja por cuenta propia! Haga clic para tuitear

Compromiso de impuestos

Por lo menos, cuando se siente a presentar sus impuestos trimestrales de trabajo por cuenta propia, debe evaluar su estado financiero. Tiene un fondo de emergencia, ¿ha tenido que tocarlo? ¿Cuánto dinero ganó y cuál es la tendencia general de sus ganancias?

Después de hacer un balance de sus finanzas, puede decidir cuánto se siente cómodo reservando para la jubilación. ¡No olvide el beneficio de deducción de impuestos de muchos planes de jubilación!

Mezclar

No tiene que elegir uno de los métodos anteriores y comprometerse con él. De hecho, probablemente funcione un poco mejor mezclar y combinar métodos. En mi propio caso, trabajaré por cuenta propia a partir de agosto. Voy a establecer un fondo de emergencia saludable primero. Tengo un Id. De porcentaje objetivo que me gustaría poner en una cuenta de jubilación (estoy inclinado hacia un plan Solo 401 (k)).

Cada mes, revisaré el presupuesto de mi familia, que es un buen momento para verificar el nivel de ingresos de mi negocio. Si mi negocio está ganando más de lo que nuestro presupuesto necesita, transferiré dinero a una cuenta de ahorro con intereses altos.

Cuando preparo mis impuestos trimestrales, comprobaré la tendencia de los ingresos de mi negocio, así como la cantidad de dinero que tengo en ahorros. Contribuiré con el porcentaje objetivo en ese momento.

Más tarde, una vez que mi negocio haya crecido y tenga un nivel de ingresos bastante estándar, planeo automatizar el proceso contribuyendo con una tarifa plana. Estoy seguro de que puedo apoyarlo. Me pondré al día con mi porcentaje objetivo con contribuciones trimestrales.


El autoempleo no es para los tímidos. Puede ser muy estresante, especialmente cuando comienza. Probablemente nunca esté garantizado sus ingresos, esa es una forma difícil de vivir. Pero no quieres continuar en ese camino para siempre. En algún momento, querrás retirarte y dejar atrás esas preocupaciones. La única forma de hacerlo es establecer un plan que funcione para usted y comprometerse con él.

¿Eres trabajador independiente? ¿Cómo maneja los ahorros de jubilación?

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