Una de las cosas más importantes que me ha mantenido despierto por la noche después de haber aconsejado a cientos de millones en deudas de préstamos estudiantiles es cómo responder una pregunta simple. En el formulario de Solicitud de plan de reembolso basado en ingresos (IDR), solía responder lo siguiente:
¿Ha cambiado significativamente su ingreso?
Qué significa eso? Cuando envíe su formulario de Solicitud de Plan IDR, debe ser honesto, pero no desea pagar más de lo necesario.
¿Cómo se envía un formulario IDR correctamente?
Los médicos que residen con frecuencia se gradúan y de repente pasan de ganar $ 60,000 a quizás $ 250,000. ¿Debería mostrar sus nuevos talones de pago o utilizar las declaraciones de impuestos de los últimos años?
Si dice que sí, gana más pero no necesita revelar eso, solo pagó un monto adicional de cinco cifras sin ninguna razón.
Si dice que no cuando no debería haberlo hecho, podría correr el riesgo de recibir multas, no recibir perdón o incluso sanciones penales.
Gracias a Dios, se produjo un cambio importante en la forma que elimina cualquier duda.
El nuevo formulario de Solicitud del Plan IDR hace que la recertificación sea libre de culpa
Aquí está lo que el Formulario IDRahora dice para la infame pregunta sobre sus ingresos:
De "Ha cambiado significativamente su ingreso" a "Ha disminuido significativamente su ingreso"
A menos que seas un empollón de préstamos estudiantiles, entonces es posible que te hayas perdido por completo el cambio devastador que sucedió a esta pregunta.
Recuerde, el formulario IDR solía preguntar: ¿Ha cambiado significativamente su ingreso?
Ahora el formulario IDR dice: ¿Ha disminuido significativamente su ingreso desde que presentó su última declaración de impuestos federales?
Los envíos de formularios de FedLoan IDR ahora serán mucho más fáciles
Si sus préstamos son atendidos por FedLoan Servicing, presentar su recertificación basada en ingresos solía ser un gran dolor debido a la ambigüedad de esta pregunta.
Pero ahora que está claro que solo necesita informar sus ingresos de su última declaración de impuestos a menos que ese ingreso haya disminuido, Usted está en condiciones de utilizar declaraciones de impuestos para certificar en todos los casos si lo desea.
Imagine un cirujano cerebral que ganó $ 70,000 en 2018; $ 250,000 en 2019; y ganará $ 600,000 en 2020 porque se convirtieron en asistentes en septiembre de 2019.
Ese médico podría pagar sus pequeños ingresos de 2019 a 2020, el ingreso de asistencia de medio año de 2020 a 2021, y finalmente pagar un ingreso de nivel de asistencia de 2021 a 2022.
Muchos doctores de altos ingresos que buscan Perdón de Préstamo de Servicio Público ahora pagarán con base en sus ingresos de asistencia por tan solo uno o dos años.
Enviar ingresos más bajos en un formulario IDR
Recuerde que solo porque puede usar declaraciones de impuestos del año anterior no significa que tenga que hacerlo.
Los prestatarios que experimentan una caída en los ingresos pueden hacerlo por varias razones:
- Regresaste a la escuela a tiempo parcial.
- Los niños entraron en la imagen.
- Decidiste comprar una práctica y tienes muchos gastos iniciales.
- Su cónyuge renunció a su trabajo (los planes IDR a menudo incluyen los ingresos del cónyuge).
- Decides trabajar de forma remota.
- Su trabajo le ofrece un puesto a tiempo parcial que acepta.
Dado que sus pagos IDR provienen de lo que gana, tiene derecho a solicitar un nuevo cálculo en sus pagos, literalmente, en cualquier momento cuando sus ingresos disminuyan.
Presentar un nuevo pago mediante un formulario IDR es una estrategia inteligente para los prestatarios que buscan reducir sus horas por razones familiares o que necesitan pagos bajos para asumir un riesgo empresarial.
¿Puede solicitar extensiones de impuestos para fines de formulario IDR?
Un área gris restante y algo que estoy debatiendo en este momento con abogados y expertos en préstamos estudiantiles es si las reglas del gobierno le permiten presentar una extensión de sus impuestos para obtener un pago IDR más bajo.
Puede retrasar sus impuestos sin costo. En 2019, la fecha límite de presentación extendida es el 15 de octubre.
Imagine ese ejemplo de médico de altos ingresos. Podría entrar en una situación en la que retrasar estratégicamente su presentación de impuestos podría permitirle usar sus declaraciones de 2017 en lugar de 2018.
Un abogado de préstamos estudiantiles con el que hablé no pensó que esta fuera una buena estrategia que aguantara el escrutinio. Otro experto pensó que lo haría.
Ciertamente, he visto a los prestatarios decidir usar ese enfoque antes, pero todavía era demasiado temprano para que Student Loan Planner se sintiera cómodo al recomendarlo.
Como el área gris solía ser si se podían usar declaraciones de impuestos del año anterior, era muy reacio a recomendar extensiones de presentación de impuestos.
Pero ahora que el área gris se ha ido sobre ese tema, pensar en extensiones de presentación de impuestos merece una mayor consideración.
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¿Qué opinas sobre la nueva pregunta del formulario IDR? ¿Estás tan emocionado como yo? Déjame saber lo que piensa a continuación.
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