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¬ŅEs un Sipp mi mejor opci√≥n de inversi√≥n?

Tengo 36 años, soy autónomo y he abierto un Sipp con Hargreaves Lansdown. La mayoría de las veces he estado comprando fondos indexados Vanguard Global ETF y bonos globales. A través de esta pensión, también obtengo el 25% de recargo de la desgravación fiscal de las contribuciones de pensiones.

¿Pero sería mejor tener los fondos directamente con Vanguard? Las tarifas de Vanguardias son muy bajas y cada vez que compro con Hargreaves hay un cargo, así como otras tarifas que no conozco.

¿El beneficio de desgravación fiscal supera las tarifas que cobra Hargreaves?

También me pregunto si debería mantener una cantidad menor de estos fondos directamente con Vanguard, para poder acceder a ellos si quiero una jubilación anticipada. ¿Qué sugieres?

Diagnóstico inicial

La buena noticia es que ha hecho un excelente comienzo en su viaje de ahorro al aprovechar los beneficios ofrecidos por las pensiones, dice Craig Palfrey, planificador financiero certificado de Penguin, una firma de administración de patrimonio con sede en Cardiff.

El rendimiento del 25% que está obteniendo de la contribución de la pensión: vale la pena aprovechar el equivalente al 67% si se convierte en un contribuyente con una tasa más alta en el futuro y, en teoría, debería superar los cargos incurridos.

Pero sugiere que si le preocupan los cargos que paga, esa podría ser una razón para revisar cómo está invirtiendo actualmente y considerar potencialmente un cambio de proveedor.

También plantea la cuestión de si un Sippis es apropiado en este momento de su viaje de ahorro, ya que puede estar pagando por funciones adicionales que actualmente no necesita.

Plan de tratamiento

Comience por revisar su elección de Sippand si es el tipo de pensión más adecuado para sus necesidades.

Para la mayoría de las personas, una pensión personal proporcionará acceso a todos los fondos que puedan necesitar, dice Palfrey. Un Sippis realmente solo para aquellos que usan sus pensiones para comprar acciones directas en compañías o comprar propiedades comerciales.

Sin embargo, no todos los Sipps cobran más a pesar de ofrecer mayores opciones, por lo que es posible que no termine pagando más por las funciones que no está utilizando en esta etapa.

Además, si comprara fondos directamente de Vanguard, perdería las ventajas de ahorrar mediante una pensión, advierte Mike Barrett, director de consultoría de Lang cat, con sede en Edimburgo.

Vanguard ha estado planeando lanzar una parte de Sippas de su oferta directa en el Reino Unido, pero esto aún no ha sucedido, señala. Como resultado, si invierte con él ahora, estará renunciando a la desgravación fiscal disponible para sus contribuciones Sipp.

Alternativamente, puede comprar los fondos a través de una Isa, utilizando una plataforma de inversión.

Si lo hiciera, no obtendría el 25% de efectivo libre de impuestos, pero tendría acceso al dinero si lo necesita, dice Palfrey. También puede agregarlo a una pensión más adelante, sujeto a sus asignaciones.

Si invierte a través de una plataforma, hay maneras de mantener bajos los costos. Pero significaría calcular el costo total de invertir y conocer la cantidad que está invirtiendo y con qué frecuencia va a operar.

A largo plazo, estos cargos pueden tener un gran impacto en sus retornos generales, por lo que es importante asegurarse de que sus costos sean lo más bajos posible, observa Barrett.

Solicite a las plataformas mismas que le expliquen sus cargos y cuánto costará invertir.

También vale la pena prestar atención a si sus inversiones están bien diversificadas. En otras palabras, que no tienes todos tus huevos en una canasta.

Es genial que haya tratado de extender el riesgo, pero no estoy seguro de si está lo suficientemente diversificado y tal vez podría hacer un cambio allí, sugiere Palfrey. Puede ser que tener inversiones de interés fijo en su cartera no sea necesariamente adecuado para usted en este momento, por ejemplo, dada su corta edad y tiempo para la jubilación.

El saldo exacto de su cartera depende de factores como su apetito por el riesgo, y Palfrey cree que vale la pena pagar por asesoramiento profesional para discutir sus objetivos de inversión y lo que desea de su pensión. Recomienda que si no busca asesoramiento, intente reequilibrar sus fondos al menos una vez al año.

Con el tiempo, sus inversiones se deformarán porque el rendimiento subyacente significará que si ha comprado el 50% en cada uno de los fondos que menciona, al final del año uno podría haber un 60% en uno y un 40% en el otro, explica.

El reequilibrio lo llevaría de regreso a su tenencia original 50/50. A largo plazo, esto agregará valor real a sus retornos totales.

Jeff Salway es escritor financiero de publicaciones que incluyen Money Observer.