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¿Es mejor un plan de ahorro para la jubilación regular o Roth?

¿Es mejor un plan de ahorro para la jubilación regular o Roth?

Un lector llamado Carole una vez me hizo una pregunta muy directa:

¿Debo convertir mi TSP tradicional en un Roth TSP?

Esa pregunta se hace eco de una consulta más general que es prácticamente tan antigua como el plan de jubilación de Roth: cuando se trata de planes de jubilación, ¿cuál es mejor, Roth o regular?

Si está confundido acerca de "TSP", que significa Thrift Savings Plan, un plan del gobierno federal que funciona de manera muy similar a una compañía privada 401 (k) o la versión sin fines de lucro, la 403 (b). A los fines de esta discusión, todos son intercambiables. Pero si tiene curiosidad acerca de los TSP, puede leer sobre ellos en el sitio web del Plan de ahorro de ahorro.

Ahora, exploremos las diferencias entre Roth y los planes de jubilación regulares.

La diferencia entre regular y Roth

Tanto los planes de jubilación Roth como los regulares ofrecen diferimiento de impuestos sobre las ganancias de inversión. Pero cuando se trata de contribuciones y retiros, hay diferencias clave.

  • Plan de jubilación tradicional. No tiene que pagar impuestos sobre el dinero que ingresa en el plan durante el año en que realiza la contribución. Sin embargo, usted paga impuestos sobre los retiros como ingreso ordinario cuando retira el dinero en la jubilación.
  • Plan de jubilación Roth. No recibe una deducción durante el año en que realiza la contribución. Sin embargo, cuando retira el dinero, sale libre de impuestos.

Entonces, cuando pregunta si un Roth tradicional o mejor es lo que realmente pregunta, es si es mejor obtener una deducción ahora u obtener ingresos libres de impuestos después de la jubilación.

¿Cual es mejor?

Si bien muchos escritores financieros cantan las alabanzas del Roth y lo recomiendan casi universalmente, en realidad no es tan sencillo.

Esto se debe a que la respuesta depende en última instancia de factores que no puedes conocer. Por ejemplo, si ahora se encuentra en un tramo impositivo alto, pero espera estar en un tramo impositivo cero cuando se jubile, será mejor que evite el Roth y deduzca sus contribuciones de jubilación ahora con un plan regular.

Si va a estar en el mismo tramo impositivo cuando se jubile, o uno más alto, sería mejor usar un Roth y no pagar impuestos cuando retire el dinero.

Desafortunadamente, no hay forma de saber cómo serán las tablas de impuestos cuando se jubile, especialmente si está lejos en el futuro. Y como a uno de mis profesores de impuestos le gustaba decir: "A largo plazo, todos estamos muertos".

En otras palabras, algunos podrían argumentar que el pájaro en la mano de hoy, una deducción en las contribuciones, es mejor que los retiros libres de impuestos en alguna fecha futura. Después de todo, aunque es poco probable, el Congreso teóricamente podría cambiar las reglas y comenzar a gravar los retiros de Roth IRA. Luego, por supuesto, también existe la posibilidad de que no vivas para ver tus años dorados.

Hay calculadoras en línea que se supone que lo ayudarán a decidir. Pero todos requieren que sepa lo que no se puede conocer: cuánto va a ganar con sus inversiones y su categoría impositiva después de la jubilación.

Después de perder el tiempo con algunas calculadoras, probablemente decida que un Roth es el camino a seguir, especialmente si cree que los impuestos serán más altos en sus años dorados. Pero aquí está la respuesta que le doy con más frecuencia: dado que no está obligado a financiar solo un tipo u otro, ¿por qué no tener ambos? De esa manera, puede obtener algunas deducciones ahora, y también tendrá una fuente de ingresos de jubilación libre de impuestos.

Haciendo un rollover Roth

Muchos empleadores permiten a los participantes del plan convertir saldos existentes 401 (k) de regular a Roth. Los fundamentos son simples. Simplemente designe todo o parte de su 401 (k) existente a un Roth y pague los impuestos sobre la renta sobre la cantidad que convierte.

En cuanto a los TSP, de acuerdo con la Junta Federal de Inversión de Ahorro para la Jubilación, no puede convertir los saldos de TSP existentes a Roth. Sin embargo, puede designar contribuciones futuras como Roth, ya sea en su totalidad o en parte.

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