¿Es la consolidación de deuda una gran idea? Todo
Si tiene muchas deudas diferentes con distintas tasas de interés, calendarios de pago y saldos, puede parecer una gran idea anotarse en la consolidación de deuda.
La consolidación de deuda puede parecer interesante con la promesa de un pago mensual de manera significativa más bajo y una tasa de interés reducida.
Para varias personas, la consolidación de deudas puede ser una solución razonable. Para otros, harán rica a la empresa de consolidación de deuda.
La verdad es que los comerciantes de consolidación de deudas y alivio de deudas le afirmarán lo que quiera oír para hallar su negocio. No se deje mentir por ninguno de los trucos o falsas promesas.
Antes de firmar en la línea de puntos, conozca la realidad sobre la consolidación de deudas para averiguar si esta estrategia es adecuada para su situación.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda es el proceso de conjuntar todas sus deudas en solo una deuda. Si tiene diferentes préstamos con distintas tasas de interés, la consolidación le va a dar una tasa de interés y un prestamista.
Esto de manera frecuente puede resultar en una tasa de interés más baja y un solo pago cada mes. Al conjuntar sus deudas en un solo préstamo, puede ser mucho más fácil realizar un seguimiento de su calendario de pagos.
La consolidación de deuda puede conjuntar préstamos para vehículos, saldos de tarjetas de crédito con intereses altos, deudas de préstamos estudiantiles y facturas médicas por separado o en grupo.
Esto se logra tomando un nuevo préstamo o mezclando la deuda en una tarjeta de crédito que se hará cargo de todos y cada uno de los préstamos existentes.
¿De qué forma marcha la consolidación de deuda?
Si se encuentra con préstamos de día de pago que se salen de control junto con el préstamo de su vehículo y los saldos de tarjetas de crédito con intereses altos, puede parecer una gran idea solicitar la consolidación de deuda.
La consolidación de deuda puede detener las crecientes tasas de interés y los cargos de un préstamo de día de pago. La consolidación de deuda hace esto pagando su saldo en su totalidad con otro préstamo y remodela su deuda que le va a pagar a otro prestamista.
Si bien esto puede parecer una gran idea, existen algunos datos adicionales que debe saber sobre la consolidación de deuda que analizaremos más adelante en el artículo.
Esta consolidación de manera frecuente agregará tarifas y otros impuestos a su saldo existente y asimismo añadirá más tiempo para el pago de su deuda.
Formas de conseguir un préstamo de consolidación de deuda
Existen varios métodos para consolidar su deuda. Todas las maneras de garantizar un préstamo de consolidación de deuda dependen en gran medida de su puntaje de crédito de hoy.
Tarjetas de interés cero por ciento (0%)
En dependencia de su deuda pendiente, es posible que pueda transladar su deuda pendiente a una tarjeta de crédito con 0% de interés si el límite de la tarjeta es lo suficientemente prominente.
Varias personas transferirán sus deudas atentos a varias tarjetas de crédito con 0% de interés y jugarán al juego aleatorio mientras que pagan poco a poco su deuda en cada tarjeta.
Tenga presente que la mayoría de las tarjetas de crédito al 0% tienen una cuota de transferencia por transladar la deuda pendiente a la tarjeta. Además, las tarjetas de crédito al 0% tienen un límite de tiempo hasta el momento en que vence el 0% y se activa la tasa de interés regular.
Después del período de tiempo del 0% de interés, su tasa de interés podría acrecentar a más del 20% si no puede abonar la tarjeta a tiempo.
Debes eludir este arriesgado juego.
Préstamo privado para consolidar deuda
Otro procedimiento para usar la consolidación de deuda es contactar con un prestamista, en general un banco, y solicitar un préstamo privado.
Este préstamo cubriría todos los saldos atentos de la deuda que le agradaría consolidar/combinar. Emplearía el préstamo para pagar todas y cada una de las deudas y hacer un solo pago a su prestamista.
Esta es normalmente una de las mejores opciones a considerar, siempre y cuando utilice un préstamo con tasa de interés fija.
Compañías de consolidación de deuda
Muchas compañías de consolidación de deudas asimismo se encargarán de todo el papeleo, el refinanciamiento y los pagos de deudas. Estas compañías cobrarán una tarifa que a menudo se incluye en el préstamo que dan.
Préstamo de línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Otra estrategia es utilizar su casa como capital y conjuntar su deuda en un préstamo con garantía hipotecaria (HELOC). Este desarrollo asimismo agregará tarifas auxiliares al préstamo y extenderá la proporción de tiempo que tomará pagar su hipoteca.
Por ejemplo, si añadió $ 50,000 en deuda pendiente a su préstamo hipotecario, según la composición de su préstamo, posiblemente se haya registrado para abonar el monto adicional durante 30 años.
Incluso con una tasa de interés mucho más baja, el tiempo agregada generalmente terminará pagando mucho más de lo que habría comprado si hubiese comprado la deuda utilizando un procedimiento de bola de nieve o avalancha.
Préstamos 401k, 403b, 457: préstamos de su plan de jubilación
Según su plan de jubilación actual, posiblemente logre conseguir un préstamo de su plan de jubilación 401k, 403b o 457.
Estos proyectos tienen reglas estrictas en lo que se refiere a la cantidad que puede soliciar prestada y, en general, le dejan conseguir un préstamo de hasta $50,000 o la mitad de su cartera de jubilación total, lo que sea menor.
Para conseguir una explicación descriptiva de si debe considerar esta opción, consulte mi artículo relacionado, ¿Es capaz tomar prestado de mi 401k para pagar la deuda?
¿Funciona la consolidación de deuda?
Múltiples personas me han preguntado si marcha la consolidación de deuda y crédito. Esta es una pregunta genérica que requiere mucha más información y explicación para contestar.
Para esta amplia y extensa pregunta, la contestación simple es “sí”, la consolidación de deuda marcha para conjuntar todas sus deudas pendientes en un préstamo fácil.
Este préstamo único de manera frecuente tiene la posibilidad de tener una tasa de interés más baja y puede reducir su pago mensual. Sin embargo, la consolidación de deudas puede costarle más dinero en un largo plazo, en dependencia de su situación.
La consolidación de deuda no garantiza que le ahorrará dinero aunque tenga una tasa de interés más baja y un pago más bajo.
Escenario de ejemplo de consolidación de deuda
A continuación se expone un gráfico del ámbito de consolidación de deuda para alguien que deseaba consolidar una deuda de $ 35,000. Empleé la calculadora de liquidación de deudas en Credit Karma para estos números.
Como puede ver en el gráfico, incluso con una tasa de interés mucho más baja, el tiempo adicional y las tarifas de originación pueden sumarse velozmente. El tiempo no está de su lado cuando se trata de pagar una deuda.
Además de esto, si tiene planeado pagar la deuda afianzada mucho más veloz, ciertos préstamos tienen multas por pago anticipado.
Eso significa que, si desea pagar el capital principal haciendo pagos por mes mucho más grandes, incurrirá en cargos adicionales.
¡Siempre y en todo momento lea la letra pequeña!
¿Cuál es la tasa de interés promedio de consolidación de deuda?
ValuePenguin hizo un estudio sobre las tasas de interés de consolidación de deuda y descubrió que las tasas varían significativamente.
La tasa depende en buena medida de la puntuación de crédito, pero asimismo difiere según la empresa. Estos son los datos que encontraron:
Puntaje FICO
- Excelente (720-850)
- Bueno (680-719)
- Promedio o Justo (640-679)
- Pobre (300-639)
Tasa de interés promedio
- 4,52% – 20,57%
- 6,67% – 28,33%
- 7,05% – 30,32%
- 15,06% – 36,00%
Cómo la consolidación de deuda perjudica su puntaje de crédito
La consolidación de deuda puede perjudicar su puntaje de crédito de múltiples maneras distintas. A lo largo del desarrollo, su puntuación puede cambiar para bien o para mal, según sus circunstancias.
Formas en que la consolidación de deuda puede dañar su puntaje crediticio
- Cuando pide en un inicio nuevas tarjetas de crédito o préstamos personales (para incluir un HELOC), su puntaje de crédito disminuirá hasta el momento en que empieze a realizar pagos al nuevo prestamista.
- Su puntaje de crédito se va a ver perjudicado si continúa acumulando mucho más deuda después de haber consolidado.
- Si pide un préstamo personal o con una compañía de consolidación de deuda para obtener alivio y se lo niegan, su puntaje de crédito se verá afectado.
- Tras haber logrado un préstamo o contrato de consolidación de deuda, si se retrasa en estos nuevos pagos, su puntaje se va a ver afectado de manera negativa.
Formas en que la consolidación de deuda puede mejorar su puntaje crediticio / puntaje FICO
- Tras la consolidación, si realiza pagos permanentes y puntuales, su puntaje crediticio va a mejorar. Los pagos a tiempo y la reducción de la deuda son la forma más rápida de mejorar su puntaje crediticio.
- Según National Debt Relief¹, si puede achicar sus deudas pendientes a menos del 30% de su límite de crédito, su puntaje FICO puede mejorar de manera significativa.
Los programas de consolidación de deuda y liquidación de deuda son muy diferentes
Como discutimos previamente, la consolidación de deuda mueve sus facturas en un solo pago y prestamista con una tasa de interés fija.
Un programa de liquidación de deudas se apoya en una empresa que trabaja en su nombre para achicar su deuda.
¿Qué es la liquidación de deudas?
Un programa de liquidación de deudas supone un contrato con una empresa que va a negociar con sus prestamistas con la promesa de achicar la proporción de dinero que precisa abonar.
Estos las empresas le cobrarán una tarifa por sus servicios y se harán cargo del pago de su deuda.
Las compañías de liquidación de deudas comunican que pueden ayudarlo de forma rápida a liberarse de deudas y evitar la bancarrota al achicar la deuda para que logre pagarla antes.
No obstante, no hay garantías de que las compañías de liquidación de deudas logren reducir su deuda. Los prestamistas están a cargo y no están obligados a liquidar ninguno de los pasivos por menos del monto total adeudado.
¿Cómo marcha la liquidación de deudas?
Existen varias estrategias que las empresas de liquidación de deudas utilizan para negociar con los cobradores de deudas. Ciertos métodos utilizados son:
- Tienen la posibilidad de dejar de pagar sus tarjetas de crédito o préstamos para apretar a las empresas a saldar su deuda.
- La liquidación de deudas supone contactar con el prestamista en un intento de negociar un saldo menor. Las compañías de liquidación de deudas harán esto en su nombre.
- Si la compañía de liquidación de deudas no posee éxito en la reducción de la deuda, como prestatario, usted será responsable de los cargos por pagos atrasados que los prestamistas hayan agregado.
- Muy pocas compañías de liquidación de deudas tienen la posibilidad de asegurar nada y están fuertemente regidos por la Comisión Federal de Comercio debido a las estafas implicadas.
- Detener el pago de la deuda e incurrir en cargos por pagos retrasados tendrá un impacto negativo en su crédito.
- Si alguna de sus deudas se liquida y se disminuye, esto se reflejará en su informe de crédito como liquidado, y cualquier deuda impaga puede aparecer como liquidada.
De todos modos, usted tiene la posibilidad de efectuar la liquidación de deudas sin la asistencia de una compañía de liquidación de deudas. Para obtener más información, consulte mi producto relacionado, ¡De qué manera negociar con los cobradores de deudas!
Debido a la proporción de estafas y la falta de garantías, debe evitar a toda costa los programas y empresas de liquidación de deudas.
Todo lo que ofrecen, lo puede realizar por su cuenta sin pagarles tarifas altas y eliminar su crédito.
Entonces, ¿es la consolidación de deuda una buena idea?
Si tiene montañas de deuda con diferentes tasas de interés y diferentes prestamistas, debe considerar todos y cada uno de los pros y los contras de la consolidación de deuda antes de tomar una decisión final.
Virtudes de la consolidación de deuda
- La consolidación de deuda puede achicar de manera significativa el interés que paga moviendo el saldo a una tarjeta de 0% de interés o un préstamo personal con una tasa de interés mucho más baja.
- La consolidación de deuda puede contribuir a facilitar el pago de su deuda al ofrecerle un prestamista para abonar en vez de muchos prestamistas diferentes cada mes.
- Puede reducir su pago por mes de su deuda pendiente total.
Contras de la consolidación de deuda
- Se agregarán cargos auxiliares por transferencia de saldo a la cantidad total de su deuda
- La consolidación de deuda puede acrecentar la cantidad de tiempo que transporta salir de la deuda al agregar años auxiliares antes de que deba pagar el préstamo.
- Su puntaje crediticio (puntaje FICO) puede verse afectado al solicitar nuevos préstamos.
- Una tasa de interés más baja con un tiempo prolongado para abonar la deuda puede costarle más dinero a largo plazo que si hubiese pagado la deuda sin consolidar.
- Si tiene un inconveniente de costos y presupuesto, la consolidación de deuda no ayudará con su inconveniente subyacente.
La opción mejor si está considerando la consolidación de deuda
La consolidación de deudas y la liquidación de deudas van a venir con tarifas adicionales y, a menudo, agregarán una cantidad importante de tiempo a su plan de pago de deudas.
El pago y la tasa de interés más bajos le dan la ilusión de que está economizando dinero, pero en realidad, está agregando más tiempo y más dinero a su deuda.
El alivio inmediato que recibe de un pago más bajo puede borrarse de manera rápida si no ha elaborado un plan para salir de la deuda y sostenerse libre de deudas.
Hay escasos casos en los que contratar un servicio de consolidación de deuda tiene sentido. Si tiene una tasa de interés increíblemente alta, puede tener sentido matemático refinanciar si se compromete a pagar la misma cantidad o más cada mes.
Achicar su pago lo va a ayudar a pagar el préstamo mucho más veloz pagando más de la cantidad requerida (si el préstamo no tiene una multa por pago adelantado).
Un plan de gestión de la deuda
Con paciencia, persistencia y siguiendo el plan y los links precedentes, va a poder salir de la deuda. El mayor desafío es mantener la disciplina y el deber de cambiar su modo de vida.
La consolidación o liquidación de facturas es una “solución rápida” que en general no acaba bien. Estos programas hacen que otras personas ganen dinero mientras te dan la ilusión de que andas economizando dinero.
Si tiene un problema de capital, consulte estas geniales maneras de ganar dinero desde casa.
Ahorre dinero y tiempo saldándose de la deuda de la forma correcta: con trabajo duro, determinación y un plan.
Este artículo apareció inicialmente en The Money Mix y se volvió a publicar con permiso.
Esperamos que te haya gustado nuestro artículo ¿Es la consolidación de deuda una gran idea? Todo
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