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¿Es esta la inversión perfecta para el fondo universitario de su hijo?

Cómo es esto para una inversión dulce: cualquiera puede comprarlo, sin comisiones ni comisiones. Su valor ha aumentado aproximadamente un 130% desde 2000, una ganancia anual de 8.6%. Su ventaja fiscal, por lo que esas ganancias estaban exentas de impuestos.

Y en ese tiempo los inversores no tenían prácticamente ninguna posibilidad de perder su dinero en ningún momento, incluso a través de dos devastadores ataques bursátiles. De hecho, el peor podrían haber sido un poco mejor que una ganancia anual del 2%, igual al Índice de Precios al Consumidor (IPC), la tasa de inflación oficial de los EE. UU.

Eso suena demasiado bueno para ser verdad, pero no lo es. Estoy hablando del Plan U. de Massachusetts, el programa de matrícula universitaria prepaga ofrecido por la Autoridad de Financiamiento Educativo de Massachusetts.

Planes de matrícula prepaga para la universidad

Antes de entrar en los detalles del plan de Massachusetts, echemos un vistazo a los planes de matrícula universitaria prepaga en general.

Hay una serie de planes estatales en todo el país. Aquí está la forma en que funcionan en los términos más simples: compra pedazos de matrícula a las tasas actuales, y luego los cobra cuando su hijo tiene la edad suficiente para asistir a la escuela (cuando la matrícula presumiblemente ha aumentado mucho).

Entonces, si la matrícula en Big State College actualmente es de $ 10,000 al año, una contribución de $ 5,000 hoy le comprará el 50% de la matrícula de un año (o el valor de un semestre), siempre que su hijo esté listo para asistir a la escuela y cobrarlo. Eso significa que, si la matrícula en Big State aumenta a $ 20,000 al año para cuando su hijo cumpla 18 años, su inversión de $ 5,000 tendrá un valor de $ 10,000 en matrícula, aún el 50% de la factura total.

El plan de cada estado es diferente, y cada uno tiene peculiaridades únicas y problemas comunes.

Por un lado, muchas personas se sienten encerradas en dicho plan, porque su hijo generalmente necesita asistir a una escuela pública del estado para obtener todos los beneficios. Más preocupante, algunos estados enfrentaron déficit de financiación durante y después de la crisis financiera y tuvieron que cerrar sus planes para una nueva inscripción.

Sin embargo, un puñado de estados – Washington, Florida, Mississippi y Massachusetts – garantizar la solvencia de sus planes con la plena fe y crédito del estado, lo que significa que están preparados para emitir bonos respaldados por el estado para cubrir cualquier déficit. De esos, el plan de Massachusetts es el único que está abierto a los residentes de cualquier estado.

Beneficios del Plan U. de Massachusetts

Estas son algunas de las ventajas del plan de Massachusetts:

  • Está abierto a cualquier persona en el país.
  • Garantizado por la plena fe del gobierno del estado.
  • Incluye no solo las escuelas públicas del estado, sino también muchas de las universidades privadas mejor clasificadas del país, como Amherst College, Smith College, Boston College, Wellesley College y Northeastern University.
  • Si su hijo decide ir a la escuela en un estado diferente o en una universidad que no está en la lista, aún puede recuperar toda su inversión más intereses, compuesto anualmente al IPC (tasa de inflación). Sí, una ganancia de poco más del 2% parece pintoresca cuando el S&P 500 ha aumentado un 48% en los últimos dos años. Pero para una inversión garantizada, paga aproximadamente tanto como las letras del Tesoro y más que un CD, con mucho, mucho más al alza si tienes un niño en edad escolar.

Entonces, considere una familia que contribuyó con $ 10,000 al fondo en 1996, en el primer cumpleaños de su hijo. En ese momento, la matrícula y los aranceles en la Universidad de Massachusetts sumaban $ 5,300 al año. La matrícula en la Universidad de Boston fue de $ 19,700. Básicamente bloquearon unos dos años de matrícula en UMass, o el valor de un semestre en BU.

Para cuando su hijo se fue a la universidad en 2013, la matrícula y las cuotas en UMass habían aumentado a $ 13,300 al año, mientras que la matrícula en BU había aumentado a $ 44,000. De modo que esa inversión de $ 10,000 valía aproximadamente $ 26,000 en matrícula en UMSass, y aproximadamente $ 22,000 en BU.

Otras opciones de matrícula prepaga

Tan buen trato como parece, no es para todos; ni siquiera es para la mayoría de las personas. Solo el 2.5% de los estadounidenses que van a la universidad van a la escuela en Massachusetts, y algunos irán a escuelas como Harvard que no figuran en la lista de universidades participantes; la mayoría de los estudiantes simplemente se quedarán más cerca de casa.

Pero hay algunas alternativas similares que pueden adaptarse a su situación o ubicación.

Colegio privado 529

Uno es el plan Private College 529. Este plan funciona de manera similar, pero con más flexibilidad: compra pedazos de matrícula a los precios actuales, y puede intercambiarlos años después en cualquiera de las casi 300 escuelas participantes, que incluyen grandes nombres como Princeton, MIT, Stanford, Universidad de Chicago, Tulane y Duke, por nombrar solo algunos (así como mysnowyalma mater, Syracuse University).

Este plan también está garantizado; sin embargo, está garantizado por las propias universidades, no por un gobierno estatal o federal. Si toda la industria universitaria se derrumba de alguna manera sobre sí misma, esa garantía no es exactamente una garantía.

Además, si su hijo no va a una de las universidades miembro, no recibirá sus fondos con intereses como lo hacen los participantes del Plan de Massachusetts U. de hecho, es posible que pierda una pequeña porción de la inversión por los honorarios de gestión financiera.

Aún así, las opciones adicionales en términos de geografía y la gran cantidad de escuelas participantes hacen que sea más probable que su hijo realmente use el dinero que invierte en este plan.

Y una pérdida de base del 0.5% está muy lejos de ver cómo sus inversiones en acciones caen en picada un 40% o más, como lo hicieron en 2008. (Imagine que la familia que ha estado ahorrando diligentemente para la educación universitaria de sus hijos en un fondo de inversión típico, pensó que había ahorrado lo suficiente para cuando se graduó en la primavera de 2008, y luego … bam.)

Planes de matrícula prepaga en otros estados

Casi todos los estados ofrecen un plan de ahorro universitario 529 tradicional, que es como una cuenta Roth IRA para ahorros universitarios, y cubren en profundidad aquellos en otra publicación. Pero solo alrededor de una docena de estados también ofrecen planes de matrícula prepagos.

Sin embargo, la mayoría solo están abiertos a los residentes del estado, y solo unos pocos están oficialmente garantizados por el estado. La mayoría han definido períodos de inscripción abierta cada año. Y aunque algunos planes le permiten comprar trozos de matrícula en cantidades pequeñas e incrementales, otros requieren que compre un semestre completo o años de matrícula a la vez.

Estos son algunos de los otros planes prepagos interesantes y populares en todo el país:

Washington

El plan de matrícula de educación garantizada del estado de Washington es un programa muy atractivo que le permite utilizar sus créditos de matrícula en casi cualquier universidad del país. El problema: el beneficiario o el titular de la cuenta deben ser residentes de Washington. La inscripción se extiende de noviembre a mayo.

Florida

El plan universitario prepago de Florida está garantizado por el estado de Florida. Le permite pagar por adelantado la matrícula por un año, dos años o cuatro años (entre otras combinaciones) en cualquier colegio o universidad pública de Florida, incluida la Universidad de Florida y el Estado de Florida. Este plan también le permite realizar pagos mensualmente, anualmente o en una suma global.

Si su hijo recibe una beca, el monto cubierto puede reembolsarse, transferirse a un hermano o utilizarse para libros, alojamiento y comida y otros gastos relacionados. El monto cubierto por el plan también se puede aplicar a otras escuelas en todo el país.

Entonces, por ejemplo, si ha pagado por adelantado un año de matrícula a, digamos, $ 9,000, y la matrícula en la Universidad de Florida es de $ 15,000 cuando su hijo cumpla 18 años, aún puede recibir esos $ 15,000 para la matrícula en un estado o Colegio privado. El niño, padre o tutor debe ser residente de Florida para participar. El período de inscripción se extiende desde mediados de octubre hasta enero.

Misisipí

MPact es el programa de matrícula universitaria prepaga de Mississippis, y está garantizado por la plena fe y crédito del estado. Disponible solo para residentes de Mississippi, los incrementos de matrícula son válidos para la matrícula completa en las universidades estatales o una cantidad prorrateada en escuelas privadas y fuera del estado. La inscripción está abierta desde octubre hasta mayo.

Virginia

El programa prepago Virginia529 está garantizado, pero solo por la legislatura de Virginia. Esto significa que la mayoría de los legisladores estatales tendrían que aprobar un proyecto de ley (probablemente impopular) para cambiar la ley, y el gobernador necesitaría firmar el proyecto de ley (o vetarlo).

Un crédito de un semestre, cuyo precio varía según la edad actual del niño, cubrirá un semestre de matrícula y todas las tarifas obligatorias en las universidades públicas estatales más adelante, que incluyen el Colegio de William and Mary y la Universidad de Virginia.

Los fondos prorrateados también se pueden canjear para su uso en universidades privadas en Virginia o universidades de otros estados. El plan solo está disponible para los residentes de Virginia y el personal militar estacionado allí. La inscripción suele ser de diciembre a marzo.

Maryland

Marylands Prepaid College Trust es similar al de Virginia y también está garantizado solo por la legislatura estatal. Puede pagar por adelantado la matrícula por incrementos semestrales, y cada unidad es válida para la matrícula completa en las universidades estatales o la cantidad prorrateada en las escuelas fuera del estado. Tanto el beneficiario como el titular de la cuenta deben vivir en Maryland o Washington, D.C., al momento de abrir la cuenta. La ventana de inscripción del año pasado fue de diciembre a abril de abril.

Texas

El plan de matrícula garantizada de Texas está constitucionalmente garantizado por el estado; sin embargo, ese plan ha estado cerrado a nuevas inscripciones desde 2003. Texas Tuition Promise Fund funciona como un nuevo programa de matrícula prepaga para residentes de Texas. Si bien no está garantizado, la ley estatal exige que todas las universidades públicas de Texas acepten la matrícula acreditada del programa, incluso en caso de un déficit presupuestario. La inscripción se extiende de septiembre a febrero.

¿La matrícula universitaria seguirá aumentando a este ritmo?

"El rendimiento pasado no garantiza rendimientos futuros", dice siempre la letra pequeña de inversión. Entonces, si la matrícula universitaria ha aumentado a un recorte del 8% durante más de una década, ¿eso significa que continuará haciéndolo?

Buena pena, espero que no. ¿Cómo podría incluso llegar más alto? Hay quienes sienten que estamos en una especie de burbuja de educación superior y que, tarde o temprano, la gente se negará a pagar tanto dinero por una educación universitaria mediocre.

Sin embargo, un título universitario sigue siendo una de las formas más seguras de garantizar un mejor trabajo, reducir las posibilidades de estar desempleado y ganar más dinero en el transcurso de su vida. Y hay más niños que nunca graduándose de la escuela secundaria y buscando asistir a la universidad, lo que permite que las escuelas sean más selectivas y ayuda a mantener alta la demanda y los precios.

Hay muchas razones para el aumento astronómico en la matrícula universitaria. Sin embargo, se destacan dos tendencias:

  • Menos financiación:Si bien varía según el estado, la mayoría de las universidades públicas reciben mucho financiamiento estatal por estudiante de lo que recibían hace solo 10 años.
  • Más gastos: Mientras tanto, la mayoría de las grandes universidades, tanto públicas como privadas, gastan más dinero por estudiante. La excepción aquí son los colegios comunitarios, que se han visto obligados a recortar gastos a medida que se agotan los fondos estatales. Pero a medida que las universidades compiten por estudiantes que esperan mejores dormitorios, mejor comida, tecnología más nueva y clases más pequeñas, las escuelas están invirtiendo más dinero para satisfacer esas demandas.

Cualquiera puede adivinar si su estado decide aumentar los fondos para sus universidades públicas, pero al menos tiene algo que decir al respecto si es un votante. Sin embargo, a nivel nacional, esta tendencia no muestra signos inmediatos de relajación. En este caso, incluso si los niveles de gasto universitario permanecen iguales, la proporción de la factura que se espera que los estudiantes contribuyan continúa aumentando.

¿Pero las escuelas se volverán más juiciosas con sus gastos? Tal vez. En algún momento, esperarías que los estudiantes y los padres comiencen a poner más énfasis en el valor y la calidad de la educación que reciben, en comparación con si su dormitorio tendrá una piscina.

Mi presentimiento es que habrá algún tipo de cálculo en la próxima década para las escuelas que sobrecarguen a sus estudiantes por la calidad de la educación que están ofreciendo. Y hay muchos de ellos: universidades con fines de lucro, para empezar, pero también colegios privados menos competitivos que cobran tanto como Harvard pero no ofrecen nada parecido a una educación comparable.

En algún momento, más niños y sus padres se darán cuenta de que una universidad estatal, incluso si no está tan bien financiada como hace una década, generalmente tiene un mejor valor que una universidad privada costosa de cuarto nivel. Los estudiantes de todas las edades de todo el mundo están descubriendo el poder liberador y de bajo costo de la educación en línea, y es posible que los empleadores crezcan para respetar las habilidades más que grados. Sin embargo, es una apuesta justa que la mayoría de las universidades de élite como Harvard, Princeton, MIT y Stanford no irán a ningún lado.

No hay forma de saber si las tasas de matrícula continuarán subiendo. Por otra parte, los principales índices del mercado de valores están en máximos históricos, y tampoco hay forma de saber si las acciones seguirán subiendo; muchos analistas dicen que también es una burbuja lista para explotar.

Entonces, si tiene un hijo pequeño y espera que él o ella vaya a la universidad algún día, ciertamente hay inversiones peores y más riesgosas que un plan de matrícula prepaga que le garantiza que no perderá su dinero.

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