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¿Es bueno invertir por el banco para no pagar las tarifas?

Walter Poladian Hijo, asesor de inversiones y planificador financiero de creación de riqueza.

Necesitamos aprender a extraer el máximo de los servicios que contratamos, teniendo siempre el cuidado de aprender algunas cosas importantes para gestionar mejor nuestro dinero. Una de ellas es estar atento a los costos operativos involucrados en los servicios financieros que utilizamos.

Cuenta digital

A pesar de que mucha gente todavía no conoce las cuentas digitales (o electrónicas), existen, y están disponibles en el Banco do Brasil, en el Bradesco y en el Itaú. Son cuentas que ofrecen una serie de servicios sin cobrar ninguna tarifa.

El único requisito es que todo movimiento es electrónico, es decir, a través de la banca por Internet (página web del banco), servicio de teléfono, cajero automático o aplicaciones para tabletas y móviles (las opciones varían por los bancos). Si busca el contacto personal en la agencia, será tarifado.

Óptima opción para el pequeño inversor, que así consigue evitar el pago de tasas de DOCs y TEDs en las transferencias de recursos para la correduría.

Exención de tarifas

Como sé que no todo el mundo puede o quiere renunciar al contacto personal con el banco, escribo a los lectores que prefieren tener los servicios de una agencia y de un gerente bancario para atender sus necesidades financieras en el día a día, y necesitan pagar mensualidad (y, tarifa bancaria de cuenta corriente) referente al paquete de servicios del banco y la anuidad de la tarjeta de crédito.

El valor de estas tarifas varían de un banco a otro, un segmento a otro (al por menor, de alto valor neto, privado …), de tarjeta a tarjeta (plata, oro, platino …) y de paquete a paquete (talonario de cheques, cantidad de DET … ).

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Los bancos ofrecen en algunos casos, como cuenta-salario, cuenta de la universidad y cuando hay evidencia de un cierto nivel de ingresos mensuales, sin embargo, la más común es la fijación del tipo de alivio a una inversión mínima en los productos bancarios sin costo.

Si hoy paga tarifas, verifique con su gerente si consigue exención o reducción en los valores cobrados por encuadrarse en algún caso que dé derecho a ese beneficio, después de todo, “quien no llora, no mama!”

¿Cómo evaluar si vale la pena invertir por el banco?

El primer paso es comprobar el valor mínimo necesario para garantizar la exención o la reducción de las tarifas.

El segundo paso es verificar cuáles son las inversiones disponibles para ese valor, recordando que, en los grandes bancos, los productos difieren según la aplicación inicial. Cuanto mayor, mejor. Una forma de comprobar esto es para utilizar la información a su superior o acceder al sitio web del banco en el campo de la inversión.

Para su “colchón de liquidez” – aplicación para atender a las necesidades a corto plazo -, recomendamos tener al menos el valor que representa seis veces su gasto mensual medio invertido en un CDB, en un Fondo DI de liquidez diaria o en títulos del Tesoro Selic (que tienen liquidez en D + 1).

Como son inversiones de renta fija con rentabilidad post-fija vinculada al CDI, que acompaña la tasa de interés de la economía (Selic), hoy en el 14,25% al ??año, es posible hacer una simulación aproximada de rendimientos y comparar los retornos anuales entre ellos.

En cuanto a la rentabilidad media (en%, del CDI) ofrecida en el CDB y en el Fondo DI de su banco y comparar con la rentabilidad del Tesoro Selic ofrecida por el banco o por una correduría independiente (que suele tener un costo mucho menor).

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Y si opta por invertir una parte también en LCA o LCI, aplicaciones que tienen una carencia mínima de 90 días, las tasas de retorno ofrecidas en las corredoras deberán ser mucho más atractivas que las de los grandes bancos. Recuerde que estas letras de crédito están exentas de Impuesto a la renta.

conclusión

Aprenda a comparar las aplicaciones disponibles en el mercado para que pueda hacer la mejor elección. Pero recuerde descontar los costos anuales que tendría con el banco o con la correduría para llegar al retorno neto efectivo con las inversiones. Es ese valor que le ayudará a tomar la mejor decisión!

Si consigue obtener un retorno superior en productos fuera del banco, en corredores independientes, en los que la diferencia cubra los valores de las tarifas de los bancos, elija esta opción. En caso contrario, invierta una parte de su patrimonio en el banco, por la comodidad, y otra parte en la correduría, para garantizar una mejor rentabilidad.

Nota Esta columna se mantiene gracias a la creación de riqueza, lo que contribuye a los lectores Dinheirama puede tener acceso a contenidos de calidad libres.

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