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Equilibrio del patrimonio y deudas

¡Patrimonio y deudas! Carlos dijo “Navarro, estoy en una situación interesante y por eso decidió escribir. Tengo algunas deudas de tarjeta de crédito y de préstamos bancarios que consumen mucho de mi receta y no puedo calificar. Hablando con un amigo, él sugirió que vendiera parte de mi patrimonio (una casa de veraneo usada apenas dos veces al año) para salir del agujero. Me pareció medio absurdo a la hora, pero pensando bien creo que tiene razón. ¿Qué piensa usted? ¿Hay equilibrio sostenible entre patrimonio y deudas? Gracias “.

Carlos, gracias por la participación. El patrimonio acumulado muestra que usted ha construido su vida financiera de forma inteligente [Bb] , pero se dejó agarrar en algún problema en el campo personal con la tarjeta y el préstamo. Muchas son las causas para ello y no cabe juzgar la coherencia de la actitud. La lógica detrás del razonamiento de su compañero es válida y merece su atención. Analice el aspecto financiero usted tiene un bien relativamente caro (casa de veraneo), poco usado, mientras sostiene deudas con intereses de casi 10% al mes. ¿Tiene sentido?

Una cuestión de planificación
Vender un bien caro para quitar una deuda puede ser algo doloroso, es cierto. Sin embargo, pensando en el flujo de caja, dejar de vender y rodar una deuda puede ser una combinación mortal. El inmueble trae gastos y la deuda trae intereses. En ambos casos el dinero sale de su bolsillo y usted no tiene ninguna ventaja (competitiva o estratégica).

La utilización de una hoja de control de gastos e ingresos le permite ver el escenario del párrafo anterior. Un error común es sumar los gastos sólo al final del mes, sin antes estimarlos. Sin trabajar con un presupuesto futuro, todo lo que tienes en las manos es una herramienta de reacción, con reducidos efectos prácticos. La planificación facilita la preparación de la familia y evita sorpresas desagradables.

Revalorizando sus prioridades
La cuestión es más simple de lo que parece, aunque la gente común prefiere complicarse. Imagínese teniendo que elegir entre quitar una cuenta de agua o comprar un nuevo zapato. ¿O quién sabe elegir entre pagar una cuenta atrasada o viajar para ver a un amigo. Las opciones son obvias, fáciles y directas. No hay contra-argumento inteligente que justifique comprar un zapato a mantener el agua al día. Querer explicar estas decisiones basándose en el aspecto emocional es sólo justificar su ausencia de sentido en el momento de la decisión. Senso es dinero.

La importancia del patrimonio
Es imposible dejar de lado la discusión sobre la relevancia de un bien ante una deuda. Después de todo, ¿es justo abrir de mano algo que usted trabajó tanto para conquistar? La justicia en este caso tiene una fuerte raíz emocional, que nos invita a olvidar las matemáticas previamente abordadas. Es donde vive el peligro.

Voy más allá. Pocísimas familias tienen una imagen clara de su patrimonio, de cuánto cuesta mantenerlo y cuál es su verdadera utilidad en sus vidas. Esta afirmación puede ser fácilmente motivada a través de las siguientes preguntas

  • ¿Cuánto cuesta mantener todo lo que tienes? Cuanto mayor sea su patrimonio, mayor será la salud financiera necesaria para mantenerlo (duh!). Es cierto que ya lo sabías. Entonces permítame un vistazo al historial de ingresos y gastos de cada uno de sus bienes. Eh? Es importante que, al menos una vez al año, usted liste detalladamente su patrimonio y describa los gastos corrientes para mantenerlo. La declaración anual de IR es una buena hora para hacer esto. Ah, esta información debe ser parte de su presupuesto.
  • ¿Usted disfruta de su patrimonio? ¿Cuántos coches puedes dirigir al mismo tiempo? ¿En cuántos lugares puedes estar al mismo tiempo? En tiempos de crisis y cuando se pasa por problemas financieros [Bb] , estas cuestiones pierden la importancia. El placer da lugar al estrés para pagar a los acreedores. Por lo menos es lo que oigo. Por lo tanto, mantener un apartamento en la playa, rara vez ocupado, mientras que el operador de la tarjeta rodar su deuda cobrando 10% de interés cada mes, no es una buena idea.

Aspecto familiar
Las personas normalmente tienen sus gastos e ingresos dramáticamente afectados por cambios en la familia o en el día a día de una relación. La llegada de un hijo, el cambio a una nueva ciudad o un problema de salud son algunos ejemplos que ilustran el impacto de la vida en las finanzas personales.

Como el patrimonio a menudo ya está establecido, es automáticamente ignorado cuando una discusión financiera aparece en la mesa de comedor. En suma, a menudo se ataca el problema sin total conocimiento de las posibilidades de rodearlo. Ejercite más su raciocinio financiero, recordando siempre de mantenerse en compañía del sentido común.

Todavía así?
… existen los que no concuerdan en deshacerse de una casa, de un coche o de un apartamento para salir del hoyo. Todo bien. La salida se hace más difícil, más largo y más caro, pero todavía existe. Renegociación de deudas es algo poco difundido en Brasil y que pocas personas se disponen a hacer. De hecho, es cierto. Pero si usted paga mucho en las cuotas / aprobación de sus deudas, a punto de perjudicar su presupuesto, está claramente más allá de su realidad. Acepta eso y revíselo.

Ah sí, aquí surge otro peligro. Es común ver errores groseros de priorización cuando ya se debe demasiado. Mucha gente deja de pagar el financiamiento del banco para pagar la parte del coche, pero no sabe explicar la razón de tal decisión. Antes, es necesario evaluar los tipos de interés y la facilidad para renegociación de las deudas. También es importante evaluar la posibilidad de contraer un préstamo a tasas más bajas (consignado por ejemplo) para retirar todo a la vez y mantenerse con “sólo” una deuda activa.

Difícil es mantener la calma …
Su mayor patrimonio es su nombre, su integridad y su inteligencia financiera [Bb] . Tener patrimonio es saber usar lo que tienes en manos para vivir dentro de lo posible. Las extravagancias siempre serán castigadas por su propia incapacidad de gestionar sus deseos y emociones. La falta de atención será siempre motivo para malos negocios. Vender o no vender la casa de veraneo? La respuesta ya tiene, sólo necesita reunir fuerzas para ponerla en práctica. Con calma.

Foto de crédito a Marcio Eugenio.

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