Entrevista financiera del Cinturón Negro - Educador FI

Entrevista financiera del Cinturón Negro РEducador FI


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Aquí en Millionaire Dojo, ser cinturón negro en finanzas significa tener un patrimonio neto de un millón de dólares.

Al igual que un dojo de artes marciales, quiero que Millionaire Dojo sea un lugar donde podamos aprender sobre finanzas personales y eventualmente convertirnos en cinturones financieros negros. En esta serie, podemos escuchar las historias de millonarios reales y ver lo que les llevó llegar a ese nivel.

El invitado de hoy es Ed del Educador FI. Ed tiene 45 a√Īos, est√° casado y vive en el oeste de los EE. UU.

Si tienes un cinturón negro en finanzas y quieres aparecer, envíame un correo electrónico. ¡Tener un blog propio no es un requisito!

Ahora para la entrevista:

¬ŅQu√© grado de cintur√≥n negro tienes? (por ejemplo, un mill√≥n = primer grado, dos millones = segundo grado).

Actualmente, un cinturón negro de primer grado trabajando en mi camino hacia el segundo grado. Ese es nuestro objetivo de independencia financiera tan bien, probablemente dejemos de enfocarnos allí.

Danos el desglose de tu patrimonio neto actual. ¬ŅEn qu√© se invierte y tiene alguna deuda?

Nuestro patrimonio neto actual es un poco m√°s de $ 1.25 millones en una combinaci√≥n de bienes ra√≠ces, inversiones y equivalentes de efectivo. Utilizo n√ļmeros redondeados porque las fluctuaciones del mercado hacen que cualquier otra cosa sea una precisi√≥n falsa.

El% de desglose es:

Bienes inmuebles: 23%

Cuentas de jubilación: 42%

Corretaje: 19%

Efectivo: 17%

Tenemos alrededor de $ 295,000 en patrimonio neto. Es un alquiler unifamiliar y una casa de vacaciones que utilizamos personalmente y alquilamos como alquiler a corto plazo. El alquiler a corto plazo no tiene flujo de caja, pero b√°sicamente se est√° comprando a s√≠ mismo y a√ļn podemos disfrutarlo varias veces al a√Īo.

Esas dos propiedades tienen un valor de $ 510k, y tenemos poco menos de $ 215k en hipotecas. Ninguna otra deuda.

Actualmente tenemos aproximadamente $ 200,000 en efectivo o activos seguros a medida que determinamos lo que queremos hacer a largo plazo sobre nuestra situaci√≥n de vivienda. Despu√©s de la reducci√≥n de personal, decidimos alquilar por ahora mientras planificamos y consideramos nuestras opciones. Este dinero se encuentra en una combinaci√≥n de cuentas de ahorro de alto rendimiento, un CD de 1 a√Īo y un fondo del mercado monetario. Despu√©s de un a√Īo de alquiler, decidiremos c√≥mo implementarlo.

Tenemos $ 20,000 en un fondo de emergencia.

El resto, alrededor de $ 750,000 est√°n en inversiones en papel (principalmente fondos indexados) en cuentas de retiro y corretaje.

Mi esposa y yo tenemos excelentes opciones en nuestras cuentas 403b y 457b (https://educatorfi.com/403-vs-457/), por lo que las estamos maximizando cada a√Īo. Eso va un 75% en fondos indexados y un 25% en bonos. Actualmente tenemos $ 490,000 en esas cuentas de jubilaci√≥n y poco m√°s de $ 30,000 en Roth IRA (VTSAX).

Eso deja $ 230,000 en nuestra cuenta de corretaje donde tenemos un fondo indexado de EE. UU. Y un fondo indexado internacional.

Tambi√©n tenemos un beneficio de pensi√≥n, pero actualmente no le asignamos valor debido a la cantidad de variables que debemos asumir. Incluso con supuestos conservadores, es probable que sea un activo de un mill√≥n de d√≥lares. Para mantenernos agresivos y equilibrar la incertidumbre, actualmente estamos ahorrando como si no existiera. A medida que nos acerquemos a considerar los cambios profesionales o la jubilaci√≥n, refuerce bien nuestras suposiciones e incl√ļyalo en nuestros planes.

Tu historia

¬ŅC√≥mo fue tu infancia? ¬ŅEra su familia rica, de clase media o de bajos ingresos?

Mi infancia fue a la vez aventura y pobreza. Por un lado, la mayor parte de mi infancia se defini√≥ deambulando por nuestro peque√Īo pueblo con amigos construyendo fortalezas, peleando y practicando deportes.

Por otro lado, hubo épocas de profunda pobreza. Mi padre dejó a mi madre con tres hijos cuando yo estaba en la escuela primaria. Como madre soltera, trabajó un salario mínimo mientras asistía a la escuela de enfermería. En cada paso de la certificación ella hizo un poco más. Como la mayor, tenía mucha responsabilidad ya que ella siempre estaba trabajando.

Los tiempos eran apretados y había días sin comida, noches durmiendo en el piso y vistiendo ropa bonita. Pero mi madre siempre se aseguraba de que estuviéramos bien. Ella es mi héroe y verla sacar a nuestra familia de la pobreza con educación está claramente vinculada a la carrera que he elegido hoy.

En su mayor parte, diría que fue una gran infancia y creo que me ayudó a ser quien soy hoy.

¬ŅFuiste a la universidad?

Yo hice. Algunas veces, ¡ja! Originalmente, debido a la pobreza en la que crecí, me consumía el concepto de ganar dinero. En mi primer período en la universidad, me especialicé en economía y planeé ir a la escuela de posgrado y trabajar en el mundo de las finanzas.

Una situaci√≥n m√©dica familiar me oblig√≥ a abandonar un a√Īo y trabajar para ayudar a mi madre a pagar las facturas. Cuando volv√≠, termin√© el t√≠tulo de econom√≠a, pero eleg√≠ no ir a la escuela de posgrado despu√©s de eso.

Valió la pena por muchas razones, pero principalmente porque allí conocí a mi esposa. ¡Es una parte importante de mi vida y mi viaje financiero!

¬ŅCu√°l es tu estilo de pelea? (Trayectoria profesional desde el primer d√≥lar hasta el presente).

Trabajé básicamente tan pronto como pude. Comencé con una ruta en papel, luego trabajé en los campos de cultivo alrededor de mi casa, y finalmente trabajé en madera como mi trabajo en la escuela secundaria.

Despu√©s de dejar la universidad por primera vez, hice algunas cosas, como administrar una peque√Īa empresa y trabajar en f√°bricas, antes de finalmente comenzar una carrera en finanzas. Mi esposa ya se hab√≠a convertido en maestra para entonces, as√≠ que en mis d√≠as libres, era voluntaria en su sal√≥n de clases.

La educación y el servicio siempre han sido importantes para mí. Tomé la decisión de regresar y obtener mi título de docente a pesar de recibir un recorte salarial de inmediato y una trayectoria de ingresos mucho más baja.

Mi esposa y yo comenzamos como dos maestros quebrados, con una deuda de aproximadamente $ 130,000 y haciendo un total de $ 70,000 al a√Īo. Los salarios de los maestros generalmente est√°n determinados por una combinaci√≥n de a√Īos de experiencia y educaci√≥n.

Ambos trabajamos duro para limitar nuestro salario disponible y ganamos m√°s dinero cada a√Īo. Tambi√©n siempre hemos tenido trabajos paralelos para traer dinero extra. Trabajamos duro para pagar nuestra deuda y desde entonces hemos estado libres de deuda. Desafortunadamente, no comenzamos a ahorrar y, en cambio, dejamos que nuestros estilos de vida se inflaran.

Despu√©s de unos diez a√Īos de ense√Īanza, a instancias de mis colegas, decid√≠ convertirme en director de una escuela. Eso fue alrededor de un 40% de aumento salarial.

He estado haciendo ese trabajo durante aproximadamente una d√©cada. Mi esposa ha alcanzado el l√≠mite de su salario de ense√Īanza. Ahora hacemos casi el triple de lo que comenzamos a hacer.

No est√° mal para dos personas que eligieron carreras en educaci√≥n p√ļblica.

¬ŅRecomendar√≠as que las personas sigan el mismo camino profesional? ¬ŅElegir√≠as un trabajo diferente si pudieras regresar?

Una de las principales razones por las que escribo es para apoyar a los educadores en el camino hacia la independencia financiera. Creo que es un trabajo realmente importante y rechazo la impresi√≥n com√ļn de que los educadores est√°n condenados a la pobreza.

Me encanta ense√Īar y creo profundamente en la misi√≥n de la educaci√≥n p√ļblica. No elegir√≠a un trabajo diferente si pudiera regresar.

Un cambio que podr√≠a hacer es permanecer en la ense√Īanza en lugar de pasar a la administraci√≥n. En ese momento, cre√≠a que ten√≠a que cubrir algunos gastos para mi madre en su jubilaci√≥n y no √©ramos inteligentes con nuestro dinero, por lo que era necesario un ingreso adicional.

Mirando hacia atrás, puedo ver que si hubiera sido más intencional con nuestras finanzas y comenzara a ahorrar antes, estaría por delante de donde estamos ahora, incluso si no hubiera pasado a la administración.

Me gusta el trabajo y disfruto apoyando a grandes maestros, pero no tienes la misma conexi√≥n con los ni√Īos. Hay muchos costos sociales y pol√≠ticos para el trabajo. Si pudiera hacerlo todo de nuevo, podr√≠a elegir no pagar esos costos por el ingreso adicional. Podr√≠a estar en el mismo lugar sin el peaje adicional.

¬ŅHas tenido problemas laterales?

Si. Siempre hemos ganado un ingreso extra. Hemos realizado algunos segundos trabajos completamente diferentes, pero la mayor parte se ha relacionado con nuestros trabajos principales, pero siguen siendo extras. Escuela de verano, clases extra, deberes despu√©s de la escuela. He trabajado como profesor adjunto ense√Īando liderazgo en una universidad local. La mayor√≠a de los a√Īos hemos aportado $ 10,000 – $ 20,000 por encima de nuestros salarios base.

Si tiene un c√≥nyuge, ¬Ņc√≥mo han contribuido a su patrimonio neto?

Probablemente se puede decir por mis respuestas y el hecho de que me cuesta mucho decir que yo en lugar de nosotros. Recientemente celebramos nuestro vigésimo aniversario y somos socios iguales en finanzas. Ella siempre trabajó duro y ganó más que yo cuando ambos éramos maestros. Ahora gano más, pero todos nuestros activos se mantienen conjuntamente y hacemos toda nuestra planificación financiera juntos.

Dos educadores p√ļblicos que trabajan juntos pueden generar riqueza. Es posible, pero ser√≠a m√°s desafiante, que un solo maestro lo haga.

¬ŅCu√°ntos a√Īos ten√≠as cuando te convertiste en un cintur√≥n negro financiero?

Creo que llegu√© al primer mill√≥n cuando ten√≠a 43 a√Īos, pero no lo consider√© hasta que el capital se retir√≥ de nuestra residencia principal. Entonces, digamos 44!

¬ŅA qu√© edad empezaste a ahorrar dinero seriamente?

Bueno, nuestra definici√≥n actual de seriedad es ahorrar m√°s de $ 120,000 cada a√Īo para compensar el tiempo perdido. Lo hemos estado haciendo durante los √ļltimos dos a√Īos.

Comenc√© a invertir una peque√Īa cantidad mensual a los 34 a√Īos, pero eso fue casi un accidente como parte de mi primer contrato administrativo. Eso comenz√≥ a generar riqueza, pero no est√°bamos ahorrando nada extra.

Tuvimos un estilo de vida masivo durante a√Īos, pero finalmente comenzamos a enderezarnos a los 40. Luego, cada a√Īo mejoramos un poco al comprender mejor nuestras finanzas, aprender m√°s y revertir la inflaci√≥n de nuestro estilo de vida.

¬ŅCu√°l ha sido tu estrategia de inversi√≥n?

Tenemos excelentes opciones con ventajas impositivas en los modelos 403b y 457b. El 457b es excelente porque puede acceder a √©l al separarse del servicio, por lo que es m√°s f√°cilmente accesible si decidimos retirarnos antes. Nuestra estrategia ahora es maximizar ambos cada a√Īo, luego contribuir con todo lo dem√°s a una cuenta de corretaje.

Tenemos un alquiler unifamiliar porque convertimos nuestra primera casa en un alquiler. Resultó ser una buena inversión, pero sinceramente fue una suerte ciega. Sin embargo, siempre fluyó efectivo y la casa se ha apreciado en un 80%. Actualmente no planeamos agregar más bienes inmuebles a nuestra cartera.

Fuera del alquiler unifamiliar, nuestras inversiones van a fondos indexados. Nuestra asignación objetivo ahora es 80/20 acciones: bonos. Esta continuará siendo nuestra principal estrategia de inversión en el futuro previsible.

¬ŅQui√©n fue tu sensei financiero? (Persona / fuente de informaci√≥n m√°s influyente en su vida financiera).

Honestamente, realmente no he tenido un mentor financiero en mi vida personal. Me tropecé con el concepto de independencia financiera a los 40 y luego reconstruí las cosas leyendo en varios blogs y libros.

Dos grandes influencias en mi pensamiento han sido JL Collins (en la serie original y luego su libro The Simple Path to Wealth) y Karsten de Early Retirement Now for the Safe Withdrawal Series.

Contin√ļo leyendo todas las historias millonarias que puedo encontrar como esta fabulosa serie y una sobre ESI Money. La variedad de antecedentes, enfoques y filosof√≠as en estas entrevistas es inspiradora y a menudo desaf√≠a mi propia comprensi√≥n y enfoque.

Entonces, supongo que mi mentor podría ser nombrado contenido de finanzas personales en línea.

¬ŅEst√°s persiguiendo FUEGO (independencia financiera / jubilarse anticipadamente)? Si es as√≠, ¬Ņcon cu√°nto dinero planea jubilarse y dejar√° de trabajar por completo?

Nos encantan nuestros trabajos y creemos que son importantes, por lo que aceptamos FIOR (retiro opcional de independencia financiera). Recientemente hemos establecido una meta de FI de 2022. En ese momento, podríamos jubilarnos pero actualmente no planeamos hacerlo. Eso puede cambiar en cualquier momento y es el poder de FI: trabajar bien siempre que nuestros trabajos se cumplan.

Nuestro objetivo de FI es ese cinturón negro de segundo grado, aunque casi con certeza podríamos detenernos al menos una vez que consideramos nuestros beneficios de pensión. No estamos preocupados por sobrepasar nuestra marca porque no estamos desesperados por escapar de nuestros trabajos y cualquier extra nos permitirá simplemente dar más de lo planeado en la jubilación.

Mente sobre materia

¬ŅCrees que la psicolog√≠a juega un papel m√°s importante que las matem√°ticas con las finanzas?

Como alguien que experiment√≥ una infancia de pobreza, comenz√≥ a casarse con m√°s de $ 100k en deudas y luego desperdici√≥ m√°s de diez a√Īos gastando cada centavo que gan√©. Respondo esto inequ√≠vocamente, s√≠.

Muchas de mis elecciones se basaron en la psicología que no conocía en ese momento. Al menos la mitad de mi recuperación financiera es el resultado de ser más reflexivo sobre mi relación con el dinero.

La psicología importa más, pero las matemáticas importan mucho, especialmente el poder de la capitalización. El tiempo es la variable más importante y lamento no haber invertido significativamente durante la mayor parte de mi carrera.

Pero, he llegado a comprender que la razón por la que no lo hice fue solo parcialmente la falta de conocimiento: la otra parte era mental. Desde mi infancia, el dinero siempre ha sido una fuente de miedo e inseguridad. Nunca podría ganar lo suficiente para sentirme seguro. Entonces, mi objetivo era nunca pensar en el dinero. En consecuencia, gané más para poder gastar sin tener que pensar en ello.

Fue solo cuando comenc√© a vincular el dinero con un mayor sentido de prop√≥sito que me di cuenta de que pod√≠a vincular las matem√°ticas y la psicolog√≠a para crear una sensaci√≥n de seguridad. Ahora, busc√°bamos independencia financiera y gastamos menos que cuando ten√≠amos 30 a√Īos, pero experimentamos una mejor calidad de vida.

¬ŅCu√°l fue tu oponente mental m√°s duro en el camino hacia tu cintur√≥n negro?

Entré en esto un poco en mi respuesta anterior, pero el dinero y el miedo están vinculados en mi mente. Siempre tendré una mentalidad de escasez cuando se trata de dinero. Esto puede dificultarme correr riesgos. También significa que me pongo irritable cuando estamos gastando demasiado o si perdemos una meta financiera que fijamos. Siento que estoy perdiendo terreno o me estoy volviendo menos seguro financieramente.

Esto, por supuesto, es rid√≠culo cuando observa nuestro progreso financiero. Podemos permitirnos algunos resbalones y a√ļn as√≠ estar bien.

Ahora que me he dado cuenta del desaf√≠o, puedo convencerme simplemente ejecutando los n√ļmeros y refiri√©ndome a nuestro plan a largo plazo. Esto tambi√©n me ayudar√° a evitar el p√°nico durante la pr√≥xima recesi√≥n del mercado.

No creo en una mentalidad de abundancia total, que simplemente pensar en abundancia le entregará dinero. Pero ahora reconozco que es necesario tener una visión optimista del futuro financiero combinado con un plan razonable a largo plazo.

Hay muchos m√°s cinturones blancos financieros que cinturones negros. ¬ŅC√≥mo piensas diferente a la persona promedio cuando se trata de dinero?

Siempre tengo cuidado al compararme con un promedio m√≠tico. Creo que a veces las personas preparan esas batallas para alimentar el ego o justificar alg√ļn error.

Pero, he sido esa persona que estaba profundamente endeudada Y que estaba gastando cada centavo que ganan. Creo que hay demasiadas personas por ahí haciéndolo. Entonces, puedo compararme con ese promedio pasado.

La diferencia ahora es que pienso que el dinero tiene un propósito a largo plazo. Hemos experimentado gastos desbocados y nos hemos dado cuenta de que más no siempre es mejor.

Gastamos menos, pero lo gastamos exactamente en las cosas que valoramos en la vida y hemos aumentado dram√°ticamente nuestra felicidad actual al tiempo que construimos un futuro financiero muy seguro.

¬ŅQu√© significa la riqueza para ti? ¬ŅTodos deber√≠an perseguirlo?

La riqueza para m√≠ significa seguridad. Significa tener suficiente dinero que no me mantiene despierto por la noche. Significa eventualmente tener suficiente para poder elegir trabajar si lo encuentro satisfactorio y no trabajar si no lo hago. Para m√≠, ese es un n√ļmero de independencia financiera donde mis activos producir√°n lo suficiente para cubrir mis gastos.

Definitivamente vale la pena buscarlo, pero otros pueden tener una definición diferente de riqueza. Creo que todos deberían descubrir cuál es su definición y luego buscarla. Esté abierto a cambiar esa definición a medida que la vida cambie a su alrededor.

¬ŅDeber√≠an las personas seguir sus pasiones o simplemente hacer algo pr√°ctico?

Los extremos de ambos terminar√°n en fracaso. Si persigue una pasi√≥n que no le proporciona lo suficiente para vivir, es literalmente insostenible. Si persigue un trabajo pr√°ctico que odia solo por el dinero para financiar una futura b√ļsqueda de pasi√≥n, se agotar√° y se quedar√° corto.

La victoria final es encontrar una pasión que proporcione todo lo que necesita (y más) financieramente. Creo que incluso entonces, se sentirá como trabajo en algunos puntos. Mi trabajo está bastante cerca de eso, pero hay muchos días en que todavía es difícil. No creo que exista una pasión pura cuando se vincula con la necesidad de ingresos.

Animaría a las personas a encontrar un equilibrio. Haga algo que le brinde lo que necesita y descubra cómo equilibrar las cosas para disfrutar la vida ahora. Tal vez se trate de aspectos de su trabajo, pasatiempos externos o un enfoque en un objetivo.

Sea lo que sea, no sacrifique a√Īos ahora por a√Īos despu√©s; uno es seguro, el otro no.

Ronda de bonificación

¬ŅCu√°l es tu arma de elecci√≥n? (herramienta / aplicaci√≥n de dinero favorita)

He intentado mucho Tengo que admitir que una buena hoja de cálculo sigue siendo más efectiva para mí. Hay algo tan satisfactorio en construir uno a partir de suposiciones básicas, ajustar cálculos y agregar nuevas arrugas a medida que la imagen se aclara.

Vuelvo a Excel cada vez. ¬ŅEstilo de pelea de la vieja escuela?

¬ŅCu√°l ha sido tu forma favorita de ganar dinero?

Como maestra, sol√≠a recibir un pago por dirigir un grupo de liderazgo despu√©s de la escuela. No era mucho dinero, pero fue el mejor dinero que he ganado. Me pagaron por ayudar a los ni√Īos a hacer todo lo posible para tratar de hacer de su escuela y comunidad un lugar mejor para nada m√°s que alegr√≠a y experiencia.

Fue genial, y el tipo de cosas que puedo hacer gratis cuando finalmente me alejo de un trabajo de tiempo completo.

¬ŅCu√°l es tu forma favorita de usar dinero?

Viajar. Sigue siendo nuestra mayor fuga de presupuesto. Equilibramos nuestras ocupadas vidas laborales viajando con frecuencia. El viaje es una parte importante de nuestro plan de independencia financiera y representa casi el 25% de nuestros costos proyectados posteriores a la jubilación.

¬ŅCu√°l es su consejo monetario para nosotros, los d√©biles financieros?

Comience, luego optimice.

Esto es importante por dos razones. Primero, comenzar tan pronto como sea posible es cr√≠tico debido al tiempo y la capitalizaci√≥n. Comenzar mal a los 20 a√Īos es mejor que hacerlo perfecto a los 30. Por eso, comenzar temprano es siempre el primer consejo que la gente comparte.

Sin embargo, incluso m√°s que eso, comprenda que lo que piensa, cree y planifica hoy seguramente no ser√° exactamente lo que piensa, cree y est√° filmando durante algunos a√Īos. Est√© abierto a cambiar sus suposiciones, acciones y objetivos de manera regular. Una vez que haya comenzado, desarrollar√° una mayor comprensi√≥n y podr√° integrar nueva informaci√≥n m√°s f√°cilmente. Pero no puede optimizar hasta que haya construido sus cimientos.

Comience, luego optimice.