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Entrevista financiera del Cinturón Negro – Educador FI

Entrevista financiera del Cinturón Negro - Educador FI

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Aquí en Millionaire Dojo, ser cinturón negro en finanzas significa tener un patrimonio neto de un millón de dólares.



Al igual que un dojo de artes marciales, quiero que Millionaire Dojo sea un lugar donde podamos aprender sobre finanzas personales y eventualmente convertirnos en cinturones financieros negros. En esta serie, podemos escuchar las historias de millonarios reales y ver lo que les llevó llegar a ese nivel.

El invitado de hoy es Ed del Educador FI. Ed tiene 45 años, está casado y vive en el oeste de los EE. UU.

Si tienes un cinturón negro en finanzas y quieres aparecer, envíame un correo electrónico. ¡Tener un blog propio no es un requisito!

Ahora para la entrevista:

¿Qué grado de cinturón negro tienes? (por ejemplo, un millón = primer grado, dos millones = segundo grado).

Actualmente, un cinturón negro de primer grado trabajando en mi camino hacia el segundo grado. Ese es nuestro objetivo de independencia financiera tan bien, probablemente dejemos de enfocarnos allí.

Danos el desglose de tu patrimonio neto actual. ¿En qué se invierte y tiene alguna deuda?

Nuestro patrimonio neto actual es un poco más de $ 1.25 millones en una combinación de bienes raíces, inversiones y equivalentes de efectivo. Utilizo números redondeados porque las fluctuaciones del mercado hacen que cualquier otra cosa sea una precisión falsa.

El% de desglose es:

Bienes inmuebles: 23%

Cuentas de jubilación: 42%

Corretaje: 19%

Efectivo: 17%

Tenemos alrededor de $ 295,000 en patrimonio neto. Es un alquiler unifamiliar y una casa de vacaciones que utilizamos personalmente y alquilamos como alquiler a corto plazo. El alquiler a corto plazo no tiene flujo de caja, pero básicamente se está comprando a sí mismo y aún podemos disfrutarlo varias veces al año.

Esas dos propiedades tienen un valor de $ 510k, y tenemos poco menos de $ 215k en hipotecas. Ninguna otra deuda.

Actualmente tenemos aproximadamente $ 200,000 en efectivo o activos seguros a medida que determinamos lo que queremos hacer a largo plazo sobre nuestra situación de vivienda. Después de la reducción de personal, decidimos alquilar por ahora mientras planificamos y consideramos nuestras opciones. Este dinero se encuentra en una combinación de cuentas de ahorro de alto rendimiento, un CD de 1 año y un fondo del mercado monetario. Después de un año de alquiler, decidiremos cómo implementarlo.

Tenemos $ 20,000 en un fondo de emergencia.

El resto, alrededor de $ 750,000 están en inversiones en papel (principalmente fondos indexados) en cuentas de retiro y corretaje.

Mi esposa y yo tenemos excelentes opciones en nuestras cuentas 403b y 457b (https://educatorfi.com/403-vs-457/), por lo que las estamos maximizando cada año. Eso va un 75% en fondos indexados y un 25% en bonos. Actualmente tenemos $ 490,000 en esas cuentas de jubilación y poco más de $ 30,000 en Roth IRA (VTSAX).

Eso deja $ 230,000 en nuestra cuenta de corretaje donde tenemos un fondo indexado de EE. UU. Y un fondo indexado internacional.

También tenemos un beneficio de pensión, pero actualmente no le asignamos valor debido a la cantidad de variables que debemos asumir. Incluso con supuestos conservadores, es probable que sea un activo de un millón de dólares. Para mantenernos agresivos y equilibrar la incertidumbre, actualmente estamos ahorrando como si no existiera. A medida que nos acerquemos a considerar los cambios profesionales o la jubilación, refuerce bien nuestras suposiciones e inclúyalo en nuestros planes.

Tu historia

¿Cómo fue tu infancia? ¿Era su familia rica, de clase media o de bajos ingresos?

Mi infancia fue a la vez aventura y pobreza. Por un lado, la mayor parte de mi infancia se definió deambulando por nuestro pequeño pueblo con amigos construyendo fortalezas, peleando y practicando deportes.

Por otro lado, hubo épocas de profunda pobreza. Mi padre dejó a mi madre con tres hijos cuando yo estaba en la escuela primaria. Como madre soltera, trabajó un salario mínimo mientras asistía a la escuela de enfermería. En cada paso de la certificación ella hizo un poco más. Como la mayor, tenía mucha responsabilidad ya que ella siempre estaba trabajando.

Los tiempos eran apretados y había días sin comida, noches durmiendo en el piso y vistiendo ropa bonita. Pero mi madre siempre se aseguraba de que estuviéramos bien. Ella es mi héroe y verla sacar a nuestra familia de la pobreza con educación está claramente vinculada a la carrera que he elegido hoy.

En su mayor parte, diría que fue una gran infancia y creo que me ayudó a ser quien soy hoy.

¿Fuiste a la universidad?

Yo hice. Algunas veces, ¡ja! Originalmente, debido a la pobreza en la que crecí, me consumía el concepto de ganar dinero. En mi primer período en la universidad, me especialicé en economía y planeé ir a la escuela de posgrado y trabajar en el mundo de las finanzas.

Una situación médica familiar me obligó a abandonar un año y trabajar para ayudar a mi madre a pagar las facturas. Cuando volví, terminé el título de economía, pero elegí no ir a la escuela de posgrado después de eso.

Valió la pena por muchas razones, pero principalmente porque allí conocí a mi esposa. ¡Es una parte importante de mi vida y mi viaje financiero!

¿Cuál es tu estilo de pelea? (Trayectoria profesional desde el primer dólar hasta el presente).

Trabajé básicamente tan pronto como pude. Comencé con una ruta en papel, luego trabajé en los campos de cultivo alrededor de mi casa, y finalmente trabajé en madera como mi trabajo en la escuela secundaria.

Después de dejar la universidad por primera vez, hice algunas cosas, como administrar una pequeña empresa y trabajar en fábricas, antes de finalmente comenzar una carrera en finanzas. Mi esposa ya se había convertido en maestra para entonces, así que en mis días libres, era voluntaria en su salón de clases.

La educación y el servicio siempre han sido importantes para mí. Tomé la decisión de regresar y obtener mi título de docente a pesar de recibir un recorte salarial de inmediato y una trayectoria de ingresos mucho más baja.

Mi esposa y yo comenzamos como dos maestros quebrados, con una deuda de aproximadamente $ 130,000 y haciendo un total de $ 70,000 al año. Los salarios de los maestros generalmente están determinados por una combinación de años de experiencia y educación.

Ambos trabajamos duro para limitar nuestro salario disponible y ganamos más dinero cada año. También siempre hemos tenido trabajos paralelos para traer dinero extra. Trabajamos duro para pagar nuestra deuda y desde entonces hemos estado libres de deuda. Desafortunadamente, no comenzamos a ahorrar y, en cambio, dejamos que nuestros estilos de vida se inflaran.

Después de unos diez años de enseñanza, a instancias de mis colegas, decidí convertirme en director de una escuela. Eso fue alrededor de un 40% de aumento salarial.

He estado haciendo ese trabajo durante aproximadamente una década. Mi esposa ha alcanzado el límite de su salario de enseñanza. Ahora hacemos casi el triple de lo que comenzamos a hacer.

No está mal para dos personas que eligieron carreras en educación pública.

¿Recomendarías que las personas sigan el mismo camino profesional? ¿Elegirías un trabajo diferente si pudieras regresar?

Una de las principales razones por las que escribo es para apoyar a los educadores en el camino hacia la independencia financiera. Creo que es un trabajo realmente importante y rechazo la impresión común de que los educadores están condenados a la pobreza.

Me encanta enseñar y creo profundamente en la misión de la educación pública. No elegiría un trabajo diferente si pudiera regresar.

Un cambio que podría hacer es permanecer en la enseñanza en lugar de pasar a la administración. En ese momento, creía que tenía que cubrir algunos gastos para mi madre en su jubilación y no éramos inteligentes con nuestro dinero, por lo que era necesario un ingreso adicional.

Mirando hacia atrás, puedo ver que si hubiera sido más intencional con nuestras finanzas y comenzara a ahorrar antes, estaría por delante de donde estamos ahora, incluso si no hubiera pasado a la administración.

Me gusta el trabajo y disfruto apoyando a grandes maestros, pero no tienes la misma conexión con los niños. Hay muchos costos sociales y políticos para el trabajo. Si pudiera hacerlo todo de nuevo, podría elegir no pagar esos costos por el ingreso adicional. Podría estar en el mismo lugar sin el peaje adicional.

¿Has tenido problemas laterales?

Si. Siempre hemos ganado un ingreso extra. Hemos realizado algunos segundos trabajos completamente diferentes, pero la mayor parte se ha relacionado con nuestros trabajos principales, pero siguen siendo extras. Escuela de verano, clases extra, deberes después de la escuela. He trabajado como profesor adjunto enseñando liderazgo en una universidad local. La mayoría de los años hemos aportado $ 10,000 – $ 20,000 por encima de nuestros salarios base.

Si tiene un cónyuge, ¿cómo han contribuido a su patrimonio neto?

Probablemente se puede decir por mis respuestas y el hecho de que me cuesta mucho decir que yo en lugar de nosotros. Recientemente celebramos nuestro vigésimo aniversario y somos socios iguales en finanzas. Ella siempre trabajó duro y ganó más que yo cuando ambos éramos maestros. Ahora gano más, pero todos nuestros activos se mantienen conjuntamente y hacemos toda nuestra planificación financiera juntos.

Dos educadores públicos que trabajan juntos pueden generar riqueza. Es posible, pero sería más desafiante, que un solo maestro lo haga.

¿Cuántos años tenías cuando te convertiste en un cinturón negro financiero?

Creo que llegué al primer millón cuando tenía 43 años, pero no lo consideré hasta que el capital se retiró de nuestra residencia principal. Entonces, digamos 44!

¿A qué edad empezaste a ahorrar dinero seriamente?

Bueno, nuestra definición actual de seriedad es ahorrar más de $ 120,000 cada año para compensar el tiempo perdido. Lo hemos estado haciendo durante los últimos dos años.

Comencé a invertir una pequeña cantidad mensual a los 34 años, pero eso fue casi un accidente como parte de mi primer contrato administrativo. Eso comenzó a generar riqueza, pero no estábamos ahorrando nada extra.

Tuvimos un estilo de vida masivo durante años, pero finalmente comenzamos a enderezarnos a los 40. Luego, cada año mejoramos un poco al comprender mejor nuestras finanzas, aprender más y revertir la inflación de nuestro estilo de vida.

¿Cuál ha sido tu estrategia de inversión?

Tenemos excelentes opciones con ventajas impositivas en los modelos 403b y 457b. El 457b es excelente porque puede acceder a él al separarse del servicio, por lo que es más fácilmente accesible si decidimos retirarnos antes. Nuestra estrategia ahora es maximizar ambos cada año, luego contribuir con todo lo demás a una cuenta de corretaje.

Tenemos un alquiler unifamiliar porque convertimos nuestra primera casa en un alquiler. Resultó ser una buena inversión, pero sinceramente fue una suerte ciega. Sin embargo, siempre fluyó efectivo y la casa se ha apreciado en un 80%. Actualmente no planeamos agregar más bienes inmuebles a nuestra cartera.

Fuera del alquiler unifamiliar, nuestras inversiones van a fondos indexados. Nuestra asignación objetivo ahora es 80/20 acciones: bonos. Esta continuará siendo nuestra principal estrategia de inversión en el futuro previsible.

¿Quién fue tu sensei financiero? (Persona / fuente de información más influyente en su vida financiera).

Honestamente, realmente no he tenido un mentor financiero en mi vida personal. Me tropecé con el concepto de independencia financiera a los 40 y luego reconstruí las cosas leyendo en varios blogs y libros.

Dos grandes influencias en mi pensamiento han sido JL Collins (en la serie original y luego su libro The Simple Path to Wealth) y Karsten de Early Retirement Now for the Safe Withdrawal Series.

Continúo leyendo todas las historias millonarias que puedo encontrar como esta fabulosa serie y una sobre ESI Money. La variedad de antecedentes, enfoques y filosofías en estas entrevistas es inspiradora y a menudo desafía mi propia comprensión y enfoque.

Entonces, supongo que mi mentor podría ser nombrado contenido de finanzas personales en línea.

¿Estás persiguiendo FUEGO (independencia financiera / jubilarse anticipadamente)? Si es así, ¿con cuánto dinero planea jubilarse y dejará de trabajar por completo?

Nos encantan nuestros trabajos y creemos que son importantes, por lo que aceptamos FIOR (retiro opcional de independencia financiera). Recientemente hemos establecido una meta de FI de 2022. En ese momento, podríamos jubilarnos pero actualmente no planeamos hacerlo. Eso puede cambiar en cualquier momento y es el poder de FI: trabajar bien siempre que nuestros trabajos se cumplan.

Nuestro objetivo de FI es ese cinturón negro de segundo grado, aunque casi con certeza podríamos detenernos al menos una vez que consideramos nuestros beneficios de pensión. No estamos preocupados por sobrepasar nuestra marca porque no estamos desesperados por escapar de nuestros trabajos y cualquier extra nos permitirá simplemente dar más de lo planeado en la jubilación.

Mente sobre materia

¿Crees que la psicología juega un papel más importante que las matemáticas con las finanzas?

Como alguien que experimentó una infancia de pobreza, comenzó a casarse con más de $ 100k en deudas y luego desperdició más de diez años gastando cada centavo que gané. Respondo esto inequívocamente, sí.

Muchas de mis elecciones se basaron en la psicología que no conocía en ese momento. Al menos la mitad de mi recuperación financiera es el resultado de ser más reflexivo sobre mi relación con el dinero.

La psicología importa más, pero las matemáticas importan mucho, especialmente el poder de la capitalización. El tiempo es la variable más importante y lamento no haber invertido significativamente durante la mayor parte de mi carrera.

Pero, he llegado a comprender que la razón por la que no lo hice fue solo parcialmente la falta de conocimiento: la otra parte era mental. Desde mi infancia, el dinero siempre ha sido una fuente de miedo e inseguridad. Nunca podría ganar lo suficiente para sentirme seguro. Entonces, mi objetivo era nunca pensar en el dinero. En consecuencia, gané más para poder gastar sin tener que pensar en ello.

Fue solo cuando comencé a vincular el dinero con un mayor sentido de propósito que me di cuenta de que podía vincular las matemáticas y la psicología para crear una sensación de seguridad. Ahora, buscábamos independencia financiera y gastamos menos que cuando teníamos 30 años, pero experimentamos una mejor calidad de vida.

¿Cuál fue tu oponente mental más duro en el camino hacia tu cinturón negro?

Entré en esto un poco en mi respuesta anterior, pero el dinero y el miedo están vinculados en mi mente. Siempre tendré una mentalidad de escasez cuando se trata de dinero. Esto puede dificultarme correr riesgos. También significa que me pongo irritable cuando estamos gastando demasiado o si perdemos una meta financiera que fijamos. Siento que estoy perdiendo terreno o me estoy volviendo menos seguro financieramente.

Esto, por supuesto, es ridículo cuando observa nuestro progreso financiero. Podemos permitirnos algunos resbalones y aún así estar bien.

Ahora que me he dado cuenta del desafío, puedo convencerme simplemente ejecutando los números y refiriéndome a nuestro plan a largo plazo. Esto también me ayudará a evitar el pánico durante la próxima recesión del mercado.

No creo en una mentalidad de abundancia total, que simplemente pensar en abundancia le entregará dinero. Pero ahora reconozco que es necesario tener una visión optimista del futuro financiero combinado con un plan razonable a largo plazo.

Hay muchos más cinturones blancos financieros que cinturones negros. ¿Cómo piensas diferente a la persona promedio cuando se trata de dinero?

Siempre tengo cuidado al compararme con un promedio mítico. Creo que a veces las personas preparan esas batallas para alimentar el ego o justificar algún error.

Pero, he sido esa persona que estaba profundamente endeudada Y que estaba gastando cada centavo que ganan. Creo que hay demasiadas personas por ahí haciéndolo. Entonces, puedo compararme con ese promedio pasado.

La diferencia ahora es que pienso que el dinero tiene un propósito a largo plazo. Hemos experimentado gastos desbocados y nos hemos dado cuenta de que más no siempre es mejor.

Gastamos menos, pero lo gastamos exactamente en las cosas que valoramos en la vida y hemos aumentado dramáticamente nuestra felicidad actual al tiempo que construimos un futuro financiero muy seguro.

¿Qué significa la riqueza para ti? ¿Todos deberían perseguirlo?

La riqueza para mí significa seguridad. Significa tener suficiente dinero que no me mantiene despierto por la noche. Significa eventualmente tener suficiente para poder elegir trabajar si lo encuentro satisfactorio y no trabajar si no lo hago. Para mí, ese es un número de independencia financiera donde mis activos producirán lo suficiente para cubrir mis gastos.

Definitivamente vale la pena buscarlo, pero otros pueden tener una definición diferente de riqueza. Creo que todos deberían descubrir cuál es su definición y luego buscarla. Esté abierto a cambiar esa definición a medida que la vida cambie a su alrededor.

¿Deberían las personas seguir sus pasiones o simplemente hacer algo práctico?

Los extremos de ambos terminarán en fracaso. Si persigue una pasión que no le proporciona lo suficiente para vivir, es literalmente insostenible. Si persigue un trabajo práctico que odia solo por el dinero para financiar una futura búsqueda de pasión, se agotará y se quedará corto.

La victoria final es encontrar una pasión que proporcione todo lo que necesita (y más) financieramente. Creo que incluso entonces, se sentirá como trabajo en algunos puntos. Mi trabajo está bastante cerca de eso, pero hay muchos días en que todavía es difícil. No creo que exista una pasión pura cuando se vincula con la necesidad de ingresos.

Animaría a las personas a encontrar un equilibrio. Haga algo que le brinde lo que necesita y descubra cómo equilibrar las cosas para disfrutar la vida ahora. Tal vez se trate de aspectos de su trabajo, pasatiempos externos o un enfoque en un objetivo.

Sea lo que sea, no sacrifique años ahora por años después; uno es seguro, el otro no.

Ronda de bonificación

¿Cuál es tu arma de elección? (herramienta / aplicación de dinero favorita)

He intentado mucho Tengo que admitir que una buena hoja de cálculo sigue siendo más efectiva para mí. Hay algo tan satisfactorio en construir uno a partir de suposiciones básicas, ajustar cálculos y agregar nuevas arrugas a medida que la imagen se aclara.

Vuelvo a Excel cada vez. ¿Estilo de pelea de la vieja escuela?

¿Cuál ha sido tu forma favorita de ganar dinero?

Como maestra, solía recibir un pago por dirigir un grupo de liderazgo después de la escuela. No era mucho dinero, pero fue el mejor dinero que he ganado. Me pagaron por ayudar a los niños a hacer todo lo posible para tratar de hacer de su escuela y comunidad un lugar mejor para nada más que alegría y experiencia.

Fue genial, y el tipo de cosas que puedo hacer gratis cuando finalmente me alejo de un trabajo de tiempo completo.

¿Cuál es tu forma favorita de usar dinero?

Viajar. Sigue siendo nuestra mayor fuga de presupuesto. Equilibramos nuestras ocupadas vidas laborales viajando con frecuencia. El viaje es una parte importante de nuestro plan de independencia financiera y representa casi el 25% de nuestros costos proyectados posteriores a la jubilación.

¿Cuál es su consejo monetario para nosotros, los débiles financieros?

Comience, luego optimice.

Esto es importante por dos razones. Primero, comenzar tan pronto como sea posible es crítico debido al tiempo y la capitalización. Comenzar mal a los 20 años es mejor que hacerlo perfecto a los 30. Por eso, comenzar temprano es siempre el primer consejo que la gente comparte.

Sin embargo, incluso más que eso, comprenda que lo que piensa, cree y planifica hoy seguramente no será exactamente lo que piensa, cree y está filmando durante algunos años. Esté abierto a cambiar sus suposiciones, acciones y objetivos de manera regular. Una vez que haya comenzado, desarrollará una mayor comprensión y podrá integrar nueva información más fácilmente. Pero no puede optimizar hasta que haya construido sus cimientos.

Comience, luego optimice.