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Encontrar el mejor plan de pago de préstamos estudiantiles para usted

plan de pago de préstamos estudiantiles

Es importante recordar que el mejor plan de pago de préstamos estudiantiles es el que puede pagar cada mes, a tiempo, sin perder los pagos. Lo peor que puede hacer es dejar de pagar sus préstamos estudiantiles.

A continuación, describimos los recursos y las opciones para ayudarlo a descubrir qué tiene sentido para usted.

Recursos para decidir sobre un plan

Su administrador de préstamos

Los prestamistas no son conocidos por el mejor servicio al cliente. Sin embargo, un administrador de préstamos puede proporcionarle información sobre sus préstamos actuales, incluido su plan de pago actual.

LoanBuddy

LoanBuddy es una herramienta en línea que lo ayudará a comprender las opciones de pago de su préstamo. Tiene una base de datos de opciones de pago de préstamos y le ayuda a optimizar en función de sus circunstancias personales. A diferencia de muchas herramientas, no empuja automáticamente a los usuarios a refinanciar préstamos.

Esta es una opción gratuita que es especialmente útil para las personas que recién comienzan con el pago de la deuda y para aquellos que pueden calificar para el Perdón de Préstamo de Servicio Público.

Mercados de refinanciación

¿Puede pagar fácilmente su préstamo en un plan de pago de 10 años? Si es así, refinanciar su deuda podría tener sentido. Use un mercado como Credible para encontrar la mejor tasa de interés.

Plan de pago estándar

Cuando solicita préstamos federales para estudiantes, su administrador de préstamos lo elegirá automáticamente en el Plan de pago estándar. Según este plan, ¡realizará pagos mensuales iguales durante 10 años, y luego sus préstamos serán cancelados!

El Plan de pago estándar es el plan de pago de préstamos estudiantiles más popular, aunque probablemente se deba a que es un plan de pago predeterminado.

En la mayoría de los casos, si su salario anual es más de lo que debe en préstamos estudiantiles, el Plan de reembolso estándar tiene sentido para usted. Por ejemplo, si gana $ 47,000 por año y debe $ 33,000 en préstamos estudiantiles, en la mayoría de los casos, puede pagar los préstamos.

Si debe más en préstamos estudiantiles de lo que gana cada año, querrá evitar este plan (al menos por ahora).

Opción de reembolso extendida

Cuando realiza una consolidación directa de préstamos estudiantiles federales, puede optar por la opción de pago extendido.

Técnicamente, hay dos versiones de este programa. Si el pago de su préstamo comenzó entre el 7 de octubre de 1998 y el 1 de julio de 2006, tendrá 25 años para pagar sus préstamos. Los pagos serán pagos mensuales nivelados durante los 25 años, y tendrá un mínimo de un pago mensual de $ 50.

Para aquellos que comenzaron el reembolso del préstamo después del 1 de julio de 2006, el plazo de reembolso depende del saldo del préstamo. Los plazos de reembolso varían de 10 a 30 años.

Si tu no planee solicitar Perdón de Préstamo de Servicio Público, y necesita algo de tiempo extra para pagar sus préstamos, este plan podría tener sentido. Puede ser particularmente útil si el saldo total de su préstamo es entre 1 y 1.5 veces sus ganancias anuales. Por ejemplo, si gana $ 200,000 por año y debe $ 250,000 en préstamos estudiantiles, esto podría tener sentido para usted.

Opción de reembolso gradual

Un plan de pago graduado es un programa de pago que permite a los prestatarios pagar préstamos durante un período de 10 años. Si ha tomado un Préstamo de consolidación directa, el período de reembolso puede durar hasta 30 años, dependiendo del saldo.

Bajo el Plan de Pago Graduado, los pagos comienzan bajo. Pero su pago mínimo aumenta cada dos años. Aparentemente, esto les da a los prestatarios la capacidad de ajustar sus pagos a medida que aumentan sus ingresos.

Sin embargo, este es un plan que parece ser el peor de todos los mundos posibles. En muchos casos, los pagos bajo este plan se triplican en el transcurso de 10 años. Además, una tonelada de su pago se destina al servicio de intereses en los primeros años, por lo que es poco probable que vea un progreso real hasta los últimos años.

En la mayoría de los casos, si no puede pagar sus pagos en este momento, un plan de pago basado en los ingresos tiene más sentido.

Planes de pago basados ??en ingresos

Si está buscando Perdón de Préstamo de Servicio Público, definitivamente quiere estar en uno de los planes de pago basados ??en los ingresos. Sin embargo, hay cuatro opciones, y no siempre es obvio cuál tiene más sentido.

Esta es una vez cuando usar LoanBuddy realmente puede dar sus frutos. La versión gratuita de LoanBuddy te ayudará a encontrar el mejor plan. También puede decidir si necesita pagar actualizaciones para rastrear su información de PSLF.

Pago revisado como gana (REPAYE)

Bajo un plan REPAYE, su pago está limitado al 10% de su ingreso discrecional, y su plazo de reembolso dura 20 años para préstamos de pregrado. Los términos para los préstamos de posgrado duran 25 años.

Si realiza pagos durante los 20 a 25 años completos, sus préstamos serán perdonados, pero debe tener cuidado con una bomba de impuestos. El IRS trata los préstamos perdonados como ingresos el año en que son perdonados, por lo que pagará muchos impuestos adicionales una o dos décadas más adelante.

Cualquier prestatario con préstamos estudiantiles puede ingresar al plan REPAYE, que lo convierte en un plan decente para personas con ingresos muy altos con deudas de préstamos estudiantiles aún más altas.

Los prestatarios pueden usar REPAYE en combinación con PSLF. Cuando haga esto, realizará pagos calificados por 10 años, luego el préstamo será perdonado.

Pago basado en ingresos (IBR)

Si comenzó a pedir prestado después del 1 de julio de 2014, su pago está limitado al 10% de sus ingresos y realizará pagos durante 20 años. Si pidió prestado antes del 1 de julio de 2014, su plazo será de 25 años. Después de 20 o 25 años, sus préstamos serán perdonados, pero debe tener cuidado con la bomba de impuestos el año en que los préstamos son perdonados.

Para calificar para IBR, su pago bajo IBR debe ser menor que el pago bajo el Plan de Pago Estándar.

Los prestatarios pueden combinar IBR con condonación de préstamos de servicio público. Cuando haga esto, realizará pagos calificados por 10 años, luego el préstamo será perdonado.

Paga lo que ganas (PAYE)

Según los planes PAYE, su pago es el 10% de sus ingresos y su plazo de reembolso es de 20 años. Si el 10% de sus ingresos es más que el pago bajo un plan de pago estándar, entonces su pago está limitado. Después de 20 años de pagos, su préstamo es perdonado, pero debe tener cuidado con la bomba de impuestos.

Para calificar para IBR, su pago bajo IBR debe ser menor que el pago bajo el Plan de Pago Estándar.

Puede usar PAYE junto con Perdón de préstamo de servicio público.

Pago Contingente de Ingresos (ICR)

Cualquier persona con préstamos estudiantiles directos puede optar por un plan de pago contingente a los ingresos.

En un plan ICR, paga menos del 20% de sus ingresos discrecionales o lo que pagaría con un plan fijo durante 12 años.

Cuando utiliza la opción del 20%, sus pagos pueden extenderse hasta 25 años. Después de un máximo de 25 años, sus préstamos serán cancelados o serán perdonados. El monto perdonado está sujeto a impuestos sobre la renta.

Puede usar PAYE junto con Perdón de préstamo de servicio público.

Opciones de pago de préstamos privados

Los préstamos privados para estudiantes no tienen las mismas opciones de plan de pago que ofrece el Departamento de Educación. Más bien, los términos del préstamo son establecidos por su prestamista cuando solicita el préstamo.

Los préstamos privados tienen plazos que van de 1 año a 20 años, y la tasa de interés puede ser fija o variable. Desglosamos los mejores préstamos privados aquí para que pueda ver cómo se compara el suyo.

La mayoría de los prestamistas ofrecen algunos o todos los siguientes tipos de planes:

  • Pago inmediato: aquí es donde comienza a hacer pagos mensuales de inmediato
  • Aplazamiento en la escuela: aquí es donde se aplaza su pago mientras está en la escuela, y generalmente durante 6 meses después de graduarse
  • Establecer el pago mensual en la escuela: aquí es donde tiene un pequeño pago mensual establecido (como $ 25) mientras está en la escuela
  • Interés solo en la escuela: aquí es donde paga solo su interés acumulado cada mes mientras está en la escuela

Si ya tiene préstamos privados, la forma típica de cambiar su plan de pago es simplemente refinanciar su préstamo estudiantil en otro préstamo estudiantil con mejores tasas o plazos. Puede encontrar nuestra guía para la refinanciación de préstamos estudiantiles aquí.

Pensamientos finales

Una vez más, el mejor plan de pago de préstamos estudiantiles es el que puede permitirse hacer cada mes. Si no realiza sus pagos mensuales, no solo su crédito se verá afectado, sino que podrá ver su salario embargado y más. Además, al entrar en incumplimiento, el saldo de su préstamo aumentará automáticamente en aproximadamente un 25% debido a los intereses acumulados y los costos de cobro.

Por lo tanto, encuentre el plan de pago de préstamos estudiantiles que funcione para usted. Si no sabe por dónde empezar, considere usar un servicio como LoanBuddy para averiguarlo.

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