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Elegir un sistema de presupuesto que sea adecuado para usted


Durante los √ļltimos a√Īos, tuve la oportunidad de probar varios sistemas de presupuesto diferentes, tanto para uso personal como porque los lectores me han pedido que los pruebe.

Todas estas opciones tienen el mismo objetivo: obtener control sobre su dinero. Donde varían es en su ejecución. Algunos le permiten importar directamente información de sus bancos, mientras que otros no. Muchos utilizan su computadora, pero algunos no. Algunos funcionan en Windows, algunos para Mac, otros en dispositivos móviles y otros funcionan en los tres (y también en Linux). Algunos son gratuitos, mientras que otros cuestan dinero.

Y, al final, algunas opciones funcionan mejor que otras.

A menudo se me pide que recomiende una √ļnica soluci√≥n de presupuesto, y yo ser√° llegar a eso al final de este art√≠culo, pero la verdad es que No existe una soluci√≥n de presupuesto √ļnica que funcione mejor para todos. Todos tienen diferentes necesidades.

Entonces, lo que pensé que haría es analizar algunas de las grandes preguntas que me haría al tratar de decidir una solución de presupuesto y dar algunas recomendaciones dependiendo de cuál sea su respuesta. He resumido las cosas en tres preguntas clave que debes hacerte al seleccionar una.

¬ŅConf√≠a en los servicios en l√≠nea con la informaci√≥n de inicio de sesi√≥n de su banco y tarjeta de cr√©dito?

En un esfuerzo por hacer que las cosas sean m√°s f√°ciles de usar, muchas compa√Ī√≠as ofrecen software de presupuesto que se sincroniza con muchas de sus cuentas financieras: sus ahorros, sus cuentas corrientes, sus tarjetas de cr√©dito, sus otras deudas y sus inversiones. Estas piezas de software extraer√°n autom√°ticamente todas esas transacciones por usted para que pueda ver toda esa informaci√≥n en un solo lugar.

Esto es incre√≠blemente conveniente, pero tiene un precio. Debe entregar la informaci√≥n de su cuenta. La mayor√≠a de estas compa√Ī√≠as tienen una pol√≠tica de seguridad incre√≠blemente s√≥lida, lo que las hace lo m√°s confiables posible en l√≠nea, pero tendr√° que decidir si vale la pena.

Mi elección: capital personal

Mucha gente podría haber esperado que eligiera Mint aquí. Si bien creo que Mint es una gran pieza de software, siento que Personal Capital lo lleva al siguiente nivel.

Entonces, ¬Ņqu√© es el capital personal? Personal Capital es un tel√©fono inteligente y una aplicaci√≥n web que re√ļne toda la informaci√≥n de su cuenta y la presenta en una sola vista para que la analice. Puede crear un presupuesto, ver c√≥mo sus gastos realmente coinciden con ese presupuesto y hacer los ajustes necesarios en su propia vida.

Eso suena exactamente como muchos otros paquetes, entonces, ¬Ņqu√© distingue a Personal Capital? Para m√≠, fue c√≥mo maneja la inversi√≥n y la planificaci√≥n de la jubilaci√≥n. El software hace un gran trabajo al ayudarlo a descubrir su imagen de inversi√≥n completa mucho mejor que las otras opciones que he probado.

Por supuesto, como con cualquier servicio gratuito, los creadores del software necesitan alg√ļn m√©todo para ganar dinero. En el caso de Personal Capital, sus an√°lisis de inversi√≥n brindan un gran est√≠mulo para registrarse con Asesores de Capital Personal. No tengo una opini√≥n real sobre sus servicios, ya que nunca me inscrib√≠, pero no he encontrado una raz√≥n convincente para alejarme de Vanguard.

A√ļn as√≠, he encontrado que Personal Capital hace el mejor trabajo general de administrar mis finanzas y mi presupuesto entre las herramientas que dependen de compartir informaci√≥n financiera personal.

Alternativa: menta

Menta es fácilmente la herramienta más popular en este espacio y hace un trabajo increíble de organizar sus finanzas. En términos de presupuestos estrictos, hace al menos un trabajo tan bueno como el Capital Personal.

Entonces, ¬Ņqu√© me impide hacer de esta mi recomendaci√≥n principal? Su gran m√©todo para ganar dinero es que el software le presenta "ofertas" de otros servicios financieros, como bancos y tarjetas de cr√©dito, lo que significa que se me presentan m√°s cosas que no me importan con Mint en comparaci√≥n con otras opciones de software . Adem√°s, tuve una experiencia peor al sincronizar mis cuentas con Mint que con Personal Capital. Durante mi prueba con Personal Capital, no recuerdo un solo problema con la sincronizaci√≥n de la cuenta.

Mint es probablemente una mejor solución integral para las personas que tienen pocas inversiones y en su mayoría solo quieren centrarse en realizar un seguimiento de sus gastos e ingresos., dado, por supuesto, que está de acuerdo con compartir la información de su cuenta con ellos.

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Mi respuesta a esta pregunta de confiar en los servicios en l√≠nea con la informaci√≥n de mi cuenta es no, no conf√≠o en los servicios en l√≠nea con mi informaci√≥n de inicio de sesi√≥n. No es que dude de su seguridad. Creo totalmente que todos los servicios anteriores utilizan seguridad estelar. Es simplemente que dichos servicios ofrecen un √ļnico punto de entrada a todas mis cuentas financieras y eso me pone extremadamente nervioso no importa d√≥nde se guarden esos datos. Esos datos pueden mantenerse en el servidor m√°s seguro del mundo y no me gustar√≠a.

Para mí, al menos, si voy a compartir datos personales importantes, necesito obtener algo bastante valioso a cambio, y en un mundo donde hay muchas soluciones de software de presupuesto que no requieren ese tipo de intercambio de información, Simplemente no estoy obteniendo suficiente valor para mí. Sí, entiendo que mis datos personales "ya están disponibles", pero eso no significa que esté perfectamente bien compartir mi información con otro servicio.

No solo eso, yo preferir para ingresar manualmente mis gastos e ingresos. ¬ŅPor qu√©? Me mantiene consciente de toda esa informaci√≥n. Si lo importo autom√°ticamente, pierdo contacto con cada gasto individual. S√≠, a veces pierdo uno o dos gastos, pero concilio las cosas con los extractos de mi cuenta al final de cada mes; de nuevo, es una forma de mantenerme atento.

Entonces, ¬Ņqu√© tan seguro desea que sea su sistema?

¬ŅPreferir√≠a que su sistema de presupuesto est√© completamente fuera de la computadora?

Algunas personas simplemente no quieren confiar ninguna de sus datos financieros a su computadora. Dados los numerosos problemas de seguridad asociados con el uso de la computadora en línea, esta puede ser una postura justificable.

Por supuesto, las personas presupuestaban y organizaban sus finanzas mucho antes de que todos tuvieran una computadora en su escritorio. Hay muchas herramientas y excelentes ideas para la elaboración de presupuestos fuera de línea que funcionan bastante bien. He probado varios, pero dos se destacan para mí.

Mi elección: sistema de sobres

El sistema de sobres es simplemente brillante porque toma la idea de presupuestar de una tabla de n√ļmeros y lo hace muy tangible. Funciona extremadamente bien para las personas que prefieren operar en efectivo para muchos de sus gastos, aunque tambi√©n puede funcionar bien con cheques.

Así es como funciona. Tiene una serie de sobres en los que ha escrito un gasto monetario particular y un monto aproximado en dólares. Entonces, por ejemplo, es posible que tenga un sobre "Alimentos Р$ 75" y un sobre "Alquiler Р$ 150".

Esto generalmente funciona mejor si lo basa en cada cheque de pago. Entonces, por ejemplo, supongamos que le pagan cada semana. Fuera del pago de una semana determinada, necesitaría cubrir una cuarta parte de su alquiler, una cuarta parte de su factura de electricidad, el valor de una semana de alimentos, etc.

Fuera de su cheque de pago, coloca una cantidad en cada sobre igual al monto en dólares en el frente. Hay muchas maneras de hacer esto: puede usar efectivo, puede usar cheques o puede usar papeletas. Cuando lo probé, usé papelitos para la mayoría de los gastos y efectivo para algunos de ellos.

Entonces, lo que har√≠a es tomar mi cheque de pago, digamos que era de $ 500, y, a partir de eso, pondr√≠a el monto escrito en cada sobre. $ 75 en el sobre del alquiler. $ 40 en el sobre de electricidad. $ 60 en el sobre de comida. Tienes la idea. Para las facturas mensuales, como el alquiler, solo pon√≠a un trozo de papel indicando la cantidad (como un pagar√©, en realidad no tener usar los papelitos, pero es √ļtil). Para los otros sobres, como comida y entretenimiento, simplemente retiraba el monto total de mi cuenta bancaria. me gustar√≠a Nunca Retirar de mi cuenta de otra manera.

Luego, cuando iba de compras, me limitaba a lo que había en el sobre de "comida". Cuando quería entretenimiento, me limitaba a todo lo que había en el sobre de "entretenimiento". Al final del mes, me quedaría suficiente en la cuenta de cheques para pagar mi renta y mi factura de electricidad, etc.

Este sistema funciona realmente bien y hace que todo sea muy tangible. Si desea abordar el presupuesto fuera de línea, este es un gran sistema.

Alternativa: Presupuestación de papel tradicional

A lo largo de la historia moderna, la mayoría de las personas que han operado un presupuesto mensual lo han hecho llenando una tabla a mano. Puedes encontrar muchos de estos en línea que puede imprimir fácilmente para su propio uso, este es un gran ejemplo.

Un presupuesto en papel basado en tablas es básicamente una lista de ingresos mensuales y gastos mensuales. Cada mes, calcula lo que realmente ganó y gastó y lo concilió con su presupuesto. Si logró mantenerse dentro de su presupuesto, ¡excelente! Si tienes dificultades en ciertas categorías, también lo verás rápidamente.

Considero este sistema un poco más abstracto que el sistema de sobres. Si te quedas sin dinero en una categoría en un sistema de sobres, lo sabes al instante: tu sobre está vacío. En un sistema basado en papel, es posible que no sepa de inmediato que completó una categoría en particular. Si se mantiene al tanto de las cosas y mantiene actualizado el presupuesto y se mantiene al tanto de sus gastos, esto no es un problema.

Usar una tabla como esta funciona perfectamente bien, pero lleva tiempo. Esta es una tarea para la cual una computadora personal fue dise√Īada pr√°cticamente para ayudar. Sin embargo, como herramienta, Un presupuesto basado en tablas es una soluci√≥n probada y verdadera. Funcionar√°. Ha funcionado para muchas, muchas personas en los √ļltimos doscientos a√Īos. Solo requiere enfoque y atenci√≥n al detalle.

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Para mi, No necesito tener un sistema de presupuesto completamente fuera de l√≠nea. No tengo miedo de tener los n√ļmeros en mi computadora; son los n√ļmeros de cuenta y la informaci√≥n de inicio de sesi√≥n lo que realmente me preocupa.

El sistema de sobres es excelente, pero descubrí que existe un software de computadora que hace un gran trabajo al simular lo mismo con muchas otras funciones involucradas. Llegaremos a eso en un minuto.

La siguiente pregunta para reflexionar es la cuestión de "libre".

¬ŅEs "gratis" un factor decisivo cuando se trata de soluciones de presupuesto?

Para algunas personas, compartir información de la cuenta en línea no es una opción inicial, pero tampoco están en condiciones de pagar por el software de presupuesto. Quieren una solución informática gratuita donde no tengan que compartir la información de su cuenta.

Esto describe la situación en la que me encontraba cuando comencé a cambiar mi situación financiera. yo era firme sobre evitar pagar más de lo que tenía que pagar por nada. Me convertí en un conocedor de lo libre.

Para estas personas, tengo tres recomendaciones.

Mi elección: PearBudget

El primer software de administración de dinero que probé después de comenzar mi cambio financiero fue el Microsoft Money, que ya no existe, que venía con mi computadora anterior. No estaba particularmente contento con eso, así que comencé a buscar otra solución, y encontré PearBudget, que usé durante bastante tiempo.

PearBudget es una hoja de cálculo con un montón de elementos automatizados escritos. Funciona en programas de hoja de cálculo como Microsoft Excel (si lo tiene) o en OpenOffice gratuito (si no lo tiene). Toma una hoja de cálculo ordinaria y la acerca lo más posible a un conjunto completo de software de finanzas personales, además de que todavía es fácil de usar.

No solo eso, PearBudget es perfecto para manipuladores. Si conoce hojas de c√°lculo, y ciertamente las conozco, ya que tuve que usarlas profesionalmente en varios puntos, puede jugar con casi todo en PearBudget.

PearBudget es simplemente la mejor soluci√≥n gratuita para presupuestar que he encontrado que no requiere el intercambio de informaci√≥n de la cuenta. Es as√≠ de simple. El √ļnico inconveniente es que requiere cierta familiaridad con los programas de hoja de c√°lculo para usarlo.

Alternativa: Gnucash

PearBudget tiende a lo mínimo. No es demasiado complejo; Es una hoja de cálculo, después de todo.

Gnucash, por otro lado, es probablemente el software m√°s complejo de esta lista. En realidad, se puede usar como software para peque√Īas empresas, aunque ciertamente hace el trabajo para las finanzas personales.

Simplemente hace todo. Puedes hacer presupuestos. Puede ingresar su información de inversión. Puede hacer todo tipo de proyecciones para el futuro.

A√ļn mejor, es un software de c√≥digo abierto, lo que significa que el c√≥digo fuente ha sido refinado por muchos programadores. Realmente funciona bien.

El √ļnico inconveniente es que es un poco complicado de usar. Es como una navaja suiza de herramientas de software de finanzas personales.

Si desea un paquete √ļnico que gestione sus finanzas personales y su peque√Īo negocio o concierto secundario, vaya con Gnucash. Tiene una curva de aprendizaje, pero es incre√≠blemente poderosa.

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Mi respuesta a esto es no, gratis no es un factor decisivo cuando se trata de soluciones de presupuesto. Aprecio la simplicidad de PearBudget y el poder de Gnucash, pero ninguno de los dos realmente alcanza el punto óptimo que quiero.

Entonces, ¬Ņqu√© queda?

¬ŅQu√© pasa con los paquetes que no requieren que comparta sus datos en l√≠nea y no est√°n tratando de venderlo en otros productos financieros? Esta es la categor√≠a de la que eleg√≠ un producto; Estoy dispuesto a pagar un poco por una herramienta robusta que mantenga a otros fuera de mi negocio (tanto como sea posible).

Mi elección: necesitas un presupuesto

You Need a Budget es el software de presupuesto que realmente uso. Se destaca del resto de las opciones por varias razones adicionales.

¬ŅEl Grande? Necesita un presupuesto se centra en una filosof√≠a presupuestaria clara. En lugar de simplemente sentarse all√≠ y generar informes para usted, YNAB se trata de ayudarlo a cumplir con cuatro "reglas" de finanzas personales:

Regla uno: dar a cada d√≥lar un trabajo Regla dos: ahorrar para un d√≠a lluvioso Regla tres: rodar con los golpes Regla cuatro: vivir de los ingresos del √ļltimo mes

La filosof√≠a tiene mucho sentido y el software est√° casi perfectamente dise√Īado para guiarte hacia √©l. M√°s que cualquier otra pieza de software en esta lista, YNAB est√° centrado en el presupuesto. Simplemente crea org√°nicamente un presupuesto que realmente funciona para usted. Otro software le permite crear un presupuesto, pero est√° menos ligado a las realidades de su vida.

YNAB requiere que ingrese sus gastos manualmente. Tiene una versión móvil que le permite ingresar esos gastos sobre la marcha (lo que hago). Uso Dropbox para compartir un archivo guardado entre mi versión de escritorio y mi versión móvil para que cuando abra cualquiera de ellos, tenga toda la información actual de la otra versión.

Yo uso You Need a Budget para mis propios gastos. Es el √ļnico paquete de software en esta lista que uso actualmente. Ese es el mayor elogio posible que puedo darle. Si quieres darle una oportunidad, hay una prueba gratuita de 34 d√≠as.

Alternativa: Quicken para Windows

Quicken es el "viejo recurso" de los paquetes de finanzas personales. Es un paquete de escritorio que le permite elegir entre descargar transacciones de su banco o ingresarlas manualmente. A partir de esos datos, puede armar un presupuesto y hacer pron√≥sticos financieros personales. Es simplemente un producto s√≥lido y estable que ha existido durante muchos, muchos a√Īos. Tambi√©n hay una versi√≥n m√≥vil (si ha elegido vincular Quicken a sus cuentas bancarias) que le permite etiquetar sus transacciones sobre la marcha.

La mayor diferencia entre Quicken (e iBank, que analizar√© a continuaci√≥n) y You Need a Budget es que You Need a Budget adopta un enfoque de "presupuesto primero". Probablemente, Quicken es mejor en el seguimiento de ingresos y gastos, pero You Need a Budget brilla (para m√≠) porque est√° dise√Īado para alentarlo a vivir seg√ļn un presupuesto. Si solo desea realizar un seguimiento de los gastos e ingresos, vaya con Quicken y no necesita un presupuesto.

Alternativa: iBank para Mac

Si desea probar Quicken pero tiene una Mac, omita Quicken. Su versión para Mac no es muy buena. En su lugar, prueba iBank, que es más o menos lo que Quicken debería ser en Mac. Coincide con la versión de Windows casi característica por característica y, como las otras opciones aquí, ofrece una versión móvil elegante si desea usarla que le permita ingresar transacciones y sincronizarlas fácilmente. Si solo desea realizar un seguimiento de los gastos e ingresos en una Mac, vaya con iBank.

Pensamientos finales

Como puede ver, no existe el "mejor" software para sus necesidades financieras personales. Necesitas un presupuesto que coincida con mis necesidades, pero puedes encontrar diferentes respuestas a las preguntas anteriores que te llevarán a diferentes paquetes que funcionarán mejor para tu situación.

Ninguno de los paquetes enumerados aquí son malas elecciones: todas son buenas elecciones. Intencionalmente no mencioné varios paquetes que considero opciones deficientes (así como paquetes que nunca he probado). Simplemente se reduce al hecho de que diferentes soluciones de software funcionarán de manera diferente para diferentes personas.

Un sistema de presupuesto puede cambiar su vida financiera. Ciertamente ha cambiado el mío. Buena suerte.