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Elegir la cuenta correcta para objetivos comunes de ahorro

En la lección anterior con mi esposa, le enseñé sobre varios vehículos de inversión disponibles a nuestra disposición. Esta vez discutimos elegir la herramienta adecuada para el trabajo; es decir, elegir la mejor opción de inversión disponible para varios objetivos de ahorro.

Objetivos comunes de ahorro

Primero, revisamos algunos de los objetivos de ahorro más comunes. A propósito, excluí otros objetivos financieros, como la eliminación de la deuda, de esta lista.

  • Ahorrar dinero para la jubilación
  • Ahorrando dinero para la universidad
  • Ahorrando dinero para emergencias
  • Ahorrar dinero para pagos iniciales

Obviamente, esto garantiza diferentes estrategias de inversión, vehículos y herramientas para hacer el trabajo.

Ahorrar dinero para la jubilación

Este tipo de ahorro requiere enfoque a largo plazo utilizando alto potencial de crecimiento inversiones como acciones, bonos, REIT, ETF y fondos mutuos. Para nosotros, las mejores herramientas para el trabajo son 401k y Roth IRA.

  • 401k – Esta es mi herramienta favorita para el trabajo debido a varias ventajas, la mejor es dinero gratis de la compañía. Otras ventajas incluyen:
    • Fácil de ahorrar dinero porque todo el proceso puede automatizarse; específicamente las contribuciones se deducen incluso antes de recibir mis cheques de pago
    • Las contribuciones regulares pueden ayudar a los inversores nerviosos a mantenerse a la baja en mercados volátiles
    • Fácil de construir cartera diversificada y mantener una buena asignación de activos a través de un proceso de reasignación fácil y económico
    • La contribución total para cada año es deducible de impuestos
    • El dinero crece con impuestos diferidos
    • Se puede acceder al dinero a la edad de jubilación de 55 años.
  • Roth IRA – Esta es otra buena herramienta que uso simultáneamente con 401k. Si no pudiera aportar la cantidad máxima tanto a 401k como a IRA, contribuiría primero hasta el límite de igualación de la compañía para 401k, maximizaría nuestras contribuciones a IRA y luego pondría el resto en 401k. Las ventajas de Roth IRA incluyen:
    • La cuenta está completamente protegida del impuesto a las ganancias de capital, y cualquier impuesto normalmente asociado con dividendos, intereses y distribución de fondos.
    • No hay impuestos al momento del retiro
  • También hay otros tipos de planes de jubilación que no utilizamos, pero que pueden ser adecuados para su situación.

Ahorrando dinero para la universidad

Esto es algo por lo que pasamos recientemente y, como saben, comenzamos un Plan 529 de Ahorros Universitarios para nuestro hijo no hace mucho tiempo. Similar a la jubilación, este tipo de ahorro requiere enfoque a largo plazo utilizando crecimiento alto a moderado inversiones como acciones, bonos, REIT, ETF y fondos mutuos. Para nosotros, las mejores herramientas para el trabajo son 529 Plan y Coverdell Education Savings Account.

  • Plan 529 – Creo que esta es simplemente la mejor opción, sin embargo, el plan 529 en particular debe elegirse con cuidado. Algunos planes son francamente horribles debido a sus costosas tarifas y las pobres opciones de inversión. Para nuestro plan 529 de Nueva York, las ventajas incluyen:
    • Fácil de ahorrar dinero porque todo el proceso puede automatizarse. Transferimos automáticamente una pequeña suma de nuestra cuenta corriente al plan cada mes.
    • La cuenta está completamente protegida del impuesto a las ganancias de capital, y cualquier impuesto normalmente asociado con dividendos, intereses y distribución de fondos.
    • No hay impuestos al momento del retiro para gastos de educación calificados
    • Límite alto de contribución anual, y es deducible de impuestos del estado de Nueva York
    • Similar a 401k, es fácil configurar la asignación de activos y reasignar la cartera
  • Cuenta de ahorro para educación Coverdell – Es poco probable que usemos esta opción. Sin embargo, si planeamos ahorrar para una universidad privada de 4 años y necesitamos más de $ 400,000, probablemente tendremos que usar Coverdell para superar los límites de contribución del plan 529.

Ahorrando dinero para emergencias

Este tipo de ahorro requiere alta liquidez (puede obtener el dinero de forma rápida y sencilla) usando riesgo bajo inversiones tales como cuentas de ahorro de alto rendimiento, mercado monetario de alto rendimiento, CD a corto plazo y valores del Tesoro a corto plazo (por ejemplo, T-bill).

Tenemos una parte de nuestro fondo de emergencia en nuestra cuenta bancaria normal (a través de una institución financiera tradicional, como Citibank y Chase) y otra parte en nuestra cuenta de corretaje (a través de una firma de corretaje de descuento, como TD Ameritrade y Charles Schwab). Sin embargo, no me gusta la idea de mantener todo nuestro fondo de emergencia en una cuenta de bajo crecimiento, así que tomé un riesgo calculado e invertí una parte de él en inversiones más riesgosas.

Ahorrar dinero para pagos iniciales

Esto es similar a ahorrar dinero para emergencias, especialmente si está ahorrando dinero para una casa. El horizonte temporal es normalmente de 2 a 5 años y El objetivo es hacer crecer el dinero a un ritmo moderado mientras se protege el capital de cualquier tipo de pérdida drástica.. Como tal, tomaría el mismo enfoque de inversión que para el ahorro de emergencia.

Sin embargo, debo admitir que cuando estaba ahorrando dinero para nuestra casa, no pude resistir la tentación e invertí algo de dinero en el mercado de valores de todos modos. Afortunadamente, no recibí un gran golpe antes de comprar la casa. De lo contrario, la posibilidad de ser propietario de una casa podría haberse convertido en humo; especialmente la forma en que el mercado inmobiliario de Nueva York despegó a fines de los 90 y principios de los 2000.

Bueno, eso fue todo lo que discutimos esta vez. Ahora déjame preguntarte: ¿Estás utilizando la herramienta adecuada para el trabajo?

Otras lecciones:

Elegir la cuenta correcta para los objetivos comunes de ahorro 1

Pinyo Bhulipongsanon es el dueño de Moolanomy Personal Finance y un agente de bienes raíces con licencia en Virginia y Maryland. En los últimos 20 años, Pinyo ha disfrutado de una carrera diversa como inversionista, emprendedor, ejecutivo de negocios, educador, autor de educación financiera y agente de bienes raíces.

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